經(jīng)營型高利貸犯罪分析及偵查

龔千淋，宋利紅（中國人民公安大學(xué)，北京 100038）

高利貸行為自古有之，在不同的時代其發(fā)展事態(tài)不同，近年來我國高利貸呈現(xiàn)出規(guī)模發(fā)展，這是銀行信貸不足、民間借貸興盛的結(jié)果。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2011年到2017年，我國關(guān)于民間借貸糾紛的案件從59.4萬起增加到了143萬起，民間借貸糾紛上升率達(dá)200%。[1]民間借貸的利率一般高于銀行同期利率，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，目前民間融資利率處于階段性高位，年綜合利率為25%左右，有的甚至高達(dá)40%～50%。自然人之間的借貸月利率一般為15%～20%，少數(shù)為30%；中介機(jī)構(gòu)放貸月利率平均為20%～50%；部分用途急、融資期限較短的資金月利率甚至可達(dá)到50%～60%左右。[2]因此不論是根據(jù)中國人民銀行頒布的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》里規(guī)定的“銀行同期貸款利率的四倍”，還是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中對民間借貸利率“兩線三區(qū)”規(guī)定①“兩線三區(qū)”是指“ 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！保耖g借貸大多屬于法律上的“高利貸”。而之前的相關(guān)規(guī)定雖然劃出了民間借貸利率紅線，但也僅僅是在民事法律關(guān)系領(lǐng)域?qū)Ω呃J進(jìn)行的規(guī)制。由于高利貸本身的暴利性質(zhì)，其不僅成為一些民營企業(yè)飲鴆止渴的毒藥，更是成為誘發(fā)黑惡勢力及其他違法犯罪行為的毒瘤，所以僅在民事法律關(guān)系領(lǐng)域進(jìn)行調(diào)整已經(jīng)無法完整評價其危害。2019年10月21日兩高兩部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（下文簡稱《意見》）將年利率高于36%的借貸行為納入非法經(jīng)營罪涵蓋范圍，這標(biāo)志高利貸行為在我國正式入罪。并且《意見》要求對涉及不同種犯罪行為的非法放貸行為定罪不同，這對公安機(jī)關(guān)辦理有關(guān)高利貸案件在線索發(fā)現(xiàn)、案件定性、證據(jù)收集以及涉案財物追繳等方面提出新的要求和挑戰(zhàn)。本文將在《意見》規(guī)定的視角下對以往的高利貸進(jìn)行重新解構(gòu)，分析有關(guān)行為在新規(guī)下辦理的新變化，以此為公安機(jī)關(guān)辦理相關(guān)案件提出可行意見。

一、高利貸的類型

作者通過登錄裁判文書網(wǎng)，以“高利貸”為關(guān)鍵詞，以“刑事案件”“民事案件”為案件類型，對相關(guān)案件進(jìn)行分析。根據(jù)發(fā)放高利貸的手段和行為模式，將高利貸分為兩大類，探究各類型行為模式、處理方式以及《意見》對其產(chǎn)生的影響。

（一）暴力型

刑事案件中，高利貸與黑社會性質(zhì)組織犯罪以及黑惡勢力犯罪密切關(guān)聯(lián)。高利貸的暴利性使其成為黑社會性質(zhì)組織以及黑惡勢力斂取錢財、壯大組織勢力的常規(guī)手段，而高利貸放貸行為的實(shí)施正是以集團(tuán)組織所形成的壓迫、暴力勢力為保證，高利貸與黑惡勢力的發(fā)展相輔相成。如在“孫寶國犯故意殺人罪，組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會性質(zhì)組織罪”②最高人民法院刑事判決書，（2015）刑監(jiān)字第142號。案件以及“尚嘉賀、程鑫非法拘禁罪”③山西省晉中市中級人民法院刑事判決書，（2019）晉05刑終344號。案件中，犯罪分子不僅向借款人收取高額利息，而且通過暴力手段對借款人實(shí)施追討債務(wù)、強(qiáng)迫簽訂虛假借條、強(qiáng)迫交易等行為，侵占他人財物，以此來獲取經(jīng)濟(jì)利益、壯大勢力、增強(qiáng)影響力。由于高利貸之前未入罪，高利貸行為本身未被評價，犯罪分子大多數(shù)以“組織領(lǐng)導(dǎo)黑社會性質(zhì)組織罪、尋釁滋事罪、非法拘禁罪、故意傷害罪”等罪名數(shù)罪并罰?！兑庖姟返?條規(guī)定“有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團(tuán)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團(tuán)偵查、起訴、審判”。根據(jù)該條規(guī)定，涉及黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力的犯罪就不再單獨(dú)評價其非法放貸行為。因此在辦理該類案件時，《意見》的頒布對公安機(jī)關(guān)辦理該類型的高利貸案件影響不大，而兩高兩部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》對黑惡勢力案件的處理已經(jīng)規(guī)定得十分明確。經(jīng)過近年來對黑惡勢力的打擊，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)形成了相對較為成熟的辦案流程，因此本文不再贅述。

