互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新(1)

柳菁泓

摘 要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域，深刻的改變了人們的生活方式和消費(fèi)方式，隨之出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融也成為當(dāng)前金融發(fā)展的主要趨勢(shì)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新具有一定的必要性，這是確保商業(yè)銀行在當(dāng)前社會(huì)背景下的有效發(fā)展效益的關(guān)鍵。本文主要介紹了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)和對(duì)于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，分析目前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，并探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本就激烈，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展，必須要強(qiáng)化金融創(chuàng)新，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和效益不斷提高。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)和對(duì)于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具體內(nèi)涵包括兩點(diǎn)，一點(diǎn)是金融互聯(lián)網(wǎng)化，即依托信息技術(shù)為支撐的一種技術(shù)性工具替代傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)處理，例如現(xiàn)階段風(fēng)靡的網(wǎng)上銀行、第三方支付等等金融互聯(lián)網(wǎng)模式，這些模式的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)都是會(huì)產(chǎn)生一定影響的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是伴隨著的各類電商平臺(tái)發(fā)展和網(wǎng)購活動(dòng)出現(xiàn)并完善的，具有一定的虛擬性、便捷性、高效化等特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，其便利性和多樣功能性為用戶提供了更好的金融業(yè)務(wù)辦理選擇，人們不需要去指定銀行柜臺(tái)去辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等都可以在網(wǎng)上操作進(jìn)行，省去排隊(duì)等待時(shí)間，這些都會(huì)帶來對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的沖擊。商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)模式更接近于一般零售業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行在三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上會(huì)帶來一定的影響，可能會(huì)導(dǎo)致金融脫媒，對(duì)于商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效和發(fā)展模式產(chǎn)生較大影響，且這種影響多是不利的。以阿里、騰訊為代表的電商憑借集聚的海量用戶發(fā)展跨界業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，分流銀行長(zhǎng)尾客戶，將活期存款轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)價(jià)格資金后回到銀行體系，推升了資金價(jià)格，在逐步改變?cè)械母?jìng)爭(zhēng)格局。

2.目前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

2.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展能力有限，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品覆蓋面小

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行在發(fā)展中需要解決具體的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)問題，在開拓相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的嘗試中，很多商業(yè)銀行都有一定的創(chuàng)新實(shí)踐，開發(fā)各類普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，致力于為客戶提供更多樣的金融產(chǎn)品選擇和服務(wù)類別，滿足更多客戶的需要。但是總體來看，目前大多數(shù)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開展中的能力是有限的，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品覆蓋面也不大，整體的金融網(wǎng)絡(luò)開發(fā)不到位，業(yè)務(wù)推廣力度不帶，知名度低，影響力小等，這些都不利于商業(yè)銀行做好市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，不利于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏政策適應(yīng)性，不利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)推廣

目前的金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，相關(guān)的商業(yè)銀行在探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新上的力度不足，金融創(chuàng)新能力有限，也沒有做好金融服務(wù)業(yè)務(wù)和相關(guān)國(guó)家政策和制度相結(jié)合，沒有利用好政策的優(yōu)勢(shì)來強(qiáng)化銀行金融業(yè)務(wù)推廣，導(dǎo)致錯(cuò)失了一些具有廣泛性推廣項(xiàng)目的金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，而一些小眾化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開發(fā)實(shí)際能夠帶給商業(yè)銀行的效益是有限的，對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)效發(fā)展和業(yè)務(wù)推廣是不利的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展路徑

3.1強(qiáng)化業(yè)務(wù)宣傳，提升服務(wù)效能

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，相關(guān)商業(yè)銀行在具體的金融創(chuàng)新服務(wù)中，要進(jìn)一步把握各種宣傳機(jī)會(huì)，積極做好相關(guān)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的宣傳工作，不斷提升自身的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，促進(jìn)整體商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)水平，提升客戶滿意度。為加強(qiáng)宣傳、以點(diǎn)帶面，商業(yè)銀行應(yīng)要求各支行和網(wǎng)點(diǎn)以百場(chǎng)講座方式，走進(jìn)企業(yè)、學(xué)校、機(jī)關(guān)等人流集中的單位，積極宣講工行各種電子銀行產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的知名度和使用率。強(qiáng)化宣傳，擴(kuò)大影響。商業(yè)銀行要統(tǒng)一為網(wǎng)點(diǎn)制作融e行、融e聯(lián)宣傳易拉寶，對(duì)特色功能進(jìn)行宣傳，同時(shí)附帶大堂經(jīng)理營(yíng)銷二維碼供客戶掃描下載。要求青年員工制作網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品H5作品，進(jìn)行微信朋友圈宣傳，并充分利用青年員工先鋒隊(duì)“掃街”機(jī)會(huì)，為客戶下載宣傳。要切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，安排專人篩選全轄重點(diǎn)企業(yè)網(wǎng)銀客戶名單，明確重點(diǎn)維護(hù)對(duì)象，派人上門服務(wù)，通過耐心細(xì)致的服務(wù)，提高此類電子銀行客戶的動(dòng)戶率和交易額。同時(shí)，定期進(jìn)行電話回訪，對(duì)客戶提出的服務(wù)問題進(jìn)行詳細(xì)登記，及時(shí)發(fā)現(xiàn)平常服務(wù)中存在的問題并及時(shí)改進(jìn)，提升服務(wù)質(zhì)效。針對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的宣傳中，要積極完善線上線下的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，讓客戶能夠及時(shí)解決相關(guān)的問題，提升服務(wù)效能，這對(duì)于提升商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要作用。

3.2注重開發(fā)普惠金融業(yè)務(wù)，提升銀行形象

商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式，要積極探索當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，例如，結(jié)合當(dāng)前的科教興國(guó)戰(zhàn)略以及國(guó)家在科技企業(yè)中的優(yōu)化政策，推出“科技智慧貸”、“科技助保貸”“科技信用貸”等科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品。針對(duì)科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況、融資需求的不同特點(diǎn)各有側(cè)重。要堅(jiān)持提升客戶金融服務(wù)質(zhì)量，致力于打造最佳客戶體驗(yàn)銀行。提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平。堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，以客戶體驗(yàn)為中心，通過線上線下深度融合，通過打造智能交易、智能營(yíng)銷、智能管理，搭建跨境、資管、融資、移動(dòng)支付四大場(chǎng)景，不斷改善客戶體驗(yàn)，最終達(dá)到提高服務(wù)水平和效率、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、極大改善客戶體驗(yàn)的目的。針對(duì)相關(guān)金融服務(wù)工作，要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著眼客戶痛點(diǎn)、難點(diǎn)及盲點(diǎn)，不斷優(yōu)化改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)全流程管理的目標(biāo)，刪減業(yè)務(wù)處理的繁縟環(huán)節(jié)，減少客戶等候時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)。建立扁平化信息處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)客戶需求和建議的接收、處理、反饋無縫對(duì)接，達(dá)到快速化解客戶需求的效果。此外，還要不斷提升網(wǎng)點(diǎn)廳堂服務(wù)能力。每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廳堂均配備大堂經(jīng)理、大堂引導(dǎo)員，負(fù)責(zé)引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，解答客戶業(yè)務(wù)咨詢;建立代銷產(chǎn)品公示系統(tǒng)，展示該行代銷產(chǎn)品信息，切實(shí)履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。通過多項(xiàng)措施落實(shí)，打造普惠金融發(fā)展模式，促進(jìn)相關(guān)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)金融給當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行，要把握當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步做好商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作，積極強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣，開展普惠金融，提升服務(wù)質(zhì)量，提升客戶的使用感知，提高客戶滿意度，這對(duì)于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

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