大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展研究

◎戴祖晨 陸雨寧 馬利軍

一、我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展

1.我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史。

關(guān)于我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)，準(zhǔn)確的說(shuō)起步于2004 年，在這一年中國(guó)人民銀行開(kāi)始了對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)工程，并于同年4 月建設(shè)成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2006 年11 月，人民銀行征信中心在上海浦東新區(qū)注冊(cè)為事業(yè)法人單位，2010 年6 月，個(gè)人征信系統(tǒng)切換至上海運(yùn)行，并開(kāi)始正式對(duì)外提供服務(wù)。不過(guò)這些舉措對(duì)大眾的影響并不算密切，群眾的個(gè)人征信意識(shí)還不夠強(qiáng)，但隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)個(gè)人征信信息的要求越來(lái)越高，在18 年央行就已全面開(kāi)始加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)，次年一月，百行征信也正式啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)三款產(chǎn)品的上線驗(yàn)證測(cè)試工作。當(dāng)然，變革式的突破還是在19 年5 月，我國(guó)的征信報(bào)告全面改版，對(duì)征信的時(shí)間范圍以及征信囊括體系的精細(xì)化程度，都做了大規(guī)模調(diào)整。

2.我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀。

個(gè)人征信市場(chǎng)的模式在不同的國(guó)家和地區(qū)都會(huì)采取不同的模式，目前我國(guó)采取的是"政府+市場(chǎng)"雙輪驅(qū)動(dòng)的模式，一個(gè)由政府主導(dǎo)的央行負(fù)責(zé)，一個(gè)是由百行征信來(lái)進(jìn)行。其次，關(guān)于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，有一個(gè)很重要的數(shù)字，在19 年3 月，時(shí)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)的陳雨露就已談到過(guò)，我國(guó)的征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)包含有9.9 億自然人的數(shù)據(jù)信息，而根據(jù)國(guó)家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)字顯示，在18 年我國(guó)的總?cè)丝跒?3.95 億，占比已超過(guò)70%。從2004 年我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)正式起步到現(xiàn)在，我國(guó)的個(gè)人征信已經(jīng)有了長(zhǎng)足進(jìn)步。

但是在這快速發(fā)展的背后，也隱藏著許多問(wèn)題，第一，可用數(shù)據(jù)雖多，但有用數(shù)據(jù)太少。第二，數(shù)據(jù)孤島，國(guó)家和市場(chǎng)掌握的個(gè)人征信信息雖多，可是互相之間的征信信息交流不足，難以整合，造成了極大的資源浪費(fèi)。第三，監(jiān)管立法，這也是核心問(wèn)題，首先是相關(guān)立法不夠完善，漏洞太多，不便于監(jiān)管，其次，對(duì)征信信息采集者的監(jiān)管、征信信息被采集者的保護(hù)不夠，個(gè)人與機(jī)構(gòu)相比是弱勢(shì)群體，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，申訴會(huì)很困難，這損害了消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益，而且機(jī)構(gòu)在采集個(gè)人信息時(shí)，如何采集，采集何種信息，社會(huì)監(jiān)管是否到位，采集信息是否侵犯了個(gè)人隱私，都有待商榷。這些問(wèn)題都是我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展函待解決的。

不過(guò)隨著社會(huì)對(duì)個(gè)人征信的愈發(fā)重視，還有我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)從無(wú)到有，從零星到蓬勃，也在不斷進(jìn)步。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，通信技術(shù)不斷普及，全球的數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)大規(guī)模的增長(zhǎng)。面對(duì)龐大、復(fù)雜的數(shù)據(jù)，人們?cè)絹?lái)越發(fā)現(xiàn)其是人類發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，越來(lái)越懂得如何高效地將其應(yīng)用于生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)其進(jìn)行合理的分析與挖掘，不僅有利于挖掘其巨大的潛在價(jià)值，也能更好地推動(dòng)國(guó)家、企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。然而，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，征信系統(tǒng)的發(fā)展不僅擁有了諸多機(jī)遇，同時(shí)存在一定程度的挑戰(zhàn)。

