建立我國工程質(zhì)量保險中技術(shù)風(fēng)險控制體制機(jī)制的探討

張狄龍，姜 水

（1.中國建筑科學(xué)研究院有限公司，北京 100013；2.中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司，上海 200080）

0 引言

為了保證和提高工程質(zhì)量，目前我國部分城市開始試點推行工程質(zhì)量保險制度，這是我國工程質(zhì)量管理制度的重大變革。工程質(zhì)量保險（Inherent Defect Insurance）制度起源于法國，目前在全球 40 多個國家和地區(qū)推行，該制度對保證和提高工程質(zhì)量具有積極的作用。工程質(zhì)量保險的一大特點是技術(shù)風(fēng)險控制（Technical Inspection Service），技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)從勘察設(shè)計階段開始介入，貫穿整個施工階段，一直到工程竣工的全過程對工程質(zhì)量進(jìn)行風(fēng)險提示和風(fēng)險評估，給出工程質(zhì)量風(fēng)險程度的意見［1］。國際上工程質(zhì)量保險的保險期一般為 10 年，工程竣工使用后，第 1 年發(fā)生的質(zhì)量問題，由建設(shè)單位負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)維修費用。在其余 9 年發(fā)生的質(zhì)量問題，維修費用由保險公司承擔(dān)。如質(zhì)量問題確定為參建單位的責(zé)任，保險公司可向其追償。保險費率根據(jù)工程質(zhì)量風(fēng)險程度，以及建設(shè)單位、設(shè)計單位和施工單位等的聲譽(yù)來確定，一般為工程總造價的1.5 %～4 %［2］。

本文在對我國工程監(jiān)理制度進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對建立我國工程質(zhì)量保險中技術(shù)風(fēng)險控制體制機(jī)制進(jìn)行了探討。

1 我國監(jiān)理制度的歷史與現(xiàn)狀

新中國成立以后的很長一段時間，我國建筑行業(yè)只有投資建設(shè)方和施工方，而建設(shè)方往往對建筑專業(yè)知識并不了解，在施工過程中，很難對建筑質(zhì)量和成本加以把握。20 世紀(jì) 80 年代，我國在國際上的地位恢復(fù)，第一次得到世界銀行的貸款，并用于云南魯布革水電站的建設(shè)。在世界銀行的要求下，該項目要實行國際公開招標(biāo)，要引入國際通行的菲迪克（FIDIC）管理模式，引入西方的咨詢工程師制度。最終，一家日本施工企業(yè)以中國企業(yè)完全無法接受的低價中標(biāo)了該項目。在施工過程中，該企業(yè)在項目現(xiàn)場只有少量的日本管理人員，其余均是聘用我國的建筑工人和租賃我國的施工機(jī)械設(shè)備。項目竣工時，這家日本企業(yè)不僅出色地保證了工程質(zhì)量，而且還實現(xiàn)了盈利。當(dāng)時在我國工程界產(chǎn)生了極大的沖擊，業(yè)界稱為“魯布革沖擊”。

借鑒西方的咨詢工程師制度，我國于 1988 年開始推行工程監(jiān)理制度。咨詢工程師制度是由建設(shè)方聘請專業(yè)人士來做第三方，通過專家與施工單位進(jìn)行溝通，專家主導(dǎo)整個建設(shè)工程的進(jìn)行。咨詢工程師從設(shè)計階段到施工階段到后期運營，均有充分的授權(quán)。但在我國的監(jiān)理體制中，監(jiān)理授權(quán)較少，并且只負(fù)責(zé)施工階段。同時，監(jiān)理被要求站在“公正第三方”的立場上，同時維護(hù)建設(shè)雙方的利益，去制衡雙方，在對施工單位進(jìn)行監(jiān)督的同時，也對建設(shè)單位進(jìn)行監(jiān)督。要求監(jiān)理在“拿人錢財”情況下維護(hù)社會公正，其結(jié)果只能是建設(shè)方不愿請監(jiān)理，而只是出于法律強(qiáng)制性要求不得不請。結(jié)果，監(jiān)理兩頭不是人，施工單位討厭，建設(shè)單位也不歡迎?，F(xiàn)實中，惡性競爭、弱勢監(jiān)理等許多尷尬都與此有關(guān)［3］。

