加強(qiáng)我國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育探析

方江海

(黃岡師范學(xué)院政法學(xué)院，湖北黃岡，438000)

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)概念的提出，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)(financial literacy)已經(jīng)被世界各國公認(rèn)為現(xiàn)代公民必備的一項(xiàng)核心素養(yǎng)。人們普遍認(rèn)為，提高青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅能有效促進(jìn)個(gè)人和家庭財(cái)富積累，還有助于促進(jìn)一個(gè)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。美國、英國、澳大利亞、日本、韓國等國家早在20世紀(jì)就開始對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，到今天不僅已經(jīng)形成了一套較為完善的針對(duì)青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育體系，而且將青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升為國家戰(zhàn)略。21世紀(jì)以來，印度、巴西等國家也開始實(shí)施面向青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃。

我國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育雖起步較晚，但發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出方興未艾之勢(shì)。在國家政策層面，2015年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》明確指出，要積極開展面向民眾的金融知識(shí)普及教育，不斷提高國民的金融素養(yǎng)。2016年，國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》進(jìn)一步指出，逐步建立金融知識(shí)教育長效機(jī)制，積極探索在大中小學(xué)開展金融知識(shí)普及教育，著力提升青少年的金融素養(yǎng)。在實(shí)踐探索層面，上海、北京、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)開始嘗試在中小學(xué)教育中融入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，一些大學(xué)也在探索大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的路徑與模式。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)和一些社會(huì)組織也在積極探索面向公眾的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在理論研究層面，北京師范大學(xué)于2014年成立了國內(nèi)高校首個(gè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心，中國教育科學(xué)研究院協(xié)同西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等單位于2016年成立了“中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心”。

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)涵

從字面上看，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是由“財(cái)經(jīng)”和“素養(yǎng)”兩個(gè)詞組成的。如再細(xì)分，“財(cái)經(jīng)”也是一個(gè)復(fù)合詞，一般認(rèn)為是“財(cái)政”和“經(jīng)濟(jì)”兩個(gè)詞的合稱。綜合來看，財(cái)經(jīng)主要是指人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)現(xiàn)象，包括經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、稅收、貿(mào)易、保險(xiǎn)、證券等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。素養(yǎng)是指一個(gè)人在思想道德、知識(shí)技能等方面具有的素質(zhì)和能力?；趯?duì)“財(cái)經(jīng)”和“素養(yǎng)”兩個(gè)詞的理解，專家學(xué)者對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的具體內(nèi)涵進(jìn)行了闡述。辛自強(qiáng)、張紅川等認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)就是“人們擁有的有助于個(gè)體應(yīng)對(duì)財(cái)經(jīng)事務(wù)、實(shí)現(xiàn)財(cái)經(jīng)福祉的知識(shí)、能力和價(jià)值觀的綜合體”[1]。劉文權(quán)以學(xué)生為主體，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵進(jìn)行了界定，認(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指“學(xué)生應(yīng)具備的能夠適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活所必需的財(cái)經(jīng)知識(shí)、技能、情感、態(tài)度與正確的財(cái)富價(jià)值觀”[2]。張星男、王春春等人則認(rèn)為，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是在個(gè)體經(jīng)濟(jì)生活中處理財(cái)經(jīng)問題的綜合素質(zhì)，包括基本的財(cái)經(jīng)知識(shí)與財(cái)經(jīng)思維、合理的理財(cái)技能及符合倫理道德的財(cái)富創(chuàng)造和財(cái)富管理的觀念與態(tài)度及價(jià)值取向”[3]。從上述學(xué)者對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵的界定中可以發(fā)現(xiàn)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵十分豐富，不僅包括相關(guān)的財(cái)經(jīng)知識(shí)，還包括在實(shí)踐中運(yùn)用財(cái)經(jīng)知識(shí)處理財(cái)經(jīng)問題的技能以及正確的財(cái)富價(jià)值觀。也就是說，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)包含財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)技能、財(cái)富觀三個(gè)維度。

