互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響探討

馬國俊

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響分析上，應(yīng)首先將重點放置在對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點描繪層面，而后，對互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢進行收集，以此為依據(jù)，落實互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響的概述。最后，開展網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)貸款的發(fā)展前景展望，保證預(yù)測的準確。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù);資金融通

互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款業(yè)務(wù)辦理方面的極大便利性與靈活性，受到了更多中小型貸款客戶青睞。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)出現(xiàn)，就在社會中快速且大范圍的推廣開來。雖然這其中也衍生出了一些問題，但是因及其業(yè)務(wù)辦理過程過于簡便，網(wǎng)絡(luò)金融具備較強的不可替代性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.1成本低廉

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展相關(guān)業(yè)務(wù)，并自動完成匹配定價和交易，中間不會產(chǎn)生任何交易成本。所以對于金融機構(gòu)來說，可節(jié)省開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入以及運營成本，而對于貸款申請人、借款人或金融機構(gòu)，則也不需要付出其他成本。

1.2覆蓋范圍廣

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間上的限制，所以在金融服務(wù)提供上，覆蓋面可以更廣，不僅包括企業(yè)，還可以覆蓋個人和家庭，彌補了部分傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)對象定位方面存在的盲區(qū)。

1.3受監(jiān)管程度低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融還未被納入到人民銀行征信系統(tǒng)中，加上還未涉及信用信息共享機制，所以，也不具備類似銀行的風控和合規(guī)、清收機制，這也直接延誤了相關(guān)準入門檻和行業(yè)規(guī)范的制定與推出進度，故網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門在對其進行監(jiān)管時，會出現(xiàn)無規(guī)定參考、執(zhí)行不力等情況。

2互聯(lián)網(wǎng)金融相較于銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

2.1對于小額貸款的容納度高

伴隨“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”教育理念在高校教育體系中的普及，越來越多的高校畢業(yè)生開始不受傳統(tǒng)職業(yè)的拘泥，在社會上廣泛掀起了“創(chuàng)業(yè)潮”。但由于剛步出校門的大學生此前一直在讀書，沒有足夠的資金支撐自己創(chuàng)業(yè)的想法。小額貸款的出現(xiàn)，不僅可以滿足大學生創(chuàng)業(yè)欲望，利息也較為合理。這對于參與創(chuàng)業(yè)潮的大學生來說，是實現(xiàn)夢想的基礎(chǔ)。與此同時，很多常規(guī)銀行的貸款業(yè)務(wù)只針對中小企業(yè)，貸款數(shù)額較大。再有，對于傳統(tǒng)銀行來說，小額貸款的收益與成本之間可能只剛剛抵消，因此銀行無法從此處獲得可觀的利益，而互聯(lián)網(wǎng)金融剛好將此方面的不足進行有效彌補。

2.2相關(guān)手續(xù)和辦理程序簡便

在傳統(tǒng)銀行申請貸款，需要提交大量的證明，同時需經(jīng)過大量冗雜的手續(xù)與步驟。一旦其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯，都可能要重新來過，這意味著貸款申請人需要耗費較大的精力，而這些步驟無法越過的原因是嚴格的規(guī)定以及繁雜的步驟有助于降低銀行承擔的壞賬風險，但銀行和貸款申請人需要在整個過程中耗費大量的精力和時間成本。尤其對于貸款申請人來說，社會節(jié)奏的逐步加快，時間的價值逐步提升，因此，效率對于經(jīng)商者來說影響較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也就是互聯(lián)網(wǎng)貸款的出現(xiàn)，不僅可以提升貸款業(yè)務(wù)辦理的速度，還可保證貸款金額與利率基本沒有變化，因此，手續(xù)辦理上的簡便，給小額貸款者帶來了福音。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠打破貸款業(yè)務(wù)辦理的時間與空間上的限制，可以在任何地點進行操作，這不僅能夠及時解貸款者的燃眉之急，也沒有因為效率更高就風險更大。

