淺談區(qū)塊鏈技術(shù)在反洗錢客戶身份識(shí)別工作中的應(yīng)用與展望

袁 新

（中國(guó)人民銀行揭陽(yáng)市中心支行，廣東揭陽(yáng) 522000）

一、相關(guān)背景

去年底，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)會(huì)上的講話中指出，“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用已延伸到數(shù)字金融領(lǐng)域，要發(fā)揮區(qū)塊鏈在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面的作用，解決銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問(wèn)題①人民網(wǎng)：習(xí)近平：把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，http://paper.people.com.cn/rmrbhwb/html/2019-10/26/content_1952533.htm”。“區(qū)塊鏈+金融”迅速成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)關(guān)注和研究的熱點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛以科技賦能金融，區(qū)塊鏈典型應(yīng)用落地的領(lǐng)域有：中小企業(yè)融資、公益募捐、應(yīng)收賬款、保險(xiǎn)、征信和跨境支付等[1]。例如：中國(guó)人民銀行運(yùn)行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái),進(jìn)一步打破信息孤島,實(shí)現(xiàn)了外匯、稅務(wù)、海關(guān)等各部門間信息的互信共享，為中小企業(yè)融資增信助力[2]；國(guó)有四大銀行分別上線企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)、基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債券發(fā)行簿記系統(tǒng)和區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)等[3]。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用逐漸增多，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)及其在反洗錢和金融風(fēng)控中的運(yùn)用與發(fā)展，并開展相關(guān)培訓(xùn)。

二、當(dāng)前國(guó)內(nèi)反洗錢客戶身份識(shí)別工作存在的問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別工作流于形式，盡職調(diào)查難度較大

各銀行機(jī)構(gòu)在與客戶開立賬戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別、核對(duì)、登記和資料留存等法定義務(wù)，深入了解客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，但有的客戶往往基于個(gè)人隱私保護(hù)的考慮，或認(rèn)為此項(xiàng)工作與自己關(guān)系不大，只認(rèn)真填寫姓名、身份證件號(hào)碼、性別、國(guó)籍等信息，隨意填寫包括職業(yè)、工作單位、住所等要素，客戶識(shí)別工作出現(xiàn)形式上合規(guī)。其次，客戶往往不愿意配合銀行機(jī)構(gòu)做好盡職調(diào)查工作，加上銀行機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查的手段和工具十分有限，不能深入了解掌握客戶的完整信息。例如，客戶職業(yè)、受益所有人等身份識(shí)別工作仍存在較大的困難。再次，銀行機(jī)構(gòu)以盈利為導(dǎo)向，有些銀行認(rèn)為業(yè)績(jī)比風(fēng)險(xiǎn)防范重要，主觀上忽視客戶身份識(shí)別工作，容易導(dǎo)致此項(xiàng)工作流于形式，達(dá)不到反洗錢監(jiān)管要求。

（二）客戶身份信息重復(fù)錄入，數(shù)據(jù)更新不及時(shí)

我國(guó)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)仍停留在客戶身份信息各自采集和審核的階段，客戶信息由各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各自采集、負(fù)責(zé)錄入和存儲(chǔ)，無(wú)法形成數(shù)據(jù)有效共享。銀行機(jī)構(gòu)各自負(fù)責(zé)采集客戶信息容易造成數(shù)據(jù)重復(fù)錄入，既耗費(fèi)了大量的人力資源和時(shí)間成本，又容易出現(xiàn)客戶信息采集不全、錄入錯(cuò)誤等問(wèn)題。其次，當(dāng)客戶去銀行機(jī)構(gòu)更新個(gè)人身份信息時(shí)，需要每家銀行機(jī)構(gòu)各跑一次，造成有的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)得到及時(shí)更新，有的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)長(zhǎng)期沒(méi)有得到更新，導(dǎo)致后期各銀行機(jī)構(gòu)在開展客戶身份信息持續(xù)識(shí)別和可疑資金監(jiān)測(cè)工作上出現(xiàn)偏差。

（三）合規(guī)成本急劇上升，身份識(shí)別工作捉襟見肘

近年來(lái)，在反洗錢監(jiān)管要求不斷加碼升級(jí)的新形勢(shì)下，各銀行機(jī)構(gòu)被要求在短時(shí)間內(nèi)完善存量客戶身份和受益所有人等信息。由于各銀行機(jī)構(gòu)存量客戶身份信息數(shù)量巨大，而且歷史欠賬過(guò)多，在短期內(nèi)很難達(dá)到監(jiān)管部門嚴(yán)要求，極大增加了銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壓力和工作量。再加上一些不法分子跨行辦理大量銀行賬戶，采用非柜面交易和跨行交易等手段，通過(guò)支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)頻繁進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，有意躲避各銀行機(jī)構(gòu)賬戶管理、客戶身份識(shí)別和可疑資金監(jiān)測(cè)。各銀行機(jī)構(gòu)不得不增派人手加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和資金監(jiān)測(cè)工作，導(dǎo)致合規(guī)成本急劇上升。

