人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

汪駿

摘 要：隨著計算技術(shù)的迅速發(fā)展，人工智能已經(jīng)深入我們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活的方方面面，在這其中發(fā)展最為迅速的就屬數(shù)字經(jīng)濟了，而數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展又使得商業(yè)銀行中金融科技業(yè)務(wù)也隨之不斷創(chuàng)新和改革。本文先對當(dāng)前我國步入人工智能時代商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，而后分析其在金融科技業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理方面的問題，最后針對相關(guān)問題提出一些應(yīng)對措施，希望可以給相關(guān)銀行工作者一些有用的建議。

關(guān)鍵詞：人工智能;銀行金融;科技業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

人工智能時代的到來，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上帶個社會巨大的沖擊和變革，這是我國商業(yè)銀行在金融科技業(yè)務(wù)方面的巨大挑戰(zhàn)，也是打破傳統(tǒng)走向經(jīng)濟新格局的巨大機遇。在促進金融科技的發(fā)展進程中，我國銀行應(yīng)該就其風(fēng)險管理重新定義，針對不斷出現(xiàn)的新安全問題，拿出更加嚴謹?shù)倪\作態(tài)度，建立更加完善的風(fēng)險控制管理體系，不斷深化人工智能服務(wù)的內(nèi)容，將人工智能帶來的高速和快捷最大限度的擴充到現(xiàn)有的經(jīng)濟運作方式中，努力研究安全有效的數(shù)字經(jīng)濟體系，保證在給人民帶來便捷收益的同時，最大限度的保障人民財產(chǎn)安全，為我國數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展不斷努力。

一、人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的特點

隨著計算機技術(shù)逐漸升級到人工智能這個層次后，很多傳統(tǒng)行業(yè)都針對性的發(fā)生了改變，也有很多新興行業(yè)不斷產(chǎn)生，但是不管什么行業(yè)都離不開銀行金融服務(wù)，所以在人工智能時代銀行金融科技業(yè)務(wù)表現(xiàn)出以下特點，首先表現(xiàn)為金融科技業(yè)務(wù)密度不斷上升，隨著移動支付的興起，支付終端的改變促使銀行金融科技不斷更新，實體現(xiàn)金流通量不斷降低，為保證高密度的資金流通，銀行金融服務(wù)將重點轉(zhuǎn)移到科技業(yè)務(wù)的服務(wù)、運營和維護上。其次金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生變化，傳統(tǒng)金融風(fēng)險已經(jīng)從現(xiàn)金保存轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩艚灰仔畔踩?，人民個人財信息因為依托于互聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面上，個人信息安全性變的越來越重要。最后就是金融科技業(yè)務(wù)更新速度越來越快，人工智能加上云計算讓科技更迭速度加快，金融科技的管理改革容易與技術(shù)層面的快速更新脫節(jié)，相關(guān)管理和運營容易出現(xiàn)技術(shù)漏洞，讓給金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險性提高。

2.人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)所面對的風(fēng)險類型

不管科技如何先進，人們總是可以在嚴密的系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)漏洞。在人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)當(dāng)然也不可避免的產(chǎn)生一些風(fēng)險，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析和總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)其涉及的風(fēng)險類型主要有以下三種：第一、用戶的個人信息安全風(fēng)險。銀行的金融科技業(yè)務(wù)主要依托于互聯(lián)網(wǎng)科技，個人賬戶的信息安全已經(jīng)成銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險中最為重要的一項，銀行和個人都應(yīng)該重點防護，把握住交易前后每個階段的信息保密工作。第二、金融科技的信用評估風(fēng)險。銀行金融科技業(yè)務(wù)是要和用戶的個人信用掛鉤的，如果在交易過程中出現(xiàn)信息匹配錯誤，數(shù)據(jù)混亂或是泄露就會導(dǎo)致用戶的信用評級出現(xiàn)問題，給金融交易帶來麻煩，所以銀行應(yīng)該最大限度的保證用戶信用評級的正確性和安全性。第三、銀行金融科技內(nèi)部系統(tǒng)的控制風(fēng)險。銀行的金融科技業(yè)務(wù)已經(jīng)全面運用云計算來輔助和監(jiān)控交易，因此保證云計算內(nèi)部計算的正常運行和運用正確的風(fēng)險計量方法成為了銀行金融服務(wù)內(nèi)服風(fēng)控的重中之重。

二、商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險管理面臨的問題

1.信息安全管理問題

根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，我國目前針對金融科技風(fēng)險的監(jiān)管還不夠完善。首先是因為金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展速度和更新速度太快，我國尚未推出較為全面的法律法規(guī)，讓一些科技金融問題不能得到有效解決，制約數(shù)字金融的進一步發(fā)展。其次就是我國整體互聯(lián)網(wǎng)科技保護力度不夠，在個人金融信息保護方面還比較欠缺，主要是因為電子金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)更新和銀行金融科技業(yè)務(wù)配合不夠緊密，且數(shù)據(jù)的安全風(fēng)險防范措施缺乏，容易給一些不法分子一些空子可鉆。最后就是金融科技的預(yù)警機制不夠完善，經(jīng)常是出現(xiàn)問題后才能發(fā)現(xiàn)問題，缺少對整體金融電子系統(tǒng)的安全監(jiān)控。

