高校征信教育的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示

趙瑾婷

（無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 無(wú)錫214153）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為人們提供了更加便捷的支付方式及融資渠道，也改變了大學(xué)生群體的支付習(xí)慣及消費(fèi)理念，他們現(xiàn)在更習(xí)慣于用手機(jī)支付來代替現(xiàn)金支付，并會(huì)借助網(wǎng)絡(luò)貸款來提前消費(fèi)。不少大學(xué)生存在攀比和從眾心理，出現(xiàn)了沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)甚至“以貸養(yǎng)貸”的行為。這些大學(xué)生缺乏個(gè)人信用意識(shí)，沒有充分意識(shí)到過度借貸會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生嚴(yán)重的不良后果?！?017年中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》①結(jié)果顯示，65%的高校學(xué)生不了解個(gè)人信用報(bào)告，大學(xué)生整體的信用認(rèn)知現(xiàn)狀不容樂觀。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)背景下在高校開展征信教育是很有必要的。

征信活動(dòng)是伴隨信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展而逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)代征信起源于英美等西方國(guó)家②，英美兩國(guó)的征信行業(yè)經(jīng)過了百年的發(fā)展，已經(jīng)擁有完善的征信法律制度和健全的征信監(jiān)管體系，更重要的是兩國(guó)一直致力于開展征信知識(shí)普及教育，特別是在高校中，提升大學(xué)生的信用意識(shí)，培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才。本文將借鑒英美兩國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生的征信教育的成功做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為提升江蘇省高校征信教育水平提供參考建議。

二、國(guó)外高校征信教育的具體舉措

2005年和2011年分別在英國(guó)和美國(guó)創(chuàng)立了專門致力于為在校大學(xué)生提供分期貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)——Zopa和SoFi。數(shù)據(jù)顯示，Zopa的貸款違約率僅有0.24%，SoFi貸出的學(xué)生貸款也只面臨1.6%左右的違約率，說明英美在校大學(xué)生的信用意識(shí)都較強(qiáng)，這與兩國(guó)的征信知識(shí)普及教育起步較早密不可分。我們分別來了解下英美兩國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生征信教育的具體舉措。

（一）美國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生征信教育的具體舉措

美國(guó)社會(huì)濃厚的商業(yè)氛圍對(duì)教育體系產(chǎn)生了一定的影響，美國(guó)相對(duì)于其他國(guó)家，較早進(jìn)行征信教育的嘗試。如今美國(guó)征信教育已經(jīng)形成“從兒童抓起、重視高等教育”的教育體系，即在中小學(xué)階段開展征信啟蒙教育，在大學(xué)階段開設(shè)信用管理課程。從法律及經(jīng)費(fèi)保障、設(shè)置專職機(jī)構(gòu)和信用人才培養(yǎng)三方面針對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行征信教育。

1.法律及經(jīng)費(fèi)保障。美國(guó)聯(lián)邦政府于2003年頒布了《金融掃盲與教育促進(jìn)法》，標(biāo)志著金融教育由法律保障，新澤西等6州也相繼通過立法，將金融教育列入12年學(xué)校教育的必修課程，學(xué)生申請(qǐng)貸款的前提條件是金融教育的學(xué)分必須修滿③。自2009年起，美國(guó)聯(lián)邦政府每年給中小學(xué)和大學(xué)劃撥共計(jì)2.5億美元的金融教育經(jīng)費(fèi)，供學(xué)校平均分配使用④。

2.設(shè)置專職機(jī)構(gòu)。美聯(lián)儲(chǔ)專門設(shè)置了社區(qū)事務(wù)辦公室和公共信息辦公室，并在12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)立專職機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)金融教育工作，定期開展針對(duì)不同對(duì)象的全國(guó)性或者區(qū)域性的金融教育活動(dòng)。其中針對(duì)在校大學(xué)生，定期舉辦全國(guó)性的金融教育校園挑戰(zhàn)賽，通過競(jìng)賽的方式激勵(lì)大學(xué)生提高金融知識(shí)儲(chǔ)備。除此之外，還會(huì)組織各校大學(xué)生參觀聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行等活動(dòng)。

