商業(yè)銀行開展普惠金融之探討

■陳群芳 趙 嬌

（南京銀行杭州分行 ）

1 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的困難

1.1 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對普惠金融要求高、要求嚴(yán)

2005年聯(lián)合國正式提出普惠金融理念，提出立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象，也是本文在進(jìn)行分析時需關(guān)注的主要主體。

2013年，黨的十八屆三中全會首次明確提出發(fā)展普惠金融，2015年12月31日國務(wù)院出臺普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃，2017年大型商業(yè)銀行相繼成立普惠金融事業(yè)部，2018年銀保監(jiān)會提出“兩增兩控”監(jiān)管體系，明確要求“普惠金融貸款增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于去年同期水平，普惠型小微企業(yè)貸款利率和普惠型小微企業(yè)不良率控制在合理水平”。同期人民銀行實(shí)行定向降準(zhǔn)優(yōu)惠政策，對商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)提出了明確導(dǎo)向和新的要求。2020年國家要求大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要到40%，結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢，普惠金融監(jiān)管考核目標(biāo)將是商業(yè)銀行未來較長時期內(nèi)的“主基調(diào)”和“中軸線”。

1.2 小微企業(yè)本身生命周期短，信息不對稱

小微企業(yè)生命周期短，在沒有充足資金的支持下，一般幾年的時間便會由盛轉(zhuǎn)衰，最終退出市場。除此之外，其創(chuàng)新能力較弱，因缺乏各類科技、人才的支持，所以整體的創(chuàng)新水平偏低，而這種情況下，其還存在財務(wù)等信息不規(guī)范不透明的狀況。對此，銀行較難清晰畫像，面向小微企業(yè)為其提供貸款的意愿也是較低的。傳統(tǒng)銀行業(yè)還是以抵押、質(zhì)押形式發(fā)放貸款居多，無那些沒有抵質(zhì)押物的小微企業(yè)難以獲得信貸支持，由此便會引發(fā)小微企業(yè)貸款難狀況的出現(xiàn)。

同時對于小微企業(yè)而言，貸款需求“急”是其最顯著的特點(diǎn)，面對日趨激烈的市場競爭和快速變化的市場需求，小微領(lǐng)域產(chǎn)品的同質(zhì)化情況非常普遍，此種狀況下，“緊急資金支持”便顯得尤為重要，諸多的小微企業(yè)均是因?yàn)闆]有救急資金的支持而最終走向衰落。除優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)抵押外，傳統(tǒng)的其他信貸產(chǎn)品與流程整體耗時長，審批手續(xù)復(fù)雜，牽涉人際關(guān)系較多，客戶選擇門檻高，滿足不了小微企業(yè)“短、頻、急”需求，因此，小微企業(yè)解決資金的需求主要靠自身的原始積累和親朋好友間臨時高息的借貸，滿足其借款需求“急”的難題。

1.3 普惠金融創(chuàng)利能力弱，缺乏內(nèi)生動力

一般而言，銀行業(yè)對經(jīng)營機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理考核以模擬利潤、存款考核為主線，雖然現(xiàn)在銀行也發(fā)展出KPI考核、積分管理、活動競賽補(bǔ)充等多種考核形式并存的現(xiàn)象，但是創(chuàng)利考核仍是基層信貸人員的主要考核內(nèi)容。而普惠金融貸款受到1000萬余額限制，天然存在收入端的“天花板”，而發(fā)放利率監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求較去年同期下降，故普惠金融的創(chuàng)利能力較弱，基層信貸人員缺乏內(nèi)生動力。

2 商業(yè)銀行的主要客群及做法

結(jié)合浙江當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，目前銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)主要集中在以下幾類客戶：

（1）有資產(chǎn)抵押的客戶。即通過資產(chǎn)進(jìn)行抵押獲取貸款，抵押資產(chǎn)與貸款金額大小直接相關(guān)。如以建行的“抵押快貸”、民生銀行“抵押貸”、寧波銀行“快審快貸”、中信銀行“小微法人房抵貸”、南京銀行的“鑫快捷”等均為此類客戶服務(wù)。

