基于移動(dòng)支付平臺(tái)的第三方支付分析研究

陳舸 周豪

摘 要：近年來，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，尤其在前幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并開始將金融、新聞媒體、教育、社交、醫(yī)療等等各領(lǐng)域融合到一起，成為了政府要花費(fèi)巨資來完成的目標(biāo)。到2019年第4季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為59.8萬億元，同比增速為13.4%。而且，近期由于蘋果不斷挑釁微信與支付寶，使得微信與支付寶接連殺入美國，支付寶支持的商家達(dá)到400多萬家，與蘋果持平，展現(xiàn)出中國的第三方支付產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)大實(shí)力。

關(guān)鍵詞：第三方支付;支付寶;移動(dòng)支付方式

1 第三方支付

1.1定義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

第三方的支付模式為買方選購自己所需的商品之后，使用第三方平臺(tái)提供的軟件和用戶賬戶進(jìn)行支付，支付的貨款轉(zhuǎn)入第三方，然后第三方通知賣家買家已付款信息、讓其發(fā)貨;當(dāng)買家收到貨后，確認(rèn)無誤并進(jìn)行確認(rèn)才通知第三方付款;最后，第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的不斷發(fā)展，以及國家政策的大力支持，移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展。2013年支付寶、余額寶誕生，第三方支付開始快速發(fā)展。2014年微信憑借龐大的用戶基礎(chǔ)，進(jìn)軍移動(dòng)支付市場。2016年二維碼支付全面解禁，掃碼支付發(fā)展迅猛。

據(jù)CNNIC數(shù)據(jù)，2018年全國手機(jī)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)5.83億，年增長率為10.7%，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。網(wǎng)民在線下消費(fèi)時(shí)使用手機(jī)移動(dòng)支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

支付寶因其移動(dòng)支付便捷、安全的特點(diǎn)，吸引了大量用戶的使用，使支付用戶量和移動(dòng)支付市場規(guī)模急劇增加。從2018年起，第三方支付已實(shí)現(xiàn)基本普及，且因?yàn)楦采w率的不斷提高和大多數(shù)用戶養(yǎng)成了移動(dòng)支付習(xí)慣，使其交易規(guī)模狀態(tài)從最初的快速發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)為穩(wěn)步發(fā)展。據(jù)報(bào)道，2019年第四季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為59.8萬億元，同比增速為13.4%。

2支付寶概述

2.1支付寶的基本概念

支付寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的業(yè)務(wù)，是提供網(wǎng)上服務(wù)的第三方支付平臺(tái)。其用戶覆蓋整個(gè)B2B、B2C和C2C領(lǐng)域，近年來更是涵蓋O2O領(lǐng)域。

支付寶運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。

2.2 支付寶的產(chǎn)生背景

在最初的網(wǎng)上購物淘寶出現(xiàn)時(shí)，網(wǎng)上支付十分不便，每次當(dāng)買家下了訂單后，需跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)頁登錄網(wǎng)銀進(jìn)行支付，并且這種支付是直接性的，這樣沒有中間商來進(jìn)行擔(dān)保的交易加大了買家網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)性。

并且在當(dāng)時(shí)網(wǎng)銀也是剛剛出現(xiàn)，網(wǎng)銀對(duì)瀏覽器的支持度非常差，所以這些種種原因促使了淘寶不得不開發(fā)出屬于自己的支付通道——支付寶。

有支付寶作為中間商為各家商戶做擔(dān)保，買家可以放心的在網(wǎng)上進(jìn)行購物，不必?fù)?dān)心付了款之后賣家遲遲不發(fā)貨等不良情況。

3 SWOT分析

3.1 Strength 優(yōu)勢(shì)分析

（1）市場交易份額比重最大。支付寶如今已成為大家出門支付必用的第三方平臺(tái)軟件了，普及率極高，同時(shí)因大多數(shù)交易平臺(tái)都支持支付寶支付，更是大大增加了其市場交易份額比重。

（2）用戶依賴度高。據(jù)調(diào)查，除京東不可使用支付寶付款外，其他交易平臺(tái)都可使用支付寶，使得用戶對(duì)其具有極大粘性。

（3）用戶安全性評(píng)價(jià)最高。根據(jù)往常的調(diào)查報(bào)告顯示，在主要的第三方支付機(jī)構(gòu)中，高達(dá)92.1%的用戶對(duì)支付寶的安全性表示肯定。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新不斷。從最初的6位數(shù)字密碼支付，到后來的指紋支付、刷臉支付、聲波支付等等一系列創(chuàng)新方式。多種支付方式不僅提高了支付寶的安全性和便捷性，也讓其成為第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍者。

3.2 Weakness劣勢(shì)分析

（1）賬戶安全仍存在隱患。應(yīng)國家政策的要求，支付寶用戶需提供比較全面的個(gè)人隱私信息且會(huì)綁定QQ、微信等賬號(hào)，但系統(tǒng)的安全問題是層出不窮的，需要幕后團(tuán)隊(duì)的不斷完善來保證其的正常運(yùn)行。假若安全問題無法及時(shí)得到解決或被黑客入侵，這給每一位支付寶用戶和支付寶本身帶來的損失是巨大的。

