精準(zhǔn)扶貧視角下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的思考

●時(shí)小儂

在加強(qiáng)落實(shí)精準(zhǔn)扶貧的各項(xiàng)政策背景下，普惠金融模式恰恰展現(xiàn)出了其重要作用。新時(shí)期，商業(yè)銀行已經(jīng)將普惠金融業(yè)務(wù)作為常態(tài)化的業(yè)務(wù)形式，普惠金融體系日漸豐富和完善，但是就當(dāng)前來(lái)看，普惠金融模式的開(kāi)放程度并不是很高，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其為了降低可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，普惠金融所起到的精準(zhǔn)扶貧作用有限。但是在精準(zhǔn)扶貧政策支持下，商業(yè)銀行以及相關(guān)地區(qū)、企業(yè)乃至個(gè)人都有必要?jiǎng)?chuàng)新思路，從而進(jìn)一步發(fā)揮出普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面的積極作用。

一、精準(zhǔn)扶貧視角下商業(yè)銀行普惠金融概述

（一）精準(zhǔn)扶貧政策

在國(guó)家開(kāi)展全面扶貧工作之后，一大批貧困縣、貧困村脫掉了貧困的帽子，但是仍然存在部分地區(qū)、家庭的深度貧困情況。精準(zhǔn)扶貧主要面向貧困區(qū)域、貧困村、貧困戶，雖然以較為落后的農(nóng)業(yè)地區(qū)為主，但并不僅限于農(nóng)村，比如城市內(nèi)也有一些貧困戶需要得到政府的幫助。精準(zhǔn)扶貧政策出來(lái)之后，有越來(lái)越多的人享受到了相關(guān)的資助，但是“授人以魚(yú)不如授人以漁”，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，單純的資助政策并不能真正帶領(lǐng)貧困戶脫貧致富，只能是解決其短期的生活困難。所以，精準(zhǔn)扶貧有必要借助金融政策方面的優(yōu)惠條件以及共享資源來(lái)解決“授人以漁”的問(wèn)題，通過(guò)推動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革創(chuàng)新、扶持致富項(xiàng)目等來(lái)真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（二）普惠金融

普惠金融是相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式而生的一個(gè)概念，現(xiàn)如今，全球都在推廣普惠金融模式，自從2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融理念之后，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逐漸完善普惠金融模式，尤其是從2016年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院還專門開(kāi)始對(duì)普惠金融發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃，普惠金融發(fā)展成為國(guó)家戰(zhàn)略，對(duì)于國(guó)計(jì)民生來(lái)說(shuō)具有重要意義。從金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展視角來(lái)看，普惠金融為其接下來(lái)的發(fā)展打開(kāi)了一扇新的大門，雖然傳統(tǒng)金融模式是商業(yè)銀行發(fā)展的支柱，但是普惠金融模式是應(yīng)對(duì)當(dāng)前多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效利器，如果商業(yè)銀行一味抱陳守舊，則會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)金融改革的最佳時(shí)機(jī)。

（三）精準(zhǔn)扶貧與普惠金融的關(guān)聯(lián)性

在精準(zhǔn)扶貧政策背景下，僅僅依靠財(cái)政支持很難實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，在鼓勵(lì)“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的社會(huì)大潮中，普惠金融發(fā)揮出了重要作用，小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者等都獲得了相應(yīng)的支持，而精準(zhǔn)扶貧的核心在于鼓勵(lì)貧困地區(qū)走經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展路線，不管是建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)還是個(gè)人帶頭創(chuàng)業(yè)，都需要相應(yīng)的資金支持，而普惠金融是為貧困地區(qū)提供“造血”功能的有效工具。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)全新的普惠金融體系也是其未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃中的重要一環(huán)。尤其是在金融行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村信用社、城市銀行可以通過(guò)對(duì)普惠金融的深度開(kāi)發(fā)而提高其競(jìng)爭(zhēng)力。

二、精準(zhǔn)扶貧視角下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題

當(dāng)前，基于精準(zhǔn)扶貧視角來(lái)看，商業(yè)銀行在普惠金融模式發(fā)展方面仍然存在一定的不足，主要是普惠金融并沒(méi)有直接“惠”及“精準(zhǔn)扶貧”的相關(guān)工作中去。具體表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

