代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險及其防范

文| 韋小穎

代理行業(yè)務(wù)概述

代理行業(yè)務(wù)是指一家銀行為另一家銀行提供銀行服務(wù)，通過銀行在全球建立的關(guān)系，客戶可以在開戶銀行沒有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)進(jìn)行國際金融交易，其銀行服務(wù)包括現(xiàn)金管理、票據(jù)清算、國際匯款、外匯交易和中間行賬戶等。

代理行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是國際間合作交流的必然。中小銀行沒有國外機(jī)構(gòu)要參與國際業(yè)務(wù)只能尋找代理行幫助，而全球性大銀行其分支機(jī)構(gòu)遍布全球具有代理行的先天優(yōu)勢，在供求關(guān)系的作用下，代理行應(yīng)運(yùn)而生，成為支付系統(tǒng)的重要組成部分，是跨境資金流動必不可少的渠道。

代理行業(yè)務(wù)面臨的洗錢風(fēng)險

代理行業(yè)務(wù)遍布全球各地，受各地反洗錢監(jiān)管環(huán)境影響。同時代理行業(yè)務(wù)的客戶信息和交易信息相互分割，被代理行搜集保存客戶信息，代理行負(fù)責(zé)辦理交易和保存交易信息，任何一方都無法獨(dú)立全面對客戶資金開展監(jiān)控，客戶的身份背景和交易性質(zhì)難以核實，不法分子容易利用這些漏洞來隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。

1.客戶真實身份和交易性質(zhì)核實難。一是代理行業(yè)務(wù)中，被代理行負(fù)責(zé)開展客戶身份識別并保存客戶身份信息，代理行負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行交易并保存交易信息。二是代理行業(yè)務(wù)客戶信息共享程度低，交易相對復(fù)雜，監(jiān)測系統(tǒng)通常僅記錄轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金存取等交易信息，人工甄別往往因無法獲取完整的客戶信息，難以結(jié)合客戶身份背景、交易動機(jī)和經(jīng)營狀況等進(jìn)行綜合分析，消減代理行業(yè)務(wù)客戶可疑交易監(jiān)測效果，甚至導(dǎo)致代理行業(yè)務(wù)異常交易在銀行內(nèi)部集聚，誘發(fā)洗錢風(fēng)險。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險和客戶風(fēng)險評估定位難。代理行業(yè)務(wù)交易遍布全球各地、業(yè)務(wù)類型廣泛，為規(guī)模較小銀行提供的代理行服務(wù)可能僅限于非信貸業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理服務(wù)，但對信貸風(fēng)險低的銀行可能會提供更多的信貸產(chǎn)品，如信用證和用于信用卡交易的商業(yè)賬戶等，各業(yè)務(wù)類型往往交叉重疊，這也增加了金融機(jī)構(gòu)代理行業(yè)務(wù)被用于洗錢或恐怖融資風(fēng)險程度。

3.從業(yè)人員合規(guī)防范意識和反洗錢知識技能不足。代理行從業(yè)人員在主觀履責(zé)上存在依賴心理，認(rèn)為客戶身份識別、資金監(jiān)控以及風(fēng)險管理等反洗錢工作應(yīng)由被代理行負(fù)責(zé)。在辦理代理行業(yè)務(wù)時，未能做到勤勉盡職，甚至對于客戶身份與匯款信息不匹配，客戶無正當(dāng)理由頻繁辦理國際匯款等異常現(xiàn)象，未能主動深入實質(zhì)性了解，而是對相關(guān)證件形式審核后就辦理，使得代理行業(yè)務(wù)存在一定的洗錢風(fēng)險。

政策建議

（1）完善代理行業(yè)務(wù)反洗錢規(guī)章制度。我國反洗錢法律法規(guī)中除了《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第六條對金融機(jī)構(gòu)建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系做了個別的客戶身份識別要求外，目前對金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)工作缺乏較完善的反洗錢政策，相關(guān)指導(dǎo)措施散見于近年發(fā)布的加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)境外機(jī)構(gòu)反洗錢工作等文件中，過于寬泛和籠統(tǒng)，缺乏針對代理行業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。建議完善代理行業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管制度，針對代理行業(yè)務(wù)的客戶身份識別主體職責(zé)、可疑交易標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置、客戶身份持續(xù)識別的方法等制定專門的制度或指引。（2）開展靈活多樣差異化監(jiān)管。一是通過窗口指導(dǎo)、培訓(xùn)、形勢通報等形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化代理行業(yè)務(wù)合規(guī)建設(shè)，做好代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險防控。二是堅持風(fēng)險為本，有針對性選擇代理行業(yè)務(wù)量較大的機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，通過現(xiàn)場查看交易憑證、賬戶資金流動痕跡等，重點(diǎn)了解代理行業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查、風(fēng)險評估及資金監(jiān)控等工作，摸清代理行業(yè)務(wù)履職漏洞和盲點(diǎn)，對檢查中發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)行為實施處罰，以點(diǎn)帶面，向金融機(jī)構(gòu)釋放監(jiān)管態(tài)度，防范代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險蔓延。三是應(yīng)時刻關(guān)注代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險狀況、受制裁國家和實體名單變化、國外銀行被利用洗錢情況等風(fēng)險因素，研究風(fēng)險走向，適時發(fā)布洗錢風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)警惕代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險，采取有效措施防范化解風(fēng)險。（3）督促金融機(jī)構(gòu)健全反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險評估機(jī)制。督促金融機(jī)構(gòu)健全反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險評估機(jī)制。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌考慮涉及代理行業(yè)務(wù)洗錢和恐怖融資風(fēng)險的相關(guān)因素，結(jié)合我國開展代理行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，綜合考慮包括國外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額、業(yè)務(wù)類型、是否敏感國家/地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)等因素，科學(xué)采取定量及定性分析手段，分析評估潛在洗錢和恐怖融資風(fēng)險，針對客戶風(fēng)險程度程度，建立健全與之相適應(yīng)的洗錢風(fēng)險預(yù)防和控制策略。（4）筑牢代理行業(yè)務(wù)反洗錢防線。有針對性對金融機(jī)構(gòu)代理行業(yè)務(wù)盡職調(diào)查、風(fēng)險評估、資金交易監(jiān)測等開展培訓(xùn)，提高金融機(jī)構(gòu)防范抵御代理行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的能力。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化員工合規(guī)意識，將員工反洗錢履職納入績效考核，嚴(yán)懲員工違規(guī)行為，確保代理行業(yè)務(wù)反洗錢各項規(guī)章制度落到實處。

結(jié)論

本文對代理行業(yè)務(wù)進(jìn)行理論概述，分析代理行業(yè)務(wù)面臨的洗錢風(fēng)險，按照風(fēng)險為本反洗錢監(jiān)管方向，提出監(jiān)管主體與被監(jiān)管對象兩個層面風(fēng)險管理的對策建議。