（二）經(jīng)營型

在自然人之間借貸月利率高達(dá)15%～20%，甚至達(dá)到30%的情況下，資金借貸的利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過許多實(shí)體行業(yè)，資金倒賣成為暴利“生意”。而暴利驅(qū)動下，高利貸完成行業(yè)化。從大量的報道、文獻(xiàn)以及調(diào)查中，可以明顯看出有大批資金涌入該領(lǐng)域，一批人以此為業(yè)，賺取高額的利息費(fèi)，并且形成了相關(guān)“行規(guī)”。一些民營企業(yè)也要借助高利貸渡過難關(guān)，尤其是民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)這一現(xiàn)象更為明顯。這部分高利貸以獲取高額的利息為主要目的，這部分商人無論是以自然人形式還是公司法人形式進(jìn)行放貸，都是將放貸作為生意經(jīng)營的金錢販子。因此本文將這種類型的放貸稱為“經(jīng)營型高利貸”。這類放貸人的終極目的是為了使其金錢生意能夠持續(xù)下去，從中賺取利潤，其身份并不一定涉及黑惡勢力，自身觸犯惡性刑事犯罪的可能性不大，因此即使利率超過36%，這部分高利貸在《意見》頒布之前屬于灰色領(lǐng)域。這也成為《意見》頒布以后，公安機(jī)關(guān)打擊的新重點(diǎn)。高利貸放貸屬于隱蔽行業(yè)，局外人不易窺伺其中，公安機(jī)關(guān)針對該種類型高利貸行為的偵查經(jīng)驗(yàn)不足。若要對該類案件進(jìn)行精確、有效的偵查、打擊，就必須對這類案件的模式、特點(diǎn)進(jìn)行分析，摸清“行規(guī)”，以下本文將重點(diǎn)對該類高利貸行為進(jìn)行分析和歸納。

二、經(jīng)營型高利貸特點(diǎn)

（一）以謀取超高利息為目的

經(jīng)營型高利貸除了滿足一般個人的資金需求以外，在銀根收緊、銀行貸款規(guī)模不足、貸款資質(zhì)審核嚴(yán)格等因素所造成的企業(yè)貸款困難的環(huán)境下，還成為民營企業(yè)解決資金困難的重要途徑。足夠的流動性資金對于企業(yè)的生存至關(guān)重要，面對這些急需“救命錢”的企業(yè)，高利貸老板往往會獅子大開口。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在短期借貸市場上，借款的月利率往往高達(dá)50%～60%。超高利潤率令無數(shù)人心動，這是這群高利貸老板的終極目標(biāo)，也是與黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力放高利貸的最大不同。黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力通過放高利貸攫取錢財，往往是為了壯大勢力，以“錢”養(yǎng)“人”，在更大程度上獲得在某個行業(yè)或領(lǐng)域的控制力、影響力。而經(jīng)營型高利貸老板一般自身并非黑社會性質(zhì)組織或惡勢力集團(tuán)成員，也并不直接實(shí)施惡性刑事犯罪，甚至?xí)桃庖?guī)避相關(guān)刑事法律問題。

