銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化策略

孫德旭

摘 要：隨著人們對(duì)資金需求的不斷增加，銀行信貸業(yè)務(wù)也得以越來越快的發(fā)展，并且在銀行的各個(gè)方面業(yè)務(wù)中占據(jù)越來越重要的地位，因而有效開展銀行信貸業(yè)務(wù)也就有著重要的作用及意義。在銀行信貸業(yè)務(wù)的開展中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)的開展會(huì)產(chǎn)生重要的影響，因而需要對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)充分認(rèn)識(shí)，并且有效應(yīng)對(duì)。銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因積極分析，并且要選擇有效對(duì)策積極消除及減少風(fēng)險(xiǎn)，為銀行信貸業(yè)務(wù)開展提供更好支持與保障。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;業(yè)務(wù)流程;優(yōu)化策略

引言

在商業(yè)銀行貸款過程中不可避免的會(huì)遭遇信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行既要借助轉(zhuǎn)軌促進(jìn)自身發(fā)展，還要積極承擔(dān)起自身帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的艱巨使命。信貸風(fēng)險(xiǎn)防御能力的高低決定了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的高低，由于當(dāng)前階段的市場環(huán)境存在大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素，如果銀行方面未能對(duì)之加以甄別，盲目展開信貸工作，那么銀行方面的健康發(fā)展將遭遇巨大挑戰(zhàn)。

1我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題分析

1.1不良貸款比例較大

信貸業(yè)務(wù)是以商業(yè)銀行產(chǎn)生利潤的主要途徑，然而在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行方面可能會(huì)遭遇不良貸款問題。不良貸款問題是商業(yè)銀行信貸組成中的最主要風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面一般借助監(jiān)督管理機(jī)制降低不良貸款額度和比例，然而受客觀因素影響，商業(yè)銀行的不良貸款比例仍然相對(duì)較大，商業(yè)銀行的不良貸款防范仍是銀行工作的重點(diǎn)。

1.2運(yùn)營方式比較單一

商業(yè)銀行以分業(yè)經(jīng)營管理模式為主要經(jīng)營形式，此種經(jīng)營模式?jīng)Q定商業(yè)銀行存在著經(jīng)營方式單一的問題。由于銀行資金主要用于貸款獲利，證券、股票投資在銀行業(yè)務(wù)中所占比例較小，單一的運(yùn)營模式使得商業(yè)銀行在遭遇信貸危機(jī)時(shí)不可避免的會(huì)遭遇生存威脅。

1.3資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)高

由于當(dāng)前階段市場環(huán)境十分復(fù)雜，企業(yè)之間的競爭不斷白熱化。為了保證自身的市場占有份額，一些企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，資金缺口不斷擴(kuò)大，債務(wù)規(guī)模不斷增加，一旦企業(yè)經(jīng)營不善，極容易出現(xiàn)資金鏈斷裂問題。此時(shí)若再遭遇市場風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，那么企業(yè)方面極容易爆發(fā)大規(guī)模的債務(wù)危機(jī)，進(jìn)而使得企業(yè)產(chǎn)生還貸危機(jī)，銀行方面的貸款也必然會(huì)因此遭遇嚴(yán)重?fù)p害。

1.4房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)大

近年來我國的房地產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，而房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展往往需要大量舉債。在商業(yè)銀行向房地產(chǎn)企業(yè)貸款過程中，商業(yè)銀行必然會(huì)面臨巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，如果銀行方面沒有完善的信貸政策，放貸過程無法對(duì)貸款成本進(jìn)行有效把控，盲目放貸容易導(dǎo)致銀行方面的貸款風(fēng)險(xiǎn)急劇增長，進(jìn)而影響其穩(wěn)定發(fā)展。

