吉林省信貸支持科技型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議

周飛虎

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

一、引言

科技型企業(yè)是創(chuàng)新的主體，是推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而，科技型企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨融資需求問題，而科技型企業(yè)一般為輕資產(chǎn)型企業(yè)，缺乏有效抵質(zhì)押物，加之本身面臨較大的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致企業(yè)面臨“融資難、融資貴”問題，制約了科技型企業(yè)發(fā)展。吉林省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式、加強(qiáng)與政府相關(guān)部門合作、為企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款等支持科技型企業(yè)發(fā)展，一定程度上緩解了科技型企業(yè)“融資難、融資貴”問題，但在信貸支持科技型企業(yè)中也仍存在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨制約、相關(guān)配套政策有待完善等問題。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示①目前，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門對科技型企業(yè)貸款尚未建立專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，此次調(diào)研數(shù)據(jù)由銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身行情況手工統(tǒng)計(jì)。：截至2020年一季度末，吉林省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)向科技型企業(yè)發(fā)放的貸款余額為146.5億元，同比增長6.0%，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款26.4億元，同比多發(fā)放8.8億元。從企業(yè)規(guī)模來看，銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持了中小型科技企業(yè)，其中，中小型科技企業(yè)貸款余額99.7億元，占比達(dá)68.1%。從行業(yè)來看，銀行機(jī)構(gòu)主要支持了醫(yī)藥行業(yè)、生物技術(shù)、醫(yī)療設(shè)備制造、先進(jìn)制造業(yè)、航空航天、新能源、軟件信息技術(shù)等領(lǐng)域科技型企業(yè)。

二、銀行機(jī)構(gòu)支持科技型企業(yè)的主要舉措

（一）多方扶持，切實(shí)降低企業(yè)融資成本

一方面，省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主動讓利科技型企業(yè)，為科技型企業(yè)提供利率相對較低的貸款。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行機(jī)構(gòu)向科技型企業(yè)發(fā)放的貸款加權(quán)平均利率為5.47%，低于全部企業(yè)貸款加權(quán)平均利率0.23個(gè)百分點(diǎn)；今年新發(fā)放的科技型企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為5.28%，低于全部企業(yè)貸款加權(quán)平均利率0.4個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，財(cái)政、科技、工信等部門為企業(yè)提供貸款貼息。近年來，省財(cái)政廳和工信廳對科技型企業(yè)貸款開展了“科技小巨人”財(cái)政貼息。2018年以來，省財(cái)政廳等部門為興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等銀行機(jī)構(gòu)向科技型企業(yè)發(fā)放的貸款提供財(cái)政貼息資金超1800萬元。

（二）出臺支持政策，將科技型企業(yè)納入重點(diǎn)支持對象

省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)制定出臺內(nèi)部管理制度文件，將科技型企業(yè)納入重點(diǎn)支持對象，在抵質(zhì)押管理、盡職免責(zé)等方面給予政策傾斜。吉林銀行在信貸政策中明確將省內(nèi)重大科技創(chuàng)新項(xiàng)目納入重點(diǎn)支持對象。建設(shè)銀行將計(jì)算機(jī)通信和其他電子設(shè)備制造、生物醫(yī)藥、醫(yī)療器械行業(yè)納入優(yōu)先支持范圍。招商銀行將醫(yī)藥等戰(zhàn)略新興行業(yè)列為優(yōu)先支持類行業(yè)，多年來持續(xù)為修正集團(tuán)、敖東藥業(yè)等省內(nèi)著名醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)提供金融服務(wù)。興業(yè)銀行為科技型企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品配置單獨(dú)的營銷費(fèi)用。進(jìn)出口銀行對高新技術(shù)產(chǎn)品和“兩自一高” 產(chǎn)品出口企業(yè)，可提供政策性優(yōu)惠利率貸款，促進(jìn)企業(yè)提升海外市場競爭力，支持省內(nèi)科技型企業(yè)走出去。