（二）行業(yè)化

高利貸高利息、高風(fēng)險，常常面臨著無法收回本金的危險，尤其是超過法定利息率不受保護(hù)的情況下，為了最大限度地保證還本付息，高利貸行業(yè)形成了一系列約定俗成的行規(guī)。首先是“砍頭息”，即預(yù)收利息，將第一個月或第一年的利息從本金中預(yù)先扣除再放貸。這一操作在經(jīng)營型高利貸中逐漸演變?yōu)轭A(yù)先收取各種費(fèi)用，如信息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等，并且這部分預(yù)先扣除的費(fèi)用會導(dǎo)致合同金額與實(shí)際到賬金額不一致，借款人支付的實(shí)際利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于出借人所承諾的利率水平，這會涉及到認(rèn)定借貸實(shí)際利率的計算。其次，“息轉(zhuǎn)本”也是高利貸行業(yè)的常見做法，通常指的是當(dāng)借款人逾期違約，本息累計到一定程度時，出借人將拖欠的利息單獨(dú)計算出來，作為另一份借款協(xié)議的借款本金，借貸雙方重新簽署該份新的借款協(xié)議的一種借貸方式。[3]根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第28條規(guī)定：“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金?！边@就意味著若是前期利率超過36%的利息，若是轉(zhuǎn)入本金簽訂的借款合同，應(yīng)該視為無效，不再進(jìn)入涉案金額總數(shù)的計算，否則就有重復(fù)歸罪的嫌疑，這也就涉及到涉案金額的認(rèn)定。另外還有銀行“走賬”，制造虛假銀行流水等“行規(guī)”，清晰地了解這些行規(guī)對偵查人員迅速理清案情，抓住關(guān)鍵證據(jù)具有重要意義。

（三）模式化

在高額利息收益的吸引下，有大批資金涌入該行業(yè)。關(guān)于該行業(yè)的運(yùn)作模式，作者根據(jù)相關(guān)報道以及和有關(guān)內(nèi)行人員的交流，總結(jié)出了關(guān)于高利貸資金運(yùn)作的以下兩種模式。高利貸老板的資金有兩種來源：一是自有資金，二是借款。自有資金毋庸贅言，一些個人資金充足且覬覦高利貸行業(yè)的高額利潤。但更多的高利貸老板是通過借的方式來啟動的。借有兩個途徑：一是私人借貸，這個階段的借貸一般是在熟人圈子內(nèi)完成，以血緣、業(yè)緣、地緣為紐帶。這部分資金的利率不高，但也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，借貸金額幾十萬到千萬不等，這與老板的圈子有關(guān)。這些出款人大多數(shù)明知借款人借錢是為了高利貸，甚至有些是在知曉其有“門路”的情況下，主動將錢借出以獲取比存放銀行更高的利息。在調(diào)查分析過程中，作者發(fā)現(xiàn)這部分借貸有向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的趨勢并且參與人數(shù)不少，[4]這與農(nóng)村風(fēng)險意識薄弱、財產(chǎn)性投資渠道狹窄有密切聯(lián)系，而農(nóng)村群體的緊密性，使得高利貸犯罪很容易引發(fā)群體性事件，并且往往會隱藏著非法集資的風(fēng)險。第二個借錢途徑是銀行借貸，除了以自有不動產(chǎn)向銀行進(jìn)行抵押貸款獲取現(xiàn)金，再借出以外，[5]更多的高利貸老板向銀行借貸幾乎就是“空手套白狼”。比如在有關(guān)報道中就提到：一名高利貸老板僅在一間小小的辦公室內(nèi)，就利用其竊取的身份信息注冊了十幾家公司，借此向銀行套取了數(shù)額龐大的原始資金。報道中指出，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟，銀行業(yè)務(wù)員在明知借款人是放貸者的情況下依然選擇將錢放出，“比起放款給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，他們還款更有保障”。同樣，國家對于農(nóng)業(yè)、環(huán)保企業(yè)的扶持也成為了高利貸者放貸的契機(jī)。此種類型的高利貸公司貸款方式大致有以下兩種：一是通過收購那些將要破產(chǎn)的農(nóng)業(yè)、環(huán)保企業(yè)公司進(jìn)行借貸；二是通過與臨破產(chǎn)企業(yè)合作，以一定的費(fèi)用和分紅為代價，使用他們的名義進(jìn)行借貸。綜上所述，除民間資本進(jìn)入高利貸行業(yè)之外，大量的銀行資本也涌入進(jìn)來。[6]

