金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢

尤秀成

摘 要：在金融科技的作用下，商業(yè)銀行，形成了商業(yè)銀行模式之間的競爭。商業(yè)銀行在市場中取得行業(yè)競爭力，需要商業(yè)銀行自身的不斷優(yōu)化、不斷創(chuàng)新，在原有商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，提供更適合市場的、更有特色的產(chǎn)業(yè)和服務(wù)，最大程度的去超越現(xiàn)有客戶的期望，實(shí)現(xiàn)客戶的價(jià)值追求，從而為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值誰的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭環(huán)境日益復(fù)雜，在多變的動態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行面臨著來自行業(yè)內(nèi)部和外部雙重壓力。商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)金融科技的發(fā)展，結(jié)合新技術(shù)和新信息，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新才能適應(yīng)市場、應(yīng)對環(huán)境的變化。物聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的創(chuàng)新推動，促進(jìn)了商業(yè)銀行時(shí)刻保持競爭意識和創(chuàng)新思維。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;

一、商業(yè)銀行在金融科技的背景下發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)和金融科技。正在我們的生活中不斷普及?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用。在生活和智慧城市等方面已經(jīng)得到了廣泛的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融科技正在滲透著我們的日常生活，金融技術(shù)模式下，商業(yè)銀行在不斷的摸索中發(fā)展。對當(dāng)下的商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，有待于繼續(xù)接受實(shí)踐的檢驗(yàn)。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融科技相結(jié)合滿足了生產(chǎn)生活中的需要。在更多的領(lǐng)域和行業(yè)產(chǎn)生了共同協(xié)作的關(guān)系。技術(shù)隨著物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，也得到了逐步的發(fā)展和擴(kuò)大。在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的智能化識別和智能化管理中，發(fā)揮了舉足輕重的作用和價(jià)值。信息和通信技術(shù)以及金融科技技術(shù)在不斷地超越?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行等信息的傳播和物聯(lián)網(wǎng)連接起來，促進(jìn)了商業(yè)銀行的管理方式不斷地發(fā)生變化和改善。在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技相結(jié)合的新實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，信息化使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)具備感知外部環(huán)境變化的能力，通過大數(shù)據(jù)的計(jì)算能力和核查能力使得商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施中實(shí)現(xiàn)信息的傳輸和反饋，協(xié)同和處理，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與市場信息的及時(shí)、準(zhǔn)確的交換。

（二）金融技術(shù)不僅在商業(yè)銀行中得到了廣泛的應(yīng)用，在其他的領(lǐng)域也得到了不斷完善和發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用備受關(guān)注。金融科技與物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在更廣泛的領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行中的智能化就是直觀的表現(xiàn)。智能化的商業(yè)銀行服務(wù)使得信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能技術(shù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理和業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)管理中發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)中采用計(jì)算機(jī)技術(shù)模擬人的方式，進(jìn)行商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析推理、判斷、構(gòu)思和決策，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提高了工作效率。

二、金融科技與商業(yè)銀行的發(fā)展關(guān)系

（一）互聯(lián)網(wǎng)與金融科技相結(jié)合的時(shí)代，產(chǎn)生了充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇的市場。商業(yè)銀行在這種市場刺激中不斷發(fā)揮出自身優(yōu)勢，形成和建立了適合自身發(fā)展的商業(yè)模式，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的背景中生存和持續(xù)發(fā)展的條件。商業(yè)銀行的股份結(jié)構(gòu)是創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)容和體現(xiàn)。我國商業(yè)銀行的股份制改革在金融科技和物聯(lián)網(wǎng)相互作用下，發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化。股權(quán)結(jié)構(gòu)是影響商業(yè)銀行績效的關(guān)鍵因素，對經(jīng)營的績效和效益有一定的影響。在金融科技的支持和鼓勵(lì)中，商業(yè)銀行不斷調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，形成了適應(yīng)社會化大生產(chǎn)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式。新的發(fā)展模式在這種金融體系中占有重要地位，隨著金融市場的動態(tài)發(fā)展而進(jìn)行全面開放的發(fā)展和變化，有更雄厚的能力和資金基礎(chǔ)應(yīng)對市場的競爭。我國商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加復(fù)雜。提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)績效，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，推動我國商業(yè)銀行可持續(xù)長遠(yuǎn)的發(fā)展，是金融科技背景下商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和方向。