2.數(shù)據(jù)平臺信用控制問題

人工智能和大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合在金融科技領(lǐng)域發(fā)揮了巨大的作用，有效提升了數(shù)字金融的準確性和快捷性，但是隨著信息處理量的增大和相關(guān)信用審核機制的不夠完善，也使金融科技平臺的信用風(fēng)險逐漸正大。在信用風(fēng)控中，我國因為還沒有制定相應(yīng)完善的法律規(guī)定，無法在信用數(shù)據(jù)的收集、分析和監(jiān)管上百分百的保證其準確性，在銀行自身的信用甄別機制上也需要不斷完善。根據(jù)現(xiàn)有的情況來看，銀行在信用風(fēng)險控制上面的成本投入加大，但是就相關(guān)細節(jié)和管理方面還有所欠缺，所以為了能夠使銀行金融科技的信用風(fēng)險管理水平有效提高，數(shù)據(jù)平臺信用體系的完善非常重要。

3.銀行云計算環(huán)境內(nèi)部風(fēng)控管理問題

當(dāng)今在人工智能環(huán)境下，我國銀行的內(nèi)部控制的核心已經(jīng)不再是銀行經(jīng)營管理情況和財務(wù)營收情況。銀行利用人工智能加上云計算環(huán)境對現(xiàn)有交易數(shù)據(jù)進行存儲并分析交易的準確性，極大的便利了銀行內(nèi)部的管理，節(jié)省了巨大的人力物力，但是相應(yīng)的因為過度依賴計算機技術(shù)，使得安全隱患也逐漸增多，在這方面比較明顯的例子就是銀行數(shù)據(jù)處理依靠于計算機技術(shù)，而計算機的維護是依靠技術(shù)員，但是因為技術(shù)人員對金融知識并不了解，這就使得系統(tǒng)的維護和交易業(yè)務(wù)的脫節(jié)。另外，目前針對以數(shù)據(jù)形式體現(xiàn)的金融交易體系，還缺少較為完善的跟蹤監(jiān)控體系，所以針對云計算環(huán)境下的金融科技業(yè)務(wù)，需要相關(guān)人才和機構(gòu)不斷的更新完善。

三、人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的具體措施

1.健全和完善銀行金融科技信息安全管理體系

針對上面提到的用戶信息安全問題，需要從多方面共同努力來解決。首先應(yīng)該制定金融科技風(fēng)險的管理規(guī)則，規(guī)范整個行業(yè)的行為準則，保證金融科技業(yè)務(wù)的統(tǒng)一性和規(guī)范性。其次應(yīng)該在加強信息安全防護機制，完善現(xiàn)有的信息認證體系，加大國民信息安全意識的宣傳力度，提高銀行和個人的信息安全認知，保證信息安全風(fēng)險管理的匹配性。最后應(yīng)該不斷加大科技投入，研發(fā)更加安全的信息端口設(shè)備，更新銀行信息監(jiān)控設(shè)施，最大限度的在硬件上保護人民個人信息的完整性。

2.針對信用風(fēng)險評估建立嚴格審查機制

在信用風(fēng)險評估方面，銀行主要針對的是貸款業(yè)務(wù)，因為銀行需要進行大量的數(shù)據(jù)對比，所以對數(shù)據(jù)的質(zhì)量有著非常高的要求，銀行可以適當(dāng)?shù)母淖冊u審機制，以綜合的方式將其呈現(xiàn)，保證信用數(shù)據(jù)在各個銀行之間有效的信息互通，減少重復(fù)審核時間，并且需要定時的更新信用評級，最大限度的保證信用準確性和安全性，有效提升銀行信用風(fēng)險審查機制的效率。

3.優(yōu)化銀行金融科技相關(guān)的風(fēng)控規(guī)則

針對銀行金融科技風(fēng)控規(guī)則的優(yōu)化，首先應(yīng)該完善內(nèi)部的操作規(guī)范，最大限度避免因為人工操作失誤導(dǎo)致的信用問題。其次應(yīng)該增加云計算環(huán)境下金融科技業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集準確性，從技術(shù)層面上保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)木_。最后，銀行應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)有的金融環(huán)境不斷創(chuàng)新管理機制，調(diào)整信用評審過程，最大限度的便捷人民交易，保證人民財產(chǎn)的安全。

四、結(jié)語

綜上所述，我國已經(jīng)進入到數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展時期，伴隨著人工智能時代的到來如何更好的避免金融科技帶來的風(fēng)險，是我國商業(yè)銀行必須認真對待的重要問題。在整體金融科技服務(wù)的過程總，銀行應(yīng)該不斷加強用戶的信息安全，建立健全的規(guī)章制度，全面保護消費者的合法權(quán)益，在技術(shù)和管理層面上齊發(fā)力，全面完善我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

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