互聯網消費金融的作用及發(fā)展探究

文| 魏亨娜

進入新世紀以后，以大數據、移動互聯網和人工智能等為代表的網絡信息技術高速發(fā)展，持續(xù)影響著國家經濟與社會的運行模式。伴隨人們消費觀念及消費習慣的改變，互聯網消費金融發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴大，數據顯示，從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯網消費金融放貸規(guī)模增幅近400倍。在這樣的形勢下，互聯網消費金融成為網絡經濟與消費金融市場的重要發(fā)展方向，但是中國消費者習慣儲蓄、當前市場覆蓋范圍有限、征信體系不完善等因素制約著互聯網消費金融的發(fā)展，不利于其發(fā)揮應有作用，急需改進和強化。

互聯網消費金融的作用

消費金融指的是將貸款金融服務提供給消費者，及時滿足他們對最終消費商品或服務的需求?；ヂ摼W消費金融則是對消費金融模式的一種創(chuàng)新，它通過互聯網與消費金融的有機融合，為消費者提供全新的金融服務方式。

互聯網消費金融的存在和發(fā)展基礎在于先進的互聯網技術、通信技術和大數據技術，在網絡中整合消費金融的各環(huán)節(jié)，依托網絡進行征信、申請、審批、放貸、還款等，開展網絡化、數字化的金融活動。其作用主要體現在三個方面：

促進網絡經濟發(fā)展，加速經濟發(fā)展方式的革新

移動互聯網與網絡經濟的迅猛發(fā)展為互聯網企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新提供良好環(huán)境，催生經濟發(fā)展新模式，起到革新傳統(tǒng)經濟發(fā)展方式的作用。電子商務與網絡購物市場也培育了用戶在線消費和支付的習慣，節(jié)省了互聯網金融消費習慣培養(yǎng)成本。

豐富互聯網金融機構與產品

互聯網消費金融使得金融服務主體日益豐富，從P2P平臺主導向電子商務、網絡分期購物、垂直細分網絡、消費金融企業(yè)及傳統(tǒng)商業(yè)銀行等平臺的拓展，這些平臺通過金融產品、服務以及風險管理等的互聯網化，持續(xù)向消費者滲透杠桿消費，加上國家消費金融市場尚未飽和，各類金融服務機構都可以在互聯網消費金融中分得一定的市場份額，使其有條件持續(xù)豐富消費金融產品與服務。

促進居民消費升級

在居民不斷放大消費貸款需求的情形下，互聯網消費金融可謂異軍突起，成為重要的力量，幫助現階段無富裕資金的居民解決消費難題，促進全民消費快速升級，顯著提高居民生活質量。

互聯網消費金融的發(fā)展建議

普及消費金融知識，倡導理性消費

互聯網消費金融行業(yè)之所以亂象頻發(fā)，原因主要有兩個：一個是和資金供給端的網絡消費金融企業(yè)有關，因為互聯網企業(yè)的大部分成員都是技術人員，負責開發(fā)軟件，缺少金融知識儲備，他們設計的產品與業(yè)務流程缺少對互聯網金融風險的合理把控；互聯網金融企業(yè)側重宣傳網絡貸款的便利性，較少描述其對個人征信的影響。

為判斷客戶貸款資質、方便后期催收，企業(yè)過度收集客戶和相關聯系人的信息，一旦內部管理不嚴就有可能泄露客戶個人信息，給客戶造成困擾；暴力催收，騷擾客戶的家人或朋友，有言語威脅乃至生命威脅，擾亂社會秩序；套路貸和砍頭息、高額逾期費等亂象叢生。

另一個是和資金需求端的消費者觀念有關，互聯網的普及應用不但加快信息傳播速度，還擴大信息覆蓋范圍，一些人受到廣告媒體宣傳的重大影響，尤其是被奢侈消費理念所影響，形成不正確的觀念?；ヂ摼W消費金融十分便利，導致這些人過度透支消費。這就需要政府部門依托主流媒體平臺倡導全社會理性消費，最重要的工作之一就是普及消費金融基礎知識，在一定程度上引導人們理性認識金融經濟，能夠理性選擇自己需要的、正規(guī)的互聯網金融產品或服務，確保自身權益與信息的安全性，減少受欺詐、套現等問題的發(fā)生。

除此以外，互聯網金融企業(yè)在銷售產品與服務時要對消費者進行知識教育與科普，優(yōu)化產品體驗營銷，加強對消費者權益的保護。作為消費者也要對金融活動有理性的認識，按照自己的消費能力正確選擇金融消費產品、服務，避免被卷入非法的、不正規(guī)的互聯網金融活動，防止信貸消費過度。