2.3資金融通靈活性高

與傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性更高。例如，貸款者申請貸款業(yè)務(wù)時，銀行與貸款者雙方達成協(xié)議后，如果貸款者想要臨時取消或進行修改，那么可能需要重頭過一遍流程，或需要準備其他資料。這只會讓貸款申請的過程更加復(fù)雜、效率更低，甚至需要交一部分違約金。所以，客戶必須做好提前打算，才可遞交相關(guān)材料，變通性非常差。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托于高速的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因此在貸款業(yè)務(wù)的信息更改或是臨時取消方面有異常強的靈活性。即便貸款者在此過程中臨時起意，甚至讓整個貸款過程發(fā)生了較大變化，依然可以通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速滿足自身需要，這給那些沒有完全確定好貸款目的但又急需用錢的人行了很大的方便。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響

3.1業(yè)務(wù)的流程網(wǎng)絡(luò)化， 吸引更多的客戶

傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)由于步驟繁雜、時間耗費多，因此受到了互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的較大沖擊，大部分傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)客戶流失率居高不下。與此同時，與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中的另一大不同是可以將相對分散的信息通過整合、分析的方式集中處理，同時配合大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠在最短的時間內(nèi)獲取到貸款人的各項信息，如失信情況、不動產(chǎn)信息、公司經(jīng)營情況等，這能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以更快的速度準確評估客戶的信用度，并依據(jù)信用等級確定客戶可在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)申請的貸款金額上限。不僅讓處理貸款的時間得到大幅縮短，客戶也可以在更短的時間內(nèi)獲取到通融資金。與此同時，信貸人員也不需要通過走訪戶傳話的模式對貸款人進行信息審核，而只需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺上的相關(guān)數(shù)據(jù)就可對借款人的信息進行全面審核，保證了貸款業(yè)務(wù)辦理效率，也能夠讓壞賬風險被控制在合理范圍之內(nèi)。

3.2我國銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的 SWOT 分析

配合使用更為專業(yè)的分析方法，能夠讓傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面受到的影響與沖擊定義的更為詳細，因此，使用SWOT 分析方法，可以直接讓其中的優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅，一目了然。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比，成本更低，貸款申請人與放款機構(gòu)可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易。同時，放款機構(gòu)可以綜合各種數(shù)據(jù)對貸款申請人的信用度進行評價，這個過程簡單直接，無中介參與，也不需要貸款人付出時間或資金上的成本。對于金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點來說，運營成本也更低，消費者還可以更為方便快捷的找到適合自己或心儀的目標產(chǎn)品，整個過程可以用簡單高效兩個詞概括。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款應(yīng)用相比，在配套法律制度和風險控制機制方面有較大差距。由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，所以相關(guān)法律制度和風險控制機制還不夠健全。與此同時，在業(yè)務(wù)開展過程中也有很多突發(fā)狀況出現(xiàn)，這需要時間慢慢磨合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)自身信息安全方面就有很多漏洞或問題，這也可能給貸款申請人帶來信息泄露的風險。

第三，機遇方面互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，覆蓋面更廣?？蛻艨梢灾苯右揽炕ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)打破時間與空間上的限制，隨時隨地開展貸款申請。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，消費者的覆蓋面也將更廣，與此同時，發(fā)展速度較快，借助云儲存技術(shù)和信息檢索技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合更加緊密。同時依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠讓貸款業(yè)務(wù)的各項工作落實更為高效。

最后，威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融需要面對更大的信用風險，尤其是當前的信息時代背景下，網(wǎng)絡(luò)安全的信用監(jiān)管體系還未成熟，相關(guān)法律條例也不夠完善。一旦貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬，加上互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，故事后追查將面臨更大的難度，所以易發(fā)生安全問題。再有，網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境安全風險較大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)安全問題尤為突出，在個人信息保護方面，仍有很多缺陷或漏洞需要得到完善，這也給消費者的財產(chǎn)安全帶來了較大威脅。

3.3摒棄擔保這一風控的最重要手段， 監(jiān)控模式轉(zhuǎn)換

部分微型企業(yè)由于缺乏高質(zhì)量的擔保品或不動產(chǎn)，這使其資金融通方面需要面對較大的阻礙。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)在申請貸款時，可直接通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，同時交易主體的資金監(jiān)控也可隨時隨地的開展。所以資金需求者可以在不提供高質(zhì)量貸款抵押品的情形下獲得貸款，這也讓更多小微企業(yè)被吸引過來，轉(zhuǎn)而使用網(wǎng)絡(luò)借貸模式保證公司的經(jīng)營。與此同時，網(wǎng)絡(luò)借貸下的資金還可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集信息的方式得到有效監(jiān)控，進而讓信貸機構(gòu)對風險進行高水平監(jiān)督。一旦發(fā)現(xiàn)有壞賬的風險，可立即停止借貸交易。與傳統(tǒng)的銀行借貸模式相比，風險把控上，借款方的主動性更強。

