社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究

顧云

摘 要：近些年來(lái)，我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)愈加嚴(yán)重，商業(yè)銀行發(fā)展在這樣的環(huán)境中遭受了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，由于經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們生活情況越來(lái)越好，所以貸款需求越來(lái)越少，儲(chǔ)蓄幾率越來(lái)越低，按照這樣的趨勢(shì)發(fā)展下去，商業(yè)銀行將會(huì)面臨前所未有的困境。為了實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，商業(yè)銀行必須認(rèn)清當(dāng)下的形勢(shì)，對(duì)自身的發(fā)展模式進(jìn)行相應(yīng)的變革，調(diào)整發(fā)展策略，尋求業(yè)務(wù)上的突破。本文重點(diǎn)對(duì)此進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：老齡化;商業(yè)銀行;發(fā)展模式發(fā)展戰(zhàn)略;對(duì)策;挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中受到社會(huì)老齡化的影響，不僅在發(fā)展上存在一定的困難，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也遭受了極大的沖擊，老年人屬于消費(fèi)型群體，這個(gè)群體的身體素質(zhì)相對(duì)較差，所以很多老年人已經(jīng)沒(méi)有能力來(lái)參與工作掙錢，有相當(dāng)大一部分年輕人需要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的責(zé)任，正因如此，年輕人很少能夠存下剩余的資金，更無(wú)法將資金存入到商業(yè)銀行中，商業(yè)銀行無(wú)法吸收存款，在發(fā)展上就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

一、社會(huì)老齡化對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

社會(huì)老齡化背景下，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)在發(fā)展上面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，大部分老年人的思維比較傳統(tǒng)，他們無(wú)法迅速的接受新鮮事物，所以即便當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)盛行，老年人依舊無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的使用，因此商業(yè)銀行的手機(jī)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支持得不到推進(jìn)，成為其發(fā)展道路上的一塊絆腳石。試想如果當(dāng)前社會(huì)不存在老齡化的現(xiàn)象試想如果當(dāng)前社會(huì)不存在老齡化的現(xiàn)象，那么這一僵局將會(huì)迅速被打破，商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)迅速崛起，銀行本身的壓力也會(huì)逐漸減少，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行受到社會(huì)老齡化的影響是比較嚴(yán)重的。

1、降低商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，影響信貸盈利

人口老齡化的出現(xiàn)對(duì)于金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定的影響，社會(huì)上對(duì)于商業(yè)銀行的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生一定的變化，特別是對(duì)于一些住房消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)性貸款或耐用消費(fèi)品等需求都呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但對(duì)于醫(yī)療、健康等方面的資金需求卻呈直線上升。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行最重要的信貸類型就是住房信貸，存貸款利差是這種信貸類型的主要獲利方式，然而這樣的信貸方式在人口老齡化如此嚴(yán)重的，今天是很難實(shí)現(xiàn)發(fā)展的，商業(yè)銀行的發(fā)展前景會(huì)越來(lái)越窄。

2、增加其吸收存款的難度，提升資金成本

由于人們所處的生命階段不同，消費(fèi)傾向和儲(chǔ)蓄傾向之間也會(huì)有著極大的差異，這是生命周期理論給出的結(jié)論?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們年齡段的不同，在收入與消費(fèi)上也會(huì)呈現(xiàn)出不同，人到中年時(shí)收入會(huì)逐漸增加，這個(gè)階段也是消費(fèi)低于收入的階段，中年人為了到老有所保障，會(huì)將這部分資金存入到銀行中;人到老年時(shí)收入會(huì)越來(lái)越少，特別是退休以后，收入來(lái)源更是非常有限，為了維持原本的消費(fèi)水平，老年時(shí)不得不將年輕時(shí)的積蓄提取出來(lái)進(jìn)行使用，所以銀行中的存儲(chǔ)資金會(huì)越來(lái)越少;另外很多老年人需要子女贍養(yǎng)，子女的收入也會(huì)有一部分運(yùn)用到老年人贍養(yǎng)中，這導(dǎo)致年輕的兒女們很難進(jìn)行資金儲(chǔ)蓄，如此下去，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄規(guī)模會(huì)不斷縮小，存款的吸收會(huì)越來(lái)越困難。

3、阻礙其電子金融服務(wù)渠道的擴(kuò)展，降低經(jīng)營(yíng)收益

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，所以在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，商業(yè)銀行不需要提供資金，只需要獲取手續(xù)費(fèi)收入即可。中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來(lái)了不菲的收入，能夠增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，打開(kāi)商業(yè)銀行的獲利渠道。但由于受到人口老齡化的影響，很多老年用戶并不依賴互聯(lián)網(wǎng)和金融終端設(shè)備，這對(duì)于電子服務(wù)渠道的擴(kuò)展會(huì)產(chǎn)生一定的阻礙，商業(yè)銀行想要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但沒(méi)有合適的機(jī)會(huì)，也是其經(jīng)濟(jì)效益逐漸降低的原因。

