鄉(xiāng)村振興背景下保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧研究

任程揚(yáng)

(福州工商學(xué)院 福建 福州 350715)

一、引言

國務(wù)院扶貧辦調(diào)查顯示，當(dāng)前我國貧困地區(qū)人口貧困的主要原因是疾病和災(zāi)害，分別為42%和20%。[1]近年來，一些保險(xiǎn)企業(yè)針對貧困人群開展了大病保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新。這些一對一的“精準(zhǔn)滴灌”，有效解決了大病致貧、大病返貧難題，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧，規(guī)避了貧困人群的生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上推動(dòng)了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國際上對保險(xiǎn)扶貧早有研究，很多國家和地區(qū)不斷地探索如何用保險(xiǎn)為低收入群體提供保障，降低低收入者因遭遇身體疾患和風(fēng)險(xiǎn)事故致貧、返貧的可能性[2，3]。中國精準(zhǔn)扶貧出現(xiàn)時(shí)間較晚，但取得一定成效，分析我國的保險(xiǎn)扶貧工作，探索針對我國保險(xiǎn)扶貧的核心問題并提出解決方案，對我國扶貧工作具有一定的積極意義。

二、精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)作為扶危救困的行業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)滴灌、精準(zhǔn)投放和持續(xù)造血等功能，保險(xiǎn)能夠?yàn)槿鎸?shí)現(xiàn)2020年脫貧目標(biāo)貢獻(xiàn)力量。保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧，目前全面沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐過程中出現(xiàn)以下典型模式，代表性的有：

(一)廣西防城港城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)方案。具體做法：2016年太平人壽與防城港市衛(wèi)計(jì)委通過政府投保、保險(xiǎn)讓利的方式,有效結(jié)合城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)政策，制定城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)方案，建檔立卡貧困人口發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在起付線以上部分0～2萬元(含2萬元)的，報(bào)銷比例為63%，報(bào)銷比例比2015年提高了13個(gè)百分點(diǎn)，最高報(bào)銷比例可達(dá)90%。

(二)河北阜平“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”。中國人保財(cái)險(xiǎn)阜平支公司通過“政府+保險(xiǎn)+銀行+農(nóng)戶(企業(yè))”的精準(zhǔn)扶貧模式——“阜平模式”。以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為突破口,緊緊圍繞“政策創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新”,將保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧、普惠扶貧緊密結(jié)合。除此之外，隨著“阜平模式“開展，2016年，保監(jiān)會將中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)作為保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，與河北省阜平縣人民政府簽約,啟動(dòng)全國首個(gè)”政融?！敖鹑诜鲐氻?xiàng)目,此項(xiàng)目首創(chuàng)”政府政策支持,保險(xiǎn)融資支農(nóng)，保險(xiǎn)保障增信”運(yùn)行模式。阜平模式下“阜平縣保單拿到金融單位做質(zhì)押，就可以進(jìn)行銀行貸款”。

(三)河南蘭考“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”。該項(xiàng)目由中原農(nóng)險(xiǎn)與蘭考縣政府合作建立,由政府出資,中原農(nóng)險(xiǎn)為蘭考縣23275戶、77447貧困人口提供包括生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)兩大類,共計(jì)16小項(xiàng)的一攬子脫貧保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。直接涉及貧困人類的保險(xiǎn)15項(xiàng),分別為人身意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、日光溫室保險(xiǎn)、鴨棚財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小麥等6類農(nóng)作物種植保險(xiǎn)和農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)、總保額達(dá)84億，保費(fèi)1269.38萬元;其中，中央、省、財(cái)政補(bǔ)貼260余萬元、農(nóng)戶需要自交保費(fèi)999.56萬元，這部分費(fèi)用由縣扶貧資金承擔(dān)。四、寧夏“脫貧保“，中國人壽寧夏分公司針對近58萬貧困人群開展政府兜底類項(xiàng)目”脫貧?！凹彝ヒ馔鈧ΡｋU(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的問題

中國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施，為解決貧困人口生計(jì)問題找到了出口，保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧上也發(fā)揮了重要作用。然而，保險(xiǎn)在國內(nèi)實(shí)施起步晚，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，使得這項(xiàng)制度在更好發(fā)揮精準(zhǔn)助力扶貧上還存在一定欠缺。目前主要存在以下方面的問題：