（四）客戶身份信息無(wú)法共享，反洗錢監(jiān)管效率低

由于各銀行機(jī)構(gòu)客戶身份信息數(shù)據(jù)得不到共享，單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握可疑客戶在跨行機(jī)構(gòu)開設(shè)了多少賬戶，也無(wú)法追溯跨行機(jī)構(gòu)所采集到的該交易對(duì)手信息。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑賬戶和異常資金交易時(shí)，只能局限在對(duì)本機(jī)構(gòu)掌握的信息進(jìn)行分析，并向人民銀行提交重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，限制了全面開展可疑賬戶識(shí)別和異常資金交易監(jiān)測(cè)的能力。而反洗錢監(jiān)管部門主要依靠各銀行機(jī)構(gòu)提交的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，無(wú)法隨時(shí)掌握各銀行機(jī)構(gòu)客戶信息，當(dāng)需要分析關(guān)聯(lián)交易對(duì)手時(shí)，只能向各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起反洗錢行政調(diào)查，程序比較繁瑣。而且從銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)可疑交易行為到將可疑交易報(bào)告提交監(jiān)管部門，再到監(jiān)管部門組織人員深入分析形成可疑交易線索的過(guò)程，往往需要耗費(fèi)數(shù)周的時(shí)間，時(shí)效性不強(qiáng)，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前國(guó)內(nèi)支付手段日益創(chuàng)新、資金交易越發(fā)快捷便利的新形勢(shì)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)內(nèi)反洗錢客戶身份識(shí)別工作中的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈的定義、特征和優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈（Block chain），“是一個(gè)分布式賬簿，本質(zhì)上是按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本制，具有去中心化、匿名性、自治性、不可篡改數(shù)據(jù)和開放性等特征①”，可以有效解決客戶身份識(shí)別工作存在的問(wèn)題。具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.有利于加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和盡責(zé)調(diào)查

通過(guò)手機(jī)客戶端開展人臉識(shí)別、指紋和讀碼等生物識(shí)別認(rèn)證，各銀行機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確識(shí)別和采集客戶身份信息，并將經(jīng)過(guò)本機(jī)構(gòu)認(rèn)證的信息上傳到區(qū)塊鏈上，有效解決客戶出于個(gè)人隱私保護(hù)考慮隨意填寫信息的難題，確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)可信、不可篡改。其它銀行機(jī)構(gòu)可以結(jié)合以上信息深入了解掌握客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶職業(yè)、受益所有人等身份識(shí)別工作，提高反洗錢盡責(zé)調(diào)查的工作效率。

2.可以避免重復(fù)采集客戶身份信息

區(qū)塊鏈可以實(shí)時(shí)記錄和存儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)客戶身份信息和賬戶資料，并且實(shí)現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享。各銀行機(jī)構(gòu)在與客戶建立或維護(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)只需要錄入或更新一次客戶身份信息，避免客戶身份信息的重復(fù)采集和審核操作，最大程度減少客戶身份信息采集不全、錄入錯(cuò)誤等問(wèn)題，極大提高了反洗錢客戶身份識(shí)別工作的效率。

3.有效降低銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制成本

各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)區(qū)塊鏈上傳客戶身份信息，實(shí)現(xiàn)相關(guān)金融數(shù)據(jù)的去中心化和信息共享，能有效應(yīng)對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)反洗錢監(jiān)管要求不斷加碼升級(jí)的新形勢(shì)，不僅方便客戶更新個(gè)人身份信息，而且將銀行機(jī)構(gòu)的人力資源從繁瑣的客戶身份信息采集、錄入和認(rèn)證工作中釋放出來(lái)，更加專注于銀行賬戶管理、客戶身份識(shí)別和可疑資金監(jiān)測(cè)工作，有效降低銀行機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測(cè)等風(fēng)險(xiǎn)控制成本。

4.迅速提高反洗錢監(jiān)管工作效率

由于區(qū)塊鏈上包含了銀行機(jī)構(gòu)以往的客戶信息且具有去中心化、不可被刪除或修改的特性，反洗錢監(jiān)管部門可以實(shí)時(shí)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)鏈上共享的客戶身份信息進(jìn)行回溯性檢查，確保銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向、嚴(yán)格遵守反洗錢各項(xiàng)規(guī)定，有效打擊不法分子逃避反洗錢監(jiān)管的違法行為，提高反洗錢監(jiān)管工作效率。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)內(nèi)反洗錢客戶身份識(shí)別工作中的應(yīng)用方案