（2）支付平臺(tái)仍存在技術(shù)缺陷。支付寶無法認(rèn)證實(shí)際操作用戶是否與賬號(hào)注冊(cè)用戶是否是同一人，且巨額資金跨國家跨地區(qū)流動(dòng)轉(zhuǎn)移也迅捷而不留痕跡，這種交易程序?yàn)橐恍┻`法行為提供了便捷。

（3）交易優(yōu)勢(shì)偏向買家一方。支付寶側(cè)重于買方交易中的資金安全，這對(duì)賣家來說卻存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)。首先，部分買家即使對(duì)所購商品滿意，但習(xí)慣性收到后不愿及時(shí)確認(rèn)收貨;第二，新聞曾多次曝光有些買家借淘寶商家7天無理由退貨退款的條件，常將穿后的衣服在7日內(nèi)退貨，最后既短暫的穿到了新衣服，又沒有花費(fèi)一分錢，甚至還有同行進(jìn)行惡意退貨，給賣家?guī)順O大的困擾和損失;第三，一些買家雖然對(duì)收到的商品感到滿意，卻只因?qū)u家所贈(zèng)的贈(zèng)品不滿，而對(duì)其發(fā)表差評(píng)。

（4）新興勢(shì)力崛起，與支付寶之間競爭加劇。微信、云閃付、財(cái)付通等其他第三方支付平臺(tái)都希望和支付寶平分一杯羹，推出用某某軟件支付可打幾折的優(yōu)惠活動(dòng)，籠絡(luò)了部分支付寶用戶和非移動(dòng)支付平臺(tái)的用戶。移動(dòng)支付方式的多樣化，加劇了第三方支付平臺(tái)的競爭。

（5）銀行與支付寶支付形成競爭。第三方支付企業(yè)的崛起，使大量的資金開始流入這類企業(yè)內(nèi)，而且支付寶為了鼓勵(lì)用戶養(yǎng)成存入每月工資的習(xí)慣，大力推出余額寶、筆筆攢、工資理財(cái)、螞蟻星愿等功能，因其年利率確實(shí)比銀行稍高，所以很多用戶開始將資金轉(zhuǎn)入支付寶內(nèi)進(jìn)行理財(cái)。銀行存款的劇減，使商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)當(dāng)下所面臨的不良局勢(shì)，開始大力推出銀聯(lián)、云閃付，可見兩邊的競爭的激烈程度。

3.3 Opportunity機(jī)會(huì)分析

（1）網(wǎng)絡(luò)交易市場和用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場連續(xù)多年維持高增長勢(shì)頭，隨著移動(dòng)購物市場的不斷擴(kuò)大、電商企業(yè)不斷向全國以及國際市場的開拓發(fā)展，用戶規(guī)模正在不斷增長。

（2）第三方支付續(xù)牌難度加大。隨著中國人民銀行發(fā)出關(guān)于《支付業(yè)務(wù)可證》續(xù)展工作的通知，使續(xù)牌難度明顯加大。但監(jiān)管部門的一系列措施說明其正在加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)獲牌后的長效管理，這無疑將極大地促進(jìn)我國第三方支付市場的良性競爭，也為支付寶這家拿到行業(yè)第一張支付牌照、市場占有率高居首位的行業(yè)老大帶來了更大施展拳腳的天地。

（3）實(shí)名認(rèn)證的啟動(dòng)。從2015年1月5日起，央行要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。個(gè)人征信業(yè)務(wù)是擁有個(gè)人用戶大量數(shù)據(jù)的支付機(jī)構(gòu)大力拓展的方向，征信行業(yè)將迎來“互聯(lián)網(wǎng)+征信”時(shí)代。

3.4 Threat威脅分析

（1）支付安全隱患。由于目前行業(yè)內(nèi)的用戶在爆發(fā)式的增長，每天第三方支付的交易數(shù)更是大得驚人，因此，支付的安全性必然是重中之重。黑客惡意散播的病毒網(wǎng)站、手機(jī)app，或支付軟件幕后團(tuán)隊(duì)未發(fā)現(xiàn)的自身存在的漏洞，都會(huì)造成支付隱患。同時(shí)，移動(dòng)支付的特點(diǎn)是方便快捷，這也降低了支付的安全性。在微信紅包的使用中，簡易的移動(dòng)支付認(rèn)證也是給用戶帶來便捷的同時(shí)，還帶來了危險(xiǎn)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)新方式帶來便利的同時(shí)，也威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全。雖然央行等機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管在不斷加強(qiáng)，但是力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

4 運(yùn)營模式

4.1 經(jīng)營模式和特點(diǎn)

4.1.1 運(yùn)營模式性質(zhì)

支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收貨前，將替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。