明確了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)涵就容易理解了。所謂財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，就是圍繞提升受教育者的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)而開展的一種專門性的教育。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵的三個(gè)維度給財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)和內(nèi)容的確立奠定了基礎(chǔ)。既然財(cái)經(jīng)素養(yǎng)包括財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)技能、財(cái)富觀三個(gè)方面，那么，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的目標(biāo)就是要豐富受教者的財(cái)經(jīng)知識(shí)、提升受教育者的財(cái)經(jīng)技能、引導(dǎo)和幫助受教育者樹立正確的財(cái)富觀，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)容也要圍繞豐富受教者的財(cái)經(jīng)知識(shí)、提升受教育者的財(cái)經(jīng)技能、引導(dǎo)和幫助受教育者樹立正確的財(cái)富觀這些方面。

二、加強(qiáng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要意義

(一)有利于青少年成長成才，是實(shí)現(xiàn)人的現(xiàn)代化的需要

早在1996年，聯(lián)合國教科文組織就明確指出：“促進(jìn)發(fā)展的因素不單單是提高勞動(dòng)力的質(zhì)量。我們還應(yīng)該幫助每一個(gè)人都成為自覺的消費(fèi)者和促進(jìn)發(fā)展的開明人士。他必須領(lǐng)會(huì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)階段在決定如何分配社會(huì)產(chǎn)品、選擇什么樣的投資以及如何制訂計(jì)劃的時(shí)候所需要采取的手段。經(jīng)濟(jì)學(xué)的教育必須成為每一個(gè)人意識(shí)與文化中的一個(gè)基本因素?！盵4]所謂“經(jīng)濟(jì)學(xué)的教育”，實(shí)質(zhì)就是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育?，F(xiàn)代社會(huì)的人不僅是“社會(huì)人”，也是“經(jīng)濟(jì)人”，人每天都要同他人和社會(huì)發(fā)生這樣或那樣的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。尤其是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，越來越復(fù)雜的財(cái)經(jīng)現(xiàn)象要求人們必須具備足夠的財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)技能，這樣才能做出正確的財(cái)經(jīng)決策。同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也容易使人滋生享樂主義、拜金主義思想，甚至一些人在追求財(cái)富的道路上由于過度崇拜財(cái)富而誤入歧途，做出違法犯罪的行為。這就要求人們必須樹立起正確的財(cái)富觀念。所以，在現(xiàn)代社會(huì)，離開經(jīng)濟(jì)生活來談?wù)撊说纳婧桶l(fā)展是虛無縹緲的，反之，現(xiàn)代社會(huì)對(duì)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的要求越來越高。正是基于這個(gè)意義，我們可以認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已經(jīng)成為現(xiàn)代人生存和發(fā)展的必備的核心素養(yǎng)。

青少年是國家的希望、民族的未來，是社會(huì)主義建設(shè)者和接班人。開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，青少年無疑是首選對(duì)象。對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不僅能培養(yǎng)青少年創(chuàng)造財(cái)富、經(jīng)營財(cái)富、利用財(cái)富的理念、知識(shí)與技能，為青少年形成更強(qiáng)的生存本領(lǐng)及更好的生活技能奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還能幫助青少年學(xué)生樹立起正確的財(cái)富觀、勞動(dòng)觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀、成功觀，促進(jìn)青少年健康成長。所以，在新時(shí)代背景下，對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是時(shí)代對(duì)教育的新要求，也是落實(shí)教育以立德樹人為根本任務(wù)的具體體現(xiàn)。