4網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)貸款的發(fā)展前景分析

為了讓網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)貸款的未來發(fā)展前景得到更為清晰、詳細的分析，現(xiàn)以阿里集團旗下的阿里小貸為例展開以下內(nèi)容的解讀。

4.1網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向 ---以阿里小貸為例

社會各界對阿里小貸公司的未來運作模式的預(yù)測意見是眾說紛紜的，難以統(tǒng)一。但主要可分為以下兩種觀點，首先，阿里企業(yè)將繼續(xù)實行小貸模式，并在短期內(nèi)不做更改。其次，申請牌照變?yōu)殂y行機構(gòu)。從阿里企業(yè)的資質(zhì)上看，完全有能力和目的性申請銀行牌照。與此同時，以銀行機構(gòu)的身份開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，對阿里小貸來說更有利。結(jié)合我國國內(nèi)金融資源配置現(xiàn)狀，導(dǎo)致金融資源配置不合理的主要原因之一便是配給中小型企業(yè)的融資機構(gòu)較為稀缺。與此同時，為中小型企業(yè)融資所配置的針對性融資機構(gòu)還未出現(xiàn)，再有，阿里小貸目前還處在吸收存款不足的狀態(tài)中，因此，如果可以申請到銀行牌照，那么余額寶中的滯留資金便可以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還可以給使用客戶余額寶中的現(xiàn)金支付進行合理的活期存款利息給付，這能夠讓那些暫時的閑置資金獲得更多的利息收益。最后，由于阿里長期以來積累的信貸經(jīng)驗較為豐富，所以余額寶已經(jīng)成為了用戶較為依賴的第三方支付形式。

4.2銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

綜上所述，將網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)進行比較，可以得出的結(jié)論是，雖然雙方有同場競爭的趨勢，但是由于目標客戶差異較大，因此不存在正面沖擊的情況。但是，出于線上信貸對小微企業(yè)進行風險預(yù)測的有效性考慮，各商業(yè)銀行在進行小額貸款的審批和貸款放行時，相比之下，將更為謹慎。而商業(yè)銀行也應(yīng)該迎合時代發(fā)展，改革客戶的服務(wù)理念與服務(wù)模式，并保證可以設(shè)計出更能滿足當前客戶實際需要的貸款產(chǎn)品，將貸款業(yè)務(wù)壞賬風險控制在合理范圍之內(nèi)的基礎(chǔ)上，能夠在辦理此業(yè)務(wù)過程中獲得更多收益。營銷理念和具體模式的更新同樣不得受到忽視，這不僅能夠讓實體經(jīng)濟顧客獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還可減緩互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的客戶流失沖擊。需要注意的一點是，由于線上信貸對實體企業(yè)的信息資料收取方式仍處在適用階段，因此，仍存在較大的壞賬風險。同時，也較容易做手腳，致使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做出錯誤判斷。所以，此部分服務(wù)應(yīng)受到開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)銀行的重視，保證通過相應(yīng)改革可以為實體經(jīng)營企業(yè)帶來更好的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。

結(jié)語

從傳統(tǒng)的銀行貸款模式上分析，可以得到的結(jié)論是，企業(yè)貸款想要順利通過需要得到公司和個人提供有力擔保。但是，伴隨市場經(jīng)濟體制的逐漸深化，企業(yè)面臨的經(jīng)營風險越來越大。尤其對于中小企業(yè)來說，很難保持穩(wěn)定的資金流動，而如果公司的經(jīng)營狀況不善，就會影響中小企業(yè)通過貸款方式融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓問題得到更多的解決方法，也直接讓貸款申請人貸款申請過程更為簡便，高效。

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（廣西大學? 廣西? 南寧? 530004）