4、推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

養(yǎng)老問(wèn)題一直是我國(guó)近幾年發(fā)展過(guò)程中的心病，面對(duì)上不完全的社會(huì)保障制度，我國(guó)年輕人身上的責(zé)任非常沉重?！八亩弧笔俏覈?guó)大部分年輕人所要面臨的家庭結(jié)構(gòu)，這些年輕人在贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)孩子上花費(fèi)了太多的時(shí)間與精力，所以他們很少能夠花費(fèi)精力來(lái)制定屬于自己的投資經(jīng)營(yíng)管理規(guī)劃。由于客戶所處的年齡段不同，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求也完全不同，銀行可以結(jié)合相關(guān)的業(yè)務(wù)，幫助客戶進(jìn)行資金規(guī)劃，使客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠得到重視和發(fā)展。

二、社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

1、制定有針對(duì)性的的客戶服務(wù)策略

人口老齡化固然對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成了困難與阻礙，同時(shí)，也為其帶來(lái)了全新的發(fā)展方向及機(jī)遇。面對(duì)不可逆轉(zhuǎn)的社會(huì)老齡化現(xiàn)狀，商業(yè)銀行不應(yīng)選擇逃避或忽視的態(tài)度，而是應(yīng)該重視社會(huì)老齡化問(wèn)題，摸清社會(huì)老齡化的發(fā)展趨勢(shì)，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向及策略，將客戶群體定位轉(zhuǎn)向中等客戶和老年客戶。利用社會(huì)老齡化的趨勢(shì)，大力開(kāi)展老齡產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大老年客戶群體，進(jìn)軍老年消費(fèi)市場(chǎng)。首先，老年人最重視的問(wèn)題莫過(guò)于生活與健康。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)老年客戶所重視的問(wèn)題張開(kāi)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，從醫(yī)療、旅游、療養(yǎng)、養(yǎng)老等方面開(kāi)展更專業(yè)的老年服務(wù)。其次，將信貸結(jié)構(gòu)重點(diǎn)由住房市場(chǎng)轉(zhuǎn)向老年市場(chǎng)，貼合老年人的信貸需求，制定針對(duì)性的服務(wù)策略，合理規(guī)劃發(fā)展計(jì)劃。

2、創(chuàng)新老年人金融產(chǎn)品

若想借助社會(huì)老齡化現(xiàn)象開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先要提高金融產(chǎn)品的針對(duì)性，使金融產(chǎn)品符合老年人的需求。第一，開(kāi)發(fā)適合老年人投資，符合老年人需求的理財(cái)產(chǎn)品。相較于年輕人而言，老年人在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更重視其可靠性與安全性，更期望獲取長(zhǎng)期的、穩(wěn)妥的收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)老年人需求設(shè)計(jì)安全性更高、周期更長(zhǎng)、收益更加的理財(cái)產(chǎn)品。在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將開(kāi)發(fā)理念轉(zhuǎn)向終身理財(cái)方向，貼合老年人的養(yǎng)老計(jì)劃，符合老年人的養(yǎng)老需求。第二，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使其實(shí)現(xiàn)改善老年人生活品質(zhì)，促進(jìn)金融市場(chǎng)活躍性的作用。例如，我國(guó)大部分老人接擁有房產(chǎn)，普遍存在房屋資產(chǎn)僵化的問(wèn)題。商業(yè)銀行可通過(guò)以房養(yǎng)老、互換、租賃等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，激活房屋資產(chǎn)，使住房為老年人的養(yǎng)老計(jì)劃提供更有利的支撐。

3、針對(duì)老年人進(jìn)行服務(wù)渠道創(chuàng)新

隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的身心素質(zhì)不斷被弱化，對(duì)于金融服務(wù)的便捷性及安全性要求更高。針對(duì)老年人獨(dú)特的身心需求，商業(yè)銀行應(yīng)在服務(wù)渠道上進(jìn)行合理創(chuàng)新，充分考慮老年人的身心特點(diǎn)，建設(shè)更便捷的服務(wù)渠道。首先，可在社區(qū)建立便捷的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并增設(shè)自助銀行服務(wù)點(diǎn)，并保證服務(wù)點(diǎn)具有專業(yè)人員長(zhǎng)期值班，或者配備遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)設(shè)備，為客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程服務(wù)。其次，建設(shè)更加全面的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，使老年人的需求可以一次性滿足。最后，針對(duì)行動(dòng)不便的客戶，可展開(kāi)上門服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端或移動(dòng)POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)在家完成業(yè)務(wù)辦理。

4、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

社會(huì)老齡化現(xiàn)象及非銀行性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的興起為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來(lái)了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使商業(yè)銀行遭受更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。其中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)與理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是人口老齡化為商業(yè)銀行帶來(lái)的主要風(fēng)險(xiǎn)種類。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，積極展開(kāi)金融創(chuàng)新，組建專業(yè)的人才隊(duì)伍，融合現(xiàn)代化信息技術(shù)，對(duì)自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響，保證商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有序展開(kāi)。

總結(jié)：社會(huì)老齡化為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的沖擊與挑戰(zhàn)，而社會(huì)老齡化現(xiàn)象并未得到控制，而是呈現(xiàn)不斷加劇的趨勢(shì)。面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)形勢(shì)，商業(yè)銀行必須展開(kāi)有效的金融創(chuàng)新，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合時(shí)代背景，推出更適合自身發(fā)展的策略與計(jì)劃。商業(yè)銀行應(yīng)正視社會(huì)老齡化對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展所造成的影響，把握人口老齡化的發(fā)展現(xiàn)狀，制定針對(duì)性策略，保證商業(yè)銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

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