我國商業(yè)銀行向開放型銀行轉型的背景及策略分析

倪逸琪

（南京審計大學，江蘇 南京 211815）

一、我國商業(yè)銀行向開放型銀行轉型的背景

構建開放型銀行最大驅動因素是金融科技的發(fā)展，導致金融市場各類產(chǎn)品、新型模式不斷涌現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮中，商業(yè)銀行的轉型與數(shù)字化升級可謂方興未艾。

（一）金融市場競爭激烈

1.日益豐富的用戶需求。就理財方面而言，在傳統(tǒng)的金融模式下，由于理財產(chǎn)品的類型、承銷商不同，人們需要去不同的場所進行理財方面的咨詢。這樣會消耗一定的時間與精力，也難免會存在一定的信息差。以支付寶為例，支付寶的“余額寶”“定期”“股票”“黃金”等板塊能夠向人們提供投資產(chǎn)品的整合服務。只需要一個軟件，人們便可以在軟件中充分了解各種理財產(chǎn)品的收益、流動性等信息。在這種新型的模式下，人們能夠更加便捷地了解理財產(chǎn)品與理財信息，能夠第一時間了解理財市場的變動情況。但隨著許多新型的支付方式和多種形式的理財產(chǎn)品出現(xiàn)，人們更傾向于在某一個平臺上進行業(yè)務的咨詢與了解。商業(yè)銀行急需通過轉型來擴大業(yè)務范圍、擴寬服務模式，更多地迎合客戶的需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)。眾籌平臺、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，使一部分主要以年輕人為主的客戶選擇了非銀行金融平臺。他們不僅僅在支付、結算等過程中選擇更加廣泛、更加便于操作的平臺，而且使一些資金流向平臺上的理財投資產(chǎn)品。例如支付寶中的余額寶，其利率高于銀行活期存款的利率，且具有隨時存取、方便快捷的特點。與將資金存入銀行相比，不僅能使客戶獲得更多的收益，還能有節(jié)約時間和“皮鞋成本”。這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)使銀行流失一部分年輕的個人客戶，總金額不容小覷。

3.金融科技的發(fā)展。隨著金融科技的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷地進行探索。從2000年工商銀行、中國銀行首次推出手機銀行的業(yè)務發(fā)展至今，我國各大銀行都擁有了自己獨立的手機銀行客戶端。各家商業(yè)銀行推出的手機銀行業(yè)務也逐漸多元化。但是手機銀行的發(fā)展相較于同時期出現(xiàn)的第三方支付平臺——支付寶的發(fā)展來看，明顯處于劣勢狀態(tài)。僅在用戶體驗方面，不同的銀行具有各自獨立的客戶端，顧客使用不同銀行的銀行卡需要在不同的軟件上登錄。而在支付寶上可以同時使用不同銀行的銀行卡，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的辦理。如此一來，客戶自然愿意選擇支付寶這一個軟件而不是許多個不同家銀行的軟件。因此，商業(yè)銀行在面對金融科技不斷進步的時代，迫切需要一個新模式，來打破舊模式帶來的瓶頸。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展困境

1.舊模式的變革難題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史悠久，特別是我國大型商業(yè)銀行，其經(jīng)營模式具有一定的穩(wěn)定性，規(guī)模較大，制度嚴謹，因此也會存在一定的“慣性”。即在向新模式轉變的過程中存在轉變遲緩、制度制約等改革難題。而隨著商業(yè)銀行的規(guī)模越大，往往改革的難度越大。有時甚至會出現(xiàn)率先發(fā)現(xiàn)了變革良機，卻因為制度、規(guī)模等束縛而錯失良機的情況。

2.業(yè)務發(fā)展的瓶頸。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務比如存款、貸款均受到一定的影響。個人儲蓄存款流向第三方支付平臺，網(wǎng)絡貸款的出現(xiàn)嚴重影響了銀行利潤。因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務遇到了一定的挑戰(zhàn)與威脅，傳統(tǒng)業(yè)務的未來發(fā)展模式值得商業(yè)銀行密切關注。目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要集中在智能存款、貨幣基金、定期存款、貸款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品五類，均呈現(xiàn)風險低、收益穩(wěn)定、期限短的特點。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品同質化嚴重，其創(chuàng)新力度也遠遠不足以滿足日新月異的市場需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上提供的理財產(chǎn)品往往具有更強的流動性，更高的收益率和更低的起存點，也更受客戶的歡迎。