(二)有利于家庭財(cái)富的積累和管理，是全面建成小康社會(huì)的需要

家庭是社會(huì)的基本單元，是連接個(gè)人和社會(huì)的橋梁。因此，家庭財(cái)富的積累和管理不僅關(guān)系著家庭成員的生存發(fā)展以及家庭生活的質(zhì)量，也關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。那么，如何有效積累和管理家庭財(cái)富呢？顯然，不斷提高居民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是重要的途徑。在現(xiàn)代社會(huì)，家庭財(cái)富的來源越來越廣闊，非勞動(dòng)收入、通過非傳統(tǒng)就業(yè)或創(chuàng)業(yè)獲得的收入已經(jīng)成為家庭財(cái)富的重要來源。而要獲得非勞動(dòng)收入或者通過非傳統(tǒng)就業(yè)或創(chuàng)業(yè)獲得收入并不是一件簡(jiǎn)單的事情，要求勞動(dòng)者必須具備較高的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。勞動(dòng)者只有具備豐富的經(jīng)濟(jì)、金融、投資方面的知識(shí)，才能通過諸如銀行存款、購買股票基金、出租房屋等方式獲得非勞動(dòng)收入。而現(xiàn)實(shí)情況是，我國家庭的財(cái)富管理能力普遍不高?！?019中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》顯示：我國城市家庭財(cái)富管理整體處于一種“亞健康”狀態(tài)，有近40%的家庭處于“不健康”；家庭財(cái)富管理“不健康”的一個(gè)重要原因就是家庭金融知識(shí)水平不高。根據(jù)此調(diào)查可推知，我國農(nóng)村家庭財(cái)富管理水平應(yīng)該更低。

另外，2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于部分貧困家庭能否如期脫貧。當(dāng)前國家正在推進(jìn)的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入“啃硬骨頭”的關(guān)鍵時(shí)期，“扶貧同扶志、扶智相結(jié)合”是精準(zhǔn)扶貧的原則之一。因此，扶貧攻堅(jiān)不僅要解決農(nóng)村貧困家庭眼前的貧困問題，更要著眼于提升貧困家庭的自我發(fā)展能力。唯有如此，才能確保貧困家庭徹底脫貧，并確保這些貧困家庭盡快實(shí)現(xiàn)小康。而貧困家庭其積累和管理家庭財(cái)富的能力也弱。所以，通過提升農(nóng)村貧困家庭子女的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)以提升家庭的財(cái)富積累和管理能力，是建立扶貧長效機(jī)制的重要舉措，能有效阻斷貧困代際傳遞。

因此，提升我國家庭的財(cái)富管理能力任重道遠(yuǎn)，需要全社會(huì)的共同努力。而當(dāng)務(wù)之急就是提升青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，為未來我國家庭的財(cái)富管理能力的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(三)有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，是確保國家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)和諧的需要

社會(huì)是由每一個(gè)個(gè)體組成的，經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行有賴于個(gè)體積極參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，社會(huì)的和諧發(fā)展也離不開廣大人民群眾對(duì)財(cái)富的正確追求和使用。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)的違法犯罪、片面追求財(cái)富、消費(fèi)行為極端化等現(xiàn)象正是人們財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不高的表現(xiàn)。如果每個(gè)人都能合理合法地獲得財(cái)富、有節(jié)制地利用財(cái)富、建設(shè)性地創(chuàng)造財(cái)富，那么經(jīng)濟(jì)社會(huì)就會(huì)可持續(xù)地健康和諧發(fā)展。而青少年是國家和民族的未來，是未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的生力軍。青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅關(guān)系到自身的成長成才，也關(guān)系到國家前途和民族命運(yùn)。青少年只有具備良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，才能在未來真正成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的生力軍和維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的主體。因此，對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，能為我國未來經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)的和諧穩(wěn)定奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，我們認(rèn)為，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)已從個(gè)體意義走向了社會(huì)意義和國家意義”[3]。甚至可以說，青少年接受財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是青少年的義務(wù)，而對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是國家的職責(zé)。西方發(fā)達(dá)國家之所以如此重視對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，也是基于國家長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略需要。我國于2015年和2016年先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》和《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》兩個(gè)文件，也正是國家戰(zhàn)略的具體體現(xiàn)。