（三）加強(qiáng)多方合作，有效對接科技型企業(yè)融資需求

省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過與科技、發(fā)改、工信等部門建立合作關(guān)系，積極對接科技型企業(yè)和科技創(chuàng)新重大項(xiàng)目，為企業(yè)或項(xiàng)目提供金融服務(wù)。吉林銀行與長春新區(qū)管委會金融辦探索“助?？萍纪ā钡冉鹑诜?wù)方案，進(jìn)一步加大對科技型小微企業(yè)的支持力度。光大銀行與省市場監(jiān)督管理廳、保險(xiǎn)公司、知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)營服務(wù)公司簽署四方協(xié)議，為符合條件的科技型企業(yè)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。交通銀行與“吉林省科技廳醫(yī)藥辦”聯(lián)合，為醫(yī)藥企業(yè)搭建“創(chuàng)新型金融綠色融資通道”。農(nóng)業(yè)銀行與地市科技局合作，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，支持科技型企業(yè)進(jìn)行貸款融資。長春發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行與長春科技金融服務(wù)中心合作并簽署《科技金融業(yè)務(wù)合作方案》。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極滿足科技型企業(yè)融資需求

省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)針對科技型企業(yè)融資需求特點(diǎn)，創(chuàng)新了相關(guān)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極為科技型企業(yè)提供信貸支持。光大銀行創(chuàng)新采用“政府+銀行+保險(xiǎn)+評估”四方合作的模式，可為符合條件的科技型企業(yè)提供單筆貸款金額不超過300萬元、單戶金額不超過1000萬元的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，目前已累計(jì)向科技型企業(yè)發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款3550萬元。吉林銀行結(jié)合市場需求設(shè)計(jì)了符合科技型小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，相繼研發(fā)了“吉稅貸”、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)非上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款等。建設(shè)銀行針對科技創(chuàng)新型小微企業(yè)，創(chuàng)新研發(fā)了“科技云貸”專屬信貸產(chǎn)品，可提供最高額度200萬元的信用貸款。億聯(lián)銀行創(chuàng)新推出“億創(chuàng)貸”，采用信用貸款的方式為資信良好的高校、企業(yè)、科研院所在編在崗的教職工及科研院所工作人員發(fā)放貸款資金。

三、信貸支持科技型企業(yè)發(fā)展面臨的問題

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨制約

對知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押是科技型企業(yè)獲取貸款的重要方式，但目前知識產(chǎn)權(quán)交易市場不發(fā)達(dá)，銀行機(jī)構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物處置存在困難，制約了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款發(fā)展。目前沒有專門的平臺可對知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行處置和交換。對于實(shí)用性不強(qiáng)，不能廣泛流通的知識產(chǎn)權(quán)，其產(chǎn)權(quán)處置、變現(xiàn)的可能性相對較小，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行難以開展追償工作。省內(nèi)某股份銀行通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押方式向2戶企業(yè)提供融資，但均已納入不良，其中1戶已核銷。

（二）科技企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高導(dǎo)致銀行授信存在顧慮

科技型企業(yè)尤其是初創(chuàng)型科技企業(yè)規(guī)模有限，實(shí)力相對薄弱，面臨較大的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，加之，科技型企業(yè)一般為輕資產(chǎn)企業(yè)，難以提供有效的抵質(zhì)押品，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較高。銀行機(jī)構(gòu)在開展經(jīng)營業(yè)務(wù)中需堅(jiān)持穩(wěn)健原則，要求企業(yè)提供較為充足的抵質(zhì)押物以確保信貸資金安全，致使銀行機(jī)構(gòu)向科技型企業(yè)尤其是初創(chuàng)型科技企業(yè)提供融資較為審慎。省內(nèi)多家銀行機(jī)構(gòu)表示，科技型企業(yè)較傳統(tǒng)企業(yè)更加“輕資產(chǎn)、缺抵押”，雖然企業(yè)產(chǎn)品科技含量、附加值高，但其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般，面臨產(chǎn)品研發(fā)及市場銷售等諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，在無有效擔(dān)保的情況下，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大。

