互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

賈易凡

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生呢個(gè)了一些影響。市場(chǎng)化的金融進(jìn)程中，商業(yè)銀行不斷發(fā)展，處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放放寬了金融領(lǐng)域的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，降低了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。金融大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式在發(fā)生變化和轉(zhuǎn)型，地位受到?jīng)_擊和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行利益的損失和客戶(hù)的減少。商業(yè)銀行也面臨著業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)量的削減。商業(yè)銀行在創(chuàng)新性的商業(yè)氛圍和環(huán)境中，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式才能謀求新的發(fā)展，成為商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的困境和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的發(fā)展方形逐步朝著智能化方向前進(jìn)，在面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化做出適應(yīng)的應(yīng)對(duì)，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的企業(yè)價(jià)值和社會(huì)認(rèn)同。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響及對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)屬于第三方服務(wù)平臺(tái)，負(fù)責(zé)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，對(duì)金融產(chǎn)品有宣傳作用，與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有效地結(jié)合，促使金融產(chǎn)品宣傳與銷(xiāo)售到更廣的范圍內(nèi)，是一種新型的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道與模式。該平臺(tái)自身不承擔(dān)金融產(chǎn)品的直接銷(xiāo)售與研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。平臺(tái)實(shí)施一系列管理方式和方法，涵蓋了業(yè)務(wù)管理模式、內(nèi)控管理模式、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式、平臺(tái)營(yíng)運(yùn)模式等多方面。將金融科技與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，尋找新的突破，向更高層次的智慧化發(fā)展。智慧銀行對(duì)外部而言無(wú)線延伸了銀行的服務(wù);對(duì)內(nèi)部智慧銀行資源進(jìn)行整合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響

隨著各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展，這些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶(hù)流量，客戶(hù)對(duì)其平臺(tái)功能的依賴(lài)性大，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間產(chǎn)生了較為緊密的關(guān)系，同時(shí)這些平臺(tái)之間也在爭(zhēng)奪客戶(hù)量上展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在大量的爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言構(gòu)成了客戶(hù)量的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想滿(mǎn)足當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)信息接收習(xí)慣來(lái)吸納客戶(hù)，就需要承受更高的宣傳成本。比如騰訊旗下的微信運(yùn)用微信紅包的方式進(jìn)行吸納更多的用戶(hù)資源，是宣傳優(yōu)勢(shì)最典型的事例。這種營(yíng)銷(xiāo)方式適合金融業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶(hù)的支付、儲(chǔ)值與結(jié)算等功能，與傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)操作類(lèi)似，但是可以更便捷地在智能手機(jī)等平臺(tái)處理，由此減少了客戶(hù)對(duì)銀行在支付業(yè)務(wù)上的依賴(lài)。

（三）銀行代理理財(cái)業(yè)務(wù)量下降

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不斷地多樣化，滿(mǎn)足了人們多樣化的需求，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不接納了大量客戶(hù)群體，更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)高，收益率相對(duì)低，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品幾乎無(wú)門(mén)檻的理財(cái)特性，在一定程度對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成一定沖擊。如，阿里旗下的余額寶，其操作靈活多樣，沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)收益率相對(duì)比常規(guī)銀行同級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品更高，可以隨時(shí)提取或者存入，操作更為靈活方便。較多的年輕群體會(huì)將自身日常不做固定存儲(chǔ)的資金放入到余額寶中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品分流了部分銀行的理財(cái)客戶(hù)，但是并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)生完全顛覆的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響并不完全是負(fù)面的，反而會(huì)倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，而且不同類(lèi)型的銀行受到的影響不盡相同。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）提高商業(yè)銀行入口客戶(hù)量的策略

