互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響研究

江祝

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，金融業(yè)務(wù)也受到了極大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營以及管理模式上都產(chǎn)生了變化，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融特征為基礎(chǔ)，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融下的影響進行分析，結(jié)合當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，提出相關(guān)的應對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種嶄新的金融運行模式，這種經(jīng)營模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，同時也是信息時代金融市場發(fā)展的必然趨勢，在電子商務(wù)發(fā)展的不斷帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進大眾的視野中。以融資模式角度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，這種金融模式可以說是一種直接融資模式，但它與資本市場的直接融資以及商業(yè)銀行的間接融資有著很大的區(qū)別，相對于傳統(tǒng)融資而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢更明顯。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融在特征上主要表現(xiàn)為以下幾點。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作便捷、參與度高。這是傳統(tǒng)金融難以達到的優(yōu)勢，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)和管理上依賴于信息技術(shù)，所以相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展不再受時間和空間的限制，客戶不在需要親自前往營業(yè)網(wǎng)點，利用終端設(shè)備在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上就可以完成相關(guān)的金融活動，既節(jié)省了時間，又提高了參與度。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低、效率高。近些年來，電子商務(wù)平臺呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，這互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶信息數(shù)據(jù)上有了龐大的資源，特別是一些小微企業(yè)以及小額消費信貸上，因其結(jié)構(gòu)簡單、內(nèi)容單一，給予互聯(lián)網(wǎng)金融極大的發(fā)揮空間。資金交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下直接進行交易，這遠遠要比資本市場直接融資和銀行間接融資的效率更高，而且還能夠節(jié)約成本。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱、透明。信息技術(shù)的出現(xiàn)為客戶提供大量的財經(jīng)金融資源，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上隨時隨地的查看金融信息，保障金融交易過程中交易雙方的信息對稱性。有了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，交易雙方的資金交換便可以在同一個平臺上完成，這避免了信息傳遞過程中存在的消耗與磨損，使雙方消息在傳遞與接收上更加快捷簡單。由于信息對稱的程度越來越高，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理成本就越來越低，雙方之間不但能夠?qū)崿F(xiàn)資金的直接交易，而且股票、債券、貸款等支付都可以在網(wǎng)上進行。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多元化的服務(wù)方式。在互聯(lián)網(wǎng)的推動作用下，以供應鏈服務(wù)、手機支付、支付網(wǎng)關(guān)等為媒介，越來越多的第三方支付機構(gòu)、銀行卡組織以及電商企業(yè)開始向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進軍，越來越多的客戶可以選擇利用互聯(lián)網(wǎng)金融來支付水費、電費、煤氣費、交通罰款、信用卡還款等，不但在效率上比銀行柜臺高出許多，而且服務(wù)質(zhì)量也更佳。除此之外，越來越多的年輕用戶開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行資金存儲，利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行資金借貸，這使得資金的利用不再受時間和空間的限制。多元化的服務(wù)方式，讓客戶更青睞互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，漸漸失去了對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的依賴。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上時間不長，但是發(fā)展勢頭十分迅猛，涉及到金融產(chǎn)業(yè)的很多方面都被互聯(lián)網(wǎng)金融所覆蓋，這對于商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)而言產(chǎn)生了極大的影響。

1、對銀行支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在踏入金融業(yè)務(wù)時最早涉足的就是第三方支付，這也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域中的主要表現(xiàn)，多年的發(fā)展已經(jīng)讓第三方支付在金融界形成了不小的規(guī)模，快捷支付方式滿足了客戶的小額消費需求，因此在第三方支付走進人們的視野后便迅速增長，業(yè)務(wù)量遠超銀行支付。而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多投資借貸行為都可以借助第三方支付實現(xiàn)，這讓銀行的社會地位漸漸被隱沒。也正是因為第三方支付平臺的出現(xiàn)，越來越多的消費者在消費習慣上發(fā)生了極大的變化，很多人不再依賴于現(xiàn)金和銀行柜面服務(wù)，養(yǎng)成了網(wǎng)上支付網(wǎng)上購物的習慣，不僅如此，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及到了貨幣匯兌、電話充值等多個領(lǐng)域，無處不在的影響人們的生活。

