微觀治理、內(nèi)外部協(xié)同與扶貧生態(tài)圈建設(shè)
——2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)理論思想對(duì)金融扶貧的啟示

張海波 孫健慧

（中國(guó)人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 222401）

2020年初，中共中央國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》，提出“2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年；完成上述兩大目標(biāo)任務(wù)，脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克，全面小康‘三農(nóng)’領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上。”作為其中的重要構(gòu)成部分，金融扶貧的行動(dòng)策略需要進(jìn)一步加強(qiáng)補(bǔ)短板、提質(zhì)效。2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)被授予“在減輕全球貧困研究領(lǐng)域作出突出貢獻(xiàn)”的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的相關(guān)思想與觀點(diǎn)對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施以及商業(yè)銀行金融扶貧具有重要的理論指導(dǎo)和應(yīng)用價(jià)值。本文從分析2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主的主要思想觀點(diǎn)出發(fā)，對(duì)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)政策啟示及商業(yè)銀行金融扶貧策略做出一些思考。

一、2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主主要思想觀點(diǎn)

2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的三位得主均來(lái)自于美國(guó)著名高校，長(zhǎng)期從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的研究工作，特別是在減輕全球貧困問(wèn)題上研究成果頗豐。

（一）三位諾獎(jiǎng)得主簡(jiǎn)介

邁克爾·克雷默（Michael Kremer）是美國(guó)哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授，幫助制定了疫苗的預(yù)先市場(chǎng)承諾（AMC），以刺激對(duì)疫苗研究和發(fā)展中國(guó)家疫苗分發(fā)的私人投資。阿比吉特·巴納吉（Abhijit Banerjee）與埃絲特·迪弗洛（Esther Duflo）是美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，兩人既是同事也是夫妻。迪弗洛是第二位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的女性得主，也是最年輕的得主，年僅46歲，而平均獲獎(jiǎng)年齡為67歲。班納吉和迪弗洛合作緊密，長(zhǎng)期致力于發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，共同發(fā)表大量學(xué)術(shù)論文，合作出版暢銷(xiāo)書(shū)《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》，并于2003年聯(lián)合創(chuàng)建阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾貧困行動(dòng)實(shí)驗(yàn)室（J-PAL）。J-PAL確保扶貧政策的制定基于科學(xué)依據(jù)，其研究和政策拓展工作遍及從肯尼亞到印度尼西亞再到法國(guó)等多個(gè)國(guó)家，惠及超過(guò)4億人。

（二）主要思想觀點(diǎn)梳理

1.運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)方法研究減貧問(wèn)題

三位得主的最大貢獻(xiàn)是基于田野實(shí)驗(yàn)（field experiment）研究發(fā)展中國(guó)家的減貧政策。諾獎(jiǎng)方面評(píng)論稱(chēng)，今年經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)三名得主“以實(shí)驗(yàn)性方法致力于減輕全球貧困”而獲獎(jiǎng)，他們的研究“大大提高了我們抗擊全球貧困的能力”，“在短短20年間，他們基于實(shí)驗(yàn)的新方法改變了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)，如今這已是一個(gè)蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域?！本唧w來(lái)看，他們深入發(fā)展中國(guó)家的鄉(xiāng)村，進(jìn)行田野實(shí)驗(yàn)，并在經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中引入生物醫(yī)學(xué)中常用的隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)方法（Random Controlled Trial，RCT），將研究對(duì)象隨機(jī)分組，控制不同政策變量，評(píng)估和比較不同減貧政策措施的效果差異。

2.關(guān)注減貧領(lǐng)域的微觀管理問(wèn)題

三位諾獎(jiǎng)得主將發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象從宏觀轉(zhuǎn)向微觀主體，認(rèn)為小的變化可以帶來(lái)大的影響，使其更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在減貧研究領(lǐng)域，阿比吉特·班納吉與埃斯特·迪弗洛兩位學(xué)者歷經(jīng)十五年，深入五大洲的18個(gè)貧困人群最集中的國(guó)家和地區(qū)，運(yùn)用田野調(diào)查與隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)的方法，圍繞探究不斷讓窮人陷入“貧窮陷阱”怪圈的原因，就一系列更易于管理的微觀層面問(wèn)題進(jìn)行探討，比如營(yíng)養(yǎng)、健康、教育、生育、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款、存款、創(chuàng)業(yè)、政治制度等方面。

