商業(yè)銀行的普惠金融服務研究

丁凱

摘 要：金融是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容，惠普金融在發(fā)展的過程中可以為小型企業(yè)、個體商戶以及農(nóng)戶提供金融服務，對社會的發(fā)展，人們收入提高都有非常大的幫助，對實現(xiàn)小康社會有著非常大的意義和價值。在新的時期下，惠普金融可以解決社會發(fā)展不均衡與不充分的問題，對于維護社會穩(wěn)定，實現(xiàn)中低層人們愿望有非常大的價值。本文主要對商業(yè)銀行惠普金融服務現(xiàn)階段存在的問題和矛盾進行了分析，并對商業(yè)銀行惠普金融服務不斷研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;金融服務

引言

隨著人們對于生活質(zhì)量的要求越來越高，而社會發(fā)展的不均衡與不充分的問題逐漸暴露出來，人們對于更好生活的向往更加強烈，但是一些中低層的人們想要實現(xiàn)自己的愿望就需要有足夠的資金支持，因此人們追求美好生活的需求和社會發(fā)展的不均衡與不充分是現(xiàn)代社會的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活條件，提高人們的生活質(zhì)量，就必須在資金上給與他們支持，惠普金融的對象主要就是這些低收入人群，包括一些農(nóng)戶群體、微小企業(yè)以及個體戶等，從而使得這些人群在需要資金支持的時候可以得到滿足，解決社會不均衡和不充分的問題，促進我國國民生活水平的提升。

1.普惠金融概述

惠普金融是指為一些低收入人群提供金融服務，并可以讓他們承擔的起成本，為這些弱勢群體提供相應的金融服務，根據(jù)他們的需求和具體的情況，從而制定出有針對性的金融服務，從而使他們的金融需求可以得到滿足，使得社會發(fā)展更加充分、更加均衡，有利于我國社會經(jīng)濟的長遠發(fā)展。然而現(xiàn)階段我國惠普金融在實踐過程中還存在著一些問題和不足，因此要對這些不足進行分析，從而制定出有效的策略來進行改進。

2.商業(yè)銀行普惠金融服務的問題

2.1風控體系與業(yè)務拓展模式矛盾

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行定位主要是針對大中型企業(yè)，對于這類客戶制定一定的風險評價體系，從而圍繞著工作理念、業(yè)務流程、人員配備以及技術(shù)支撐等進行風險的控制和布置。而惠普金融的主要客戶類型是農(nóng)戶和微小企業(yè)，這些客戶與大中型企業(yè)的流程和模式完全不同，因此針對這些客戶的風險控制也要不同，否則會完全不適用，不能用原來的業(yè)務和風險控制與之匹配。如果按照原本的標準對客戶進行選擇，那么這些微小企業(yè)和農(nóng)戶則不能被選擇，是不符合風險標準的客戶，是不能被服務的。在國家金融發(fā)展過程中，一方面要求金融體系進行創(chuàng)新與改革，利用惠普金融將這些低收入群體納入金融服務的范圍，為其提供有效的金融服務，另一方面這些低收入群體也有其自身的金融價值，在大中型企業(yè)金融模式拓展過程中可以將其作為一個重點來進行發(fā)展，從而形成一個全新的市場，金融服務的面可以更大、更全面。

2.2普惠性與商業(yè)可持續(xù)性矛盾

惠普金融的服務會使得金融的覆蓋面更加廣，而對其金融的服務對象要求降低，服務的方式和服務的流程更加方便，還具有成本低的特點，這使得惠普金融的服務性更強，惠及低收入的三農(nóng)、微小企業(yè)和弱勢群體，也要承擔更多的社會責任。然而商業(yè)銀行的原則是要實現(xiàn)利潤的最大化，而惠普金融的特點和本質(zhì)與商業(yè)銀行的原則有所沖突，如果要按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務標準，三農(nóng)機弱勢群體是不包含在服務范圍內(nèi)的，主要是因為三農(nóng)的市場規(guī)模較小，利潤不能得到保證，風險比較高，因此與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)性存在著矛盾，需要在惠普金融在政策和商業(yè)利益中找到完美的平衡點。

3.商業(yè)銀行普惠金融服務的對策

3.1優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

首先，商業(yè)銀行需要根據(jù)中國人民銀行和銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，從而制定出關(guān)于惠普金融的有關(guān)事宜，根據(jù)需要拓展惠普金融業(yè)務，對銀行內(nèi)容的資源和組織結(jié)構(gòu)進行整合，從而建立其惠普金融的結(jié)構(gòu)組織，在人員、技術(shù)和流程上形成完善的組織系統(tǒng)。做好管理工作和人事調(diào)配，對惠普金融進行全面支持，形成具有自身特色的惠普金融管理模式。其次，對于銀行中的各個組織進行一定的調(diào)整，從而與惠普金融進行配合，形成具有惠普特色的系統(tǒng)服務，成立專門負責惠普業(yè)務的服務組織，并在產(chǎn)品的設(shè)計、業(yè)績的考核、客戶服務、技術(shù)支撐等環(huán)節(jié)勞保證惠普金融的有效開展。