將錢借出去的方式一般有三種情況，第一種方式是“過橋”①過橋：本指金融機(jī)構(gòu)之間的過橋貸款，但在高利貸行業(yè)是指當(dāng)借款人的銀行貸款到期時，若無充足現(xiàn)金及時還款，就會向高利貸者借款以歸還銀行貸款，銀行會在借款人按期還款后對其續(xù)貸，這樣高利貸者收回貸款就有保證，并且利息高、時間短、風(fēng)險低。，這種方式安全穩(wěn)妥，但在銀行資金收緊時會有風(fēng)險。第二種方式是“倒貸”，這就是低價利息借入，高價利息借出的倒買倒賣，在這一過程容易形成金字塔式的高利貸層級，這個層級越高，涉及的數(shù)額越大。比如2015年柳州民企龍頭正菱集團(tuán)“過橋”失敗，導(dǎo)致整個柳州的高利貸行業(yè)崩盤，高利貸老板跑路，涉案金額高達(dá)20億，涉案人數(shù)眾多。第三種方式是將錢借給做實(shí)業(yè)的老板。這些實(shí)業(yè)老板借高利貸除了“過橋”以外，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛘呤菓?yīng)付緊急的資金流轉(zhuǎn)困難也是其主要目的，但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)利率潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到24%的情況下，高利貸的巨額利息往往會拖垮這些實(shí)體企業(yè)。

（四）專業(yè)化

在高利貸行業(yè)化的背景下，高利貸公司粉墨登場，這些公司大多數(shù)以“寄賣行”“信息咨詢公司”“金融投資公司”等形式出現(xiàn)，并且存在無放貸資格或是超利率放貸的問題。但這些公司無論是否有放貸資格或超利率放貸，都會聘請專業(yè)的法律人士對其行為進(jìn)行“合法化”掩飾，躲避法律風(fēng)險，其出具的合同往往具有極強(qiáng)的迷惑性，掩蓋其非法放貸的事實(shí)。另外高利貸公司除了有“法務(wù)部”以外，還會成立“風(fēng)控部”，對借貸人進(jìn)行資格審核，主要審查其是否有財產(chǎn)可供抵押。

（五）網(wǎng)絡(luò)化

依靠互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起，高利貸發(fā)展有了網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。典型的高利貸網(wǎng)絡(luò)平臺有“校園貸”“P2P網(wǎng)貸”平臺等，這些網(wǎng)貸平臺在前期常常因?yàn)楸┝Υ邆?、集資詐騙以及非法吸收公眾存款犯罪行為被司法機(jī)關(guān)處理，但除了這部分非法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以外，還有一些在《意見》頒布以前的合法平臺，如上文提到的“錢站”。這類高利貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳，貸款對象是不特定大眾，脫離了傳統(tǒng)高利貸的熟人圈子。網(wǎng)絡(luò)化趨勢不僅使高利貸放貸對象增多，而且增加了以各種明目收取費(fèi)用，變相提高利率的可能性，借貸者面對這些從其賬戶中扣除的名目繁多的費(fèi)用常常束手無策。

（六）易滋生涉黑涉惡等其他違法犯罪行為

雖然經(jīng)營型高利貸者自身并不參與黑社會性質(zhì)的組織或者黑惡勢力，但是由于高利貸的超高利息隱含難以收回貸款的高風(fēng)險。面對借款難以收回的情況，放貸者一般不會首先采取法律途徑，向法院提起民事訴訟。一是由于很多高利貸實(shí)際利率超過36%，起訴并不能得到法院的支持；二是即使法院判決勝訴，要求貸款人還本付息，往往由于各種原因難以執(zhí)行；三是如果采取法律途徑，放貸者會付出時間成本和金錢成本。因此借助黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力的力量去催收是更普遍的方式。通過對大量涉黑涉惡案件判決書的分析，作者發(fā)現(xiàn)很多黑社會組織或惡勢力集團(tuán)不僅暴力催收本組織的高利貸業(yè)務(wù)，而且成立了專業(yè)“催收隊”，專門承接一些高利貸公司的催收、扣車等業(yè)務(wù)，并以此收取提成，這無疑會助長黑惡勢力的囂張氣焰。并且在催收過程中不管是使用“硬暴利”還是“軟暴力”，都可能構(gòu)成非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事等犯罪。

