淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及處理對(duì)策

引 言：

隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，我國正在逐步步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)成為了多數(shù)人生活的主體，在這樣的社會(huì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正依托著新科技發(fā)展地如火如荼，它的存在使得金融在模式及業(yè)務(wù)領(lǐng)域有了新發(fā)展。越來越多的人開始使用網(wǎng)絡(luò)在線金融類軟件。那蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融又能否為我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行指引新的發(fā)展方向呢？

一、當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息

1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）定義為“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合”，它主要是依托云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展模式可以總結(jié)為“互聯(lián)網(wǎng) 支付”、“互聯(lián)網(wǎng) 借貸”、“互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái)”以及“互聯(lián)網(wǎng) 募資”四個(gè)方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融最初主要是以第三方支付的方式進(jìn)入大眾視野，而后又慢慢增加了貸款與理財(cái)?shù)裙δ埽踔猎诋?dāng)時(shí)引起過網(wǎng)絡(luò)貸款、理財(cái)熱潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)“多角度、多方向”的態(tài)勢，豐富了產(chǎn)業(yè)形式也極大程度上滿足了消費(fèi)者的不同需求。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（1）交易成本得以降低。由于交易雙方自信息選擇開始，到定價(jià)與交易，期間所有的交易操作都是在網(wǎng)絡(luò)上完成。該操作方式大大節(jié)約了現(xiàn)實(shí)中的中介費(fèi)、成本費(fèi)、人工費(fèi)，很大程度地降低了交易成本。

（2）辦事效率大大提高。互聯(lián)網(wǎng)操作具有高速性，電腦可以在短時(shí)間內(nèi)搜索以及辦理好客戶所需要的服務(wù)，客戶的申請(qǐng)、辦理等過程極其迅速，通常只在分秒之間，為客戶節(jié)約了大量時(shí)間，同時(shí)也大大提高了貸款營業(yè)額。

（3）交易信息做到透明化。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息更加的透明化，客戶可以通過交易平臺(tái)查詢自己的權(quán)利使用范圍以及對(duì)方的信用水平，交易效益被大幅度地提升。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

2.1 商業(yè)銀行目前自身的處境

2.1.1商業(yè)銀行的優(yōu)勢

我國商業(yè)銀行主要具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：

（1）商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要的杠桿作用，它是直接參與市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，同時(shí)銀行在造幣和在支付結(jié)算中受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管，社會(huì)地位舉重若輕。

（2）雄厚的資產(chǎn)實(shí)力。商業(yè)銀行自身擁有巨大的資金庫，除了存儲(chǔ)業(yè)外還進(jìn)行了借貸等業(yè)務(wù)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前發(fā)展大勢，它的資金實(shí)力相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言。

（3）客戶資源豐富。商業(yè)銀經(jīng)過多年的發(fā)展依然擁有了大批固定的客戶，具有良好的客戶基礎(chǔ)。相較才發(fā)展十幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，商業(yè)銀行的客戶資源無疑是難以超越的存在。

（4）擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)巨大。我國互聯(lián)網(wǎng)法律及互聯(lián)網(wǎng)金融管控尚不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本催生了一大批惡意詐騙等問題。

2.1.2商業(yè)銀行的劣勢

我國商業(yè)銀行主要具有以下幾點(diǎn)劣勢：

（1）辦事效率較低。在實(shí)際中我們可以發(fā)現(xiàn)銀行采取的通常是取號(hào)、叫號(hào)的模式，耗時(shí)量大。

（2）操作不便利并且程序繁瑣?？蛻粼谏虡I(yè)銀行辦理在線業(yè)務(wù)各安全防護(hù)的操作過于繁瑣，導(dǎo)致有些客戶不知如何操作而放棄，除此之外，辦理業(yè)務(wù)時(shí)客戶還需要隨身攜帶大量文件資料，十分累贅不方便。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

2.2.1對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能方面

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能主要有四個(gè)方面，而其中受影響的最大的應(yīng)該是“支付中介職能”，互聯(lián)網(wǎng)在線支付已經(jīng)對(duì)其發(fā)起了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)在線支付基于移動(dòng)電子設(shè)備，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過有線或無線通信技術(shù)傳輸?shù)闹Ц丁?/p>

現(xiàn)如今，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)在線支付方式因?yàn)槠渥陨淼谋憷砸讶怀蔀楸姸嗫蛻舻氖走x支付方式，成為新時(shí)代的支付潮流，年輕一代的消費(fèi)者更是深受其影響。