4.1.2 營銷策略

支付寶致力于為用戶和商家服務(wù)，且對(duì)用戶所有的各項(xiàng)服務(wù)免費(fèi)，商家入駐有上限營業(yè)額提成，同時(shí)與多家商業(yè)銀行進(jìn)行合作，以維利的姿態(tài)出現(xiàn)在商城之上，一舉獲得大家的認(rèn)可。

4.1.3 用戶價(jià)值體現(xiàn)

支付寶堅(jiān)持用戶價(jià)值的經(jīng)營理念，以便捷的交互界面為用戶服務(wù)，不論使充值、交易、提現(xiàn)，一條鏈的服務(wù)及方便又安全。并且通過各種增值性服務(wù)，技術(shù)解決方案，不斷為用戶提供方便的同時(shí)，又為合作伙伴提供了高效方便安全的鏈接接入手段。

4.1.4 溝通價(jià)值體現(xiàn)

支付寶注重問題的發(fā)現(xiàn)和解決，通過一系列手段的應(yīng)用，快速便捷的為用戶提供問題的解決通道。并且支付寶獨(dú)創(chuàng)幫助中心，結(jié)合阿里學(xué)堂，以用戶貢獻(xiàn)加官方支持的方式為用戶答疑解惑，既節(jié)省成本，又能為用戶提供有針對(duì)性的幫助。

4.1.5 信譽(yù)體現(xiàn)

為了保證用戶所購商品和所付貨款的安全，支付寶創(chuàng)新提出了以用戶、商家、第三方平臺(tái)三方協(xié)調(diào)合作的方式營造出一整套的信譽(yù)管理評(píng)價(jià)體系，通過第三方平臺(tái)代為保管貨款，一定程度上解決了網(wǎng)上交易的信任危機(jī)。

4.2 特點(diǎn)

（1）信息傳遞安全

從上所述的支付寶安全模式和技術(shù)模式便可了解支付寶對(duì)于用戶賬戶的安全保護(hù)是非常可靠的，且其安全技術(shù)在國內(nèi)屬于領(lǐng)先地位，讓用戶能更加放心的使用。

（2）用戶操作簡單

簡潔明了的應(yīng)用布局、方便快捷的支付方式給用戶操作減去了不少麻煩，在之后若遇到任何操作上的問題，也可以在線咨詢支付寶客服，得到相應(yīng)操作流程。

（3）解決問題便捷

支付寶的在線客服給用戶問題的及時(shí)解決提供了便利;資金方面的流動(dòng)，處理速度也非常迅速，基本不會(huì)出現(xiàn)資金操作速度慢的情況。

5 支付寶未來發(fā)展的政策建議

1、提高支付寶的安全指數(shù)

（1）維持系統(tǒng)的安全性

系統(tǒng)的安全問題一直是各類運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)營的企業(yè)所面臨的問題，雖然他們不斷在努力完善自身系統(tǒng)，可依舊無法從根本解決問題，但是，完善系統(tǒng)依舊是每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需做的必修課。

（2）加強(qiáng)監(jiān)管是降低風(fēng)險(xiǎn)的必要途徑

支付寶擁有龐大的用戶信息數(shù)據(jù)，所以許多黑客都會(huì)盯上這些平臺(tái)，企圖攻破安保系統(tǒng)竊取用戶信息，所以需加強(qiáng)監(jiān)管，準(zhǔn)確把握安全問題將要出現(xiàn)的預(yù)警信息，爭取在問題出現(xiàn)前徹底解除隱患，從本源上降低支付寶的安全風(fēng)險(xiǎn)。

（3）支付寶要積極宣傳安全使用的常識(shí)

雖然每年中央都有宣傳網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，但仍有部分消費(fèi)者自身疏忽、不熟練或貪圖便宜，才會(huì)導(dǎo)致安全問題頻頻發(fā)生。所以，合理運(yùn)用各類自媒體或傳統(tǒng)媒介進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，在上面報(bào)道一些使用者常犯的安全性錯(cuò)誤，以減少網(wǎng)絡(luò)安全問題發(fā)生率。

2、支付寶應(yīng)該培養(yǎng)用戶對(duì)其產(chǎn)品的依賴性

雖目前支付寶在國內(nèi)的普及率極高，但其仍需爭取讓更多的非移動(dòng)支付的普通人變成其自身的使用者，利用其他知名軟件進(jìn)行廣泛宣傳，宣傳內(nèi)容包括其便利性、安全性和可信任性。

3、支付寶自身應(yīng)該不斷進(jìn)行創(chuàng)新

支付寶已然在第三方支付平臺(tái)取得了輝煌的成就，但時(shí)代不會(huì)停下改變的腳步，所以各類企業(yè)只能不斷創(chuàng)新，支付寶也是如此。首先，提升時(shí)代所需的創(chuàng)新功能，剔除過時(shí)的應(yīng)用，不斷完善自己;其次，進(jìn)行宣傳模式的創(chuàng)新，隨著抖音短視頻類自媒體的迅速發(fā)展，支付寶可以考慮通過其進(jìn)行再度大力宣傳。

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