軍人住房公積金貸款制度存在的問(wèn)題與對(duì)策探討

孟國(guó)峰

摘 要：軍人住房公積金貸款問(wèn)題與廣大軍人的利益息息相關(guān)，采用正確合理方式對(duì)公積金進(jìn)行使用，是促進(jìn)軍隊(duì)穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)的一個(gè)重要舉措。當(dāng)前的軍人住房公積金貸款制度存在較多的問(wèn)題，分析這些問(wèn)題并找到對(duì)應(yīng)的解決方案，是提高部隊(duì)凝聚力的重要途徑。本文主要對(duì)軍人住房公積金貸款制度中的問(wèn)題進(jìn)行了探討，并針對(duì)問(wèn)題提出了針對(duì)性的優(yōu)化方案，希望為軍人住房公積金的貸款問(wèn)題的解決提供一定的思路。

關(guān)鍵詞：軍人住房公積金;貸款制度;問(wèn)題及對(duì)策

軍人住房公積金制度在軍隊(duì)住房制度改革中占有重要地位，是保證軍人基本福利的措施之一，也是政府為軍人群體提供的一項(xiàng)優(yōu)惠待遇。政府文件中有明確規(guī)定，從2015年8月1號(hào)開(kāi)始，軍人住房公積金可以進(jìn)行購(gòu)房貸款，這說(shuō)明軍人住房由自我積累性滯后消費(fèi)向信用支持貸款超前消費(fèi)的轉(zhuǎn)變，降低了軍人購(gòu)房的經(jīng)濟(jì)壓力，在更大程度上發(fā)揮了公積金的社會(huì)保障作用，然而從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，軍人住房公積金貸款制度仍然存在一些缺陷。

一、軍人住房公積金貸款制度存在的問(wèn)題

（一）軍人住房公積金貸款不能惠及部隊(duì)所有官兵

住房公積金制度建立以來(lái)，歸集標(biāo)準(zhǔn)一直偏低，使得部隊(duì)住房公積金歸集規(guī)模十分有限，存量資金不足，不能滿(mǎn)足軍人貸款的需求。個(gè)人的公積金貸款申請(qǐng)按《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定要“根據(jù)年度貸款控制指標(biāo)實(shí)行輪候?qū)徟?，也就是說(shuō)，對(duì)于申請(qǐng)，總隊(duì)（師）根據(jù)指標(biāo)情況不一定在當(dāng)月就批準(zhǔn)貸款資格，而會(huì)往后推遲審批。當(dāng)前實(shí)行的軍人住房公積金貸款總額只能為一部分軍人提供貸款，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品房、偏僻地區(qū)購(gòu)房、夫妻兩人分居的優(yōu)先審核，同時(shí)綜合貸款人的貸款時(shí)間、服役年限等進(jìn)行考量。對(duì)于發(fā)展程度較好的城市來(lái)說(shuō)，商品房?jī)r(jià)格居高不下，軍人很難通過(guò)住房公積金貸款，因而只能選擇商業(yè)貸款。

（二）軍人住房公積金貸款制度不完善

軍人住房公積金貸款制度不完善，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款存在一定的困難。商業(yè)貸款的利息較高，而公積金貸款具有一定的福利性和保障性，利息比商業(yè)貸款低很多。對(duì)于部隊(duì)來(lái)說(shuō)，要想將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)化為公積金貸款需要一定的資金實(shí)力作為資本，還需要政府出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，但是當(dāng)前政府還沒(méi)有對(duì)軍人的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款做出統(tǒng)一的安排，只有很少一部分區(qū)域針對(duì)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款頒布了相應(yīng)的細(xì)則。軍人住房公積金的協(xié)作銀行有5個(gè)，商業(yè)貸款的銀行至少有7個(gè)，部分已經(jīng)通過(guò)商業(yè)貸款購(gòu)買(mǎi)商品房的軍人無(wú)法享受公積金貸款的優(yōu)惠政策。二是還款方式需要調(diào)整。軍人要依據(jù)與協(xié)作銀行簽訂的借款協(xié)議，按照規(guī)定日期償還本金和利息。

（三）軍人住房公積金貸款管理效益不高

首先，業(yè)務(wù)管理水平需要提高。在部隊(duì)當(dāng)中推廣軍人住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)由軍委總部授權(quán)財(cái)政部門(mén)直接負(fù)責(zé)，這是一個(gè)新的業(yè)務(wù)模塊，需要在實(shí)踐中進(jìn)行探索。軍人的住房公積金貸款管理規(guī)定交叉較多，處理起來(lái)有一定的難度，且履行程序也需要一定的時(shí)間，需要各個(gè)部門(mén)相互協(xié)作，如果經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)規(guī)定不熟悉，部門(mén)之間的溝通不到位，審核流程不合理，都會(huì)導(dǎo)致貸款發(fā)放延遲甚至失敗。其次是貸款信息流轉(zhuǎn)滯后。在現(xiàn)實(shí)中，很多軍人反映部隊(duì)審核通過(guò)了公積金貸款資格但是銀行卻說(shuō)系統(tǒng)中沒(méi)有相關(guān)申請(qǐng)人的信息。