三、經(jīng)營型高利貸案件偵查難點(diǎn)

（一）案件隱蔽發(fā)現(xiàn)難

在日常生活中，普通民眾不常接觸到高利貸，加之高利貸公司往往喬裝打扮，因此高利貸很少暴露在大眾視野。同時，民間高利貸是基于借貸雙方的自由意志而成立的借貸關(guān)系，并且在熟人社會“欠債還錢，天經(jīng)地義”的觀念下，即使面對超過“兩線三區(qū)”的超高利息，借款人也自愿還款。[7]其次，即使將高利貸行為入罪，但就非法放貸行為本身而言，其損害的是金融借貸市場的秩序，這類經(jīng)濟(jì)犯罪行為沒有特定、具體的被害者，因此不存在被害人報案的情況。再次，就經(jīng)營型高利貸而言，在不涉及黑惡勢力的情況下，僅通過掃黑除惡很難被發(fā)現(xiàn)，也不易因?yàn)榉欠ň薪⒐室鈧?、尋釁滋事等行為而暴露。最后，根?jù)對一系列判決書的分析發(fā)現(xiàn)，即使借款人被暴力催債，也常常由于被暴力威脅的恐懼以及欠錢的心虛，很少主動報案。綜上所述，可以推斷出即使高利貸入罪，經(jīng)營型高利貸案件的發(fā)現(xiàn)是公安機(jī)關(guān)辦理這類案件的首要難題。

（二）案件性質(zhì)認(rèn)定難

一是實(shí)際利率認(rèn)定。無論是線下的高利貸還是線上貸款平臺，為了其形式合法，會將書面年利率規(guī)定在24%以下，但同時以各種名義收取其他費(fèi)用，導(dǎo)致借款實(shí)際成本超過36%的年利率。根據(jù)《意見》第5條規(guī)定“非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息，相關(guān)數(shù)額在計算實(shí)際年利率時均應(yīng)計入?！边@意味著“變相高利貸”也被納入打擊范圍，公安機(jī)關(guān)在初步審查案件時，需要對其放貸程序有較為清晰的認(rèn)識，并準(zhǔn)確認(rèn)定其實(shí)際利率。二是涉案金額認(rèn)定?！兑庖姟芬?guī)定非法放貸必須達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”才可能觸及非法經(jīng)營罪，并且對“情節(jié)嚴(yán)重”的情形做了嚴(yán)格的規(guī)定，這就要求偵查機(jī)關(guān)準(zhǔn)確認(rèn)定涉案金額。并且《意見》規(guī)定“單次非法放貸行為實(shí)際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入”，這就要求偵查人員要核對每一筆貸款的實(shí)際利率后計算涉案金額，這無疑增加了辦案難度。面對更加嚴(yán)格的法律規(guī)制，高利貸行為無疑會有所減少，但是其超高的利息仍然會使違法犯罪分子鋌而走險。而非法放貸者極有可能采取更為復(fù)雜的手段和程序來掩蓋其真實(shí)利率，加大公安機(jī)關(guān)對案件性質(zhì)的認(rèn)定難度。

（三）涉及罪名復(fù)雜

非法放貸者在放貸過程極易觸犯其他罪名，并且這些罪名之間關(guān)系復(fù)雜，可能構(gòu)成牽連、競合關(guān)系。要準(zhǔn)確認(rèn)定罪名，理清其關(guān)系，提高案件訴訟的準(zhǔn)確性，有必要對案件中可能涉及的罪名進(jìn)行初步的梳理和思考，并結(jié)合《意見》的規(guī)定，探討公安機(jī)關(guān)在案件終結(jié)時應(yīng)當(dāng)以何罪名結(jié)案。