3.信用人才培養(yǎng)。美國(guó)擁有全世界最大的企業(yè)征信公司，因此，美國(guó)征信行業(yè)需要大量?jī)?yōu)秀的信用管理專業(yè)人才，這主要通過高校教育和職業(yè)培訓(xùn)兩個(gè)渠道進(jìn)行培養(yǎng)。例如達(dá)特茅斯學(xué)院內(nèi)成立了信用和財(cái)務(wù)管理研究生院，為擁有MBA學(xué)位的學(xué)生開設(shè)信用管理專業(yè)研究生課程，使這些學(xué)生將信用管理的理論與實(shí)踐相結(jié)合，從而培養(yǎng)優(yōu)秀的信用管理專業(yè)人才。在職業(yè)培訓(xùn)方面，一般由各大征信機(jī)構(gòu)及各類協(xié)會(huì)提供信用管理職業(yè)培訓(xùn)，例如美國(guó)國(guó)際信用協(xié)會(huì)為信用管理從業(yè)人員提供在職培訓(xùn)和脫產(chǎn)培訓(xùn)，并頒發(fā)具有權(quán)威性的結(jié)業(yè)證書。

（二）英國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生的征信教育的具體舉措

英國(guó)在各個(gè)學(xué)段都注重學(xué)生的征信教育，通常從學(xué)生入學(xué)便展開征信教育。筆者從設(shè)置專職機(jī)構(gòu)、制定總體規(guī)劃和信用人才培養(yǎng)三方面來分析英國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行征信教育的具體舉措。

1.設(shè)置專職機(jī)構(gòu)。在英國(guó)，最主要的征信教育機(jī)構(gòu)是英國(guó)金融服務(wù)管理局，20世紀(jì)90年代末英國(guó)金融服務(wù)管理局成立后，便擔(dān)負(fù)著金融教育的職責(zé)。由政府撥付專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，英國(guó)金融服務(wù)管理局自1998年起開展金融特色教育活動(dòng)，并制定了十年的金融教育戰(zhàn)略規(guī)劃，針對(duì)小學(xué)生、中學(xué)生、大學(xué)生、新婚夫婦等不同群體制定不同的金融教育計(jì)劃。

2.制定總體規(guī)劃。英國(guó)金融服務(wù)管理局于2003年10月成立了金融能力指導(dǎo)委員會(huì)，由其負(fù)責(zé)制定提高全民金融素養(yǎng)的總體規(guī)劃。該委員會(huì)協(xié)調(diào)其他單位，共同開展相關(guān)征信教育工作。其中針對(duì)大學(xué)生群體，于2006年啟動(dòng)了“幫助年輕人樹立理財(cái)觀”計(jì)劃，與高校開展合作，免費(fèi)向高校提供教材、課程設(shè)計(jì)、師資培訓(xùn)等，幫助培養(yǎng)在校大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)能力，提升他們的信用意識(shí)。

3.信用人才培養(yǎng)。英國(guó)的信用管理教育比較先進(jìn)，例如英國(guó)最大的信息管理專業(yè)學(xué)院是歐克漢姆的信用管理學(xué)院，主要的人才培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)信用管理專家。該學(xué)院同時(shí)也是英國(guó)唯一的信用管理從業(yè)執(zhí)照培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為信用管理從業(yè)人員開展從業(yè)培訓(xùn)及認(rèn)證考試。利茲大學(xué)的商學(xué)院內(nèi)設(shè)有信用管理研究中心，專職培養(yǎng)信用管理專業(yè)的研究生人才。

三、國(guó)外高校征信教育的經(jīng)驗(yàn)借鑒

通過對(duì)英美兩國(guó)針對(duì)在校大學(xué)生的征信教育舉措的具體分析，發(fā)現(xiàn)兩國(guó)致力于開展征信知識(shí)普及教育，筆者認(rèn)為以下三個(gè)方面值得我們借鑒：