2 技術(shù)風(fēng)險控制的角色

監(jiān)理單位受聘于建設(shè)單位，很難站在“公正第三方”的立場上同時維護(hù)建設(shè)雙方的利益。對于工程質(zhì)量保險來說，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)受聘于建設(shè)單位，也會出現(xiàn)類似的問題。若其受聘于保險公司是不是會解決類似問題呢？有人覺得，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)一定要受聘于保險公司，因為保險公司要承擔(dān) 10 年的質(zhì)量責(zé)任。但保險公司角色是乙方，同樣是乙方角色的設(shè)計單位和施工單位要對工程質(zhì)量終身負(fù)責(zé)，也往往會屈服于甲方一些不利于工程質(zhì)量的要求。所以，對技術(shù)風(fēng)險控制的角色需要進(jìn)行系統(tǒng)和全局的綜合分析。

技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)受聘于保險公司，其實不如保險公司成立專門的技術(shù)風(fēng)險控制部門來得直接和實惠。原因分析如下。

1）企業(yè)肯定要追求利益的最大化，有的保險公司從短期利益出發(fā)，低價中標(biāo)技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)。

2）技術(shù)風(fēng)險控制費用與保費掛鉤，而不是與工程造價掛鉤，保費浮動會帶來技術(shù)服務(wù)費的浮動。

3）技術(shù)風(fēng)險控制費用的支付進(jìn)度和保費支付的進(jìn)度掛鉤，保險公司延遲收到保費必然會延遲支付技術(shù)風(fēng)險控制費。

以上問題會造成技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的利益受損，進(jìn)而無法保證工作質(zhì)量。保險公司成立專門的技術(shù)風(fēng)險控制部門，不僅不用為挑選技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)而費心，也不用擔(dān)心其工作態(tài)度。而且，技術(shù)風(fēng)險控制費用一般占保費的 20 %～30 %，是一筆可觀的收入。但不管技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)受聘于保險公司，還是保險公司成立技術(shù)風(fēng)險控制部門，都會存在如下問題。

1）技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的公正性會受到質(zhì)疑。建設(shè)單位或其他責(zé)任主體不會相信技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的公正性，他們會覺得技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)只會維護(hù)保險公司利益，在技術(shù)風(fēng)險控制的過程中，會存在抵觸和不配合的情況。

2）與監(jiān)理制度相似，都是在“拿人錢財”的情況下去監(jiān)督對方。這樣可能會造成的后果是“劣幣驅(qū)逐良幣”，即那些對工程質(zhì)量要求嚴(yán)格的保險公司不受建設(shè)單位歡迎，很難承保項目。那些只顧短期利益，飲鴆止渴，愿意在工程質(zhì)量上行方便的保險公司會大受歡迎。這樣不利于工程質(zhì)量的提高，同時，這些保險公司的長遠(yuǎn)利益也難得到保障。

3）屬于單方委托，在我國的司法制度中，單方委托出具的報告一般不具有法律效力。對于保險公司與參建單位發(fā)生爭議的情況，需委托雙方共同認(rèn)可的工程質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。

為什么不讓雙方共同認(rèn)可的工程質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)來做技術(shù)風(fēng)險控制呢？這樣不僅具有法律效力，也可以避免因為解決分歧而耗費大量的時間成本和費用，公正性也不會受到雙方的質(zhì)疑，建設(shè)單位也不能根據(jù)工程質(zhì)量要求嚴(yán)格程度來選擇保險公司。在國際上，推行工程質(zhì)量保險的國家中除西班牙外，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)均為建設(shè)單位委托，不過都從制度上保證了技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)第三方的角色，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)不受建設(shè)單位制約，能獨立公正地開展工作。

所以，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)是第三方的角色，需要獨立于爭議雙方，目的是為了公正性，同時維護(hù)雙方的利益。技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的職責(zé)是監(jiān)督和服務(wù)，監(jiān)督工程質(zhì)量，將準(zhǔn)確的工程質(zhì)量信息傳遞給保險公司。同時，為建設(shè)單位提供技術(shù)服務(wù)，做好工程質(zhì)量風(fēng)險顧問。技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)監(jiān)督的同時也提供服務(wù)，把監(jiān)督和服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，搭建起建設(shè)單位和保險公司相互信任的橋梁。

