互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

郭劍

摘 要：近年來，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起。互聯(lián)網(wǎng)金對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融角色、業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)模式產(chǎn)生了較大沖擊。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響和沖擊，商業(yè)銀行要樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，變被動(dòng)適應(yīng)為主動(dòng)出擊，加強(qiáng)信息化銀行建設(shè)，打破壁壘，不斷研發(fā)和推出更符合客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對(duì)策研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國也已經(jīng)開始進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托這種先進(jìn)的技術(shù)，已經(jīng)發(fā)展的如火如荼，而且有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。如何調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)，更好的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定，并沒有一個(gè)權(quán)威性的定義，人們對(duì)其均有著自己的理解。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的融資模式，與資本市場(chǎng)直接融資和商業(yè)銀行間接融資不同，它是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計(jì)算、移動(dòng)支付和搜索引擎從根本上影響著傳統(tǒng)金融。2015年中國人民銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融解釋為互聯(lián)網(wǎng)同金融相結(jié)合，并利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊結(jié)束來金融資金融通、支付以及信息中介的一種全新的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（一） 高效便利

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信技術(shù)，建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)上，由于數(shù)據(jù)充足、計(jì)算準(zhǔn)確，不需要再花更多的時(shí)間對(duì)信息的真實(shí)性及準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，更為準(zhǔn)確的信息處理，提高了金融信息準(zhǔn)確率、對(duì)稱性，使得效率大幅度提高，且在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的分析下，還可以推算出使用者的交易習(xí)慣、預(yù)測(cè)使用者下一步的投資方向等。相較于傳統(tǒng)金融復(fù)雜的操作流程、固定營業(yè)時(shí)間及營業(yè)地點(diǎn)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，大幅壓縮了交易程序與時(shí)間，提供高效的金融服務(wù)，更好的匹配金融資源，進(jìn)一步提高了資金融通的效率。

（二）低成本

由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠打破時(shí)間、空間界限，隨時(shí)隨地理財(cái)操作，所有的指令都可通過手機(jī)完成，高效率的支付系統(tǒng)有效的降低了支付成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能用運(yùn)用較低的成本直接與客戶進(jìn)行對(duì)接，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息甄別、價(jià)格匹配、定價(jià)、交易促成、資金交易等，不需要像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一樣開網(wǎng)點(diǎn)、做廣告、雇傭人員等，節(jié)省大量人力物力財(cái)力，使得運(yùn)營成本相對(duì)更低。

（三） 低門檻

相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)人群主要是銀行賬戶資金不多的中小儲(chǔ)戶、城市百里以及年輕潮流一族。這類人群消費(fèi)額度不高，存款金額較低，傳統(tǒng)金融行業(yè)由于管理成本太高利潤低常常忽略此類消費(fèi)群，而互聯(lián)網(wǎng)金融為了吸引此類人群，發(fā)展出的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)幾乎沒有門檻。

三 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)被蠶食

1. 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，擁有P2P、眾籌、供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈金融、消費(fèi)金融等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以其低門檻、費(fèi)用低廉以及手續(xù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的方向和思路都產(chǎn)生和重要的影響，導(dǎo)致近兩年我國商業(yè)銀行貸款增速放緩，截止2018年第二季度商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額為134.81萬億元，反觀互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，盡管2018年雷潮頻發(fā)，但2018年行業(yè)交易量達(dá)到了17948.01億元，累計(jì)成交量突破已8萬億元大關(guān)。

2. 中間業(yè)務(wù)

從服務(wù)的門檻上來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于不同客戶的服務(wù)有明顯的差異，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)是沒有門檻設(shè)置的，提供的服務(wù)并無差異，如此而來會(huì)擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，吸引很大一部分長尾用戶。從服務(wù)的收費(fèi)上來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)是相對(duì)高昂的，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收費(fèi)相比于商業(yè)銀行無疑會(huì)低很多。從提供服務(wù)的內(nèi)容上看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)依賴于網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人工辦理，有時(shí)間、地點(diǎn)的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要通過人工智能、電話客服等方式提供服務(wù)，這不僅在業(yè)務(wù)成本上遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，且服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)。