2、對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對銀行的信貸業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響，以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)逐漸得到發(fā)展，這是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要領(lǐng)域。很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不滿足于第三方支付平臺，他們在業(yè)務(wù)拓展過程中極大的發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為一些小微企業(yè)和弱勢群體提供了融資渠道，解決了他們?nèi)谫Y困難的問題。

3、對銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類有很多，比如常見的交易、擔保、結(jié)算，咨詢等都屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。銀行的中間業(yè)務(wù)不需要銀行的資金投入，主要以手續(xù)費的形式進行盈利，對于商業(yè)銀行而言，這是一條重要的盈利渠道。在直接融資市場不斷發(fā)展的條件下，中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的盈利來說有著至關(guān)重要的作用。長久以來，商業(yè)銀行在活期存款上重視程度不高，由于時間短，商業(yè)銀行的活期存款利率非常低，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，萌發(fā)了一系列的網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財形式，越來越多的客戶開始將資金投入在銀行體系之外的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這不但對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成影響，更導致銀行的信用中介作用被弱化。

三、我國商業(yè)銀行應對策略

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強金融創(chuàng)新

面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行除了給予高度重視以外，必須及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念以及服務(wù)意識，整裝待發(fā)迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的危機。商業(yè)銀行需要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的成功不無道理，它所能夠提供的成功經(jīng)驗是商業(yè)銀行發(fā)展過程中值得借鑒的，因此，商業(yè)銀行需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢進行深入研究，比對與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭過程中自身的優(yōu)勢之處，并將優(yōu)勢特點發(fā)揮出來。為了滿足客戶的多元化需求，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品上應該進行進一步研發(fā)，注重移動金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣，發(fā)揮創(chuàng)新能力，使客戶意識到商業(yè)銀行也步入了智慧時代。另外，商業(yè)銀行應，改變傳統(tǒng)的理財觀念，重視不定期開放式理財產(chǎn)品的宣傳，降低理財產(chǎn)品購買的門檻，為金融產(chǎn)品提供更多的可能性。

2、加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)與商業(yè)銀行在用戶群體上能夠形成互補，在技術(shù)上能夠為商業(yè)銀行提供有力的信息技術(shù)支持。因此，商業(yè)銀行應大力開展與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，實現(xiàn)信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，不斷更新電子支付系統(tǒng)，擴大業(yè)務(wù)客戶群體，創(chuàng)新服務(wù)領(lǐng)域，形成更開放、更智能的運行模式。

3、加快人才培養(yǎng)和儲備

人才是產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在動力，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運行模式中，人才隊伍主要由經(jīng)濟與金融人才構(gòu)成。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行運行帶來的影響不斷加深，銀行與客戶之間的交流主要依靠網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)及電腦在銀行業(yè)的運行中占據(jù)著越來越重要的位置。因此，商業(yè)銀行應意識到自身發(fā)展對信息技術(shù)人才的迫切需求。若銀行內(nèi)部缺乏掌握信息技術(shù)的人才，會使銀行逐漸與時代脫軌，在進行產(chǎn)品開發(fā)時無法貼近信息技術(shù)的潮流方向，從而導致產(chǎn)品定位錯誤。對于商業(yè)銀行而言，應大力培養(yǎng)復合型人才，在吸納互聯(lián)網(wǎng)人才的同時，更重要的是加強金融人才的信息化培養(yǎng)，使金融人才掌握信息技術(shù)，更好地服務(wù)于商業(yè)銀行的發(fā)展。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)的普及為人們的生活帶來了極大的便利，同時也為各行各業(yè)帶來了全新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟撼動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行模式，商業(yè)銀行通過存貸利獲取利益的經(jīng)營模式不斷被打破。因此，商業(yè)銀行也應重視互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，深刻認知互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合影響，尋找妥善的應對之道。

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