3 技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的培育

在我國現(xiàn)有的質(zhì)量管理體系中，沒有技術(shù)風(fēng)險控制類機(jī)構(gòu)。比較接近該機(jī)構(gòu)特點的有監(jiān)理機(jī)構(gòu)、施工圖審查機(jī)構(gòu)和檢測鑒定機(jī)構(gòu)等。監(jiān)理機(jī)構(gòu)能對施工階段的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，但從資質(zhì)能力上來看，沒有能力對勘察設(shè)計階段的質(zhì)量進(jìn)行把控。根據(jù)國外工程質(zhì)量保險事故理賠數(shù)據(jù)，70 % 的工程質(zhì)量事故與勘察設(shè)計質(zhì)量有關(guān)。而施工圖審查機(jī)構(gòu)著重審查保證人民生命財產(chǎn)安全方面的強(qiáng)制性條文，審查內(nèi)容不完全覆蓋工程質(zhì)量保險保單的內(nèi)容［4］。

技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)需要標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范熟稔、理論水平深厚、工程經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才。技術(shù)風(fēng)險控制的專業(yè)涵蓋地基基礎(chǔ)、主體結(jié)構(gòu)、防水工程、建筑裝飾裝修、給水排水及供暖、通風(fēng)與空調(diào)、建筑電氣、智能建筑、建筑節(jié)能、電梯工程等，資質(zhì)范圍包括設(shè)計審查、監(jiān)理和檢測鑒定等。相比較來說，監(jiān)理機(jī)構(gòu)最接近技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)，但又不完全具備相應(yīng)的能力。從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)鼓勵優(yōu)秀的設(shè)計、監(jiān)理或檢測鑒定單位跨部門、跨行業(yè)、跨層級整合與并購重組，培育一批技術(shù)能力強(qiáng)、服務(wù)水平高、規(guī)模效益好的技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)。根據(jù)國外經(jīng)驗，技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的數(shù)量應(yīng)根據(jù)建設(shè)規(guī)模進(jìn)行控制。

4 技術(shù)風(fēng)險控制的體制機(jī)制

工程質(zhì)量保險是一項系統(tǒng)工程，核心是預(yù)防風(fēng)險?！妒酚洝分小尔i冠子》記載：曰“王獨不聞魏文王之問扁鵲耶？曰：‘子昆弟三人其孰最善為醫(yī)？’扁鵲曰：‘長兄最善，中兄次之，扁鵲最為下。’魏文侯曰：‘可得聞邪？’扁鵲曰：‘長兄于病視神，未有形而除之，故名不出于家。中兄治病，其在毫毛，故名不出于閭。若扁鵲者，镵血脈，投毒藥，副肌膚，閑而名出聞于諸侯?！奔夹g(shù)風(fēng)險控制類似于未有形而除之，防患于未然。因為損前預(yù)防勝過損后補(bǔ)救，前期多投入少量的費用保證工程質(zhì)量，絕對比發(fā)生事故后花費大量的費用補(bǔ)救要劃算的多。在工程設(shè)計和施工過程中，將工程質(zhì)量潛在缺陷的風(fēng)險降到較低程度，保險期限內(nèi)發(fā)生的賠付較少，保險公司也能降低保費，達(dá)到多方共贏的局面。

工程質(zhì)量保險能做到事前風(fēng)險預(yù)防，事中風(fēng)險管控，事后理賠服務(wù)。工程質(zhì)量保險重點在預(yù)防，絕不是賠付，而風(fēng)險預(yù)防是依靠技術(shù)風(fēng)險控制來完成，技術(shù)風(fēng)險控制一般被認(rèn)為是工程質(zhì)量保險的核心。所以，工程質(zhì)量保險表面上是一個保險產(chǎn)品，實際上是一項工程質(zhì)量管理制度［5］。根據(jù)多年的工程經(jīng)驗，筆者認(rèn)為制度對工程質(zhì)量的提高比技術(shù)更重要。技術(shù)風(fēng)險控制體制機(jī)制的好壞關(guān)系到工程質(zhì)量保險制度是否能健康發(fā)展。

