我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢問題研究

文| 劉勝芳

我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢存在的問題

1.我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)建設(shè)落后。我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作的重點(diǎn)是監(jiān)控可疑資金的異常支付。雖然我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，規(guī)模不大，但仍存在許多亟待解決的技術(shù)問題。與先進(jìn)的犯罪手段相比，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏有效的反洗錢技術(shù)監(jiān)測(cè)手段，對(duì)資金支付和轉(zhuǎn)移交易進(jìn)行預(yù)警、監(jiān)測(cè)和跟蹤的能力很低，征信體系不完善，而且他們?cè)诒O(jiān)控大額和可疑交易方面缺乏適當(dāng)?shù)募夹g(shù)支持，因此很難對(duì)客戶有深入全面的了解。與此同時(shí)，商業(yè)銀行仍然缺乏有效的方法來(lái)防止通過互聯(lián)網(wǎng)洗錢。

2.對(duì)反洗錢問題的認(rèn)識(shí)不足。目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢平臺(tái)的功能正在不斷完善。商業(yè)銀行需要不斷完善大額交易和客戶系統(tǒng)監(jiān)管整合功能。特別是反洗錢工作不能是商業(yè)銀行的單一職能。它要求各部門形成合力，特別是在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，通過數(shù)據(jù)集成和信息共享平臺(tái)的監(jiān)管，才能實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的有效性。雖然反洗錢工作是維護(hù)金融秩序乃至社會(huì)穩(wěn)定的一項(xiàng)重要工作，但在實(shí)際工作中，公眾對(duì)反洗錢工作顯然缺乏理解和配合。偽造商業(yè)銀行不能識(shí)別的身份證明文件的，要求客戶提供一些證明材料，如各種公安機(jī)關(guān)證件、駕駛證等。零散客戶能夠向銀行提供的相關(guān)證明材料很少。從零散客戶的角度來(lái)看，他們?cè)谏虡I(yè)銀行開戶過程中需要提供相應(yīng)的證明材料，如一些個(gè)人信息等。而當(dāng)這類信息發(fā)生變化時(shí)，有必要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的信息變更。但在實(shí)際業(yè)務(wù)過程中，很少主動(dòng)到商業(yè)銀行辦理相應(yīng)的個(gè)人信息變更。

3.反洗錢從業(yè)人員專業(yè)技能及經(jīng)驗(yàn)不足。洗錢犯罪是一種智力犯罪。防范和遏制洗錢，不僅要求商業(yè)銀行從管理制度上建立和完善相關(guān)法規(guī)，而且要求商業(yè)銀行反洗錢從業(yè)人員熟悉相關(guān)法律制度、業(yè)務(wù)規(guī)則、產(chǎn)品屬性，甚至具備一定的偵查經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作開展時(shí)間不長(zhǎng)，反洗錢工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少。他們?nèi)匀蝗狈Υ罅拷?jīng)驗(yàn)豐富的反洗錢專業(yè)人員。在目前的反洗錢人員中，普遍缺乏反洗錢專業(yè)知識(shí)，對(duì)政策法規(guī)的掌握程度也非常有限。與反洗錢工作對(duì)專業(yè)人才的要求還相差甚遠(yuǎn)，這在很大程度上也制約了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作的整體效果。

我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢改進(jìn)措施

1.引入先進(jìn)的反洗錢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。反洗錢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系要不斷升級(jí)，以應(yīng)對(duì)洗錢手段的不斷升級(jí)。使用傳統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)和挖掘技術(shù)，可能會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)格式不匹配、數(shù)據(jù)量大、無(wú)法保存或處理難度大等問題。使用大型技術(shù)集成運(yùn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)源，構(gòu)建系統(tǒng)清洗系統(tǒng)，縮短清洗時(shí)間，提高反洗錢工作效率。隨著數(shù)字信息時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上交易和移動(dòng)支付的數(shù)量不斷上升，越來(lái)越詳細(xì)的交易數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)的反洗錢業(yè)務(wù)處理方法提出了挑戰(zhàn)。單純的硬件或軟件升級(jí)已經(jīng)無(wú)法應(yīng)對(duì)預(yù)期中的數(shù)據(jù)量瘋狂增長(zhǎng)，銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確保未來(lái)反洗錢業(yè)務(wù)能夠準(zhǔn)確高效地開展。

2.加強(qiáng)反洗錢文化內(nèi)部宣傳。企業(yè)員工對(duì)事物的看法往往由企業(yè)的企業(yè)文化所決定。為了將反洗錢文化滲透到每一個(gè)商業(yè)銀行員工的心中，反洗錢文化的宣傳就顯得尤為重要。要有組織、有計(jì)劃地開展前后臺(tái)人員學(xué)習(xí)、了解宣傳資料內(nèi)容，積極開展反洗錢法律法規(guī)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，觀看、學(xué)習(xí)反洗錢專項(xiàng)案件，通過培訓(xùn)促進(jìn)宣傳，促進(jìn)宣傳。

反洗錢文化宣傳不僅要停留在喊口號(hào)的階段，反洗錢宣傳和反恐融資政策也要普及到員工身上。努力讓所有前廳和后廳員工都參與進(jìn)來(lái)，同時(shí)在宣傳方式上，更多地運(yùn)用案例教學(xué)、案例演練等新形式，把反洗錢工作與日常工作成功結(jié)合起來(lái)，避免造成更多的損失。

3.加強(qiáng)對(duì)銀行員工反洗錢的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。熟悉相關(guān)反洗錢法律、行政法規(guī)和規(guī)章制度，使員工充分理解和掌握反洗錢工作中必須遵守的義務(wù)、責(zé)任和原則，增強(qiáng)員工在反洗錢工作中的責(zé)任感，盡快培訓(xùn)和支持我國(guó)反洗錢專家，有效防范銀行洗錢犯罪的發(fā)生，確保金融資產(chǎn)安全。

總結(jié)

我國(guó)政府越來(lái)越重視反洗錢工作。洗錢犯罪總是存在的。商業(yè)銀行是資本流動(dòng)的血管。因此，銀行業(yè)反洗錢最重要的關(guān)卡，承擔(dān)著阻斷洗錢進(jìn)入、防止洗錢流入金融體系、切斷洗錢資金鏈的重任，已成為我國(guó)商業(yè)銀行的重要使命。我國(guó)反洗錢工作開展時(shí)間不長(zhǎng)。經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，成效不顯著，如何正確有效地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作，是當(dāng)前金融工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，特別是要從以央行反洗錢為主導(dǎo)向以央行為主導(dǎo)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為核心的反洗錢新模式轉(zhuǎn)變。

總之，商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度有待進(jìn)一步完善和完善。反洗錢業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要高新技術(shù)的技術(shù)支持。反洗錢工作任重道遠(yuǎn)。除了商業(yè)銀行自身，還需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)的努力從而維護(hù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全，維護(hù)我國(guó)的政治穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。