3.負(fù)債業(yè)務(wù)

截止2018年第二季度，我國商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為178.34萬億元，同比增速為8.06%，存款同比增速已經(jīng)連續(xù)多個(gè)季度持續(xù)下行，從2008到2018年，短短十年期間，居民存款增速從18%下降到7%左右。眾所周知，存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行立行之本，銀行只有吸收到足額的存款，才能全面開展貸款業(yè)務(wù)從而獲得利差收入。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，改變了人們的生活方式和商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)則會(huì)將多種業(yè)務(wù)結(jié)合起來，增加了業(yè)務(wù)的功能，并以其高利率、低門檻、便利高效等優(yōu)勢(shì)，吸引大量銀行客戶，造成商業(yè)銀行存款的流失，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)形成了有力的跨界競(jìng)爭(zhēng)。

我國商業(yè)銀行總負(fù)債規(guī)模與增速

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行職能被弱化

1.支付中介

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在過去數(shù)十年中，憑借其分散廣泛的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以及龐大的交易系統(tǒng)，在人們?nèi)粘＝Y(jié)算業(yè)務(wù)中有著巨大的壟斷性優(yōu)勢(shì)，但其業(yè)務(wù)辦理主要通過銀行柜臺(tái)、手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行進(jìn)行，需要填寫復(fù)雜的表格資料，排隊(duì)等候，而手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行雖然相較于銀行柜臺(tái)方便快捷很多，但其只能作為柜臺(tái)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，使客戶在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)有更多的選擇。第三方支付業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等多種渠道，憑借自身支付流程方便快捷、操作簡(jiǎn)單以及業(yè)務(wù)全方位多元化的優(yōu)勢(shì)，迅速獲得用戶的認(rèn)可，不斷搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付市場(chǎng)，從而導(dǎo)致原本處于傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷下的支付中介職能逐漸被弱化。

2.信用中介

由于金融市場(chǎng)中交易雙方信息的不對(duì)稱性，使得資金的調(diào)劑需要依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在貨幣資本所有權(quán)不變的情況下對(duì)其使用權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)其中介職能，通過這一職能調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，打破了交易雙方空間、時(shí)間上的制約，使交易雙方能夠跨時(shí)間、跨地區(qū)進(jìn)行充分的信息溝通交流，雙方交易信息更加透明，風(fēng)險(xiǎn)管理與信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)化，更好的解決了信息不對(duì)稱的問題，從而使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介職能被弱化。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)措施

（一）業(yè)務(wù)優(yōu)化創(chuàng)新，贏回客戶青睞

1. 借助信息技術(shù)，優(yōu)化信貸流程

目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過多、流程周期長、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)缺乏個(gè)性化、服務(wù)流程滯后于市場(chǎng)的發(fā)展。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)本著“以客戶為中心”的理念對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，從而重新贏得客戶。借助互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的信用水平進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶從審查層次與權(quán)限、審查的內(nèi)容與環(huán)節(jié)等分別設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程。

2.業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，打造中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶的交易方式、信息獲取方式等都發(fā)生了很大變化，目前我國網(wǎng)上銀行的最大用戶群體是“80后”，這一年齡段客戶的操作習(xí)慣是電子平臺(tái)，為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要借助自身風(fēng)險(xiǎn)防控方面的優(yōu)勢(shì)，不斷提高對(duì)于新技術(shù)的敏感度，不斷更新設(shè)備進(jìn)行電子銀行創(chuàng)新，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化操作。同時(shí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供定制化服務(wù)的同時(shí)充分發(fā)揮自身的品牌優(yōu)勢(shì)，打造出中間業(yè)務(wù)的品牌產(chǎn)品，從而提升客戶體驗(yàn)、增加客戶粘性，綁住更多用戶，擴(kuò)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利。