（一）精準(zhǔn)扶貧方向的普惠金融政策不完善

雖然精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展是我國(guó)現(xiàn)階段的重要任務(wù)，但是面向精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)，仍然是以地方財(cái)政撥款為主要方式，通過(guò)財(cái)政撥款，可以快速解決貧困地區(qū)人民在居住、出行、生活上的一些不便，比如將貧困地區(qū)的居民進(jìn)行集中搬遷，對(duì)原有的農(nóng)村土地進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，但是這種扶貧方式只是為其提供了相對(duì)較好的居所，并不能真正解決其“貧困”問(wèn)題。需要“精準(zhǔn)扶貧”的區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上比較落后，根本無(wú)法為村民提供可獲得收入的途徑。開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的途徑應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者在當(dāng)?shù)亻_(kāi)辦企業(yè)，招收當(dāng)?shù)卮迕竦狡髽I(yè)中工作，比如在開(kāi)展扶貧工作中出現(xiàn)了很多以村為單位的“聯(lián)合社”，可以通過(guò)集體企業(yè)的發(fā)展來(lái)提高村民收入。但是，在精準(zhǔn)扶貧方向下，普惠金融政策體系并不完善，即便是國(guó)家支持普惠金融向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民方面傾斜，但是受到商業(yè)銀行本身發(fā)展的一些限制，其能夠?yàn)椤熬珳?zhǔn)扶貧”提供的優(yōu)惠政策并不多。

（二）精準(zhǔn)扶貧方向的普惠金融體系不健全

當(dāng)前，商業(yè)銀行普惠金融體系也并不健全，普惠金融以向小微企業(yè)或者是創(chuàng)業(yè)個(gè)體服務(wù)，但是并沒(méi)有主動(dòng)配合農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展。從創(chuàng)業(yè)個(gè)體來(lái)看，高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)可以輕松獲得普惠金融的支持，但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)想要獲得普惠金融的支持就存在很大的困難，可見(jiàn)，現(xiàn)如今普惠金融發(fā)展的整體大方向仍然是以面向城市為主。這種普惠金融體系的建立主要還是受到傳統(tǒng)金融模式的束縛，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大宗貸款利息仍然是其營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源，減少貸款用戶也可以降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行完善了普惠金融體系，但是在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，能夠滿足商業(yè)銀行貸款條件的用戶也只占少數(shù)。

（三）精準(zhǔn)扶貧方向的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品不充足

當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧的核心主要是農(nóng)業(yè)扶貧，在我國(guó)中西部地區(qū)，對(duì)精準(zhǔn)扶貧的需求比較大，這些地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)民以及牧民家庭貧困，很難承受的住社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，很多家庭因?yàn)榫歪t(yī)而返貧，綜合精準(zhǔn)扶貧的要求來(lái)看，商業(yè)銀行有必要為極度貧困的農(nóng)牧民提供一定的普惠金融產(chǎn)品。但是就目前來(lái)看，這類產(chǎn)品太少，尤其是信貸類的產(chǎn)品太少，很少有商業(yè)銀行會(huì)為農(nóng)牧民提供小額信貸。當(dāng)然，在商業(yè)銀行普惠金融模式發(fā)展的過(guò)程中，為了幫助農(nóng)牧民抵御風(fēng)險(xiǎn)，推出了一些保險(xiǎn)類的金融產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品并不是所有農(nóng)牧民都有條件購(gòu)買。所以，從商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的角度來(lái)看，不得不考慮推出一些涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，這不僅是為了豐富商業(yè)銀行普惠金融模式下的產(chǎn)品體系，更是發(fā)揮商業(yè)銀行所應(yīng)展現(xiàn)出來(lái)的社會(huì)責(zé)任。

（四）精準(zhǔn)扶貧方向的普惠金融環(huán)境不佳

就當(dāng)前來(lái)看，精準(zhǔn)扶貧可以盡快地鎖定扶貧對(duì)象，為其提供必要的扶貧支持，普惠金融在精準(zhǔn)扶貧工作方面的優(yōu)勢(shì)能夠盡快發(fā)揮出來(lái)。但是排除普惠金融體系、結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)品方面的不足來(lái)看，精準(zhǔn)扶貧方向的普惠金融環(huán)境狀態(tài)并不佳。普惠金融雖然具有“普惠”意義，但是為了保障商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，普惠金融模式的開(kāi)展也必須要保障商業(yè)銀行的盈利，而不能為了發(fā)展普惠金融出現(xiàn)“虧損”的情況。所以，普惠金融項(xiàng)目的開(kāi)展往往需要精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)支持，然而精準(zhǔn)扶貧實(shí)現(xiàn)了“扶貧”工作的精準(zhǔn)，卻沒(méi)能結(jié)合普惠金融的要求來(lái)推進(jìn)“信用管理”的精準(zhǔn)。