在教育領(lǐng)域，三位得主基于一系列隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)總結(jié)分析了許多貧困國(guó)家教育的核心問(wèn)題：課程和教學(xué)與學(xué)生需求不符，教師缺勤率高，教育機(jī)構(gòu)普遍薄弱等。許多地方的調(diào)查實(shí)驗(yàn)顯示貧窮地區(qū)的教學(xué)水平很低，高年級(jí)的學(xué)生未能掌握低年級(jí)的知識(shí)已成為一種普遍現(xiàn)象。如果孩子們?cè)趯W(xué)校里學(xué)不到什么東西，那么上學(xué)對(duì)他們來(lái)說(shuō)就毫無(wú)用處，這也導(dǎo)致了貧窮的孩子自己不想上學(xué)。為此，僅僅加大教育投入是不夠的，還應(yīng)當(dāng)開(kāi)展適應(yīng)學(xué)生需求的教學(xué)改革和針對(duì)性輔導(dǎo)，嚴(yán)格教學(xué)紀(jì)律，不斷改善學(xué)校治理。

在健康領(lǐng)域，他們針對(duì)不同貧困地區(qū)和藥物開(kāi)展了許多隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)，研究發(fā)現(xiàn)窮人對(duì)預(yù)防性保健投入極低的原因主要在于一是他們對(duì)價(jià)格極為敏感，二是當(dāng)?shù)蒯t(yī)療資源的可得性和服務(wù)質(zhì)量差，如果能夠顯著改善這兩方面問(wèn)題，貧困人口的健康投入和健康程度會(huì)得到有效提升，比如，當(dāng)藥物免費(fèi)時(shí)，75%的父母會(huì)給孩子服用治療寄生蟲(chóng)感染的驅(qū)蟲(chóng)藥物，然而當(dāng)費(fèi)用僅有微小上漲（價(jià)格漲至低于1美元的價(jià)格），選擇服用藥物的比例就會(huì)驟降至18%；通過(guò)建立流動(dòng)疫苗接種站并確保有工作人員在崗后，疫苗接種率變?yōu)樵瓉?lái)的三倍。

在金融扶貧領(lǐng)域，由于窮人的信用水平低，信息獲取與掌握難度大，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款所承擔(dān)的管理成本和違約風(fēng)險(xiǎn)都非常高，導(dǎo)致窮人很少向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借錢(qián)。同時(shí)，調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)小額信貸在幫助窮人方面并未起到預(yù)期的成效。在六個(gè)不同國(guó)家開(kāi)展的六項(xiàng)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)表明，窮人對(duì)小額信貸的歡迎程度并不高，并且整體借貸規(guī)模隨著時(shí)間推移呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)；同時(shí)，實(shí)驗(yàn)組和對(duì)照組家庭的一些關(guān)鍵指標(biāo)表明，小額信貸對(duì)窮人的收入水平、健康、教育、生活體驗(yàn)等并沒(méi)有顯著改進(jìn)。究其原因，可能與信貸需求端貧窮人口的主動(dòng)借貸意愿不足、信貸資金運(yùn)用和脫貧能力不足，以及信貸供給端借貸準(zhǔn)入條件偏高、流程較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施缺乏等有關(guān)。

（三）研究貢獻(xiàn)評(píng)述

綜上，正如諾獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)方所評(píng)論的，三位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主創(chuàng)新了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式，運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)的方法，研究發(fā)展中國(guó)家在一些微觀層面問(wèn)題上的減貧政策效果，使發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在他們的引領(lǐng)和推動(dòng)下，發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)已成為主要基于實(shí)驗(yàn)、蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域，并助力緩解全球貧困、改善全球貧困人口的生活質(zhì)量。