3.創(chuàng)新模式的需求。商業(yè)銀行在面對新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的時候，一味地跟風模仿已然不能有效地挽回客戶。隨著以支付寶為主要代表的第三方支付平臺的日益普及，人們越來越習慣網(wǎng)絡支付而不是傳統(tǒng)的貨幣支付。而銀行即使能夠研發(fā)出媲美支付寶的支付軟件，由于客戶的行為慣性，并不一定會選擇銀行的支付平臺。因此，挽回個人客戶還需要一定的創(chuàng)新手段，讓客戶真正感受到創(chuàng)新模式或服務的優(yōu)點，才能從根本上挽回失去的客戶、吸引新客戶。2014年，工商銀行推出了“工行e支付”“融e購”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在工商銀行的平臺上，出現(xiàn)了便捷的支付手段，方便的電商平臺，便利了一些進行網(wǎng)絡購物的消費者。但這些業(yè)務的推廣似乎并沒有像淘寶、支付寶這樣廣泛。究其原因，還是消費者存在一定的消費慣性，當這個平臺沒有足以吸引消費者的事物出現(xiàn)時，是很難讓客戶從一個熟悉的金融模式轉到另外一個看上去沒有太大差別的金融模式。

二、開放型銀行經(jīng)營模式分析

開放型銀行是商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術所能構建的一種新型的經(jīng)營模式。開放型銀行作為一種新型的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點經(jīng)營模式相比存在許多不同之處。

（一）開放型銀行的新型經(jīng)營模式

開放型銀行是一種新型的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。在此模式下，銀行利用API技術進行平臺上信息共享，運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新模式、新技術，與相關機構合作，在平臺上實行用戶的消費一體化。開放型銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術，不僅可以將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務轉至線上，進行自助辦理，還可以通過與其他非銀行機構簽約的形式，在平臺上接入該簽約機構的服務端口，將各類金融機構、非金融服務商聚集在開放型銀行平臺上，為客戶提供一站式金融服務。

在開放型銀行平臺搭建之后，商業(yè)銀行可以在各種服務領域實現(xiàn)對消費者的“一站式服務”。比如在出國旅游前，消費者需要辦理簽證、換匯、采購旅游產(chǎn)品等，需要去不同的機構單位：比如公安局出入境管理部門、銀行、旅行社等。即使后來有的業(yè)務實現(xiàn)了網(wǎng)上辦理、無紙化辦理，客戶也要去不同的網(wǎng)站，甚至下載不同的軟件進行辦理，還經(jīng)常在操作的時候摸不著頭緒。但是在開放型銀行的平臺上，可以實現(xiàn)多個場景的有效串聯(lián)，形成金融生態(tài)圈，減少客戶在不同場景之間切換的“皮鞋成本”。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營模式的新舊對比

開放型銀行的服務模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有著許多不同之處，下面我們主要來分析二者的區(qū)別所在。

1.服務效率不同。開發(fā)型銀行主要在線上進行業(yè)務的辦理，一些基礎的業(yè)務完全可以利用網(wǎng)絡技術和信息系統(tǒng)進行后臺的自動辦理。而開放型銀行的業(yè)務辦理人員可以集中精力處理較為復雜的業(yè)務或者監(jiān)測系統(tǒng)運行情況是否正常。如此一來，可以省下許多人力，服務的效率會大大增加。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，有的客戶會選擇自助機器進行業(yè)務自助辦理，但仍有相當一部分客戶選擇柜臺人工辦理。相比于傳統(tǒng)銀行模式中漫長的排隊等候，開放型銀行的業(yè)務辦理速度將大大增加，服務效率明顯提升。

2.員工種類不同。由于在開放型銀行的平臺上，人們可以依靠網(wǎng)絡技術進行許多業(yè)務的自助辦理，大大減輕傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式下柜員的工作量。傳統(tǒng)銀行模式中，負責業(yè)務辦理的員工數(shù)量較多。而在開放型銀行模式下，這些原本負責業(yè)務辦理的員工工作內(nèi)容將向平臺的監(jiān)控、運營的工作方向轉移。業(yè)務辦理的工作更多地交給了網(wǎng)絡技術，技術人員與平臺維護人員比重將大大增加。開放型銀行的客戶服務人員更多的是解答客戶的咨詢工作和幫助客戶解決困難問題，而不是傳統(tǒng)的業(yè)務操作。

3.服務場所不同。開放型銀行的運營場所是在線上依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，為客戶提供一站式金融服務。而傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式是通過線下設立的銀行網(wǎng)點進行業(yè)務辦理、咨詢活動?？偠灾_發(fā)型銀行的服務場所是虛擬的，它依托于網(wǎng)絡平臺；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務場所是實體的，它依托于現(xiàn)實的銀行網(wǎng)點。

4.資金用途不同。開放型銀行的日常運營資金主要用于開放型銀行平臺的運轉、系統(tǒng)的維護、新項目的開發(fā)等技術方面。而在商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，日常的運營成本主要用于網(wǎng)點的運營方面，對于科技方面的資金投入較少。