工程質(zhì)量保險構(gòu)建的是一個誠信系統(tǒng)，優(yōu)勝劣汰的生態(tài)系統(tǒng)。工程質(zhì)量的提高離不開政府相關(guān)部門的監(jiān)管，參建單位的努力。參建單位應(yīng)增強(qiáng)責(zé)任感，認(rèn)識到質(zhì)量是企業(yè)的生命，主動去提高工程質(zhì)量，而不是被動地應(yīng)付質(zhì)量監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)的問題整改，未發(fā)現(xiàn)的問題不整改。劣質(zhì)的材料、不重視質(zhì)量的企業(yè)會被列入誠信系統(tǒng)，保險公司要對其提高保費或拒絕承保，市場會逐漸將其邊緣化。

要保證工程質(zhì)量保險制度對工程質(zhì)量的提升作用，首先要保證技術(shù)風(fēng)險控制體制機(jī)制能發(fā)揮作用，構(gòu)建起良好的生態(tài)系統(tǒng)。否則，參建單位被動地對待工程質(zhì)量，后續(xù)出險后保險公司賠付的壓力較大，追償?shù)墓ぷ髁恳泊?，難度也高，費率肯定會上漲，形成一個惡性循環(huán)。技術(shù)風(fēng)險控制是工程質(zhì)量保險的核心，如果核心都失效了，也不用樂觀地期待后續(xù)的理賠和追責(zé)能發(fā)揮多大作用，工程質(zhì)量保險制度也將發(fā)揮不了對工程質(zhì)量的提升作用。

保險公司對提高工程質(zhì)量的意愿最積極，但擁有和能調(diào)動的資源很有限，拿到的保費有時還沒有監(jiān)理費用高，還要支付技術(shù)風(fēng)險控制費用。工程質(zhì)量保險需要政府主管部門、參建單位、保險公司和技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)等共同努力，需要將參建單位、保險公司和技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的利益捆綁在一起，提高工程質(zhì)量各方共贏，降低工程質(zhì)量各方皆輸。工程質(zhì)量保險風(fēng)險巨大，特別是在推行的前期。法國在推行的前期，保險公司持續(xù)虧損了 16 年。所以，為了保證工程質(zhì)量保險制度的健康發(fā)展，作為核心的技術(shù)風(fēng)險控制的頂層設(shè)計在推行前期就要盡量建立得完善合理，推動我國工程質(zhì)量的不斷提高。

5 結(jié)語

綜合以上分析和探討，總結(jié)如下。

1）建立我國良性的技術(shù)風(fēng)險控制的體制機(jī)制，應(yīng)保證技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)為獨立公正第三方的角色。技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)監(jiān)督的同時也提供服務(wù)，把監(jiān)督和服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，搭建起建設(shè)單位和保險公司相互信任的橋梁。

2）監(jiān)理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)不具有可持續(xù)性，應(yīng)鼓勵優(yōu)秀的設(shè)計、監(jiān)理或檢測鑒定單位跨部門、跨行業(yè)、跨層級整合與并購重組，培育一批技術(shù)能力強(qiáng)、服務(wù)水平高、規(guī)模效益好的技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)。

3）工程質(zhì)量保險的核心是風(fēng)險預(yù)防，絕不是理賠。工程質(zhì)量保險表面上是一個保險產(chǎn)品，實際上是一項工程質(zhì)量管理制度。制度對工程質(zhì)量的提高比技術(shù)更重要。技術(shù)風(fēng)險控制體制機(jī)制的好壞關(guān)系到工程質(zhì)量保險制度是否能健康發(fā)展。

4）工程質(zhì)量保險構(gòu)建的是一個誠信系統(tǒng)，優(yōu)勝劣汰的生態(tài)系統(tǒng)。劣質(zhì)的材料、不重視質(zhì)量的企業(yè)會被市場邊緣化，優(yōu)秀的企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)地位，主動提高工程質(zhì)量，將工程質(zhì)量潛在缺陷的風(fēng)險降到較低程度，保險期限內(nèi)發(fā)生的賠付較少，保險公司也能降低保費，達(dá)到多方共贏的局面。

5）工程質(zhì)量保險是一項系統(tǒng)工程，需要政府主管部門、參建單位、保險公司和技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)等共同努力。需要將參建單位、保險公司和技術(shù)風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)的利益捆綁在一起，提高工程質(zhì)量各方共贏，降低工程質(zhì)量各方皆輸。