三、加強(qiáng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的建議

(一)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在國家戰(zhàn)略中的地位

青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施推廣，離不開政府力量的支持。如，美國于2011年正式發(fā)布了《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略》，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升為國家工程，并從國家高度制定了一套涵蓋幼兒園、小學(xué)、初中、高中四個(gè)階段的K-12財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育體系，要求各州的中小學(xué)必須開設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)必修課。另外，美國政府還注重從資金、師資隊(duì)伍等方面保障中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)施。雖然我國政府近年來開始重視青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，并在一些文件中強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，但目前還沒出臺(tái)一個(gè)專門針對(duì)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的文件。因此，有關(guān)部門應(yīng)在充分調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的實(shí)際，制定一個(gè)加強(qiáng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的文件，從宏觀層次統(tǒng)籌指導(dǎo)我國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的開展。

(二)創(chuàng)新方式方法，構(gòu)建青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育“三位一體”育人模式

所謂“三位一體”育人模式，是指“學(xué)校—家庭—社會(huì)”共同參與、相互協(xié)調(diào)的育人模式。對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，各類學(xué)校無疑是主體。當(dāng)前，上海、北京、廣東等地的一些中小學(xué)正在積極探索中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心于2018年發(fā)布了一套具有我國特色的包含大學(xué)、高中、初中、小學(xué)、幼兒園各學(xué)段的“中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)”。因此，在這些工作、經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門可組織專家學(xué)者編寫各個(gè)學(xué)段的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教材和教學(xué)案例。而各類學(xué)?？梢愿鶕?jù)本地區(qū)和本校的具體情況，探索具體的理論和實(shí)踐兩方面的教學(xué)模式，注意在實(shí)踐中培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)技能和正確的財(cái)富觀念。另外，由于財(cái)經(jīng)教育還是新事物，好的教學(xué)資源相對(duì)匱乏，各個(gè)學(xué)校之間要注意共享好的教學(xué)資源，以降低資源開發(fā)成本。家庭教育對(duì)青少年的成長至關(guān)重要，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也是如此。因此，家長要注意利用諸如到超市購物、到銀行儲(chǔ)蓄等日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來幫助孩子豐富財(cái)經(jīng)知識(shí)，培養(yǎng)諸如存蓄、投資、勤儉節(jié)約、勞動(dòng)光榮、依法獲取財(cái)富等各方面的意識(shí)。社會(huì)組織也是培養(yǎng)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要主體，以銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)為主。事實(shí)上，這些金融機(jī)構(gòu)本身就有向青少年普及財(cái)經(jīng)知識(shí)的義務(wù)。而且，這些金融機(jī)構(gòu)也是對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的最佳實(shí)踐基地。因此，各類金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)組織等要切實(shí)承擔(dān)起自己的社會(huì)責(zé)任，積極參與到青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中，為提升我國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)貢獻(xiàn)力量。當(dāng)然，在這個(gè)過程中，學(xué)校、家庭、社會(huì)要通力合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。如，學(xué)?？梢院徒鹑跈C(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，定期邀請(qǐng)專業(yè)人士來校講授有關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)。

(三)加強(qiáng)輿論宣傳，增進(jìn)全社會(huì)對(duì)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育重要性的認(rèn)識(shí)

對(duì)我國大部分地方而言，青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是一個(gè)新事物，社會(huì)普遍對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育及其重要性認(rèn)識(shí)不足。這主要是因類似于“君子喻于義，小人喻于利”“以商賈為下，以財(cái)利為恥”的傳統(tǒng)觀念影響深刻。一些人錯(cuò)誤地認(rèn)為，如果過早同青少年談“財(cái)”會(huì)影響青少年的成長成才。因此，當(dāng)前一個(gè)重要工作就是通過各類媒體和各種渠道對(duì)社會(huì)進(jìn)行青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)知識(shí)普及的宣傳教育，消除一些錯(cuò)誤的思想，引導(dǎo)社會(huì)尤其是學(xué)校和家長正確認(rèn)識(shí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的時(shí)代價(jià)值，鼓勵(lì)學(xué)校和家長積極開展和參與青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作，形成全社會(huì)支持青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的良好社會(huì)氛圍。