三、精準(zhǔn)扶貧視角下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)化策略

（一）確定精準(zhǔn)扶貧門檻，完善普惠金融政策

精準(zhǔn)扶貧視角下，商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展必須有相應(yīng)金融政策的支持，否則普惠金融模式下可能會(huì)形成無(wú)序發(fā)展。而且為了實(shí)現(xiàn)普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面工作的落實(shí)，需要確定精準(zhǔn)扶貧享受普惠金融的門檻。在相應(yīng)的普惠金融政策背景下，并不是所有的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目都適用于普惠金融模式，而普惠金融更多的是低息貸款的形式，如果政府能夠?yàn)檗r(nóng)民提供一些政策性的優(yōu)惠，那么農(nóng)民所需要借貸的資金就更少，在保障了農(nóng)民收入的同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，政府相關(guān)部門有必要加強(qiáng)對(duì)普惠金融在“精準(zhǔn)扶貧”項(xiàng)目方面政策的完善，研究出適用于精準(zhǔn)扶貧的普惠金融項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)，以推進(jìn)普惠金融模式的有效應(yīng)用。

（二）找準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧著力點(diǎn)，健全普惠金融體系

由于當(dāng)前的普惠金融體系并不完善，根本無(wú)法找到精準(zhǔn)扶貧著力點(diǎn)，在精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)克難的背景下，普惠金融的開(kāi)展似乎找不到最佳的依據(jù)。當(dāng)下，普惠金融結(jié)構(gòu)體系及服務(wù)體系都需要進(jìn)一步加以完善，普惠金融結(jié)構(gòu)需要更加豐富，針對(duì)精準(zhǔn)扶貧所提供的流程應(yīng)該進(jìn)行簡(jiǎn)化，而基于精準(zhǔn)扶貧所開(kāi)展的服務(wù)應(yīng)該入鄉(xiāng)、入村，實(shí)現(xiàn)對(duì)口接觸。從地方性精準(zhǔn)扶貧的情形來(lái)看，我國(guó)在普惠金融體系建構(gòu)中應(yīng)優(yōu)先保障對(duì)貧困地區(qū)龍頭企業(yè)的支持，從而通過(guò)企業(yè)發(fā)展來(lái)帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，為了推進(jìn)普惠金融模式在“精準(zhǔn)扶貧”工作中的效用發(fā)揮，金融行業(yè)也開(kāi)始了新一輪的洗牌，對(duì)于能夠?yàn)椤熬珳?zhǔn)扶貧”提供支持的金融機(jī)構(gòu)，可以獲得國(guó)家相應(yīng)政策的支持，比如在政府扶持下，地方性農(nóng)村信用社以及地方性商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，在其拉動(dòng)存款的過(guò)程中，這類金融機(jī)構(gòu)也拿出很大一部分比例的資金來(lái)支持當(dāng)?shù)亍熬珳?zhǔn)扶貧”工作。

（三）基于農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)扶貧要求，開(kāi)發(fā)全新金融產(chǎn)品

在農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的要求下，商業(yè)銀行在普惠金融不斷完善的過(guò)程中應(yīng)開(kāi)發(fā)全新的金融產(chǎn)品，專門面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，可以設(shè)定一些小額度的低息貸款項(xiàng)目，解決貧困地區(qū)居民的實(shí)際困難。金融產(chǎn)品的豐富有助于普惠金融發(fā)揮資金紐帶作用，從而發(fā)揮金融產(chǎn)品的補(bǔ)充功能。同時(shí)，可以嘗試開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)民的軟資產(chǎn)抵押模式，通過(guò)軟資產(chǎn)抵押來(lái)保障商業(yè)銀行的基本利益，也對(duì)貸款人形成相應(yīng)的約束。這些全新的金融產(chǎn)品可以解決農(nóng)民臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，也許解決了這一個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題，農(nóng)民就能夠跳出極度貧困的惡性循環(huán)。另外，還可以加強(qiáng)多種金融保險(xiǎn)類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供更多保障。

（四）加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧金融生態(tài)環(huán)境

普惠金融項(xiàng)目的應(yīng)用固然能夠?yàn)榫珳?zhǔn)扶貧提供相應(yīng)的資金支持，但是，必須要加強(qiáng)普惠金融模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，才能構(gòu)建出完善的、安全的精準(zhǔn)扶貧金融生態(tài)環(huán)境，形成良好的金融循環(huán)生態(tài)圈，讓更多的資金“活”起來(lái)。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理一方面是對(duì)金融產(chǎn)品的投放風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，另一方面是對(duì)申請(qǐng)者的信用情況展開(kāi)管理，加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性防范措施的應(yīng)用，通過(guò)一定的監(jiān)督控制措施來(lái)確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，也為精準(zhǔn)扶貧提供一定的支持，形成二者之間的平衡。

四、總結(jié)

綜上所述，我國(guó)在全面建設(shè)小康社會(huì)背景下所實(shí)施的精準(zhǔn)扶貧政策需要得到商業(yè)銀行普惠金融的支持，為貧困地區(qū)的發(fā)展提供一定的信貸產(chǎn)品及相應(yīng)的資金，幫助其渡過(guò)創(chuàng)業(yè)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)改革的困難期，通過(guò)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、完善體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等措施來(lái)保障精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)克難階段的成果。