淺談農(nóng)村商業(yè)銀行如何搶抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機(jī)遇期實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

■董寧慶

（寧夏吳忠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

1 農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)意義

鄉(xiāng)村興則國(guó)家興，鄉(xiāng)村衰則國(guó)家衰。我國(guó)人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在鄉(xiāng)村最為突出。習(xí)近平總書記指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。

1.1 政府號(hào)召

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，黨中央對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度重視，先后出臺(tái)了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》等重要文件，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施指明了方向、明確了路徑、提供了保障。實(shí)施鄉(xiāng)村振興，不僅僅關(guān)系城鄉(xiāng)融合發(fā)展，關(guān)系廣大農(nóng)村人口的福祉，關(guān)系中國(guó)人的飯碗能否牢牢端在自己手中，更關(guān)乎解決新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾、全面小康社會(huì)和全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興“中國(guó)夢(mèng)”，具有重大現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)歷史意義。

1.2 人民呼喚

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，中國(guó)社會(huì)主要矛盾的“歷史性變化”對(duì)中國(guó)將來(lái)的發(fā)展提出了新要求、新指引。在新的歷史時(shí)期，必須堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村仍然面臨著發(fā)展滯后的嚴(yán)峻形勢(shì)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正是就此問(wèn)題提出來(lái)的。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，是對(duì)鄉(xiāng)村地位和作用的充分肯定，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)的歷史使命，是建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的社會(huì)主義本質(zhì)目標(biāo)。

1.3 農(nóng)村商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要

金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施發(fā)揮著不可替代的獨(dú)特作用。為貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興的決策部署，切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的總體要求、目標(biāo)和原則，為金融機(jī)構(gòu)做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)指明了方向。作為長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)業(yè)、根植農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的農(nóng)村商業(yè)銀行，面對(duì)利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，面對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策安排和新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，全面對(duì)接和積極融合服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是農(nóng)村商業(yè)銀行守牢根據(jù)地、做好基本盤、提升競(jìng)爭(zhēng)力、蓄力未來(lái)發(fā)展的政策機(jī)遇，是回歸本源、做好主責(zé)主業(yè)、優(yōu)化主營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。抓住了這次機(jī)遇，農(nóng)村商業(yè)銀行將迎來(lái)更好的發(fā)展窗口期。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

鄉(xiāng)村振興蘊(yùn)藏著巨大的投資機(jī)會(huì)，是金融投資的一個(gè)富礦，值得超前謀劃、戰(zhàn)略布局和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。從金融支持重點(diǎn)領(lǐng)域和需求角度看，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢(shì)：一是地緣優(yōu)勢(shì)。熟悉“三農(nóng)”，服務(wù)區(qū)域貼近農(nóng)民，了解地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈情況；二是人緣優(yōu)勢(shì)。機(jī)構(gòu)員工基本本土化，人情聯(lián)系，人脈相通，與服務(wù)對(duì)象建立長(zhǎng)期服務(wù)與合作關(guān)系；三是產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要面向農(nóng)村客群，農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)和信息平臺(tái)搭建較為成熟，支農(nóng)服務(wù)成本較低，服務(wù)需求信息獲取快、決策快、見效快。劣勢(shì)：一是服務(wù)理念模式轉(zhuǎn)變滯后。以客戶為中心的服務(wù)理念已經(jīng)建立，但對(duì)客戶個(gè)性化、定制化以及基于大數(shù)據(jù)分析的在線需求并不敏感，熟悉鄉(xiāng)鎮(zhèn)但與政府、企事業(yè)單位的合作并不緊密，了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)狀況但支持力度并不充分；二是人才儲(chǔ)備突顯不足。困于自身品牌影響力和服務(wù)定位限制，人才獲取渠道較窄，人才層級(jí)相對(duì)較低，缺乏既懂金融又懂農(nóng)業(yè)還懂科技的綜合專業(yè)人才；三是技術(shù)支撐能力相對(duì)落后。與國(guó)有銀行和大型股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要著力點(diǎn)還是基于“地熟人熟情況熟”的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品營(yíng)銷拓展主要基于“背包下鄉(xiāng)”的人海戰(zhàn)術(shù)，單位產(chǎn)出效率低，基于現(xiàn)代前沿科技的大數(shù)據(jù)對(duì)接與應(yīng)用程度不高，在西部部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯；四是創(chuàng)新服務(wù)動(dòng)力尚顯不足。因資源稟賦差異，相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯，對(duì)新業(yè)態(tài)、新渠道等新生事物如何促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，研究探索和創(chuàng)新實(shí)踐不足。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的路徑

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“20字方針”是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。為此，國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部提出，金融服務(wù)要與社會(huì)資本一道，共同推進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)深入結(jié)合”：金融服務(wù)與農(nóng)村改革相結(jié)合、與農(nóng)業(yè)投資相結(jié)合、與金融創(chuàng)新相結(jié)合。要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)深入結(jié)合”，農(nóng)村商業(yè)銀行就要探索做好“六個(gè)持續(xù)”。

3.1 持續(xù)發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)

