商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務營銷策略研究

何昌松

摘 要：隨著各種金融機構的興起，我國的商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中面臨著比較激烈的社會競爭，商業(yè)銀行需要結合自身的業(yè)務進行一定的營銷活動。在進行各種營銷活動的過程中，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸業(yè)務及其營銷得到了廣泛的關注，部分的商業(yè)銀行在這方面也實現(xiàn)了良性的發(fā)展。盡管如此，當前我國的商業(yè)銀行在針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務營銷中也還存在著一定的問題，長期發(fā)展會影響到銀行相關業(yè)務的開展。本文從當前我國商業(yè)銀行的營銷現(xiàn)狀及問題入手，提出促進商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的營銷策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務;營銷策略

我國的經濟在改革開放之后實現(xiàn)了較大的發(fā)展，當前國內的經濟發(fā)展穩(wěn)中有進，但從具體的經濟發(fā)展環(huán)境而言，還存在著一些困境，如社會就業(yè)率需要進一步提高等。為了進一步擴大社會的就業(yè)率，實現(xiàn)我國的創(chuàng)新和發(fā)展，國家相關部門頒布了系列的政策支持小微企業(yè)的發(fā)展，但在實際的發(fā)展過程中，小微企業(yè)還面臨著融資困難等問題，因此，對于商業(yè)銀行而言，其必須要推進惠普金融，切實為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)融資。

一、商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀

從我國當前的商業(yè)銀行營銷發(fā)展狀況來看，能夠定期舉辦大型營銷活動及宣傳的企業(yè)數(shù)量較少，商業(yè)銀行的營銷活動主要依靠的是相關的業(yè)務部門來實現(xiàn)的。對比其他的金融機構，不難發(fā)現(xiàn)，金融機構在針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務方面往往會設置專門的部門負責，這也使得商業(yè)銀行在營銷方面的建設水平還需要進一步的提高。

二、我國商業(yè)銀行營銷發(fā)展存在的問題

1.商業(yè)銀行營銷理念亟待更新

當前我國的很多商業(yè)銀行在營銷發(fā)展使用的是傳統(tǒng)的營銷觀念，不重視對營銷活動的開展，對于相關的信貸業(yè)務發(fā)展不積極主動，缺乏危機意識。同時，由于營銷理念的落后，這些商業(yè)銀行往往不重視對先進的技術資源的引進，不重視引進專業(yè)的營銷人員，使得這些商業(yè)銀行被傳統(tǒng)營銷及管理方式所局限，不利于商業(yè)銀行的營銷及管理。商業(yè)銀行在實際的工作中，管理部門沒有重視在營銷中加入先進的電子商務技術及電子信息技術，導致在業(yè)務拓展方面存在較大局限。在銀行信貸業(yè)務的開展工作中，沒有重視引入風險觀念，導致了在為小微企業(yè)辦理相關業(yè)務的過程中缺乏必要的調查，使得相關的業(yè)務活動面臨著較大的風險。

2.缺乏科學、合理的市場定位

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務開展過程中，市場定位的作用是非常重要的，這關乎到商業(yè)銀行面向的市場群體及其在工作過程中的主要傾向和偏好。商業(yè)銀行需要對所面向的小微企業(yè)進行深入的市場調查，尋找到這些企業(yè)在信貸方面的真實需求，并據(jù)此設立科學、合理的市場定位，才能促進相關工作的順利開展。然而，在當前很多商業(yè)銀行的實際工作開展過程中，很多的商業(yè)銀行并未編制市場定位，沒有從市場實際的需求入手，導致在信貸業(yè)務開展的過程中存在著一定的盲目性，對相關的信貸業(yè)務工作開展帶來了不利的影響，長期發(fā)展不利于銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

3.信貸體制存在較大風險

商業(yè)銀行的信貸體制在其經營和發(fā)展過程中起到的作用是非常重要的，信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行的資產業(yè)務，是商業(yè)銀行利潤的主要來源之一，信貸體制是否健全決定了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務是否能夠順利開展，影響到其各項信貸業(yè)務的開展效果。一方面，商業(yè)銀行在開展各項信貸業(yè)務的過程中若是缺乏科學的信貸體制的支持，就很容易受到各種因素的影響，由于信貸業(yè)務是存在著一定的風險的，若是體制的不健全極有可能導致業(yè)務風險加大。另一方面，商業(yè)銀行為小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務的過程中，若是沒有風險評估及資質評估的相關環(huán)節(jié)，就很難為小微企業(yè)提供科學合理的信貸額度，嚴重的話甚至會導致死賬和呆賬等產生，不利于對相關業(yè)務進行合理的管理和控制，也不利于商業(yè)銀行相關營銷活動的開展，長期發(fā)展甚至危及到銀行的生存與發(fā)展。