三位諾獎(jiǎng)得主開(kāi)展大量實(shí)驗(yàn)研究獲得的研究成果，在諸多微觀減貧管理問(wèn)題上提出了一些實(shí)用性較強(qiáng)的建議，對(duì)貧困國(guó)家和地區(qū)的扶貧公共政策產(chǎn)生了廣泛影響。越來(lái)越多的國(guó)家和減貧組織開(kāi)始系統(tǒng)地開(kāi)展田野調(diào)查，評(píng)估政策措施的有效性，以更有效地決策。例如，關(guān)于補(bǔ)習(xí)的研究為大規(guī)模的助教計(jì)劃提供了依據(jù)，目前已惠及超過(guò)500萬(wàn)印度兒童；關(guān)于寄生蟲(chóng)藥物的研究發(fā)現(xiàn)驅(qū)蟲(chóng)為學(xué)童帶來(lái)顯著的健康益處，但是父母對(duì)價(jià)格非常敏感，因此世界衛(wèi)生組織已經(jīng)建議向8億多學(xué)齡兒童免費(fèi)分發(fā)驅(qū)蟲(chóng)藥物。

同時(shí)，三位諾獎(jiǎng)得主在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中使用“隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)”（RCT）的方法，也存在著很大爭(zhēng)議。2015年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯·迪頓對(duì)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)方法就提出過(guò)全面、尖銳的質(zhì)疑和批評(píng)。總體上，這種質(zhì)疑主要體現(xiàn)在兩大方面：一是RCT研究工具被過(guò)于夸大和神化了，大量的RCT研究充其量只回答了“某某政策是否有用”，而沒(méi)有回答“為什么有用”，缺乏對(duì)其內(nèi)在機(jī)制的探索驗(yàn)證，無(wú)法確保因果關(guān)系的建立；二是RCT研究著迷于描繪貧困的微觀問(wèn)題，是樣本太小的局部性研究，存在著巨大的統(tǒng)計(jì)誤差，當(dāng)把局部實(shí)驗(yàn)得出結(jié)論進(jìn)行推廣使用時(shí)，需要考慮內(nèi)部和外部有效性問(wèn)題，這就導(dǎo)致研究結(jié)論的可移植性存疑。

二、我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的政策啟示

作為最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)正在大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)計(jì)劃，提出到2020年要實(shí)現(xiàn)全面脫貧、建成小康社會(huì)的目標(biāo)。由于各國(guó)或地區(qū)貧困產(chǎn)生的原因存在差異（例如政治、戰(zhàn)爭(zhēng)、制度、自然地理因素等），而三位諾獎(jiǎng)得主所開(kāi)展的研究并未關(guān)注我國(guó)的扶貧問(wèn)題，基于田野實(shí)驗(yàn)所得出結(jié)論也并一定適用于我國(guó)，因此并不能直接簡(jiǎn)單照搬。但他們的一些研究方法和思想也為我國(guó)扶貧政策的制定提供了思路借鑒，未來(lái)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的政策思路或有以下趨勢(shì)。

（一）通過(guò)加強(qiáng)微觀治理提升宏觀扶貧政策效能

我國(guó)在宏觀層面綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)和金融等手段采取了許多科學(xué)有效的扶貧政策，取得了巨大成效，但在微觀扶貧管理層面尚未給予足夠重視。這種微觀扶貧治理是指扶貧政策在實(shí)施落地環(huán)節(jié)所采取的具體方式方法和管理保障措施等，微觀層面上細(xì)微的改善往往能夠帶來(lái)宏觀政策上效果的變化。比如，開(kāi)展教育扶貧，需要更加關(guān)注師資隊(duì)伍的建設(shè)培養(yǎng)、激勵(lì)約束以及教學(xué)內(nèi)容的供需匹配；開(kāi)展健康扶貧，需要更加關(guān)注醫(yī)療保健品的渠道配置和健康普及方式等問(wèn)題；開(kāi)展產(chǎn)業(yè)扶貧，需要更加關(guān)注不同貧困地區(qū)的資源稟賦差異和基于此的特色產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)培育等。

受此次諾獎(jiǎng)研究啟示，相信會(huì)有越來(lái)越多的中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者圍繞我國(guó)貧困人群的教育、醫(yī)療保健、金融支持等領(lǐng)域的一些具體問(wèn)題、具體方案設(shè)計(jì)等開(kāi)展相應(yīng)的田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)，以求通過(guò)解決微觀實(shí)際問(wèn)題來(lái)提升脫貧政策的實(shí)踐效果。政府方面在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中也會(huì)更加重視微觀治理，更加關(guān)注宏觀扶貧政策在微觀實(shí)施層面具體采用何種方式才能夠起到預(yù)期的效果，自下而上地解決貧困人口切實(shí)關(guān)注的細(xì)節(jié)和局部問(wèn)題，將宏觀扶貧政策與微觀治理相結(jié)合，通過(guò)加強(qiáng)微觀治理提升宏觀政策效能。

