淺析“校園貸”問題成因及應(yīng)對策略

張敏靜 梁強(qiáng) 張冠青

〔內(nèi)容提要〕 當(dāng)下的大學(xué)生具有消費(fèi)快節(jié)奏、社會交往快、追求時(shí)尚、前衛(wèi)等特點(diǎn)，且存在較大差異或超前消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)市場是一個(gè)規(guī)模、潛力巨大的市場，如何規(guī)范和合理發(fā)展是我們迫切需要解決的問題。本文分析了由于大學(xué)生消費(fèi)亂象而引發(fā)的“校園貸”的問題及其成因，并提出相關(guān)對策。我們應(yīng)致力于創(chuàng)建正規(guī)保障APP，利用其中記賬、財(cái)務(wù)投資虛擬操作系統(tǒng)、存錢以及小額無風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用貸款等功能讓大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”，學(xué)會管理個(gè)人財(cái)務(wù)以及擁有正確的消費(fèi)觀。

〔關(guān)鍵詞〕 校園貸 “個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP 信用階梯式貸款

一、大學(xué)生消費(fèi)亂象及其成因

利用社會產(chǎn)品滿足人們的需求就是消費(fèi)。但隨著社會形態(tài)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，對當(dāng)今社會“時(shí)尚”前沿觸手可及，以至于他們對物品的需求度和更新度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他社會群體，其消費(fèi)不再僅僅滿足于自身需求，脫離了消費(fèi)本身的意義，出現(xiàn)了更多畸形消費(fèi)。近年來，大學(xué)生的消費(fèi)心理越來越受到社會各界的關(guān)注。對于大學(xué)生來說，雖然沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性，但是他們往往有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這使得大學(xué)生的消費(fèi)出現(xiàn)了非理性消費(fèi)或過度消費(fèi)。同時(shí)，為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)心理，各種貸款平臺應(yīng)運(yùn)而生。其中日益凸顯矛盾的“校園貸”事件層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場環(huán)境。究其原因，主要有兩方面：一是監(jiān)管力度不夠。因?yàn)橛嘘P(guān)部門對校園消費(fèi)的監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致一些非法的校園貸款打著“金融創(chuàng)新”的旗號，在校園內(nèi)暢通無阻。而且，手續(xù)簡單且門檻低，無需提供擔(dān)保，貸款用途不受控制，學(xué)生只需上傳相關(guān)身份信息即可。許多“校園貸款”還人為設(shè)下陷阱，用“滯納金”“服務(wù)費(fèi)”等字眼掩蓋其高息的性質(zhì)，誘使大學(xué)生陷入高利貸陷阱。二是大學(xué)生的特殊性。在法律上，他們都是具有民事行為能力的成年人，可以對自己的行為負(fù)責(zé)。但從家庭和社會的角度看，他們只是“大孩子”，需要家庭和社會的引導(dǎo)。由于沒有獨(dú)立的收入來源又缺乏自制力和風(fēng)險(xiǎn)意識，因此放松對大學(xué)生群體的貸款限制是極其危險(xiǎn)的。另外，一些校園貸款平臺的目的是為了騙取錢財(cái)，而選擇消費(fèi)欲望控制能力較差的大學(xué)生群體，導(dǎo)致校園貸款逐漸發(fā)展成為一種不可控制的趨勢。

二、“校園貸”問題的成因分析

要解決校園貸款問題，不僅要“堵側(cè)門”，更要“開前門”。打擊校園非法貸款被稱為“封殺”。2017年，國家監(jiān)管部門出臺多項(xiàng)措施，遏制校園貸款亂象。2017年5月，多部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸款規(guī)范化管理的通知》。同年6月，中國銀監(jiān)會又下發(fā)文件，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極研究探索校園貸款可持續(xù)管理模式，通過發(fā)展正規(guī)金融，“開門”為大學(xué)生提供金融服務(wù)，從源頭上消除校園貸款亂象。

（一）實(shí)行“穿透式”財(cái)務(wù)監(jiān)督，建立各類校舍貸款“防火墻”

新型校園貸款的出現(xiàn)，與當(dāng)前金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的環(huán)境密切相關(guān)。校園貸款相關(guān)產(chǎn)品通過各種網(wǎng)上貸款平臺進(jìn)行包裝和隱藏，這使得很多學(xué)生難以識別。因此，監(jiān)管部門要充分發(fā)揮自身的權(quán)威性和專業(yè)性優(yōu)勢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)校園貸款，出臺監(jiān)管措施，運(yùn)用多種調(diào)查手段，開展“穿透式”金融監(jiān)管加大對違法行為的打擊力度，在學(xué)生和違規(guī)校園貸款之間設(shè)置“防火墻”。