（一）形成國(guó)民征信教育體系

英美兩國(guó)形成“從兒童抓起，重視高等教育”的國(guó)民征信教育體系。2003年美國(guó)聯(lián)邦政府頒布的《金融掃盲與教育促進(jìn)法》，將金融教育列為12年學(xué)校教育的必修課程。英國(guó)金融能力指導(dǎo)委員會(huì)于1998年開始制定全民金融素養(yǎng)提升計(jì)劃，于2006年啟動(dòng)了“幫助年輕人樹立理財(cái)觀”計(jì)劃，培養(yǎng)在校大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)能力，提升信用意識(shí)。

（二）多渠道開展征信教育

英美兩國(guó)通過“線上+線下”雙渠道開展征信教育。美國(guó)的社區(qū)事務(wù)辦公室與公共信息辦公室，定期進(jìn)入社區(qū)、學(xué)校等開展金融教育活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)上，美國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等官網(wǎng)也發(fā)布了如何提升信用評(píng)分和防范身份盜用等宣傳資料。英國(guó)金融能力指導(dǎo)委員會(huì)除了利用課堂進(jìn)行征信宣傳外，還選派征信專家到企業(yè)給在職人員免費(fèi)開展金融知識(shí)講授。在英國(guó)金融服務(wù)管理局官網(wǎng)上提供了征信維權(quán)和信用報(bào)告解讀等方面的咨詢服務(wù)。

（三）培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才

培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才也是國(guó)外征信教育體系中不可或缺的一環(huán)。英美兩國(guó)主要通過高校教育和職業(yè)培訓(xùn)兩個(gè)渠道輸出信用管理專業(yè)人才。在高校中設(shè)置信用管理專業(yè)，開設(shè)高年級(jí)或者研究生的信用管理專業(yè)課程。同時(shí)，由各類協(xié)會(huì)為信用管理從業(yè)人員提供職業(yè)培訓(xùn)及認(rèn)證考試，培養(yǎng)優(yōu)秀的信用管理專業(yè)人才。

四、江蘇省高校征信教育實(shí)踐

江蘇省高校征信教育主要由各市人民銀行牽頭，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)校園。隨著“金融消費(fèi)教育進(jìn)校園”等宣傳活動(dòng)的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷向大學(xué)生群體滲透，各高校學(xué)生具備一定的征信知識(shí)，不過也僅限于會(huì)使用花唄、了解芝麻信用分，而更詳細(xì)的征信知識(shí)很多在校大學(xué)生并沒有掌握。主要是江蘇省高校征信教育中存在以下問題：

（一）高校征信普及教育規(guī)劃力度不夠

江蘇省人民政府于2015年3月2日印發(fā)了《江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要 （2015—2020）》，旨在加快建設(shè)誠(chéng)信江蘇，構(gòu)建社會(huì)信用體系。高校是高素質(zhì)人才的集中地，也是現(xiàn)實(shí)和未來經(jīng)濟(jì)人才的集中地，同時(shí)作為孕育社會(huì)文明和培養(yǎng)誠(chéng)信職業(yè)人格的高地，高校應(yīng)當(dāng)被納入整個(gè)征信體系中⑤。但是征信知識(shí)的普及教育尚游離于教育體系之外，強(qiáng)制力度不足⑥。以江蘇省某高職院校為例，除了開設(shè)征信課程之外，更多的誠(chéng)信教育都是依托于學(xué)生社團(tuán)不定期開展的活動(dòng)。這種活動(dòng)頻次不高，并且大部分學(xué)生參與這些誠(chéng)信主題活動(dòng)只是為了獲得第二課堂的學(xué)分，并未真正參與其中，使得征信教育沒有成為各高校的必修課程，顯得可有可無(wú)。