（二）堅(jiān)持因地施策、精準(zhǔn)施策

我國(guó)廣大中西部地區(qū)的貧困問(wèn)題主要是由于自然資源和地理因素所導(dǎo)致的，這與許多發(fā)展中國(guó)家的政治和制度原因并不相同。因此，我們將繼續(xù)發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，完善適合于自身特征的、具有中國(guó)特色的扶貧政策方案。隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)的實(shí)踐邏輯就是我國(guó)廣泛采取的“先局部試點(diǎn)，再全面鋪開(kāi)”的政策思路，我國(guó)的脫貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，亟需更有針對(duì)性、效果更顯著的精準(zhǔn)扶貧政策措施，需要對(duì)癥下藥、因地施策、精準(zhǔn)施策。

（三）精準(zhǔn)脫貧堅(jiān)持“輸血”與“造血”齊發(fā)力

“外部援助會(huì)助長(zhǎng)貧窮人口的依賴(lài)性，對(duì)于幫助貧困人口不起作用”是當(dāng)前的主流觀點(diǎn)，但班納吉和迪弗洛的研究認(rèn)為這并不一定正確，多年來(lái)扶貧政策大都以失敗而告終的原因在于人們對(duì)于貧窮的理解不夠深刻，針對(duì)貧窮人口致窮原因的外部援助可以通過(guò)改善教育、健康、收入等生活條件對(duì)減貧脫貧起到重要作用。盡管觀點(diǎn)存在爭(zhēng)議，但扶貧需要理論和實(shí)踐相結(jié)合，精準(zhǔn)脫貧既要“輸血”也要“造血”。一方面要持續(xù)改善有針對(duì)性的“輸血”能力，做好貧困人口生活條件的基本保障；另一方面更要不斷提升“精準(zhǔn)造血”功能，堅(jiān)持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，克服“等靠要”難題，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)脫貧。

三、對(duì)商業(yè)銀行金融扶貧的啟示及策略建議

商業(yè)銀行是承擔(dān)金融支持精準(zhǔn)扶貧社會(huì)責(zé)任的重要主體，可從此次諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的思想觀點(diǎn)中得到一些啟示。服務(wù)策略方面，建議商業(yè)銀行可從聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)注微觀治理、外部差異化服務(wù)與內(nèi)部敏捷化響應(yīng)相互協(xié)同、共建扶貧生態(tài)圈、借力金融科技等方面加強(qiáng)金融扶貧。

（一）聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持造血式扶貧

宏觀扶貧戰(zhàn)略是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的方向指引和核心路徑。商業(yè)銀行金融支持貧困人口脫貧，應(yīng)立足線上與線下渠道、戰(zhàn)略定位等，積極響應(yīng)并主動(dòng)對(duì)接支持國(guó)家精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等宏觀扶貧戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群的金融資源精準(zhǔn)支持力度。

貧困地區(qū)大都存在基礎(chǔ)設(shè)施落后、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件有限、內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足的制約因素，貧困人口對(duì)政府兜底保障措施和產(chǎn)業(yè)政策有較強(qiáng)依賴(lài)，往往難以形成長(zhǎng)期、有效的信貸需求。隨著扶貧工作的不斷開(kāi)展，金融機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到救濟(jì)性扶貧只能發(fā)揮“輸血”功能，難以從根本上改變幫扶對(duì)象的狀態(tài)，存在臨時(shí)性、短期性和不可持續(xù)性的弊端。因此，發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化培育工作，搭建完整產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)釋放自我能力等“造血”式開(kāi)發(fā)性扶貧道路被認(rèn)為是有效的脫貧致富之路?？紤]到同時(shí)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與經(jīng)營(yíng)效益責(zé)任的要求，商業(yè)銀行可重點(diǎn)支持造血式扶貧，推動(dòng)“融資+融智”模式。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，支持當(dāng)?shù)靥厣?、可持續(xù)的扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展。同時(shí)，利用其資金支持，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)貧困人口的組織和帶動(dòng)作用，通過(guò)政府帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目帶動(dòng)、企業(yè)帶動(dòng)、能人帶動(dòng)，拓展貧困戶(hù)增收途徑。