首先，非法放貸者在“借錢”時有可能會觸及非法吸收公眾存款罪。非法放貸者為了獲取更多的資金，除了在熟人圈子內(nèi)“融資”以外，還可能通過小廣告、短信、電話，也有可能是以口口相傳、人傳人的方式進(jìn)行，面向社會不特定多數(shù)人進(jìn)行“收貸”。 其次，非法放貸者在從銀行貸款的過程中可能涉及高利轉(zhuǎn)貸罪與騙取貸款罪，但明顯這兩罪之間具有手段與目的的牽連關(guān)系。而上述所提到的罪名與非法放貸行為根據(jù)《意見》第6條規(guī)定“未從事非法放貸活動，實(shí)施擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、套取金融機(jī)構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為的，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)擇一重罪處罰?！边@就要求公安機(jī)關(guān)在非法放貸人觸犯以上多種罪名時，能準(zhǔn)確認(rèn)定其量刑情節(jié)。最后，經(jīng)營型高利貸也與強(qiáng)行索要債務(wù)而產(chǎn)生的“硬暴力”“軟暴力”息息相關(guān)。根據(jù)《意見》第6條第2款的規(guī)定“為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰?！钡窃诮?jīng)營型高利貸中，非法放貸者常常將索債“外包”給專業(yè)的“催收公司”，因此對于這部分的“雇傭、指使”，應(yīng)承擔(dān)教唆責(zé)任。在第6條第三款“糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰”，這款規(guī)定就明確了非法放貸者“外包”催債時，“催收隊”若實(shí)施的是“軟暴力”應(yīng)該對非法放貸者以非法經(jīng)營罪從重處罰的原則。

（四）涉案人數(shù)多，案情復(fù)雜

在民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸容易形成金字塔形的層級結(jié)構(gòu)，一起高利貸案件可能涉及成百上千人。層級高的非法放貸者一旦資金鏈斷裂，由于無法繼續(xù)借新還舊而選擇跑路，就會導(dǎo)致低層次結(jié)構(gòu)的崩塌，涉及的被害者數(shù)量眾多，波及面廣，如上文提到的廣西柳州民企正菱集團(tuán)董事長夫婦跑路，導(dǎo)致整個柳州市的高利貸市場崩盤。同時，警方辦理該案件會對涉案的資金追根溯源，這會涉及到眾多的非法放貸者。但這些非法放貸者不能以非法經(jīng)營罪一概而論，其資金來源、放貸模式不同會導(dǎo)致涉及罪名不同，有些甚至并不是非法放貸行為。這就要求公安機(jī)關(guān)對案件進(jìn)行一一甄別，這樣層層追查無疑會增加公安機(jī)關(guān)的辦案難度和壓力。

四、經(jīng)營型高利貸案件偵查對策

（一）增強(qiáng)發(fā)現(xiàn)案件的主動性，拓寬案件線索來源

面對經(jīng)營型高利貸案件不易被發(fā)現(xiàn)、沒有特定受害者的特征，公安機(jī)關(guān)要增強(qiáng)發(fā)現(xiàn)線索的主動性，拓寬線索渠道，積極介入，避免造成更加嚴(yán)重的后果。

1.加強(qiáng)對各種小貸公司的摸排。在民間借貸興盛的地區(qū)，有眾多的典當(dāng)行、投資公司、信息咨詢公司大張旗鼓地打招牌、發(fā)廣告、設(shè)置辦事處。公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加強(qiáng)對這類公司的清查，對其主要業(yè)務(wù)范圍、公司規(guī)模、公司法人、公司實(shí)際控制者等情況進(jìn)行排查，一查資質(zhì)，二查經(jīng)營范圍，三查貸款利率。對轄區(qū)內(nèi)的疑似高利貸公司做到留底登記、動態(tài)關(guān)注、定期訪問，及時發(fā)現(xiàn)高利貸犯罪線索。

2.從日常接警中甄別高利貸糾紛。高利貸糾紛容易引發(fā)暴力催債的問題，無論是使用“硬暴力”，即對借貸者實(shí)施非法拘禁、暴力毆打、非法入侵他人住宅、尋釁滋事等行為，還是使用“軟暴力”，即滋擾、恐嚇借款人及其親人，當(dāng)事人在忍無可忍的情況極有可能報警，尋求警察的幫助。因此公安機(jī)關(guān)在遇到類似報警時，要注意仔細(xì)詢問，查明起因緣由，探究背后是否有非法放貸情況。