二、完善軍人住房公積金貸款制度的對(duì)策

（一）改革住房公積金歸集模式

因?yàn)樽》抗e金的歸集需要一定的時(shí)間，可能與申請(qǐng)?zhí)峤坏臅r(shí)間有一定的差距，在申請(qǐng)時(shí)歸集標(biāo)準(zhǔn)不高，造成軍人住房公積金的總額較小。同時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)放出的貸款有一部分是軍人歸集的公積金，所以當(dāng)前的政策禁止用軍人歸集的公積金償還按揭款。要想改善這個(gè)現(xiàn)狀，就要加大公積金的歸集標(biāo)準(zhǔn)管理，另外也可以對(duì)住房公積金歸集模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。具體可借鑒地方做法采取個(gè)人和單位共同繳存的歸集模式，有利于加快住房公積金的歸集速度，提高住房公積金貸款的可貸資金存量，擴(kuò)大住房公積金貸款的受益范圍。也有利于盡快出臺(tái)借款人個(gè)人公積金按月還按揭政策。

（二）優(yōu)化軍人住房公積金貸款辦法

首先，制定商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的相關(guān)規(guī)定。制定完善的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款方案，應(yīng)當(dāng)考慮兩種類(lèi)型人員的需求，一是相關(guān)規(guī)定出臺(tái)之前，有些辦理了公積金歸集的軍人申請(qǐng)了商業(yè)住房貸款，無(wú)法再行使公積金貸款權(quán)利，二是相關(guān)規(guī)定出臺(tái)之后，軍人住房公積金申請(qǐng)已經(jīng)提交到系統(tǒng)中，如果審核沒(méi)有通過(guò)，而購(gòu)房合同卻已經(jīng)生效，只能通過(guò)商業(yè)貸款解決的軍人。針對(duì)這兩種情況，可以根據(jù)各個(gè)地區(qū)的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，對(duì)第一種情況的，可以將新規(guī)定的頒布之日作為商業(yè)貸款的終止日期以及公積金貸款的開(kāi)始日期，將尚未償還的款項(xiàng)當(dāng)做本金，根據(jù)軍人住房公積金貸款規(guī)定對(duì)償還貸款的時(shí)間和總額進(jìn)行二次匯總計(jì)算。對(duì)第二種情況的，可考慮將審批通過(guò)日作為公積金貸款的開(kāi)始日重新計(jì)算。二是適當(dāng)降低住房公積金貸款利率。為體現(xiàn)對(duì)軍人的優(yōu)待，軍人住房公積金貸款利率應(yīng)當(dāng)?shù)陀诘胤焦e金貸款利率。

（三）加強(qiáng)住房公積金貸款管理

加強(qiáng)住房公積金貸款管理，應(yīng)當(dāng)主要從兩個(gè)方面著手。第一，對(duì)財(cái)務(wù)人員的貸款專(zhuān)業(yè)技能進(jìn)行培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)掌握軍人住房公積金貸款的相關(guān)法律規(guī)定，在為軍人辦理住房公積金貸款時(shí)，要對(duì)貸款的用途進(jìn)行重點(diǎn)審查，同時(shí)查看軍人住房公積金的貸款額度是否超過(guò)限度，貸款地點(diǎn)和購(gòu)房地點(diǎn)是否是同一地點(diǎn)。經(jīng)辦人員要加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，按照政府相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理，保證審核的準(zhǔn)確性。在對(duì)軍人的住房公積金貸款資質(zhì)進(jìn)行審核的過(guò)程中，若軍人符合住房公積金貸款條件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以辦理，若政策規(guī)定不夠明確的，應(yīng)當(dāng)詢(xún)問(wèn)主管人員，經(jīng)同意后才能辦理，若政府文件中沒(méi)有規(guī)定的，不能辦理貸款。第二，協(xié)調(diào)各部門(mén)的工作，加強(qiáng)溝通和協(xié)作。財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把好關(guān)，按照規(guī)定辦事，及時(shí)與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，保證貸款工作的有序展開(kāi)。對(duì)于銀行之間的信息核對(duì)工作應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視，如果軍人已經(jīng)退役或者工作發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行報(bào)告，如果軍人提前償還貸款，應(yīng)當(dāng)將個(gè)人住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)到協(xié)作銀行。

三、結(jié)束語(yǔ)

軍人住房公積金是軍隊(duì)福利的重要部分，也是軍人依法享有社會(huì)保障的權(quán)利之一，針對(duì)軍人住房公積金貸款制度中存在的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)要盡快進(jìn)行解決，找到問(wèn)題產(chǎn)生的原因，制定優(yōu)化方案，提高住房公積金的保障性，更好地保障軍人的福利和權(quán)利。

參考文獻(xiàn)：

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