5.客戶對象不同。開放型銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新型商業(yè)銀行經(jīng)營模式，這決定了其服務對象大多是具備一定的互聯(lián)網(wǎng)技術操作條件的客戶，即能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)技術進行自助辦理業(yè)務的客戶。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式主要是網(wǎng)點的現(xiàn)場業(yè)務辦理，對于客戶并不需要這些技術要求。

6.服務內(nèi)容不同。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務大多數(shù)是銀行自身的業(yè)務，比如存款、貸款、理財產(chǎn)品等。但開放型銀行平臺能夠提供的服務除了這些傳統(tǒng)業(yè)務之外，還可以提供其他生活服務。比如旅游產(chǎn)品、水電費、股票、保險、護照辦理等。

四、我國商業(yè)銀行向開放型銀行轉型的制約因素分析

商業(yè)銀行向開放型銀行轉型的過程中，難免會遇到各種各樣的問題。技術、風險和開放型銀行運營的成本，都是轉型過程中不可忽略的影響因素。

（一）技術制約平臺運營穩(wěn)定性

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的蓬勃發(fā)展為新模式的產(chǎn)生與實踐提供了理論基礎與技術保障。開放型銀行的產(chǎn)生、發(fā)展以及運營過程中的風險監(jiān)控與安全保障，與科技息息相關。新技術的探索可以使開放型銀行平臺得以搭建，但是在后期風險的監(jiān)控、業(yè)務的管理、未知風險的防范等方面，還需要技術人員的不斷測試與完善。比如，一個網(wǎng)站具有一定的承載度，若同一時間段，大量的用戶涌進網(wǎng)站很容易造成系統(tǒng)的崩潰。此時，后臺的程序技術人員需要對平臺的承載度進行不斷地監(jiān)督、修正。與正常的社交系統(tǒng)相比，銀行平臺的穩(wěn)定性顯得更加重要。銀行系統(tǒng)的崩潰可能會影響客戶的使用感，破壞平臺在客戶心中的好感，導致平臺用戶的流失。

（二）金融風險影響銀行經(jīng)營穩(wěn)定性

首先，傳統(tǒng)的金融風險在開放型銀行的經(jīng)營模式下仍舊存在。開放型銀行是基于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務做出的模式創(chuàng)新，但其本質屬性并不改變，因此也同樣存在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式下具備的金融風險。第一，流動性風險。在開放型銀行的模式下，銀行業(yè)務辦理的效率大大高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，因此應該進行有效的現(xiàn)金頭寸管理，以滿足客戶不同形式的現(xiàn)金需求，體現(xiàn)開放型銀行的可靠性和穩(wěn)定性。第二，利率風險。在開放型銀行的新型模式下，市場利率風險似乎更加突出。在開放型的平臺上，銀行的存貸利率一目了然，客戶也傾向于存款利率高、貸款利率低的銀行，這必然導致各個銀行社會存款的不平衡。利率的差異也有產(chǎn)生不良競爭的可能。不良競爭帶來的是銀行不斷地降低自己的貸款利率，提高存款利率，若銀行的實際收益小于成本，將是銀行面臨重大風險的時刻。作為金融中重要媒介的銀行出現(xiàn)了風波，哪怕是小風波，也極易在市場上引起巨浪。

其次，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融風險——聲譽風險，對開放型銀行和銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性產(chǎn)生著重要影響。在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式下，聲譽風險的影響并不大，即使偶爾出現(xiàn)一定的謠言，也往往只波及某一區(qū)域的銀行網(wǎng)點。然而在開放型銀行的經(jīng)營模式下，任何謠言、對銀行信用度有影響的不良信息都會比傳統(tǒng)金融模式傳播地更快，傳播的范圍更加廣泛，對銀行造成的威脅也更加大。因此在開放型銀行的模式下，銀行需要對網(wǎng)絡謠言、輿論進行實時的監(jiān)控，對聲譽風險進行有效的防范。

（三）成本因素影響銀行開放進程

開放型銀行模式的運行離不開開放型銀行平臺的搭建。對于大型銀行而言，他們具備一定的資金實力與科技人才去搭建專屬的開放型銀行平臺，也擁有雄厚的管理能力。對于他們而言，更關注的是如何降低研發(fā)成本，提高管理效率。而中小型銀行往往沒有大型銀行所擁有的財力、人力，也缺少一定的技術支持，一般很難獨立自主研發(fā)出專屬的開放型銀行平臺。即使他們想要擁有開放型銀行平臺，但技術人才的缺乏、研發(fā)成本的高昂、管理的艱難往往會令他們望而卻步。對于中小型銀行而言，自行搭建開發(fā)型銀行的確不具有現(xiàn)實性。

