金融服務(wù)貧困縣域鄉(xiāng)村振興思考

郭榮華 連世君

【摘 要】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，是黨在新時代關(guān)系三農(nóng)方面提出的重大歷史任務(wù)和重要發(fā)展戰(zhàn)略。然而，當前我國鄉(xiāng)村金融供給不足，尤其在經(jīng)濟發(fā)展滯后縣域更加明顯，如何發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用值得深思和探究。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)清水河縣為例，介紹金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，以及存在的困難并提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】金融；服務(wù)；鄉(xiāng)村振興

一、清水河縣農(nóng)村金融發(fā)展的基本情況

（一）農(nóng)村金融供給機制初步形成，體量不斷擴大且基本滿意需求。

一是金融服務(wù)體系基本形成。目前，縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)種類3大類，包括政策性商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行及地方法人金融機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點32個（包括郵儲銀行設(shè)立機構(gòu)），其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點。保險業(yè)金融機構(gòu)14家，分布在城區(qū)。助農(nóng)金融服務(wù)點104個。多層次、廣覆蓋的基礎(chǔ)服務(wù)體系基本形成。二是資金投入不斷增加，規(guī)模逐漸擴大。因考慮年中存貸款數(shù)據(jù)相對穩(wěn)定，現(xiàn)以6月末數(shù)據(jù)做分析，2017年6月末清水河縣貸款余額24.76億元，其中涉農(nóng)貸款17.44億元，占比70.44%；2018年6月末貸款余額27.10億元，其中涉農(nóng)貸款20.06億元，占比74.02%，其中涉農(nóng)貸款同比增速為15.02%。

（二）金融有效需求還需進一步拓展，金融有效供給還需進一步加大。

2017年7月開展的“融資難、融資貴”調(diào)查、2018年開展的“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略百日行”工作，通過分析問卷和走訪大量小微企業(yè)，結(jié)果顯示，極少企業(yè)因流動資金充足且近期沒有打算新開發(fā)項目，不要要信貸支持。多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因產(chǎn)權(quán)不明晰等原因缺乏有效的抵押擔保，部門企業(yè)因財務(wù)制度不健全等因素無法滿足金融機構(gòu)放貸要求。所以，作為承貸主體難以得到信貸支持，金融需求滿足率偏低。

（三）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，普惠金融的服務(wù)實力有待加強。

截止目前，清水河縣銀行業(yè)機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)有有13個營業(yè)網(wǎng)點，包括2個郵政儲蓄代理網(wǎng)點，其他全部為農(nóng)村信用社網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，共2臺ATM機，雖設(shè)有104個助農(nóng)金融服務(wù)點，但是功能齊全，配置健全的占少數(shù)。2017年，清水河縣助農(nóng)金融服務(wù)共清算交易筆數(shù)為11547筆，金額495.37萬元，主要集中在取款、轉(zhuǎn)賬、繳費三大業(yè)務(wù)。可見，一是引導涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村加大投入，設(shè)立自助銀行；同時擴大ATM、POS機等布設(shè)范圍，擴大特約商戶覆蓋面，讓農(nóng)村居民享受到與城市居民一樣快捷的金融服務(wù)。二是推進助農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)取得一定發(fā)展，誠信意識不斷深入。

近年來，人民銀行清水河縣支行協(xié)同當?shù)卣e極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，于2015年由縣政府印發(fā)了《清水河縣人民政府辦公室關(guān)于開展清水河縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的通知》，2017年由人民銀行牽頭制發(fā)了《清水河縣“信用村、信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)實施方案》，通過采集全轄農(nóng)戶基本信息到試點村信用信息完善等系列措施，最終建立了部分農(nóng)戶完整信用檔案。最后由涉農(nóng)機構(gòu)按照評分等級進行授信，根據(jù)授信級別確定授信額度。截止2018年6月30 日農(nóng)戶信用建檔12370戶，評定信用戶：3160戶，授信并用信金額：8699.42萬元。

二、當前清水河縣金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的短板

（一）激活農(nóng)村市場是促進金融業(yè)發(fā)展的前提。

金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時更注重的是盈利能力。清水河縣農(nóng)村人口呈現(xiàn)散居化、空心化和老齡化，由于多山多溝，物理渠道聯(lián)通比較困難，金融服務(wù)面臨著成本高、風險大、環(huán)境差等一系列難題。金融機構(gòu)在沒有政策補貼的前提下，就當前農(nóng)村狀況，投入大量的服務(wù)和產(chǎn)品，短時間看不符合經(jīng)營理念。