三、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的途徑

（一）以前結(jié)構(gòu)的優(yōu)化直接影響了商業(yè)銀行的前景

在金融科技等時(shí)代背景中，股權(quán)結(jié)構(gòu)影響了商業(yè)銀行的管理和控制，對商業(yè)銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生了直接的影響。商業(yè)銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和改善中，不斷提升商業(yè)銀行的績效，完成了商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的這種股權(quán)結(jié)構(gòu)隨著市場的不斷發(fā)展，表現(xiàn)出較強(qiáng)的適應(yīng)性。不同的產(chǎn)權(quán)對于商業(yè)銀行的績效有不同的影響。國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)是動態(tài)發(fā)展的過程。傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的股權(quán)對商業(yè)銀行的利潤率的影響比較顯著，反映了盈利能力。當(dāng)前金融科技背景中，商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀相對于傳統(tǒng)的模式較為規(guī)范、較為穩(wěn)定。我經(jīng)濟(jì)體制是公有制為主體的、特殊性的經(jīng)濟(jì)體制，股權(quán)結(jié)構(gòu)面臨著不合理的市場因素。因此在金融科技背景中進(jìn)行商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善和完善勢在必行。首先在金融科技中，降低股權(quán)集中度。商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)的分散性直接決定了政府不持有商業(yè)銀行股份。在這種現(xiàn)狀和背景中，商業(yè)銀行缺乏經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，影響了政府對商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)督和評價(jià)，商業(yè)銀行需要在不斷的激勵(lì)機(jī)制中發(fā)揮有效作用。其次表現(xiàn)在商業(yè)銀行在金融科技背景中股權(quán)流動性較差，在市場競爭中商業(yè)銀行的股份受到了限制和制約。在金融科技背景中，國家和政府適應(yīng)宏觀調(diào)控政策，不斷的改善商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。利潤、匯率改變和市場環(huán)境的變化對商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有著重要影響。商業(yè)銀行通過經(jīng)營戰(zhàn)略業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改革和調(diào)整，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)不斷進(jìn)步，發(fā)展態(tài)勢向好。由于風(fēng)險(xiǎn)管理的不斷強(qiáng)化和內(nèi)控水平的提高，商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模上有了大幅度的提高，整體資產(chǎn)質(zhì)量也在不斷提高。商業(yè)銀行受到金融科技的資金和影響，資產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)張，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長更為明顯，規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的獲利能力大幅度提高，利潤率和資產(chǎn)利潤不斷攀升。

（二）商業(yè)銀行占的市場份額逐漸擴(kuò)大，在金融科技環(huán)境中，商業(yè)銀行的股份制改革任務(wù)緊迫，需要順應(yīng)商業(yè)銀行的市場發(fā)展規(guī)律不斷的進(jìn)行改革，積極有效地推進(jìn)商業(yè)銀行整體績效的提高。股權(quán)的集中程度與商業(yè)銀行的經(jīng)營績效呈現(xiàn)一致性。商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有一定的影響，不斷地通過完善國有商業(yè)銀行股權(quán)的結(jié)構(gòu)推行股權(quán)化改革，使得國家控股在金融科技創(chuàng)新的背景下體現(xiàn)出投資主題的多元化，合理的引入戰(zhàn)略投資者進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理體制對商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)不斷的深化改革。商業(yè)銀行繼續(xù)推進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化和多樣性，建立分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。不斷提高股權(quán)流通的作用和效果。在金融科技環(huán)境的影響下創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建立商業(yè)銀行治理機(jī)制，完善商業(yè)銀行市場機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行的退出機(jī)制等，使得商業(yè)銀行在金融科技的引導(dǎo)中，發(fā)揮出商業(yè)銀行的特色和靈活性。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境和背景中，不斷的發(fā)展逐步形成了一定規(guī)模的，兼具盈利性、安全性相互結(jié)合的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變是適應(yīng)市場發(fā)展的結(jié)果。在金融科技影響下的商業(yè)銀行的發(fā)展，需要不斷地進(jìn)行結(jié)構(gòu)和體制的改革。尤其是在股份結(jié)構(gòu)的改革中，不斷的提高股份結(jié)構(gòu)安全性指標(biāo)，關(guān)乎商業(yè)銀行的資金安全和商業(yè)銀行的發(fā)展前途。商業(yè)銀行在金融技術(shù)的環(huán)境中，不斷提升在經(jīng)營管理中防御和抵制風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效的避免了資金的損失，保障了資產(chǎn)和負(fù)債能力。

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