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    加快破解融資難“最先一公里”

    2020-03-08 14:24:19董希淼
    財經(jīng)界·上旬刊 2020年2期
    關鍵詞:和小微小微貸款

    董希淼

    首貸為什么成為民企和小微企業(yè)的一個難題

    民營和小微企業(yè)融資難是全社會高度關注的話題。2018年11月,習近平總書記在民營企業(yè)座談會上強調,要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資的問題,同時逐步降低融資成本。一年后,2019年12月,中共中央和國務院印發(fā)《關于營造更好發(fā)展環(huán)境 支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》,從優(yōu)化銀行服務體系、完善直接融資制度、健全增信體系等方面對破解民營和小微企業(yè)融資難題進行部署。

    針對民營和小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢現(xiàn)象,相關部門和金融機構采取了一系列有效措施,取得了明顯成效。但當前的工作較多針對民營和小微企業(yè)融資“最后一公里”問題,如續(xù)貸問題。而更為迫切的是“最先一公里”問題,應抓緊采取切實措施進行破解。

    2019年以來,中國人民銀行和金融監(jiān)管部門在解決續(xù)貸問題上進行了多次部署。如2019年2月,中國銀保監(jiān)會《關于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關工作的通知》強調:加大續(xù)貸支持力度,要至少提前一個月主動對接續(xù)貸需求,切實降低民營企業(yè)貸款周轉成本;2019年3月,中國銀保監(jiān)會辦公廳在《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》中要求:加大續(xù)貸政策落實力度,合理提高續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重,簡化續(xù)貸辦理流程。部分地區(qū)如北京市,還專門成立企業(yè)續(xù)貸受理中心等機構。這些措施都有助于緩解民營和小微企業(yè)融資困難。

    但亟待破解的“最先一公里”問題,即民營和小微企業(yè)首貸問題,目前還應得到高度重視。所謂的首貸,即首次貸款,是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機構獲得貸款。目前我國約有小微企業(yè)3000萬戶、個體工商戶7300萬戶。而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶,僅占17.5%。也就是說有超過80%的民營和小微企業(yè)(個體工商戶)未從銀行體系獲得貸款。

    首貸為什么成為一個難題?主要是因為存在信息不對稱現(xiàn)象。目前,我國產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務與擔保體系等還不夠完善,使得金融服務供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業(yè)銀行與民營和小微企業(yè)之間,信息不對稱矛盾更為突出:一方面,銀行難以收集和甄別民營和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進行信貸決策;另一方面,民營和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務,難以邁出建立銀企關系的第一步。

    從實踐層面看,金融監(jiān)管部門鮮有政策文件對首貸進行部署,提出要求。財政政策、貨幣政策等,并未對首貸進行有效的激勵。而商業(yè)銀行缺乏專門的首貸機制安排,包括授信政策、信貸計劃等,也未開發(fā)針對性的產(chǎn)品和服務。一般而言,獲取新客戶的成本顯著高于維護老客戶。而在經(jīng)濟下行周期,銀行基層機構和員工對拓展新的民營和小微企業(yè)客戶缺乏積極性。

    首貸是企業(yè)從金融機構融資的起點。有關數(shù)據(jù)顯示,民營和小微企業(yè)獲得首次貸款后,后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高,而且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。微眾銀行·銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室發(fā)布的《2019年銀行業(yè)用戶體驗大調研報告》顯示,63.5%的民營和小微企業(yè)主表示銀行貸款申請手續(xù)麻煩,但有過第一次銀行貸款后,94.4%愿意繼續(xù)使用銀行貸款。因此,“首貸難”問題是民營和小微企業(yè)融資困境的“最先一公里”。緩解民營和小微企業(yè)融資困境,重點和難點之一是破解“首貸難”問題。

    部分地區(qū)在這方面進行了探索和實踐,取得了一定效果。如浙江銀保監(jiān)局近年來針對首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”“征信少、評估難”“程序繁、審批長”“擔保弱、風險高”等問題,多措并舉破解小微企業(yè)“首貸難”;人民銀行濟南分行2019年4月開始在山東省開展“中小企業(yè)首貸培植行動”,培植后中小企業(yè)貸款獲得率達88%,三季度貸款利率較前三季度平均利率下降0.15個百分點;2019年10月,人民銀行南寧中心支行聯(lián)合廣西銀保監(jiān)局,推出廣西“民微首貸”提升計劃。