（2）科技文化型企業(yè)及各類科技精英人才。此類人員擁有較高信用，在貸款信譽(yù)方面整體水平較高。主要包括國家、省、市級高新企業(yè)、有專利權(quán)、享受政府項(xiàng)目補(bǔ)貼和貸款貼息客戶以及如列入國家重點(diǎn)人才計劃名單的個人，如國千、省千人才等。

（3）有交易經(jīng)營行為客戶。一般指的是核心企業(yè)或重要客戶。如核心客戶上下游的供應(yīng)鏈企業(yè)，參加政府招投標(biāo)的客戶等。

（4）市場客戶。所指群體多是小微企業(yè)，比如各類園區(qū)、特色市場、重點(diǎn)商業(yè)街內(nèi)的小微企業(yè)等。區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)商業(yè)集中地和各類商品交易批發(fā)零售市場。

（5）產(chǎn)業(yè)集群客戶。針對產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行的劃分，以“群”為單位，主要圍繞產(chǎn)業(yè)集群、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、高新區(qū)、特色小鎮(zhèn)等管理組織，批量拓展聚集區(qū)域內(nèi)具有集聚特點(diǎn)的小微企業(yè)。

基于以上客戶類型，目前銀行業(yè)主要有幾類作業(yè)模式：

以跑街為主的業(yè)務(wù)模式：

（1）科技文化型企業(yè)及各類科技精英人才貸款。目前杭州銀行、南京銀行在浙江市場已形成了一定的品牌。

（2）以房產(chǎn)抵押為主。主要以浙商銀行、寧波銀行為代表，該類業(yè)務(wù)普惠金融容易上量，風(fēng)險相對可控，目前是各大商業(yè)銀行完成兩增兩控等監(jiān)管指標(biāo)的主要途徑。

（3）以小額信用貸款為主。主要以泰隆銀行、臺州銀行為代表，該類業(yè)務(wù)下沉，戶均在20萬以下，主要各類市場、重點(diǎn)商業(yè)街內(nèi)的小微企業(yè)和個體工商戶。

以跑數(shù)為主的業(yè)務(wù)模式：

（1）互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款。以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表，建立以金融場景快速滲透、多維數(shù)據(jù)靈活挖掘、動態(tài)模型開發(fā)部署、全流程反欺詐與數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶服務(wù)支撐與線上營銷等基于一體的產(chǎn)品。

（2）以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行嘗試?；诩{稅信息發(fā)放小額信用貸款，如江蘇銀行“稅e融”、南京銀行“鑫聯(lián)稅”；以本行客戶賬戶行為等數(shù)據(jù)發(fā)放小額信用貸款，如建設(shè)銀行的“信用快貸”等。

（3）線上批量業(yè)務(wù)。以數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)和與第三方平臺合作的網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目為主。如農(nóng)業(yè)銀行的“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，招商銀行的信貸工廠。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”方式線上精準(zhǔn)獲客，線下發(fā)展客戶。行內(nèi)渠道從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、公眾網(wǎng)站和二維碼等獲客渠道，行外渠道，對接政府參與的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，如“政府采購云平臺”等。

3 相關(guān)解決建議

3.1 監(jiān)管部門政策引領(lǐng)，完善并落實(shí)差異化的考核體系

建議進(jìn)一步強(qiáng)化對銀行機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的政策指導(dǎo)，以政策對其進(jìn)行宏觀調(diào)控，以此繼續(xù)推動完善政策支持和制度保障，在貸款風(fēng)險資本權(quán)重、金融資產(chǎn)風(fēng)險分類中，突出對中小微企業(yè)金融，尤其是普惠金融的差異化監(jiān)管導(dǎo)向，推動針對小微企業(yè)群體的普惠金融實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

3.2 商業(yè)銀行找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，明確目標(biāo)客群

在普惠業(yè)務(wù)開展中，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)主動放下身段，摒棄傳統(tǒng)觀念，下沉業(yè)務(wù)重心，深入小微客戶群體。要根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，選擇目標(biāo)客戶，并根據(jù)目標(biāo)客群的實(shí)際情況選擇合適的業(yè)務(wù)模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)思維適時調(diào)整經(jīng)營理念和方式，將大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)和人工智能等技術(shù)運(yùn)用到前期業(yè)務(wù)營銷中，提高金融服務(wù)業(yè)的效率，改善客戶體驗(yàn)，并通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行多元化的合作，將獲客的渠道與入口盡量分散化，利用科技技術(shù)觸及更多的潛在客戶，由此不僅能夠切實(shí)的提升企業(yè)的科技利用水平，同時對于企業(yè)形象的維護(hù)、客戶群體的獲取來講具有很大的好處。