（一）征信業(yè)發(fā)展前景廣闊

1.征信業(yè)思維模式發(fā)生較大改變。

傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)一般通過(guò)比較固定的模式，由專門(mén)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的金融信用信息進(jìn)行采集，依托所收集的信息進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治鐾茖?dǎo)，數(shù)據(jù)來(lái)源渠道方式相對(duì)狹隘。大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維模式則是對(duì)采取到的數(shù)據(jù)進(jìn)行全方面的分析挖掘，將分散的數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)更高程度的共享和利用。相比傳統(tǒng)征信業(yè)，大數(shù)據(jù)更注重細(xì)節(jié)的捕捉，從而更好地預(yù)測(cè)被分析對(duì)象的發(fā)展趨勢(shì)。

3.任何技能都離不開(kāi)反復(fù)實(shí)驗(yàn)，微信群是一個(gè)好平臺(tái)，不受時(shí)空限制，評(píng)賞修改方便快捷，有親友參與興味會(huì)更濃。

2.擴(kuò)大并改善征信市場(chǎng)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)離不開(kāi)信息科技的發(fā)展，掌握大量金融數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)依托自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)入征信市場(chǎng)。豐富的信息資源為征信業(yè)提供了可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，也為眾多機(jī)構(gòu)參與征信市場(chǎng)提供了良好的條件。有相當(dāng)一部分客戶沒(méi)有信用卡和銀行的貸款，卻也正常從事著各類金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)的整合，結(jié)合客戶的具體情況和特點(diǎn)進(jìn)行基本分析，預(yù)測(cè)符合客戶潛在需求的行為。征信市場(chǎng)的主體不斷擴(kuò)大，征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施日益市場(chǎng)化、規(guī)范化。

3.征信產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量提高。

在大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的時(shí)代，征信業(yè)務(wù)在一定程度上可以得到進(jìn)一步拓展。征信業(yè)能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，尋找各類有效信息，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)在的微妙聯(lián)系，從而進(jìn)行深度推導(dǎo)預(yù)測(cè)，制定出有針對(duì)性的、豐富多樣的、個(gè)性化的征信產(chǎn)品，推動(dòng)征信產(chǎn)品的完善與創(chuàng)新。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了征信服務(wù)的質(zhì)量和效率，更加方便快捷，并且通過(guò)復(fù)雜數(shù)據(jù)的合理演示，顯示出客戶的需求，促使征信服務(wù)更加人性化。這些優(yōu)勢(shì)無(wú)形中保證了客戶群體的穩(wěn)定，有利于研發(fā)更多征信產(chǎn)品。

（二）征信業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)有待進(jìn)一步發(fā)展。

目前來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展還處于起步階段，海量的數(shù)據(jù)來(lái)源、形式等，對(duì)大數(shù)據(jù)處理的形式、效率提出了更高的要求。換而言之，征信系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代得到發(fā)展，卻也因大數(shù)據(jù)技術(shù)在某種程度受到制約。這種制約來(lái)自于兩個(gè)方面，一是核心技術(shù)的制約。長(zhǎng)期以來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)致使社會(huì)信息資源基本掌握在各級(jí)政府部門(mén)手中，這些部門(mén)直接相對(duì)獨(dú)立，難以進(jìn)行合理的資源共享，信息利用出現(xiàn)滯后。二是技術(shù)人才的短缺，征信業(yè)是知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)，這就需要相應(yīng)的高素質(zhì)、專業(yè)化人才進(jìn)行分析操作。而我國(guó)征信業(yè)人才較少，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，技能更是有待加強(qiáng)。