（二）“征信知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)收效甚微

在《江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015—2020）》的指引下，江蘇各市人民銀行積極牽頭開展“征信知識(shí)進(jìn)校園”的宣傳活動(dòng)。以江蘇省某高職院校為例，在中國(guó)人民銀行某中心支行牽頭下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行某分行與該校于2014年共建金融消費(fèi)教育“校園課堂”，在隨后的兩年時(shí)間內(nèi)，十余位人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行的金融專家直接深入校園第一線，為超過1000人次的學(xué)生以開設(shè)講座的形式，講授了包括征信知識(shí)、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谥R(shí)，但是“金融消費(fèi)教育進(jìn)校園”活動(dòng)的宣傳教育效果卻不太理想。首先，受到客觀因素的制約，“金融消費(fèi)教育進(jìn)校園”活動(dòng)并未覆蓋全校學(xué)生，主要是針對(duì)會(huì)計(jì)、金融專業(yè)的學(xué)生，不涉及其他專業(yè)的學(xué)生，未達(dá)到征信知識(shí)普及教育的目的。其次，單靠一兩次專題講座，學(xué)生并不能完全掌握包括征信知識(shí)在內(nèi)的金融知識(shí)，更多地只能停留在金融掃盲層面。最后，宣傳教育活動(dòng)缺乏持續(xù)性，在校企合作協(xié)議結(jié)束后，“金融消費(fèi)教育進(jìn)校園”活動(dòng)就終止了，使得宣傳教育活動(dòng)并未形成長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）少數(shù)高校開設(shè)信用管理專業(yè)或相關(guān)課程

教育部自2002年起將“信用管理專業(yè)”列為高等教育的專業(yè)學(xué)科⑦。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江蘇省內(nèi)包括南京審計(jì)大學(xué)、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)等10所本科院校目前開設(shè)了信用管理專業(yè)，其他部分財(cái)經(jīng)類本專科院校開設(shè)了信用課程。但是這與江蘇的本專科院校數(shù)量相比，該專業(yè)及相關(guān)課程的開設(shè)比例明顯不高。以江蘇省某高職院校為例，該校自2019年起在會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理和金融專業(yè)中開設(shè)了《征信理論與實(shí)務(wù)》的課程，將近400位學(xué)生學(xué)習(xí)了該門課程。任課老師結(jié)合過去在銀行的工作經(jīng)驗(yàn)以及征信的相關(guān)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，分專題為學(xué)生講授了征信報(bào)告、信息主體權(quán)益、征信法律、互聯(lián)網(wǎng)征信、征信應(yīng)用場(chǎng)景等內(nèi)容。老師發(fā)現(xiàn)通過課程學(xué)習(xí)后，學(xué)生開始關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，他們對(duì)征信知識(shí)的掌握均有顯著提高。學(xué)生普遍認(rèn)為征信課程的實(shí)用性很強(qiáng)，有助于提高自身的誠(chéng)信意識(shí)。但是該校在校學(xué)生近13000人，與在校學(xué)生數(shù)量相比，該門課程的開課覆蓋人群太少，并未達(dá)到征信知識(shí)普及教育的目的。

五、提升江蘇省高校征信教育水平的建議

（一）大力開展征信知識(shí)普及教育

依據(jù) 《江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015－2020）》，要“堅(jiān)持育人為本、德育為先，把誠(chéng)信貫穿基礎(chǔ)教育、高等教育、職業(yè)技術(shù)教育、成人教育各領(lǐng)域，落實(shí)到教育教學(xué)和管理服務(wù)各環(huán)節(jié)⑧?！币虼?，筆者建議江蘇省各高校還是要以“普及誠(chéng)信教育”為契機(jī)，依托學(xué)生社團(tuán)深入開展征信知識(shí)普及教育。學(xué)生社團(tuán)可以利用課余時(shí)間借助互聯(lián)網(wǎng)資源向校內(nèi)外學(xué)生普及征信知識(shí)，比如利用抖音、快手等軟件拍攝征信知識(shí)宣傳小視頻，利用問卷星等平臺(tái)發(fā)放征信調(diào)查問卷，還可以推送人民銀行征信中心學(xué)習(xí)征信知識(shí)的微信公眾號(hào)——“征信小助手”。同時(shí)，可以定期開展“征信宣傳月”“征信知識(shí)競(jìng)賽”等主題教育活動(dòng)，強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，提升征信知識(shí)的掌握程度。以日常宣傳為重點(diǎn)，結(jié)合定期主題教育開展征信知識(shí)普及教育。