一要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)布局，提升服務(wù)便利性和延伸功能多樣性，做好地理層面的“最后一公里”金融服務(wù)。二要持續(xù)對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管理資源，積極參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、便民基礎(chǔ)設(shè)施打造，投入和參與政府規(guī)劃項(xiàng)目，延伸地理服務(wù)半徑。三要深入實(shí)地調(diào)查研究本地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和新興經(jīng)濟(jì)體，掌握客戶需求，服務(wù)鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)。

3.2 持續(xù)發(fā)揮人緣優(yōu)勢(shì)

一要基層服務(wù)人員劃分村隊(duì)、社區(qū)服務(wù)區(qū)域，與農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社和小微企業(yè)建立客戶經(jīng)理專屬服務(wù)制，打通面對(duì)面服務(wù)客戶的“最后一公里”。二要持續(xù)與行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)等信息資源方建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，統(tǒng)籌參與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等社會(huì)信息資源在金融領(lǐng)域的銜接建設(shè)和廣泛應(yīng)用，互補(bǔ)信息資源。三要持續(xù)與保險(xiǎn)、擔(dān)?；鸬冉鹑诜?wù)企業(yè)建立合作關(guān)系，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。

3.3 持續(xù)發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)

一要利用現(xiàn)代數(shù)據(jù)信息分析方法，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和完善服務(wù)功能，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升專業(yè)化服務(wù)水平。二要利用現(xiàn)代通信手段，持續(xù)拓展服務(wù)渠道，瞄準(zhǔn)科技發(fā)展，以便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)為平臺(tái)，打通網(wǎng)上金融服務(wù)通道，重點(diǎn)打造便民服務(wù)終端、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)支撐下的“3+X”智能服務(wù)鏈條，利用移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)人機(jī)互動(dòng)，面對(duì)面宣傳、手把手教授各類產(chǎn)品服務(wù)功能，拓寬服務(wù)場(chǎng)景范圍，創(chuàng)建更加便利的服務(wù)通道，實(shí)現(xiàn)客戶自助式智能交互的金融服務(wù)模式。

3.4 持續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

以客戶為中心，以全流程管理為抓手，主動(dòng)了解客戶需求，提高獲客能力。一要細(xì)分“三農(nóng)”客戶群體，以滿足客戶差異化需求為標(biāo)準(zhǔn)，搭建客戶需求分析模型，提供精準(zhǔn)服務(wù)；二要主動(dòng)營(yíng)銷，變被動(dòng)“等客戶上門”為主動(dòng)“送服務(wù)上門”，提供客戶金融咨詢、理財(cái)顧問(wèn)、信貸辦理和金融衍生品推介等一攬子服務(wù)，讓客戶少跑路，提升服務(wù)粘性。

3.5 持續(xù)培育人才隊(duì)伍

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)發(fā)展人是最大的資源，最大限度的用好現(xiàn)有人力資源才能持續(xù)的提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)營(yíng)銷發(fā)展轉(zhuǎn)型壓力，農(nóng)村商業(yè)銀行要在堅(jiān)持“德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄鹊倪x人標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)搖”、“挺紀(jì)在前、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)的組織紀(jì)律不動(dòng)搖”的基礎(chǔ)上，與時(shí)俱進(jìn)加大人才隊(duì)伍建設(shè)，在選人用人、提拔晉升體制中增設(shè)并放大“服務(wù)佳、業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高、廉潔好”的指標(biāo)，鼓勵(lì)現(xiàn)有人員提升專業(yè)技能，吸引優(yōu)秀同業(yè)人才，挖掘前沿技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)人盡其能，塑造“專注、專業(yè)、專心”的服務(wù)形象。

3.6 持續(xù)探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

一要在服務(wù)宣傳渠道上要?jiǎng)?chuàng)新，積極接觸新興產(chǎn)業(yè)、新模式和新業(yè)態(tài)，如主播在線服務(wù)等；二要在產(chǎn)品服務(wù)特色上要?jiǎng)?chuàng)新，以整村授信為突破口、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信用貸款為著力點(diǎn)，為農(nóng)戶推出主動(dòng)授信循環(huán)使用的信用貸款；三要在利用農(nóng)村生產(chǎn)資料要素上要?jiǎng)?chuàng)新，推出“三權(quán)”抵押、生物資產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等適合農(nóng)村市場(chǎng)的抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品和服務(wù)；四要在強(qiáng)化銀政、銀保合作上要?jiǎng)?chuàng)新，在創(chuàng)業(yè)貸款、基金擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等業(yè)務(wù)上強(qiáng)化合作，把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)等保險(xiǎn)服務(wù)需求與金融服務(wù)需求結(jié)合起來(lái)，把擔(dān)保基金、投資基金的金融杠桿作用發(fā)揮出來(lái)。

4 總 結(jié)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興，功在當(dāng)代、利在千秋。金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施發(fā)揮著不可替代的獨(dú)特作用。作為支農(nóng)服務(wù)主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行要在新一輪的“三農(nóng)”深化改革和加快發(fā)展的歷史機(jī)遇中，提升推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展，在為實(shí)現(xiàn)“讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂(lè)業(yè)的美麗家園”的奮斗目標(biāo)過(guò)程中貢獻(xiàn)金融力量。