主動(dòng)爭(zhēng)取客戶(hù)，主動(dòng)與客戶(hù)產(chǎn)生接觸與交流，了解客戶(hù)情況，提供多樣化的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。甚至可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)建立自身的客戶(hù)溝通平臺(tái)與客戶(hù)入口渠道?？梢栽谖⑿牌脚_(tái)上建立自身的銀行公眾號(hào)，在微信平臺(tái)上提供對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)。在平臺(tái)中與客戶(hù)溝通互動(dòng)，了解目標(biāo)客戶(hù)的喜好與意見(jiàn)，促使客戶(hù)更好的表達(dá)自己的想法，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶(hù)資源狀況。或者構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)APP等軟件平臺(tái)，方便新老客戶(hù)在平臺(tái)上操作自身的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)處理。提升用戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的了解，從中選擇適合自己的新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）注重多渠道的電子銀行布局

促使電子銀行的多渠道布局，不能僅僅依賴(lài)傳統(tǒng)實(shí)體銀行點(diǎn)。傳統(tǒng)ATM管理成本高，而運(yùn)用電子渠道可以擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)渠道，同時(shí)也可以減少運(yùn)營(yíng)壓力，從而提升客戶(hù)量。在傳統(tǒng)ATM條件上擴(kuò)展服務(wù)功能，讓ATM布局更為合理，提升其利用率。充分考慮到ATM的布局，考慮周?chē)木用窳?，從而更好地吸納更多的客戶(hù)，做好銀行自身的宣傳服務(wù)。充分的運(yùn)用電子銀行渠道來(lái)分流部分實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)所承受的高壓力工作量，讓低利潤(rùn)業(yè)務(wù)與標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作納入到電子銀行渠道。一方面減少了線下實(shí)體銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)工作人員壓力，另一方面也提升了客戶(hù)自身體驗(yàn)的便捷性。在電子銀行渠道提供比人工操作更多的增值服務(wù)，讓用戶(hù)對(duì)電子銀行有更強(qiáng)的依賴(lài)。各家銀行在自助服務(wù)上實(shí)現(xiàn)資源共享，讓各方面產(chǎn)品得到互通，有效提升各項(xiàng)自助設(shè)備的運(yùn)用價(jià)值，提升客戶(hù)運(yùn)用體驗(yàn)感受。

（三）注重營(yíng)銷(xiāo)方式的拓展

培養(yǎng)適應(yīng)新市場(chǎng)環(huán)境的營(yíng)銷(xiāo)人員或者團(tuán)體組織，可以在銀行內(nèi)部建立，也可以將部分營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)外包給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，有效的提升營(yíng)銷(xiāo)工作開(kāi)展的專(zhuān)業(yè)性。要注重人員在營(yíng)銷(xiāo)工作上的培養(yǎng)，定期培訓(xùn)、考核，做好工作監(jiān)督評(píng)估，提升工作人員積極性。同時(shí)要多給予激勵(lì)措施，避免只加壓力而不給獎(jiǎng)勵(lì)，防控由此導(dǎo)致的工作人員工作懈怠。商業(yè)銀行必須不斷完善自身的組織結(jié)構(gòu)，不斷汲取新知識(shí)，學(xué)習(xí)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)點(diǎn)，改善自身缺陷，從而達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。借鑒金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)人員分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。從盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性?xún)煞矫娣治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響，并研究不同類(lèi)型銀行所受影響的差異性。從大數(shù)據(jù)建設(shè)、渠道開(kāi)拓、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人才培養(yǎng)、結(jié)構(gòu)升級(jí)、合作共贏等方面提出應(yīng)對(duì)的策略建議。

三、總結(jié)

深化金融市場(chǎng)化改革可能對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)造成不利的沖擊，破壞金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。金融發(fā)展打破了金融抑制的格局，為塑造市場(chǎng)化的金融體系提供了驅(qū)動(dòng)。現(xiàn)階段中國(guó)金融快速發(fā)展引發(fā)的金融泡沫化和資本脫實(shí)入虛等問(wèn)題已顯示出了對(duì)金融穩(wěn)定的負(fù)面效應(yīng)。商業(yè)銀行作為中國(guó)最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，不可避免地受金融發(fā)展影響。影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張加速了金融脫媒。貨幣存量的增加為商業(yè)銀行提供了更多資金來(lái)源，緩解了銀行存款滑坡帶來(lái)的沖擊，但金融結(jié)構(gòu)性調(diào)整使得商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)型。

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