    應該說,部分地區(qū)先行先試,為破解民營和小微企業(yè)“首貸難”問題積累了寶貴經(jīng)驗。下一步,應疏堵并舉,標本兼治,在全國范圍內積極破解“首貸難”問題,更好地緩解民營和小微企業(yè)融資難題。具體而言,筆者有七個方面的建議:

    第一,重視首貸難題。民營和小微企業(yè)貸款難,首先在“首貸難”。要堅持首貸、續(xù)貸兩手抓,將破解“首貸難”問題作為支持民營和小微企業(yè)改革發(fā)展的重要抓手,花大力氣從體制機制、基礎設施、產(chǎn)品服務、考核激勵等方面采取針對性措施。人民銀行和銀保監(jiān)會可出臺專門文件,對首貸工作進行部署和安排,引導和鼓勵金融機構加大對首貸的支持服務。

    第二,完善制度安排。銀保監(jiān)會可優(yōu)化“兩增”考核體系,將首貸作為單列指標列入小微金融服務考核;建立月度統(tǒng)計通報制度,加強對首貸投放的監(jiān)測和指導。同時,放寬對首貸利率和不良貸款率要求,更好地發(fā)揮市場機制作用。商業(yè)銀行應對首貸有關的信貸準入、審批等制度和流程修訂完善。此外,有關部門可對民營和小微企業(yè)首貸利息作適當補貼。

    第三,建好信息平臺。打破各政府部門“信息孤島”,整合市場監(jiān)管、稅務、海關等部門及網(wǎng)絡平臺信息,抓緊搭建全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺,免費提供給銀行使用,破解銀企信息不對稱問題。鼓勵有條件的地方建設地區(qū)性金融服務信用信息平臺,選擇合適方式對接全國性平臺。同時,發(fā)揮征信機構如百行征信的作用,探索推出民營和小微企業(yè)征信報告。

    第四,創(chuàng)新服務模式。加快發(fā)展中小銀行,在加強風險防范的前提下,探索和推廣互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸款模式,鼓勵微眾銀行、新網(wǎng)銀行等民營銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新,加大民營和小微企業(yè)貸款投放。通過設立民營企業(yè)信用保證基金、創(chuàng)新融資擔保方式等辦法,破解擔保難、增信難等問題。運用金融科技手段,提升首貸的風控能力和效率,使首貸更具商業(yè)可持續(xù)性。

    第五,改進產(chǎn)品服務。商業(yè)銀行應制定首貸投放計劃,在信貸規(guī)模、內部資金轉移價格等方面進行專門安排;主動破解信息不對稱,加大行內數(shù)據(jù)整合應用,并對接支付類數(shù)據(jù)、政務類數(shù)據(jù)、商務類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”,研發(fā)針對性產(chǎn)品。升級信貸管理系統(tǒng),搭建民營和小微企業(yè)專門的授信模型、開發(fā)手機應用程序,使首貸流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

    第六,加大正向激勵。對民營和小微企業(yè)首貸比例較高的銀行,人民銀行在存款準備金率上給予優(yōu)惠,在再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予優(yōu)先支持;銀保監(jiān)會放寬小微金融服務等考核要求,創(chuàng)造“愿貸”、“敢貸”的政策環(huán)境。同時,商業(yè)銀行應在考核中進一步細化并落實好容錯糾錯和盡職免責等措施,提高首貸不良率容忍度,鼓勵基層機構和客戶經(jīng)理積極發(fā)放首貸。

    第七,加強企業(yè)培訓。加強對民營和小微企業(yè)主及財務人員的走訪、培訓,增進銀企溝通,普及金融知識,推介產(chǎn)品服務,對接企業(yè)首貸需求,提高首貸供需匹配的精準度,解決企業(yè)對銀行產(chǎn)品與服務不了解等問題。此外,還應加強民營和小微企業(yè)基礎管理素質教育與培訓,更好服務企業(yè)轉型升級和高質量發(fā)展,從根本上提高企業(yè)經(jīng)營管理水平和融資能力。

    (作者單位系蘭州大學管理學院。來源:經(jīng)濟日報)

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