2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效應(yīng)對(duì)策略及途徑

2.1信貸組織結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化

在銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際開展過程中，為能夠更好應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，十分重要的一點(diǎn)就是應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。在實(shí)際工作開展過程中，相關(guān)工作人員需要針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重要性開展宣傳教育，使銀行管理層能夠?qū)崿F(xiàn)思想轉(zhuǎn)變，從而在銀行業(yè)務(wù)開展中，能夠與銀行使情況相聯(lián)系，銀行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實(shí)行優(yōu)化，以避免信貸問題的發(fā)生。另外，可構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，使銀行信貸工作人員能擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)范圍，為信貸組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供更好的支持與保障。同時(shí)，需要有效開展貫徹落實(shí)工作，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，應(yīng)當(dāng)在銀行內(nèi)部的每個(gè)相關(guān)部門明確，使每個(gè)工作人員能夠清楚認(rèn)識(shí)自身職責(zé)，保障分工明確，在此基礎(chǔ)上使信貸管理效率實(shí)現(xiàn)有效提升。此外，對(duì)于貸款與審計(jì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分離，以避免審計(jì)工作的開展中涉及到的干擾因素過多，在此基礎(chǔ)上使審計(jì)公正性得以更好體現(xiàn)，使其作用得以充分發(fā)揮。對(duì)于規(guī)模較大的銀行，可針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)置專門部門，使信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防范及處理能夠得以更好實(shí)現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平有效提升，有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，為銀行信貸業(yè)務(wù)的更好開展，奠定更加理想的基礎(chǔ)與支持，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方面，風(fēng)險(xiǎn)管理制度屬于十分重要的內(nèi)容，也是比較有效的途徑及方法，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行完善十分必要，具體可從貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查等三個(gè)方面入手，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行完善。首先，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國發(fā)展實(shí)際情況及銀行自身的情況，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行科學(xué)合理制定，其內(nèi)容主要包括管理人員行為規(guī)則、信貸操作手及紀(jì)律守則等相關(guān)內(nèi)容，以保證銀行信貸工作人員在開展工作過程中能夠具有一定的依據(jù)，在此基礎(chǔ)上保證信貸工作程序能夠更加規(guī)范合理。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶以往征信情況及實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建科學(xué)合理的客戶失信懲罰機(jī)制與追究機(jī)制，并且要不斷健全，以保證客戶能夠形成失信危機(jī)意識(shí)，在此基礎(chǔ)上可使其信譽(yù)水平得以有效提升。在放貸之前，應(yīng)當(dāng)注意創(chuàng)新工作方式，對(duì)于信貸人員信譽(yù)情況及其資產(chǎn)實(shí)際經(jīng)營狀況，應(yīng)當(dāng)實(shí)行有效調(diào)查及收集，對(duì)于信貸各項(xiàng)事由應(yīng)當(dāng)明確，在此基礎(chǔ)上確定放款與否。其次，在進(jìn)行信貸發(fā)放時(shí)，需要嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)規(guī)章制度及有關(guān)工作流程實(shí)施信貸工作，對(duì)于審貸分離應(yīng)當(dāng)積極落實(shí)，需要將審貸責(zé)任落實(shí)到具體每個(gè)人，從而有效避免信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。第三，在信貸發(fā)放后，對(duì)于信待人具體情況需要及時(shí)跟蹤及調(diào)查，主要就其資產(chǎn)經(jīng)營情況、關(guān)鍵人物調(diào)動(dòng)以及賬戶往來變化等，以保證能夠?qū)π刨J人員間監(jiān)督控制，在此基礎(chǔ)上更好應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使銀行信貸業(yè)務(wù)的開展具有更好的安全支持與保障。

2.3提升信貸工作人員綜合素質(zhì)

在銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際開展過程中，為能夠更好應(yīng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，還需要提升信貸工作人員的素質(zhì)。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)教育，使銀行信貸工作人員能夠形成信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且使其充分了解銀行信貸知識(shí)及業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上才能夠使其更好開展銀行信貸工作。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)注意對(duì)復(fù)合型高素質(zhì)人才進(jìn)行培養(yǎng)，從而使信貸工作人員的綜合素質(zhì)能夠?qū)崿F(xiàn)有效提升，為信貸業(yè)務(wù)的有效開展奠定更好的人才知識(shí)與基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)其更理想的發(fā)展。

3.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)體系的流程管理

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的搭建是對(duì)外部環(huán)境與內(nèi)部管理的控制，風(fēng)險(xiǎn)的方式無外乎外部環(huán)境的重大變化和內(nèi)部管理的失控這兩個(gè)方面，因此預(yù)警體系搭建應(yīng)依照一定的流程和方法進(jìn)行。預(yù)警體系的流程大致為：篩選預(yù)警體系中的警示信號(hào)→分析預(yù)警體系中出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)→監(jiān)測、預(yù)判警示級(jí)別→建立預(yù)警模型→擬定防控風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。警示信號(hào)是在眾多風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中篩選出來的，包括外部預(yù)警和內(nèi)部預(yù)警兩部分。危機(jī)來臨必有先兆，這種先兆稱作警兆。而且警兆又分為靜態(tài)警兆和動(dòng)態(tài)警兆，前者對(duì)應(yīng)宏觀層面的指標(biāo)，后者是與企業(yè)危機(jī)有密切聯(lián)系的指標(biāo)。預(yù)警級(jí)別是人為劃分的，例如三級(jí)預(yù)警或五級(jí)預(yù)警，可設(shè)置不同顏色便于理解。目前，銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型包括基于統(tǒng)計(jì)的模型和基于人工智能技術(shù)的模型兩大類型。最早采用的是統(tǒng)計(jì)模型，并且現(xiàn)在仍然廣泛采用。但統(tǒng)計(jì)模型也有不足，主要是對(duì)樣本數(shù)據(jù)的分布、大小依賴性很強(qiáng)，否則預(yù)測結(jié)果會(huì)偏離實(shí)際情況，而人工智能技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)分布、大小依賴性沒有那么強(qiáng)，所以更適合環(huán)境復(fù)雜、輸入數(shù)據(jù)多維度、不確定性強(qiáng)的情形，而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)恰好具有這些特點(diǎn)，因此理論上人工智能模型比統(tǒng)計(jì)模型更適合信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球一體化背景下，市場經(jīng)濟(jì)不斷復(fù)雜，商業(yè)銀行在迎來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)遭遇了巨大的沖擊。由于商業(yè)銀行自身具備一定的特殊性，因而在其經(jīng)營過程中不可避免的會(huì)遭遇信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，在此基礎(chǔ)上探索有效途徑及策略應(yīng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有效消除，保證銀行信貸工作的開展能夠取得更滿意的效果，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行整體良好發(fā)展。

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