3.3 科技賦能，提高業(yè)務(wù)辦理效率

以“做標(biāo)準(zhǔn)、做業(yè)務(wù)”為導(dǎo)向，以追求客戶和客戶經(jīng)理的雙維度極致“快便捷”體驗(yàn)為宗旨，在銀行內(nèi)部打造移動信貸平臺、建設(shè)小微企業(yè)客戶貸款服務(wù)評價體系、拓寬“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的獲客渠道，一方面有效縮短客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)辦理時間，提高整體的業(yè)務(wù)辦理效率，提高單個客戶經(jīng)理的產(chǎn)出效率，從而增強(qiáng)獲客的處理能力；另一方面切實(shí)降低客戶到物理網(wǎng)點(diǎn)的頻率，讓客戶享受到更加便捷周到的服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性，這對于企業(yè)形象的維護(hù)來講也是一種較佳的方式。

3.4 探索線上場景式金融服務(wù)

場景式金融可以將金融需求融入到日常生活場景中，以場景為核心向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，它把過去獨(dú)立的金融服務(wù)嵌入到一個個生活場景中，當(dāng)你在生活中需要金融時，它剛好就在那里等你。同時場景金融不再是銀行單一金融產(chǎn)品的輸出，而是“按需定制”的綜合金融解決方案，是商業(yè)銀行未來核心競爭力的所在。商業(yè)銀行如能找到更多門當(dāng)戶對的應(yīng)用場景，對接掌握物流、信息流等大數(shù)據(jù)的平臺或者核心企業(yè)，以“場景融合、數(shù)據(jù)風(fēng)控”為抓手，快速打造金融場景快速滲透、多維數(shù)據(jù)靈活挖掘、動態(tài)模型開發(fā)部署、全流程反欺詐與數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶服務(wù)支撐與線上營銷等能力，這類商業(yè)銀行必將在未來普惠金融市場競爭中凸顯出來。

3.5 建立不良資產(chǎn)快速處置機(jī)制

商業(yè)銀行對普惠金融業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)需設(shè)置專門的處理機(jī)制，綜合運(yùn)用追償、核銷、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種途徑快速處置存量不良資產(chǎn)，盤活信貸資源，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融貸款可通過互聯(lián)網(wǎng)處置平臺快速處理，這樣不僅能提升不良資產(chǎn)的處置效率，也有利于銀行資產(chǎn)的優(yōu)化處理。

3.6 制定客戶經(jīng)理盡職免責(zé)機(jī)制

商業(yè)銀行要制定普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查與問責(zé)管理暫行辦法，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制。明確問責(zé)權(quán)限、問責(zé)流程、處罰標(biāo)準(zhǔn)等相應(yīng)內(nèi)容，較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不良問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)更加細(xì)化，以確切的標(biāo)準(zhǔn)讓相關(guān)政策更具有操作性和明確的結(jié)果導(dǎo)向性，也能夠進(jìn)一步地推進(jìn)風(fēng)險管理水平的提升，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

3.7 建立專門的考核評價機(jī)制

在普惠專營的模式下，構(gòu)建自上而下的垂直管理體制，由上級領(lǐng)導(dǎo)以身作則，進(jìn)行工作示范，同時直接對下級相應(yīng)成員進(jìn)行管理，此類垂直化的模式能夠增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的激勵效用，讓員工進(jìn)一步提升工作效率；建立專門的考核評價機(jī)制，在客戶經(jīng)理等級評聘、合規(guī)管理和不良率容忍度等方面制定差異化標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行普惠客戶經(jīng)理專營化、差異化管理，以賞罰分明的機(jī)制讓員工明確工作中的加分點(diǎn)、減分點(diǎn)，以此提升工作熱情。對于其完成的信貸業(yè)務(wù)，在額度、定價和戶數(shù)考核時，也可以給予一定的傾斜，以此才能全面激發(fā)團(tuán)隊(duì)活力，切實(shí)發(fā)揮考核評價機(jī)制的效用，推動普惠金融的發(fā)展。