4.負責營銷的人員缺乏營銷技能

從商業(yè)銀行目前的人員招聘來看，其在人員招聘的過程中非常重視員工在金融及財務會計領域的專業(yè)知識儲備，這也導致了其在員工的營銷知識及能力中的忽略。當前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行的營銷人員也多數(shù)是由具有金融及財務背景知識的員工擔任，這些員工雖然都有豐富的金融及財務知識的儲備，但其在具體的營銷工作中就很難發(fā)揮出本身的優(yōu)勢。此外，銀行在對相關員工的營銷能力及營銷技能方面培訓也是比較缺乏的，導致銀行缺乏具備金融、財務及營銷知識為一體的復合型人才，不能適應當前日益激烈的金融市場，長期發(fā)展不利于商業(yè)銀行長期的生存及發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務營銷策略

1.樹立先進的營銷理念

在商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展過程中，要重視樹立先進的營銷理念，尤其是在全民營銷的時代，各行各業(yè)都面臨著激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要重視對傳統(tǒng)的營銷理念進行更新?lián)Q代，選擇合適的營銷手段，突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式在新的時期下發(fā)展的局限性，結合銀行的業(yè)務特點及小微企業(yè)的融資需求，大力推進惠普金融，開展銀行相關業(yè)務。一方面，銀行在對內部的信貸產品進行開發(fā)的過程中，要結合內部的實際能力及市場的動態(tài)發(fā)展，開發(fā)出適合小微企業(yè)發(fā)展需求的信貸業(yè)務產品，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)融資需求。另一方面，商業(yè)銀行還要重視對小微企業(yè)的信貸業(yè)務流程的規(guī)范，減少審批環(huán)節(jié)，簡化辦事流程，實現(xiàn)資源的合理化配置。

2.確立科學、合理的市場定位

商業(yè)銀行要正確認識當前我國的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，能夠發(fā)展并順應當前激烈的市場競爭，同時，還要善于發(fā)現(xiàn)銀行自身的優(yōu)勢和劣勢，揚長避短，結合小微企業(yè)及本行的發(fā)展規(guī)劃制定合理、科學的市場定位。以銀行自身的市場定位為發(fā)展導向，優(yōu)化信貸業(yè)務產品，對產品采取合適的手段進行營銷，擴大銀行的影響力，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

3. 建立和完善信貸管理體制

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不僅要更新營銷理念、樹立科學的市場定位，還要重視建立和完善內部的信貸管理體制，結合最新的理論研究成果對銀行內部的管理體制進行創(chuàng)新和改革，建立風險管理機制，結合針對小微企業(yè)開展的信貸業(yè)務的各類風險，進行風險合理的研究及把控，實現(xiàn)對信貸業(yè)務的全面風險預警。一方面，銀行要根據(jù)最新理論成果及實際的業(yè)務經驗，找到最適合針對小微企業(yè)的信貸風險預測技巧，合理預測業(yè)務風險，對風險進行合理發(fā)現(xiàn)及解決。另一方面，完善相關的審查管理體系，對小微企業(yè)的信貸業(yè)務進行嚴格審查，加大營銷工作投入，達到預期的管控目的。

4.提升相關工作人員的營銷能力

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，要重視對內部的人才隊伍的建設，培養(yǎng)出具備營銷才能及金融知識的人員，促進銀行的營銷工作的開展。首先，在銀行人員招聘的過程中，要適當引進部分具有營銷知識及能力的人才，用于營銷工作的人才儲備。其次，商業(yè)銀行在開展各項信貸業(yè)務的同時，要重視對相關的工作人員進行培訓，提升其業(yè)務能力和營銷能力。最后，商業(yè)銀行還要重視對內部員工激勵制度的建設與完善，通過各種物質獎勵和精神獎勵等激發(fā)員工的積極性，促進相關業(yè)務的開展。

四、結語

商業(yè)銀行在經營和發(fā)展的過程中，要重視對小微企業(yè)的信貸業(yè)務營銷工作的開展，編制出完整的營銷、業(yè)務等計劃，從更新企業(yè)的營銷理念，建立科學合理的市場定位，同時完善信貸管理體制，提升員工的營銷能力等方面來加強針對小微企業(yè)的營銷工作，提升自身的工作能力及效果，實現(xiàn)銀行的預期發(fā)展目標。

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（安徽財經大學）