3. 充分利用信息技術(shù)，發(fā)掘和服務(wù)客戶

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，積累了大量客戶資源，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，將科技作為負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的突破，大理發(fā)展智能投顧，以定制化、高性價(jià)比的服務(wù)幫助客戶選擇合適產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，降低客戶轉(zhuǎn)換和獲取客戶資金的成本。深入開展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)客戶資金狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控與分析，及時(shí)匯總出高凈值客戶清單，通過移動(dòng)技術(shù)及時(shí)推送信息進(jìn)行重點(diǎn)營銷。同時(shí)根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、家庭情況、資產(chǎn)情況等，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，總結(jié)出客戶的偏好、需求，為其提供個(gè)性化的產(chǎn)品。

（二） 完善業(yè)務(wù)服務(wù)，強(qiáng)化金融職能

1.多方合作，提高支付能力

銀行原有支付結(jié)算體系各自為主，需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)銀行間支付結(jié)算體系進(jìn)行聯(lián)動(dòng)共享，從而提升支付結(jié)算系統(tǒng)的的效率和承載能力。在支付鏈中，銀行、支付廠商等主體有各自的經(jīng)營任務(wù)，也需要彼此之間配合，進(jìn)行資源整合與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而形成一個(gè)有機(jī)配合的整體。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與各界的合作交流，將支付業(yè)務(wù)深入到各個(gè)支付角落中，發(fā)展出以基本支付業(yè)務(wù)為主，與網(wǎng)上購物消費(fèi)、社交媒體相結(jié)合的新興支付業(yè)務(wù)模式，提升支付業(yè)務(wù)的深度和廣度。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，將銀行支付業(yè)務(wù)有效推廣。將線上和線下支付渠道打通，并將相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)對(duì)接，利用豐富的數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建多元化的支付。

2.充分利用大數(shù)據(jù)，完善信用評(píng)價(jià)體系

我國各個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)自成體系，采集的客戶信息不夠全面，且銀行間缺乏信息的共享，這不僅給客戶帶來了不少麻煩，同時(shí)嚴(yán)重影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善信用評(píng)價(jià)體系是順應(yīng)時(shí)代潮流的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過平臺(tái)信息收集客戶線上線下社交數(shù)據(jù)、日常生活消費(fèi)數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析后，按照統(tǒng)一規(guī)范的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定，評(píng)定后將客戶信用信息共享到統(tǒng)一的信用平臺(tái)中，改善客戶辦理不同業(yè)務(wù)次次都要進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的狀況。

（三） 適應(yīng)市場(chǎng)需求，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

1.加大信息技術(shù)投入，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其在金融市場(chǎng)中一直處于壟斷地方，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏重新，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，針對(duì)不同客戶群體和需求及時(shí)開發(fā)推廣新產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大影響。產(chǎn)品是吸引客戶創(chuàng)造收入的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需要，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。例如在理財(cái)產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶交易數(shù)據(jù)，將客戶進(jìn)行需求差異化分析，有針對(duì)的推出個(gè)性化的進(jìn)行產(chǎn)品。發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)靈活多變的理財(cái)模式，滿足中青年群體的理財(cái)要求的同時(shí)吸引老年投資者。

2.依托互聯(lián)網(wǎng)，拓展?fàn)I銷渠道

實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一直以來是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展得有力保障，商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平，投入更多先進(jìn)設(shè)備，改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平，提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳、銷售能力，從而不斷豐富網(wǎng)點(diǎn)的綜合能力。同時(shí)應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)傳播速度快的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展“社交金融”、“移動(dòng)金融”，將業(yè)務(wù)信息通過微信、朋友圈、微博以及各大門戶網(wǎng)站，及時(shí)傳遞到用戶身邊，擴(kuò)大傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷消費(fèi)市場(chǎng)。

五、結(jié)論

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)樹立正確的服務(wù)理念，依據(jù)客戶的實(shí)際需要提供具有針對(duì)性的服務(wù)和產(chǎn)品，并在此過程中優(yōu)化營銷模式和信用體系，以不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

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