1.建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的銀行客戶私有鏈

在客戶和銀行機(jī)構(gòu)間建立私有鏈，將單個(gè)客戶作為獨(dú)立節(jié)點(diǎn)，由客戶自行通過(guò)手機(jī)客戶端人臉識(shí)別或前往銀行機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信息采集，銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)所采集的客戶身份信息進(jìn)行機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證，并將驗(yàn)證后的客戶信息收集起來(lái)，分布存儲(chǔ)到私有區(qū)塊鏈的各個(gè)獨(dú)立節(jié)點(diǎn)賬本上?？蛻舾鶕?jù)銀行機(jī)構(gòu)提供的私人密鑰僅能查詢到本人的身份信息，而銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)所持有的公鑰對(duì)獨(dú)立節(jié)點(diǎn)上的客戶信息進(jìn)行認(rèn)證和實(shí)時(shí)維護(hù)更新，而個(gè)人客戶需要前往開戶行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理或通過(guò)手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行人臉識(shí)別，并借助本人持有的密鑰和銀行持有的公鑰相互認(rèn)證，才能更新本人身份信息。

2.建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的反洗錢監(jiān)管聯(lián)盟鏈

在監(jiān)管部門和各銀行機(jī)構(gòu)間建立反洗錢監(jiān)管聯(lián)盟鏈，將每家銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都作為機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)。各銀行機(jī)構(gòu)將經(jīng)本機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證后的客戶身份信息同步到監(jiān)管聯(lián)盟鏈上的機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn)賬本上，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)內(nèi)部共享。各銀行機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)查詢經(jīng)各機(jī)構(gòu)簽名認(rèn)證并上傳的客戶身份信息，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)一次錄入，各銀行機(jī)構(gòu)共享使用的效果，極大降低了銀行客戶資料重復(fù)采集和認(rèn)證所耗費(fèi)的風(fēng)控成本。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶存在洗錢嫌疑時(shí)，可以對(duì)該客戶信息進(jìn)行標(biāo)記，經(jīng)銀行機(jī)構(gòu)簽名確認(rèn)后，分布并存儲(chǔ)到區(qū)塊鏈上，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其它金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)追蹤可疑賬戶線索，形成反洗錢監(jiān)管合力。監(jiān)管部門也可通過(guò)所持有的公鑰查詢各家銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)管聯(lián)盟鏈上存儲(chǔ)的客戶身份信息，確保銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守反洗錢各項(xiàng)規(guī)定。

3.設(shè)定智能合約共同約定聯(lián)盟鏈上各機(jī)構(gòu)訪問(wèn)權(quán)限

在監(jiān)管部門和各銀行機(jī)構(gòu)間設(shè)定智能合約，明確需要采集的反洗錢客戶身份信息要素，設(shè)定各銀行機(jī)構(gòu)的信息采集、數(shù)據(jù)查詢等權(quán)限，并由計(jì)算機(jī)依據(jù)智能合約自動(dòng)執(zhí)行約定條款，完成對(duì)聯(lián)盟鏈上金融數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和共享。例如，統(tǒng)一規(guī)范各機(jī)構(gòu)上傳聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)信息格式，共同設(shè)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)上傳的數(shù)據(jù)僅具有查詢、讀取的權(quán)限，而各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)上傳的數(shù)據(jù)具有查詢、讀取和修改的權(quán)限等。

四、相關(guān)建議

（一）借鑒國(guó)內(nèi)有關(guān)機(jī)構(gòu)最新成果，加強(qiáng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管研究

高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)在反洗錢監(jiān)管工作中發(fā)揮的極大優(yōu)勢(shì)，關(guān)注國(guó)有商業(yè)銀行和螞蟻金服等機(jī)構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的最新科技成果，以解決銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問(wèn)題為首要目標(biāo)，牽頭開展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管研究。

（二）積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)技術(shù)安全規(guī)范

積極參與我國(guó)《區(qū)塊鏈行業(yè)應(yīng)用反洗錢標(biāo)準(zhǔn)》起草，嚴(yán)格執(zhí)行總行最新發(fā)布的《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》（JR/T 0184—2020），為分布式賬本等區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用于國(guó)內(nèi)開展打擊洗錢違法活動(dòng)提供指導(dǎo)性建議，引導(dǎo)行業(yè)健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)反洗錢工作進(jìn)行穿透式監(jiān)管

借鑒央行和國(guó)有商業(yè)銀行成功運(yùn)行相關(guān)區(qū)塊鏈平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，加大科技賦能數(shù)字金融領(lǐng)域力度，積極推動(dòng)國(guó)內(nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)立項(xiàng)、建設(shè)和運(yùn)行，試點(diǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作進(jìn)行穿透式監(jiān)管。

（四）充分發(fā)揮科研機(jī)構(gòu)作用，加強(qiáng)新工具在反洗錢監(jiān)測(cè)工作的應(yīng)用培訓(xùn)

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和科研機(jī)構(gòu)的作用，加強(qiáng)區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)工具在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用培訓(xùn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用提供人才儲(chǔ)備和技術(shù)支持，有力提升監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段開展反洗錢監(jiān)測(cè)的水平。