3.在辦理涉黑涉惡案件時注意對非法放貸案件的發(fā)現(xiàn)。除了涉黑涉惡案件本身可能會涉及到非法放貸的案情需要查明，黑社會組織或惡勢力集團(tuán)成立的“催收隊”可能涉及其他高利貸公司，如在“余彪、張鴻飛等組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪”①廣西壯族自治區(qū)高級人民法院，（2019）桂刑再3號。案件中，該黑社會組織幫助本地多家高利貸公司暴力催收債務(wù)，扣押借款者車輛。

4.主動加強(qiáng)與法院聯(lián)系，甄別民間借貸糾紛中高利貸案件。當(dāng)高利貸借貸雙方發(fā)生糾紛時，非法放貸者可能會將借款者訴至法院，以獲取法院支持。法院在審理過程中會對借款雙方的合同約定進(jìn)行審查，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)與法院保持聯(lián)系，溝通高利貸案件的新發(fā)展、新特點(diǎn)、新手段，通過法院準(zhǔn)確識別，發(fā)現(xiàn)某些“民間借貸糾紛”的真實(shí)面目。

5.加大宣傳高利貸危害，鼓勵人民群眾提供線索。雖然社會大眾對高利貸了解不足，但是犯罪往往就發(fā)生在人民群眾的周圍，要加大宣傳高利貸危害，尤其是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育。提高人民群眾辨別高利貸的能力，提醒其不要因?yàn)樨潏D高利息而陷入高利貸的漩渦。同時，要鼓勵人民群眾對身邊的高利貸行為積極舉報，對積極提供線索者可給予一定物質(zhì)獎勵。

（二）理清案件事實(shí)，準(zhǔn)確認(rèn)定案件性質(zhì)

對于收集到的案件線索，要進(jìn)行仔細(xì)的鑒別，準(zhǔn)確認(rèn)定案件性質(zhì)，這就必須對《意見》規(guī)定的非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件進(jìn)行分析。根據(jù)《意見》，民間借貸要構(gòu)成非法經(jīng)營罪必須同時滿足以下幾個條件：一是超過36%的年利率進(jìn)行放貸，并且包括變相高利貸行為，即除了以利率形式，還包括以中介費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)或者砍頭息為名收取的總和費(fèi)率超過36%的，都屬于高利貸。二是經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款：所謂的經(jīng)常性，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）出借資金10次以上。所謂的不特定對象，是指向社會公眾中可能的借款對象，如果僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金不在此列。但如果以變相形式，將不特定人員先行特定化，再發(fā)放資金的，也視為社會不特定對象。三是情節(jié)嚴(yán)重。②情節(jié)嚴(yán)重是指：1．個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；2．個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；3．個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；4．造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。雖未達(dá)到前述標(biāo)準(zhǔn)，但是達(dá)到前述數(shù)額、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的80%，且二年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受到行政處罰二次以上的；或以超過72%的實(shí)際年利率實(shí)施非法放貸行為10次以上的。只要滿足以上三個條件，無論是持有金融牌照的法人機(jī)構(gòu)還是無放貸資格的法人或自然人都涉嫌非法經(jīng)營罪，因此，偵查人員應(yīng)從這三個方面尋找證據(jù)，準(zhǔn)確認(rèn)定案件性質(zhì)。

（三）完善證據(jù)收集，形成完整證據(jù)鏈

在以“審判為中心”的司法改革的過程中，公安機(jī)關(guān)在偵查辦案時除了要查清案件客觀事實(shí)，還必須注意案件法律事實(shí)的構(gòu)建和證明，而這一切必須要依靠收集確實(shí)充分的證據(jù)，形成完整清晰的證據(jù)鏈條來保證。高利貸案件案情復(fù)雜、涉案人數(shù)多、觸及罪名多等特點(diǎn)，對公安機(jī)關(guān)準(zhǔn)確收集關(guān)鍵證據(jù)提出了挑戰(zhàn)。因此，偵查人員須熟悉了解其中的“行規(guī)”和犯罪手法，抓住犯罪構(gòu)成要件，重視能判斷案件性質(zhì)的相關(guān)證據(jù)的收集。