(一)貧困人口保險(xiǎn)意識淡薄，對保險(xiǎn)服務(wù)印象不佳

貧困人口主要位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通、信息相對閉塞，很多人只聽過養(yǎng)老保險(xiǎn)，根本不知道保險(xiǎn)是什么，主要作用是什么，更沒有運(yùn)用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的意識，如當(dāng)初推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療的時(shí)候，很多人都不積極，不愿意繳納保費(fèi)。另一方面，貧困人口受教育水平低，對保險(xiǎn)的認(rèn)知主要來源于口口相傳，早年保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中一些業(yè)務(wù)員只顧業(yè)績不顧理賠的做法給人們留下保險(xiǎn)是騙人的印象。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不夠

貧困人口中老人占很大一部分，而老人遭遇疾病和意外事故的概率相對較大，目前針對老年人開發(fā)的險(xiǎn)種同質(zhì)化嚴(yán)重。一方面，針對老人開發(fā)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種盈利空間有限，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開發(fā)險(xiǎn)種種類有限；另一方面，長期以來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)市場主要在城市，對農(nóng)村市場關(guān)注度還不夠，各分支機(jī)構(gòu)很難對這類人群開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更別說針對貧困老齡人口開發(fā)的險(xiǎn)種了。除此之外，保險(xiǎn)主要通過保險(xiǎn)公司經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，目前針對扶貧保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不全，究其原因，農(nóng)村地區(qū)人口不夠聚集，在每個(gè)貧困地區(qū)設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)會增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，零星散落的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)形不成規(guī)模效應(yīng)；而從貧困戶角度來看，機(jī)構(gòu)少不利于報(bào)案獲得賠償，嚴(yán)重影響其參保意愿。綜合來看，保險(xiǎn)公司很難在貧困地區(qū)開展工作。

(三)政府支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)力度不夠

政府對于保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧雖然出臺了一系列相關(guān)政策，但是由于保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。政府在保障保險(xiǎn)公司參與精準(zhǔn)扶貧方面支持力度仍然不夠，具體主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(1)資金投入不夠。目前參與精準(zhǔn)扶貧的保險(xiǎn)公司除了政策性保險(xiǎn)公司之外，政府主要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與精準(zhǔn)扶貧，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的企業(yè)性質(zhì)，其必定要保證一定的盈利性，而貧困人口其遭遇疾病和自然災(zāi)害的概率要比一般人口高，那么保險(xiǎn)公司的賠付支出相對增加響保險(xiǎn)公司的盈利性，如果沒有相應(yīng)政府財(cái)政資金投入或者稅收減免措施，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營熱情受到一定影響，會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的扶貧保險(xiǎn)流于形式。

(2)政策落實(shí)不到位，國家在精準(zhǔn)扶貧上注重產(chǎn)業(yè)扶貧，對特色產(chǎn)業(yè)的扶貧是貧困人口徹底擺脫貧困的正確途徑，國家出臺了相關(guān)政策，保險(xiǎn)公司得到針對特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)險(xiǎn)種的補(bǔ)貼也不足，政策措施落實(shí)不足挫傷保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性。

(3)扶貧基金法制不夠健全，部分地區(qū)保險(xiǎn)保障缺位。黨中央實(shí)施精準(zhǔn)扶貧以來，投入大量財(cái)政資金，并設(shè)有專項(xiàng)扶貧資金，但在實(shí)際運(yùn)作中，一些基層政府或鄉(xiāng)村干部套取國家財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金，讓真正需要扶貧的農(nóng)民沒有享受到保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)立法強(qiáng)制性沒有完全體現(xiàn)。

(四)持續(xù)減貧風(fēng)險(xiǎn)大，造血功能不足

目前，我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略取得了很大成效，而暫時(shí)的脫貧并不能保障貧困人口不再返貧，中國目前的扶貧主體依然是國家，具體扶貧產(chǎn)業(yè)還沒有發(fā)揮應(yīng)有效應(yīng)，而一旦離開國家的資金投入，這些貧困人口依然可能面臨返貧風(fēng)險(xiǎn)。而另一處于邊緣的貧困人口(家庭人均收入超過當(dāng)?shù)氐牡捅?biāo)準(zhǔn)卻達(dá)不到低保標(biāo)準(zhǔn)的150%)，雖然建檔立卡過程中，沒有進(jìn)入扶貧范圍，然而這類人群一旦遭遇疾病或自然災(zāi)害極易成為貧困人口；剛從貧困中走出來的群體，遭遇一次自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或者身體疾病風(fēng)險(xiǎn)，則會立即陷入貧困狀態(tài)。國家的扶貧資金注入也只是暫時(shí)緩解這類人群的貧困狀況，授之以魚不如授之以漁，“扶智“才是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵。