五、我國商業(yè)銀行向開放型銀行轉型的策略分析

商業(yè)銀行在向開放銀行轉變的過程中，會存在技術研發(fā)、資金投入、平臺搭建等方面的問題，我們針對這一系列的問題，進行轉型的策略分析。

（一）技術保障

1.吸引網(wǎng)絡科技人才。商業(yè)銀行在向開放型銀行轉變的過程中，需要依托于互聯(lián)網(wǎng)API技術，吸納互聯(lián)網(wǎng)科技人才來開發(fā)軟件、構建平臺。在開放型銀行轉型的過程中，要高度重視人才問題。在吸納新鮮血液、培養(yǎng)科技人才的同時，商業(yè)銀行應該提高科技人才的待遇，謹防人才流失。商業(yè)銀行不僅應該提高人才工資福利的待遇，還應幫助他們獲得認同感，使他們得到自我實現(xiàn)感的滿足。

2.培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識。在商業(yè)銀行向開放型銀行轉變的過程中，不僅要靠技術人員進行創(chuàng)新，還要從銀行日常管理的方方面面、各個層次，進行創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。同時，銀行應該注重員工在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術培訓以及開放型銀行概念的灌輸指導，注重科技人員對金融知識的學習與熟悉?？蛻艚?jīng)理和業(yè)務人員只有熟悉銀行的發(fā)展方向，了解經(jīng)濟的宏觀形勢，才能充分地了解銀行的業(yè)務特點、產(chǎn)品特點。當員工與銀行的發(fā)展相一致，才能取得整體的進步，開放型銀行的轉型也可以更加順利。

3.加大研發(fā)資金投入。商業(yè)銀行在向開放型銀行轉型的過程中，對于技術開發(fā)、軟件測試，應該加大資金投入，盡所能地將平臺技術做得更好、更完善。商業(yè)銀行應該在銀行可接受的前提下，加大對開放型銀行研發(fā)方面的資金投入，來保證技術的不斷試驗、進步。

（二）風險監(jiān)控

1.管理風險監(jiān)控。開放型銀行在面對流動性風險的時候，應該實時監(jiān)測。在開放型銀行的模式下，柜臺業(yè)務辦理人員的數(shù)量會大大減少，更多的人力需要投入平臺運行的管理監(jiān)控上。同時，在貸款的信用風險方面，銀行應該注重貸款的違約率，降低不良貸款率，保障銀行資金的安全穩(wěn)定。在以網(wǎng)絡為背景的開放型銀行模式下，任何的小風波都有被擴大成巨浪的可能性，銀行應該加強開放型銀行的經(jīng)營管理。

2.聲譽風險監(jiān)控。聲譽風險往往具有一定的爆發(fā)性和不可預料性。但是聲譽風險的發(fā)生是因為一些對銀行穩(wěn)定不利的消息廣泛傳播，導致人們蜂擁而至，造成對銀行的擠兌。銀行對于聲譽風險的監(jiān)控，可以依托網(wǎng)絡技術的實時監(jiān)控，依靠大數(shù)據(jù)技術進行輿論導向監(jiān)測。如此可以有效避免惡意的虛假信息對開放型銀行經(jīng)營穩(wěn)定性的威脅，在聲譽風險的初期能夠采取及時有效的應對措施，增強銀行社會信賴感，穩(wěn)定銀行經(jīng)營狀態(tài)。

（三）平臺搭建

首先，大型銀行可以自行搭建平臺。大型銀行往往擁有雄厚的資金來源、大量的技術人才，有著政府的支持、技術的保障，他們具有獨立搭建開放型銀行平臺的能力。同時，銀行應該努力提高開放型銀行平臺的管理水平，建立健全完善的開放型銀行業(yè)務制度，在管理層面、風險防范方面也應該加大技術投入。從搭建到管理到風險的防范，從理論概念到實踐到不斷完善調(diào)整，一步一步地探索才能讓開放型銀行取得最終的成功。

其次，中小型銀行可以利用第三方開放型銀行平臺，從而有效縮小成本，將更多的精力用在開放型銀行服務與管理上，融入金融科技生態(tài)圈。比如興業(yè)銀行旗下的金融科技公司——興業(yè)數(shù)字金融服務股份有限公司在積極探索第三方開發(fā)銀行平臺建設。中小型銀行可以聚集于此類第三方開放型銀行平臺，提供自己的銀行服務，并與平臺上的同業(yè)對接、與企業(yè)公司對接，提供更優(yōu)質的一站式服務。與第三方開放型銀行平臺合作，中小型銀行對于平臺建設的技術、資金問題可以迎刃而解，也可以使開放型銀行盡快步入實踐。