3.2創(chuàng)設(shè)完整風險控制體系

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，惠普金融在風險控制方面形成有效的風險控制體系，根據(jù)三農(nóng)等低收入人群的特點，在服務的過程中要不斷的收集更多的信息來對市場進行了解，對微小型企業(yè)的發(fā)展進行了解。三農(nóng)等低收入有著長尾市場的特點，因此需要建立完善的市場評估體系，對于資金評估、違約追查、服務流程以及失信懲戒等體系進行完善，將市場的信息進行有效的整合與整理，從而有效的控制風險。不僅如此，還需要從數(shù)據(jù)出發(fā)建立有效的金融服務平臺，或者與電商盡心合作，利用網(wǎng)絡(luò)的開放性、共享性和低成本等特點對三農(nóng)的信用進行調(diào)查和評估，從而使得信息和數(shù)據(jù)可以積累的更多。此外，通過數(shù)據(jù)和信息，在家長智能技術(shù)和人工智能等技術(shù)有效的支持，從而對數(shù)據(jù)信息進行分析，從而對風險進行有效的控制，實現(xiàn)風險的評定和管理。

3.3不斷創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品

惠普金融在發(fā)展過程中需要不斷的推廣，只有在人力、物力以及財力等多方面的支持下，才能使得產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新與完善，從而使得惠普金融的優(yōu)勢和作用凸顯出來，成為三農(nóng)和微小企業(yè)服務的一種有利的金融產(chǎn)品。不僅如此，惠普金融根據(jù)自身的特性和范圍的廣大，可以為更多的人群提供金融上的支持，因此銀行需要根據(jù)這些客戶的不同特點設(shè)計出有針對性的資金服務策略，從而是銀行可以更好的實現(xiàn)利潤的最大化，還可以讓客戶得到滿意，達到這二者的平衡?；萜战鹑谶€存在著服務簡單化的優(yōu)點，由于科技的發(fā)展，越來越多的人從手機、電腦上下載APP軟件來獲取金融服務，銀行的服務人員與客戶面對面接觸的服務方式在逐漸減少，使得操作可以更加簡便快捷。

3.4加大政策扶持力度

政府部門還需要通過多種方式對惠普進行政策上的支持。比如可以同財政支持、對貸款人群進行利息上的補貼、稅收優(yōu)惠等方式，使得這種金融的風險可以得到補償和完善，增加金融的流動性?；萜战鹑谝鶕?jù)服務的對象的特點，適當?shù)膶Ψ諏ο蠓艑挆l件，加強建設(shè)信用擔保機制，從而降低惠普金融的風險。還可以通過對農(nóng)村的不動產(chǎn)進行低壓，成立農(nóng)村擔保機構(gòu)，加強對信用的監(jiān)管，完善農(nóng)村保險制度等方式來降低風險?；萜战鹑谛枰块T的大力扶持，才能更好的為三農(nóng)、微小企業(yè)進行服務，讓銀行的風險更小，獲取更多的經(jīng)濟利潤。

3.5支持三農(nóng)與小微企業(yè)

惠普金融可以有效的彌補傳統(tǒng)商業(yè)銀行的空缺，對于農(nóng)村地區(qū)和微小型企業(yè)提供有力的金融服務，因此需要在縣級或者是鎮(zhèn)級增加網(wǎng)點，是惠普金融可以為跟多的低收入人群服務，將農(nóng)村的資本不斷的吸引過來，使其得到更好的發(fā)展，為建設(shè)農(nóng)村提供有力的資金支持，不斷完善農(nóng)村金融體系，對于弱勢群體的經(jīng)濟和生活水平進行關(guān)注，為這些人群提供優(yōu)質(zhì)的資金、政策和信息服務。因此惠普金融要在農(nóng)村不斷被拓展，結(jié)合實際情況不斷實踐，對相應的理念和機制不斷完善，使得惠普金融的產(chǎn)品可以不斷創(chuàng)新，可以不斷滿足人們的貸款需求。在貸款流程上也要更加方便快捷，重點支持微小企業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，同時也為拓寬了金融渠道，帶來更多的經(jīng)濟效益。

結(jié)束語

惠普金融在實踐中還存在著一些問題，因此要真確認識惠普金融的服務對象和發(fā)展方向，對惠普金融提供政策上的有利支持，對于農(nóng)村的弱勢群體和銀行的經(jīng)濟利益都有好處和意義，還可以有效的彌補社會經(jīng)濟發(fā)展的不充分和不均衡的特點，提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入。

參考文獻：

[1]張東強. 我國農(nóng)村普惠金融研究[D].天津財經(jīng)大學，2012.

[2]盧娟紅. 我國普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響研究[D].湖北大學，2014.

[3]王玄璧. 建設(shè)銀行山西省分行普惠金融服務小微企業(yè)研究[D].太原理工大學，2019.