（二）積極探索征信教育長(zhǎng)效機(jī)制

依據(jù) 《江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015－2020年）》，要“大力開展信用宣傳普及教育進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)家庭活動(dòng)⑦?！备鞯厝嗣胥y行及金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著征信知識(shí)普及教育的重任，在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的“生力軍”，亟須普及征信知識(shí)。因此，筆者建議江蘇省各高校應(yīng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及金融機(jī)構(gòu)積極探索征信宣傳教育的長(zhǎng)效機(jī)制。要在高校內(nèi)建立穩(wěn)定的征信教育示范課堂，拓寬教學(xué)形式。除了專題講座外，還可以邀請(qǐng)征信專家與學(xué)生面對(duì)面交流，解答各類征信疑問，增強(qiáng)征信宣傳教育的效果。同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)建立定點(diǎn)的征信教育實(shí)踐基地，讓學(xué)生深入了解征信業(yè)務(wù)，提升征信知識(shí)應(yīng)用能力。

（三）加強(qiáng)信用管理學(xué)科專業(yè)建設(shè)

依據(jù)《江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015—2020年）》，要“加強(qiáng)信用管理學(xué)科專業(yè)建設(shè)，把信用管理列為經(jīng)濟(jì)體制改革與社會(huì)治理發(fā)展急需的新興、重點(diǎn)學(xué)科，為社會(huì)信用體系建設(shè)提供人力資源支撐⑦?！毙庞皿w系的建設(shè)離不開信用管理專業(yè)人才。建議江蘇省內(nèi)各財(cái)經(jīng)類本專科院校應(yīng)開設(shè)信用管理專業(yè)，培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才；在有條件的非財(cái)經(jīng)類本專科院校開設(shè)征信課程，以公選課程或者線上課程的形式開展教學(xué)，推動(dòng)高校征信教育多元化、階梯狀發(fā)展。同時(shí)，也要開發(fā)符合本校學(xué)生學(xué)情的征信課本教材，建議由本校金融專業(yè)的教師與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)征信領(lǐng)域的專家共同開發(fā)征信教材，為更好地開展征信教育奠定基礎(chǔ)。

注釋：

①《2017年中國(guó)大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》是全國(guó)大學(xué)生信用大使聯(lián)盟發(fā)布的針對(duì)大學(xué)生群體的信用狀況的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告覆蓋了全國(guó)31個(gè)省的1540所高校的大學(xué)生。

②樓裕勝.征信技術(shù)與實(shí)務(wù)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2018:2-3．③胡文靜,劉世成.征信宣傳教育的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].征信,2014,(02):68-71.

④門永剛,齊俊峰,鄭小平.金融與征信知識(shí)應(yīng)納入國(guó)民教育——?dú)W美國(guó)民普及教育的啟示[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2012,(02):200-201.

⑤蔣成忠,陳志峰.高校征信教育路徑探析[J].金融縱橫,2013,(11):88-92.

⑥李偉,祝文靜,胡艷芳.征信宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制研究[J].征信,2018,(03):59-62.

⑦郭俊麗.對(duì)我國(guó)征信宣傳教育問題的幾點(diǎn)思考[J].征信,2017,(06):46-49.

⑧省政府關(guān)于印發(fā)江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015—2020年）的通知[Z].江蘇省人民政府,2015.3.2.

⑨安瑞萍.高校征信及征信文化教育實(shí)踐有效路徑初探[J].征信,2017,(02):54-56.