拓寬市場覆蓋范圍，優(yōu)化金融服務

消費是互聯網消費金融發(fā)展的終極目的，其覆蓋范圍的拓寬也需要通過對消費需求的挖掘和刺激來實現。

1.互聯網消費金融產品的拓展?；ヂ摼W消費金融在目前主要集中于中低端消費品，包括3C產品和家電、百貨產品等，應進一步把互聯網消費金融產品擴大到醫(yī)療、教育、文體娛樂等高端服務行業(yè)，讓不同群體潛在的消費需求能得到滿足。

2.互聯網消費金融適用區(qū)域的拓展。鼓勵市場競爭、合作，在全國形成互聯網消費金融機構，提高行業(yè)服務標準；鼓勵區(qū)域性消費金融機構的建立，尤其是在中西部區(qū)域實施差異化經營，體現互聯網消費金融的區(qū)位互補。

3.針對弱勢群體加大互聯網消費金融政府扶持。由于互聯網消費金融是市場經濟的產物，因而其首要目標是盈利，它作為一種普惠金融也承擔著將金融服務提供給弱勢群體的社會責任，政府應針對互聯網金融機構用于滿足城市低收入人群、無固定收入的農民等弱勢群體的消費需求出臺扶持政策，利用財政補貼、貼息、獎勵等鼓勵金融機構將金融服務提供給弱勢群體，改善他們的生活。

完善建立征信體系，強化風險管控

完善的征信體系可以提供全面的、準確的用戶信息，幫助互聯網消費金融企業(yè)精準識別消費者的信用狀況，幫助其規(guī)避風險。為推動互聯網消費金融更長遠地發(fā)展，就應積極完善個人征信體系，形成全面的、完善的征信機制。

一方面，要統(tǒng)一設立信用評估標準。大型企業(yè)可基于用戶積累，借助大數據技術、云計算技術以及數據爬蟲技術等手段全面評估消費者的互聯網消費行為，較為真實地反映其信用水平；整合相對成熟的企業(yè)信用評估指標，統(tǒng)一建立信用評估標準；建立信用數據平臺，推動互聯網消費金融主體的征信合作，強化信息共享，形成多元化征信機制；保護用戶隱私，嚴格懲處，預防因泄露個人信息引發(fā)信用危機。

另一方面，重視技術風險與客戶風險管控。在互聯網消費金融的發(fā)展中，電子商務平臺要建立可靠的、安全的自我防御系統(tǒng)，抵抗不良分子的攻擊，確保資金安全；維護計算機、服務器等硬件設備的安全，預防因自然災害、人為破壞、意外事故等遭受損失；構建綜合網絡管理系統(tǒng)，協調網絡資源，強化安全恢復管理和資源速配管理、自我優(yōu)化管理等，營造優(yōu)良的互聯網消費金融發(fā)展環(huán)境。

如今很多機構都建立了互聯網消費金融征信系統(tǒng)，但其小而分散、互不共享，很難集中征信信息，相關部門要盡可能收集原本不被重視的、較難收集的中小金融機構和民間信用數據，利用技術手段與專業(yè)系統(tǒng)分類整理這些數據，從中提取可用的、有價值的信用信息，并促進征信系統(tǒng)和滿足條件的金融機構的對接，達到共享數據、降低風險的目的。

互聯網消費金融的發(fā)展前景

在數據與技術持續(xù)積累、快速迭代的基礎上，數據+模型即將成為互聯網消費金融繼續(xù)發(fā)展的核心工具，增強風險防控能力是其主攻方向，合規(guī)開展各項業(yè)務是其發(fā)展趨勢，企業(yè)必須更重視風險防控能力的輸出，提高整個行業(yè)的風險防控水平。例如京東金融的風險防控產品“安全魔方”，它基于京東龐大的用戶及交易數據，整合合作伙伴的數據信息資源，利用多維度建模有效防范申請欺詐、賬戶盜用、信用欺詐、虛假交易、洗錢等行為。如此一來，互聯網消費金融企業(yè)既能有效防范自身業(yè)務風險，又能為其他金融機構及用戶輸出智能風險防控能力，大幅度提升互聯網金融行業(yè)的整體風險防控水平，促使互聯網消費金融的發(fā)展越來越健康、有序，前景一片光明。

總而言之，互聯網消費金融的持續(xù)發(fā)展改變傳統(tǒng)消費方式，人們從中享受極大的便利。在今后，相關各方要進一步普及消費金融基礎知識，使其市場覆蓋范圍不斷擴大，同時建立完善的征信體系，促使大眾逐漸形成正確的金融消費觀念，不斷優(yōu)化消費金融服務，為互聯網消費金融的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。