（二）國家出臺相關(guān)政策遏制“以貸促貸”新品種

雖然一系列的監(jiān)管在很大程度上打擊了校園貸款的違法行為，保護(hù)了學(xué)生的合法權(quán)益，但是校園貸款并未徹底根除，甚至產(chǎn)生了新的“助學(xué)貸款”品種，再次將魔爪伸向了學(xué)生。如一些不法機(jī)構(gòu)利用學(xué)生“急于還貸”的心理，推出了大規(guī)模謊稱能幫學(xué)生及時(shí)還貸的服務(wù)，試圖將學(xué)生從“貸款”的圈套拉入“還款”的圈套。對此，國家遏制校園貸款亂象的政策成效顯著。

三、基于“個(gè)人財(cái)務(wù)管家APP”的應(yīng)對策略及思考

數(shù)據(jù)顯示，超過半數(shù)的年輕人將消費(fèi)貸款用于日常消費(fèi)。在貸款渠道方面，除了人們所熟知的貸款方式外，半數(shù)以上的年輕人已經(jīng)開始申請網(wǎng)上貸款。面對如此巨大的消費(fèi)需求，國家有關(guān)部門需要鼓勵(lì)更多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)滿足學(xué)生不同消費(fèi)需求的專項(xiàng)服務(wù)，通過正規(guī)化手段讓校園非正規(guī)貸款無機(jī)可乘。

我們的出發(fā)點(diǎn)是在國家對校園貸款亂象進(jìn)行全面監(jiān)管的前提下，與國家正規(guī)銀行合作，建立子應(yīng)用，開通正規(guī)渠道，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)行為，為大學(xué)生提供可靠的貸款方式。因此，推出了“校園e貸款”APP，在校大學(xué)生缺少資金可以申請少額融資貸款，主要針對人群為大專以上的在校大學(xué)生?！靶@e貸款”個(gè)人理財(cái)管家APP包含了“日記賬”“借貸提醒業(yè)務(wù)”“e貸款”“投資虛擬操作系統(tǒng)”四大模塊，注冊開通的在校大學(xué)生，不僅能夠在平臺上記錄每日消費(fèi)狀況，還能夠方便快捷地辦理匯款、貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

（一）日記賬：備忘備查經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)

若要守住財(cái)富或者理財(cái)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣很重要。“日記賬”除了提供簡單的收支記錄以及清晰明了的餅狀圖、理財(cái)報(bào)表以外，還可以上傳照片留住每日精彩瞬間以及提供貼心的欲購單和事件日提醒等服務(wù)。通過“日記賬”能夠摸清收入、支出的具體情況，每周會自動生成消費(fèi)賬單，從中可以查看到自己的消費(fèi)支出情況，對消費(fèi)和支出做到心中有數(shù)，避免出現(xiàn)錯(cuò)付、少付現(xiàn)象。“日記賬”有助于培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，增強(qiáng)對個(gè)人財(cái)務(wù)的敏感度，提高理財(cái)水平，享受生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴的同時(shí)也記錄了美好生活。

（二）理財(cái)小助手：借貸提醒業(yè)務(wù)

據(jù)悉，西安電子科技大學(xué)就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)對貧困學(xué)生進(jìn)行“隱形”資助的，主要是通過學(xué)生在校刷卡數(shù)據(jù)的分析，將困難學(xué)生數(shù)據(jù)庫與學(xué)生綜合表現(xiàn)進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)每月在食堂就餐60次以上，每天就餐低于平均值8元的學(xué)生將獲得補(bǔ)貼，讓學(xué)生在享受助學(xué)金的同時(shí)保護(hù)自己的心靈。而“借貸提醒業(yè)務(wù)”的出發(fā)立意點(diǎn)與此相同。財(cái)務(wù)助理支持銀行卡、信用卡、支付寶賬單一鍵自動同步，實(shí)現(xiàn)自動智能記賬。只需要五分鐘，就能理清一個(gè)月的賬單。除此之外，還具有收支統(tǒng)計(jì)、負(fù)債提醒、資產(chǎn)分析等功能，可以深度追蹤財(cái)富變化，并對收支資債全面透視，幫人們省去時(shí)間的同時(shí)，收集更全面完整的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，留下更加清晰的資產(chǎn)管理記錄。