四、對保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的建議

(一)借力網(wǎng)絡(luò)平臺，宣傳保險(xiǎn)

據(jù)《2020-2026年中國微信公眾號行業(yè)市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)即投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，從2011年開始的微信月活躍用戶數(shù)，到今年微信月活躍已經(jīng)突破了11億，全國14億人口，微信月活躍達(dá)到了11億。[5]貧困人口也能使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司要借助信息化的平臺，以行政村為單位建立線上保險(xiǎn)服務(wù)。通過微信平臺為平困人口提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及高效便捷的理賠服務(wù)。加大扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，培育貧困人口通過保險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)的意識，針對貧困人口設(shè)計(jì)保費(fèi)少，保障高的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司借力網(wǎng)絡(luò)平臺，積極向低收入群宣傳保險(xiǎn)。

(二)多方主體聯(lián)動(dòng)，開發(fā)扶貧保險(xiǎn)新模式

在扶貧過程，商業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營需要保證其適度經(jīng)營。在參與精準(zhǔn)扶貧的過程中需要更多機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，充分發(fā)揮各機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)，共同為精準(zhǔn)扶貧發(fā)力。一是財(cái)政部。保證財(cái)政資金補(bǔ)貼到位，首先應(yīng)積極為貧困地區(qū)爭取各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，也可考慮將一部分預(yù)防災(zāi)害的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金轉(zhuǎn)為保費(fèi)補(bǔ)貼，擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保障范圍。通過將財(cái)政資金補(bǔ)貼保費(fèi)，利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，擴(kuò)大財(cái)政資金的使用效率。二是銀行。探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)貸款等銀保合作產(chǎn)品，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款為貧困人口提擔(dān)保，解決貧困人口在生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)過程重的融資難問題。切實(shí)保障貧困人口由救濟(jì)式扶貧向保障式扶貧轉(zhuǎn)變。三是社會救助機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)社會各屆愛心人士成立保險(xiǎn)扶貧基金，通過將捐款的錢為貧困人口建立保險(xiǎn)扶貧基金，由保險(xiǎn)扶貧基金出資為有需求的人口購買大病保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

(三)政府主導(dǎo)，完善保險(xiǎn)扶貧的投資體系

保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長、示范性強(qiáng)等優(yōu)勢，能夠很好地參與貧困地區(qū)發(fā)展。在中國保險(xiǎn)基金使用上，應(yīng)充分發(fā)揮現(xiàn)有保險(xiǎn)扶貧基金的作用，將其與貧困地區(qū)發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，探索短期脫貧和長期致富相統(tǒng)一的有效路徑。積極宣傳中國保險(xiǎn)業(yè)扶貧公益基金參與精準(zhǔn)扶貧的成果，擴(kuò)大其影響力，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧向縱深處發(fā)展，完善保險(xiǎn)扶貧投資體系，示范和帶動(dòng)各種資本參與投資，有效拓寬資金來源。建立扶貧保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，探索合適的投資渠道，或者交由專門的基金公司打理，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)扶貧基金的保值增值。

(四)注重長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)持續(xù)減貧

當(dāng)前的保險(xiǎn)扶貧模式主要是政府財(cái)政資金投入，保險(xiǎn)公司贈(zèng)送等，貧困人口風(fēng)險(xiǎn)相較一般人口高，扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付次數(shù)少，賠付數(shù)額多的經(jīng)營模式必然不能長久。這種依靠外界輸送式保險(xiǎn)參與扶貧模式需要轉(zhuǎn)變。要想使建檔立卡人口享受保障式扶貧，必須建立大病保險(xiǎn)病種調(diào)節(jié)機(jī)制和健康扶貧對象準(zhǔn)入、退出機(jī)制，做到精準(zhǔn)扶貧。保險(xiǎn)參與扶貧對保險(xiǎn)行業(yè)來說也是其擴(kuò)大影響力，響應(yīng)國家政策的重要舉措。從長遠(yuǎn)看，這將有助于保險(xiǎn)用戶的培育和保險(xiǎn)市場的發(fā)展。