因?yàn)榈谌皆诰€支付平臺(tái)的擴(kuò)張，虛擬貨幣的發(fā)行量也逐漸增多，它的發(fā)展無疑極大地威脅著基于銀行支付功能。2016年《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體保持“安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行”，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)支付真正意義上地實(shí)現(xiàn)了 “出門只需帶上一部手機(jī)”的理念，這無疑對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)形成了有力的競爭。

2.2.2對(duì)商業(yè)銀行盈利方面

我國商業(yè)銀行一直整體保持穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行的主要盈利途徑是吸收社會(huì)閑置可利用存款，將其用以購買證券進(jìn)行投資。然而本著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則，為了避免巨大的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般對(duì)中小型企業(yè)的貸款請(qǐng)求的審核十分嚴(yán)格，基本很少大量貸款給中小型企業(yè)。中小型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)與融資難度大幅度上升，其對(duì)于資金的需求度也隨之增加。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的這一劣勢開展了“主攻”。它們開始更加注重為客戶提供快捷便利、低成本的通用服務(wù)，通過身份信息審核，直接為眾多中小型企業(yè)提供貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的手續(xù)簡單、審核度低、便捷高效等特點(diǎn)吸引著越來越多的資金需求者由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向它們，使得商業(yè)銀行借貸中的客戶數(shù)量出現(xiàn)大幅度的下跌。當(dāng)越來越多的商業(yè)銀行忙于爭搶存貸款客戶資源時(shí)，它們會(huì)突然發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款強(qiáng)大的吸收資金能力，正在讓商業(yè)銀行越來越難吸收到資產(chǎn)。之前也提及到商業(yè)銀行的另一個(gè)收入方式就是“中介費(fèi)”，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方直接進(jìn)行交易，完全省掉了這一方面的支出，因而商業(yè)銀行的盈利情況深受影響，其最終盈利額也被減少。

三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

在當(dāng)前巨大的競爭力之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來或許可以從以下幾個(gè)方面考慮如何發(fā)展、采取何種舉措以面對(duì)迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)：

（1）正視目前已經(jīng)出現(xiàn)的問題。各商業(yè)銀行不能繼續(xù)沉浸在自己的大環(huán)境里，而是要時(shí)刻注意大環(huán)境，認(rèn)識(shí)到當(dāng)今局勢的變化，承認(rèn)目前自身落后的地方，做好充足準(zhǔn)備，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展的，同時(shí)也要更好地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

（2）及時(shí)轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營理念。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，銀行必須要在服務(wù)模式上進(jìn)行調(diào)整，可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀的經(jīng)營理念，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，積極轉(zhuǎn)變自己已經(jīng)有些許落后大環(huán)境的經(jīng)營理念，改變自身一貫以來的經(jīng)營策略，重新設(shè)計(jì)經(jīng)營業(yè)務(wù)，調(diào)整本身的經(jīng)營態(tài)度。

（3）進(jìn)一步完善自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的最大劣勢就是其風(fēng)險(xiǎn)度大，我國當(dāng)前的信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律更是待明確。如果有人惡意攻擊網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦失控就將具有巨大的危機(jī)，消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全都將受到威脅。

（4）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。在當(dāng)前的市場形勢下，銀行需要加強(qiáng)自身與第三方平臺(tái)以及電子商務(wù)平臺(tái)的合作，在競爭中求合作，從而達(dá)成雙贏的效果，從而有力推進(jìn)銀行同業(yè)間合作和跨業(yè)間的對(duì)接。

（5）培養(yǎng)或引進(jìn)新型技術(shù)人才

優(yōu)質(zhì)人才對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用舉足輕重，面對(duì)當(dāng)今大力發(fā)展的科技，銀行也應(yīng)該培養(yǎng)更多的新型專業(yè)的技術(shù)人才。我國已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，所以各行各業(yè)的實(shí)際操作也會(huì)越發(fā)數(shù)據(jù)化，如果沒有專門技術(shù)人才的投入，很多操作無法進(jìn)行，并且成本也會(huì)巨大。所以著力培養(yǎng)、引進(jìn)人才也應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行面對(duì)未來挑戰(zhàn)的重要措施。

四、結(jié) 論

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然趨勢，也是不可阻擋的。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并非是對(duì)立的關(guān)系，而是可以互補(bǔ)以謀求共同發(fā)展的。二者都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的存在，二者應(yīng)該在競爭中求合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，積極調(diào)整心態(tài)，不進(jìn)行惡性競爭，競爭關(guān)系的緩和一定會(huì)有利于我國經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展。

作者簡介：

夏亦舒，出生年月：1998年9月11日，性別：女，民族：漢族，籍貫：江蘇省鎮(zhèn)江市.