2.存在安全隱患，監(jiān)管不到位。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信系統(tǒng)的普及，機(jī)構(gòu)、個(gè)人的信息不斷被全面采集、分析、循環(huán)利用。而這些數(shù)據(jù)應(yīng)用的限度問(wèn)題，仍是大數(shù)據(jù)時(shí)代安全保障的核心。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，連結(jié)了更多的事物，機(jī)構(gòu)亦或個(gè)人的任何行為都有可能被大數(shù)據(jù)采集利用。在此過(guò)程中，基本信息和隱私安全難以區(qū)別，存在不言而喻的風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)有的法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制尚未完善，現(xiàn)行的政策管理?xiàng)l例保障力度不足，征信主體的權(quán)益得不到有效保障。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段和方式難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的海量數(shù)據(jù)的調(diào)查分析，征信行業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)理念仍需提高。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人征信系統(tǒng)的完善和對(duì)策

大數(shù)據(jù)的技術(shù)能夠?qū)Ρ姸嗟?、相?duì)分散且多樣化的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、歸納、整理等等，對(duì)于傳統(tǒng)的金融體系具有明顯的便利性和優(yōu)越性，但是，隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用仍存在許多弊端和不足，為此我們應(yīng)該采取積極有效、與時(shí)俱進(jìn)的方式來(lái)促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展。

1.保證大數(shù)據(jù)的指標(biāo)額度準(zhǔn)確性、客觀性、合法性。

基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)體系的龐大，信息內(nèi)容的交錯(cuò)復(fù)雜，我們應(yīng)該合理篩選，摘取與個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)相對(duì)應(yīng)的指標(biāo)，去除重復(fù)、錯(cuò)誤、不準(zhǔn)確的信息。由于個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)反映個(gè)人的歷史信用和履約能力，所以，信息的過(guò)濾更應(yīng)該客觀和嚴(yán)謹(jǐn)。同時(shí)，在現(xiàn)代社會(huì)這樣一個(gè)信息透明化的時(shí)代，雖然我們能夠通過(guò)各種設(shè)備輕而易舉的獲得很多數(shù)據(jù)，因此，我們必須將信息安全和個(gè)人隱私的保護(hù)作為個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，當(dāng)然，無(wú)論是信息的采集還是信息的納入都需要在我國(guó)法律規(guī)定的范圍內(nèi)。

2.通過(guò)健全的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范征信系統(tǒng)的建設(shè)和用途。

在個(gè)人征信體系的建設(shè)中，若在信息征集的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)征信公司傳播錯(cuò)誤或出具不客觀不全面，具有損害個(gè)人征信體系的報(bào)告，應(yīng)規(guī)范法律法規(guī)，給予一定的處罰并確保消費(fèi)者能夠有限的查看、審查其自身的征信報(bào)告，若出現(xiàn)偏頗，可以向有關(guān)征信部提交糾正請(qǐng)求。由于個(gè)人征信報(bào)告的隱私性，相關(guān)法律應(yīng)規(guī)范其用途，嚴(yán)格防控泄漏，強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，使得即能保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的隱私，又能使個(gè)人征信數(shù)據(jù)得到合理合法的利用，以此達(dá)到優(yōu)化個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。

3.加大技術(shù)研發(fā)投入。

個(gè)人征信體系的完善和發(fā)展必須依靠技術(shù)的投入和革新，開(kāi)拓新型的產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)以此來(lái)提升系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)庫(kù)的深度和廣度，拓寬各個(gè)領(lǐng)域，完善體系建設(shè)，是消費(fèi)者的信用報(bào)告更加全面和準(zhǔn)確。投入安全技術(shù)的建設(shè)，抵御各種外部技術(shù)對(duì)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的惡意攻擊，嚴(yán)防信息的故意泄漏，保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者的信息安全和征信報(bào)告的相對(duì)私密性。加強(qiáng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力，提高信息過(guò)濾篩選的技術(shù)水平，提高分析數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)、整合數(shù)據(jù)的能力，使大規(guī)模的數(shù)據(jù)在有效的時(shí)間內(nèi)提高其轉(zhuǎn)化為有用的信用報(bào)告的效率。在上述基礎(chǔ)上，完善費(fèi)用結(jié)構(gòu)，降低費(fèi)用支出。