1.核查放貸資質(zhì)。對于“信息咨詢”“典當(dāng)行”“投資公司”等小貸公司檢查其營業(yè)證書，核查其經(jīng)營范圍，對于其出示的金融牌照，核實(shí)真?zhèn)?。同時，可以對小貸公司的工作人員進(jìn)行詢問，了解公司主要業(yè)務(wù)、收入來源等，查明相關(guān)公司有無放貸資格或者是否超越經(jīng)營范圍放貸。

2.核查放貸實(shí)際利率。首先，可根據(jù)簽訂的借款合同，查明書面利率；其次，通過對借款人及其家屬進(jìn)行詢問，了解實(shí)際到賬金額、借款期限、償還利息總額，是否存在收取砍頭息、逾期費(fèi)、咨詢費(fèi)等各種費(fèi)用的情況；再次，通過對借款人的貸款銀行賬戶流水、支付寶微信等轉(zhuǎn)賬進(jìn)行核查，對詢問內(nèi)容進(jìn)行驗(yàn)證，并計算實(shí)際年利率；最后，檢查小貸公司的內(nèi)外賬本、財務(wù)報表、銀行流水等，查明公司的資金、盈利情況是否可疑。

3.核查放貸人數(shù)。首先，可以通過訊問犯罪嫌疑人或詢問公司員工，訪問公司網(wǎng)絡(luò)主頁，調(diào)取員工通話、微信聊天記錄等，了解其從事放貸活動的時間、人數(shù)、對象，是否向社會不特定對象進(jìn)行放貸，以及通過何種方式進(jìn)行宣傳；其次，通過公司或相關(guān)個人銀行賬戶流水情況，可以核查資金流向及交易賬戶；再次，對公司賬本、財務(wù)報表情況進(jìn)行核查；最后，對借款人及其家屬、周圍群眾進(jìn)行調(diào)查訪問，看其是否知曉該公司或個人從事專業(yè)放貸行為。

4.核查放貸規(guī)模。通過訊問犯罪嫌疑人或詢問公司員工，了解放貸規(guī)模；通過核查內(nèi)外賬本、財務(wù)報表，核查營業(yè)額及利潤；核查銀行流水，查明公司或個人資金流動規(guī)模；審查犯罪嫌疑人及其配偶、近親屬名下財產(chǎn)，是否與賬面收入不符。

5.核查其他犯罪情況。詢問借款人、調(diào)取監(jiān)控等核查是否有暴利催債情況；核查公司或個人放貸資金的來源，查明是否有非法吸收公眾存款或高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款的情況。

（四）加大財物追查，及時凍結(jié)資金

在高利貸案件中，非法放貸者一旦察覺公安機(jī)關(guān)的偵查行為，會馬上轉(zhuǎn)移其資金。并且為了躲避法律制裁，犯罪分子會使用與其無關(guān)人員或者借貸公司人員的身份證去注冊公司、銀行開戶，會對公安機(jī)關(guān)的偵查以及后期的訴訟帶來一定難度。這就要求偵查人員在沒有確實(shí)查清其實(shí)際情況前不要打草驚蛇，要對涉案賬戶進(jìn)行及時的凍結(jié)和追查。

五、結(jié)語

《意見》的頒布正式將高利貸這一在中國社會存在數(shù)千年的灰色領(lǐng)域納入刑法規(guī)制的范圍，這對穩(wěn)定金融和社會秩序，防范因高利貸行為而引發(fā)的黑惡勢力以及其他犯罪行為有重要意義。公安機(jī)關(guān)作為司法第一線，必須對此做出快速反應(yīng)，一方面要主動出擊，擴(kuò)大線索來源，迅速摸清該類案件的特點(diǎn)，熟悉行業(yè)規(guī)則，采取合法有效的偵查措施，及時破案；另一方面，要抓住案件關(guān)鍵，準(zhǔn)確認(rèn)定案件性質(zhì)，對于合法合規(guī)的借貸公司或個人借貸不能輕易介入，保證正常的民間借貸秩序。