（三）信貸支持科技企業(yè)發(fā)展相關(guān)機(jī)制有待完善

一是省內(nèi)大部分銀行機(jī)構(gòu)尚未設(shè)立科技金融專營機(jī)構(gòu)，除某股份制銀行將其一支行設(shè)定為支持科技型企業(yè)發(fā)展的主辦機(jī)構(gòu)外，其他銀行機(jī)構(gòu)暫未設(shè)立服務(wù)科技型企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。二是未單列信貸額度。銀行機(jī)構(gòu)對科技型企業(yè)貸款額度一般不作限制，但除吉林銀行外，其他銀行機(jī)構(gòu)在信貸計(jì)劃中并沒有為科技型企業(yè)單列信貸額度。三是常態(tài)化對接機(jī)制尚未建立。雖然部分銀行機(jī)構(gòu)通過與省科技廳、省發(fā)改委、省工信廳等部門建立合作關(guān)系，對接科技企業(yè)或科技創(chuàng)新項(xiàng)目，但尚未搭建相關(guān)平臺，未形成常態(tài)化的對接機(jī)制。

（四）相關(guān)激勵(lì)政策有待進(jìn)一步加強(qiáng)

雖然政府相關(guān)部門建立了科技型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大對科技型企業(yè)的貸款投放，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模和作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。例如，2018年吉林省制定印發(fā)了《吉林省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，鼓勵(lì)合作的銀行機(jī)構(gòu)為科技型企業(yè)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，但調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全省以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押方式向科技型企業(yè)提供的貸款余額占科技型企業(yè)貸款余額比重僅為2.6%。

另外，政府部門為避免風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金遭受損失，向金融機(jī)構(gòu)推薦科技型企業(yè)更為謹(jǐn)慎。2018年，省內(nèi)某銀行與科技局合作，由科技局設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為其推薦的科技型企業(yè)提供貸款保證擔(dān)保，銀行向科技型企業(yè)提供融資。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金初始規(guī)模為3000萬元，目前規(guī)模為2700萬元，期間發(fā)生過風(fēng)險(xiǎn)代償。為避免基金進(jìn)一步遭受損失，政府部門向銀行推薦科技型企業(yè)的意愿有所下降，2018年以來，該銀行通過此模式發(fā)放貸款2100余萬元，但目前該行科技型企業(yè)貸款余額僅28萬元。

四、相關(guān)政策建議

（一）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大信貸投放力度

鼓勵(lì)有條件的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立金融服務(wù)科技型企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)或服務(wù)中心，為科技型企業(yè)單列信貸額度。進(jìn)一步加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，通過知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押向企業(yè)提供信貸支持，有條件的銀行機(jī)構(gòu)可向企業(yè)發(fā)放信用貸款。人民銀行分支機(jī)構(gòu)可利用貨幣政策工具引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對科技型企業(yè)的信貸支持力度，對金融支持科技型企業(yè)效果較好的銀行機(jī)構(gòu)，在再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具方面予以傾斜。

（二）進(jìn)一步完善相關(guān)配套政策

建立常態(tài)化銀企對接機(jī)制?？萍?、發(fā)改等部門積極向金融機(jī)構(gòu)推薦有融資需求的優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)和項(xiàng)目，組織開展銀企對接，為銀行與科技型企業(yè)建立常態(tài)化對接機(jī)制搭建平臺。完善擔(dān)保機(jī)制。設(shè)立更多專為科技型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，提升企業(yè)融資可得性。加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。增設(shè)科技型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模，積極向合作銀行機(jī)構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)向科技型企業(yè)提供信貸支持。進(jìn)一步完善知識產(chǎn)權(quán)評估、交易體系，支持企業(yè)通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押進(jìn)行融資。

（三）拓寬科技型企業(yè)融資渠道

目前，科技型企業(yè)主要依靠銀行貸款進(jìn)行融資，通過債券、股票、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等渠道籌集的資金相對較少。建議進(jìn)一步拓寬科技型企業(yè)融資渠道，依據(jù)科技型企業(yè)不同發(fā)展階段融資需求特點(diǎn)，選擇更為合適的融資方式。鼓勵(lì)地方政府部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金或科技型企業(yè)發(fā)展基金，重點(diǎn)投資初創(chuàng)型科技企業(yè)；支持實(shí)力較強(qiáng)、發(fā)展較穩(wěn)定的科技企業(yè)通過發(fā)行債券進(jìn)行融資；培育和鼓勵(lì)有條件的科技型企業(yè)通過股票市場進(jìn)行融資。