（二）部分涉農(nóng)機構(gòu)經(jīng)營理念落后，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強。

農(nóng)業(yè)相比其他產(chǎn)業(yè)自身抗風險能力較差，農(nóng)村風險補償或者擔保機制切缺，導致涉農(nóng)貸款很容易形成不良貸款，加之，對于農(nóng)村人口教育水平、服務(wù)需求等因素影響，導致涉農(nóng)機構(gòu)對于信貸產(chǎn)品開發(fā)滯后或者主動積極性較差。主要表現(xiàn)在對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的金融服務(wù)方式落后；無法滿足新型農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求；主動參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的意愿不強，對土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款和產(chǎn)業(yè)鏈融資等新業(yè)務(wù)開拓力度不大等方面。

（三）農(nóng)村社會信用體系建設(shè)尚顯滯后。

一是信用環(huán)境尚不完善，對信用認識的層次較低。近年來，雖然宣傳力度不斷加強，農(nóng)戶的信用意識逐步得到提高。但由于知識較少、受教育水平相對較低，加之農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)不完善等原因，農(nóng)村企業(yè)及個人對信用的認識仍處于起步階段，對農(nóng)村地區(qū)順利開展信用體系建設(shè)帶來一定難度。二是農(nóng)戶信用信息的采集和更新難。就農(nóng)戶的個人信息采集情況看，真正能夠采集到的信息僅限于農(nóng)戶的一些基本個人情況，其它信息采集都比較困難，且真實性難以保證。三是部分農(nóng)民信用觀念落后，通過了解，對于有欠款的個別農(nóng)戶有一種“不還款你也沒辦法”的思想。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策建議

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中明確加大金融支農(nóng)力度，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

（一）建立多層次金融機構(gòu)體系，增強金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的供給能力。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，繼續(xù)發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等銀行機構(gòu)的重要作用，同時應(yīng)積極引進其他銀行業(yè)金融機構(gòu)和涉農(nóng)保險機構(gòu)，發(fā)揮其他銀行和保險機構(gòu)的補充作用。做好引導涉農(nóng)金融機構(gòu)“回歸本源”，大力支持發(fā)展農(nóng)村社會，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，暢通金融供給和渠道。金融機構(gòu)尤其是法人金融機構(gòu)，要堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，將拓展“三農(nóng)”和小微市場作為主要發(fā)展方向和戰(zhàn)略目標，充分運用互聯(lián)網(wǎng)、手機等現(xiàn)代化服務(wù)載體，形成“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)”的方式，逐步推廣“網(wǎng)上銀行”、“手機銀行”小額信貸的受理和發(fā)放，擴大惠農(nóng)服務(wù)方式。持續(xù)深入推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，利用和發(fā)揮好助農(nóng)金融服務(wù)點功能，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端提供普惠金融服務(wù)。

（三）繼續(xù)通過補貼、獎勵及其他財政政策等工具支持“三農(nóng)”金融服務(wù)。一是應(yīng)出臺符合落實地區(qū)的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見；二是發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣工具的引導作用，推動地方法人金融機構(gòu)積極使用各類政策性再貸款，加大資金向農(nóng)村的總流入。三是由政府主導，建立和落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量的獎勵政策，同時完善涉農(nóng)貸款的貼息政策，降低農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的融資成本。四是加快引進融資擔保機構(gòu)，強化融資擔保功能，引導更多資源支持鄉(xiāng)村振興。

（四）繼續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的文明鄉(xiāng)風。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要多部門共同努力，現(xiàn)有體制下農(nóng)村信用體系建設(shè)主要有當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)主抓，但因多方面因素，人民銀行在協(xié)調(diào)當?shù)馗骷壵块T存在著一定的困難。所以推進農(nóng)村信用體系建設(shè)必須由政府部門及人民銀行共同努力、各負其責才能將此項工作落實、干好。其次，應(yīng)制定詳細的針對農(nóng)村居民的征信宣傳，鑒于農(nóng)民學識水平相對落后的特點，可通過真實案例或者各類影視劇來引導其誠信意識的加強。鄉(xiāng)村振興更需要鄉(xiāng)風進步的支持。