（二）積極關(guān)注微觀扶貧治理，提供差異化、個(gè)性化、定制化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

宏觀扶貧政策的實(shí)踐效果需要通過(guò)加強(qiáng)微觀扶貧治理來(lái)保障實(shí)現(xiàn)。隨著社會(huì)越來(lái)越重視微觀扶貧治理，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注，給與金融支持服務(wù)。扶貧的微觀治理涉及教育、健康、信貸、產(chǎn)業(yè)等眾多細(xì)分領(lǐng)域，以及眾多貧困區(qū)域和人群，它們都有著差異化的扶貧金融需求，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)跟蹤研究，對(duì)貧困人口客戶(hù)需求進(jìn)行360°的深刻洞察，由標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向提供差異化、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行可立足自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)貧困區(qū)域人口客戶(hù)的溝通交流，精準(zhǔn)識(shí)別、深度挖潛、實(shí)時(shí)洞察和快速響應(yīng)多樣化的扶貧金融需求，因地施策、因人施策，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，甚至是提供量身定制的專(zhuān)屬扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）構(gòu)建扶貧金融產(chǎn)品工廠，實(shí)現(xiàn)需求的敏捷響應(yīng)

提供差異化扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速響應(yīng)能力，需要銀行構(gòu)建內(nèi)部簡(jiǎn)潔化的機(jī)制能力來(lái)形成有力支撐，即基于組件化業(yè)務(wù)模型建立“扶貧金融產(chǎn)品工廠”，對(duì)扶貧金融服務(wù)的流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化梳理，就像樂(lè)高積木一樣能夠通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的組件拼搭，完成產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化敏捷生產(chǎn)與交付。一是，可引入組件化設(shè)計(jì)思維，開(kāi)發(fā)扶貧金融產(chǎn)品公共功能組件，按照差異化、個(gè)性化的扶貧金融需求，直接運(yùn)用功能組件隨插即用、靈活快速裝配產(chǎn)品，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上線的速度。二是，可利用數(shù)字化金融科技手段，建立線下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、線上網(wǎng)上銀行、APP、API嵌入扶貧場(chǎng)景等多渠道、開(kāi)放式的服務(wù)能力，圍繞客戶(hù)旅程優(yōu)化精簡(jiǎn)扶貧金融服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。三是，可建立跨部門(mén)的扶貧金融工作團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)執(zhí)行授信策略的一致性，提高內(nèi)部的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（四）加強(qiáng)與外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)涉及諸多主體的復(fù)雜工程，商業(yè)銀行可加強(qiáng)與政府、企業(yè)、金融同業(yè)、高校、研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村協(xié)會(huì)組織、NGO扶貧組織等外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)扶貧政策、研究成果、數(shù)據(jù)信息及服務(wù)模式等內(nèi)容的共享共贏。例如，可積極拓展與地方政府在扶貧政策、數(shù)據(jù)信息、扶貧產(chǎn)業(yè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等領(lǐng)域的合作，優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，依托政府增信，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性、可持續(xù)性；可與研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、NGO扶貧組織等加強(qiáng)在扶貧治理研究上的合作，吸收最前沿的研究成果與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；可與金融同業(yè)、電商企業(yè)、產(chǎn)業(yè)扶貧主體等圍繞具體扶貧場(chǎng)景加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)彼此間的相互賦能，掌握真實(shí)的交易流、資金流、物流與信息流。

（五）借助金融科技，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力

金融扶貧常常面臨兩大基本障礙，一是由于缺信用、缺信息、缺擔(dān)保導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)；二是由于借貸規(guī)模小和管理要求高導(dǎo)致的高成本，而金融科技為解決這些問(wèn)題提供了可行路徑。對(duì)此，商業(yè)銀行可大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，加強(qiáng)扶貧開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理精細(xì)化，不僅需要覆蓋全面的貧困戶(hù)數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐，以此來(lái)克服信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控。