APP根據(jù)日記賬的記錄以及后臺比較借貸收支是否平衡等進(jìn)行統(tǒng)一管理。每月給用戶發(fā)送圖表與報(bào)告，及時(shí)提醒學(xué)生收支不合理之處，既能提高個(gè)人信用指數(shù)，也能及時(shí)調(diào)整不必要消費(fèi)。而且，通過財(cái)務(wù)日歷，對于周期事務(wù)如生活費(fèi)用建立計(jì)劃，設(shè)置提醒，避免學(xué)生因上半月消費(fèi)過大而影響下半月的生活品質(zhì)。另外還有更加人性化的服務(wù)：一是將用戶手中“閑錢”存在“e”寶里，就可以每天都產(chǎn)生利潤（“e”寶每天的收益都不同，收益計(jì)算公式=（“e”寶確認(rèn)金額/10000）×當(dāng)天基金公司公布的每萬份收益）。二是每天指定小計(jì)劃存錢進(jìn)入“虛擬賬戶”，只能進(jìn)不能出，月末才可以整體提出。

（三）“e”貸款：無償借款、低息貸款

所謂“e”貸款，即是針對大學(xué)生專門的個(gè)人信用貸款，我們的創(chuàng)新觀念是利用此款A(yù)PP，在校大學(xué)生可以向銀行借貸小額款項(xiàng)，并于兩個(gè)工作日內(nèi)歸還，此類借款無需償還利息。隨著還貸金額的增加，貸款金額將逐步增加。由最低級別的200元提升為最高額度的1000元不等。當(dāng)大學(xué)生對此類額度不滿足時(shí)可以采用低息貸款，低息貸款的額度也是隨著信用額度的提升呈梯度提升。試運(yùn)營前期，平臺在每十個(gè)貸款人中隨機(jī)取消一人還款利息。

該模塊的特點(diǎn)主要是針對大學(xué)生生活費(fèi)用不足，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理以及盲目消費(fèi)等問題應(yīng)運(yùn)而生。無償借款在一定程度上減少了大學(xué)生的部分經(jīng)濟(jì)壓力，如每月月末生活費(fèi)用不足或者有某些額外需求，都可以利用“個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP得到緩解。在一定程度上，減少了大學(xué)生使用高風(fēng)險(xiǎn)、“利滾利”式的小公司貸款。

“e”貸款的主要特點(diǎn)如下：一是第一次的貸款額度只有200元，且于APP內(nèi)部直接辦理。二是貸款金額在一個(gè)工作日便可打入賬戶。三是隨著還款的及時(shí)性和授信額度的增加，貸款額度將逐步增加。四是還款期限由用戶自行選擇，每月按不同的還款期限所支付的利息也不同，還款期限可設(shè)為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月。五是個(gè)人中心頁面設(shè)置有話費(fèi)充值通道以及小游戲，娛樂性十足。

（四）投資虛擬操作系統(tǒng)

大學(xué)生可以進(jìn)入虛擬操作系統(tǒng)，采用虛擬游戲模式，與真實(shí)投資場景完全相同，但所有錢財(cái)及物品都是虛擬的，可以讓使用者更加真實(shí)的體驗(yàn)投資和了解投資的情況，加強(qiáng)大學(xué)生自身理財(cái)能力，為日常生活理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及前景展望

隨著校園網(wǎng)貸款監(jiān)管體系的完善，特別是2019年校園網(wǎng)貸款記錄的到來，未來網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的市場格局將逐步明朗，而網(wǎng)絡(luò)貸款投資行業(yè)所創(chuàng)造的安全投融資環(huán)境將深受公眾的喜愛。由此可見，“個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP具有巨大的市場潛力，未來發(fā)展前景非常可觀。主要體現(xiàn)如下方面：一是技術(shù)層面。目前已有很多記賬類APP、理財(cái)類APP以及貸款類APP，說明此類APP是可行的，將三方面內(nèi)容相融合。二是政策角度抵御政策風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管政策的不斷頒布實(shí)施，使很多小型金融公司都面臨問題和挑戰(zhàn)。這時(shí)記賬理財(cái)工具類的優(yōu)勢凸顯，不僅規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還為用戶提供了更多的可嘗試性。三是金融發(fā)展態(tài)勢。資產(chǎn)管理現(xiàn)已成為大勢所趨，由于“隨手記”“挖財(cái)”等記賬類APP的歷史包袱沉重，牽一發(fā)而動全身，沒有新進(jìn)產(chǎn)品“轉(zhuǎn)向”來的快速。四是互聯(lián)網(wǎng)趨勢。大數(shù)據(jù)、人工智能都需要有大量的原始數(shù)據(jù)作為依據(jù)，因此記賬可作為用戶積累日常數(shù)據(jù)的一個(gè)有效方式。

（作者單位：大連民族大學(xué)）

責(zé)任編輯：宋 爽