金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐與思考
——以九臺農(nóng)村金融改革促鄉(xiāng)村振興情況為樣本

王 昀 吳月才 馮春麗 隋鑫禹

（中國人民銀行九臺支行，吉林長春 130500）

近年來，九臺區(qū)金融部門立足轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，積極進(jìn)行多項農(nóng)村金融改革試點、高效推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧、大力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興工作提供了金融支持，獲得明顯成效。目前，九臺轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，營業(yè)網(wǎng)點101個；轄區(qū)各項貸款余額196億元，較2011年末增加了108億元，增長123%，其中涉農(nóng)貸款89億元，較2011年末增加了37億元，增長71%。

一、金融改革促鄉(xiāng)村振興情況

（一）積極推動多項試點工作

一是積極推動農(nóng)村金融改革試驗區(qū)工作。從2011年12月開始，九臺區(qū)成為東北唯一一家國家農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，重點承擔(dān)了農(nóng)村金融體制機(jī)制創(chuàng)新改革試驗。通過農(nóng)村金融改革試驗區(qū)工作，為之后的各項試點工作奠定了基礎(chǔ)。二是開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作。2015年12月，九臺區(qū)開始農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，人行九臺支行對試點工作進(jìn)行了持續(xù)跟進(jìn)。截至目前，已累計發(fā)放相關(guān)貸款2595萬元。三是農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地確權(quán)抵押貸款工作，在人民銀行九臺支行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)下，轄區(qū)確權(quán)頒證和農(nóng)村集體建設(shè)用地地價體系建立等基礎(chǔ)工作已經(jīng)完成,目前已發(fā)放農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款2筆，金額3826萬元。四是實施農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作。2019年人民銀行九臺支行聯(lián)合轄區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門開展了試點工作。截至2020年9月末共發(fā)放相關(guān)貸款23筆，金額53萬元。

（二）不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

一是積極推進(jìn)轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)，人行牽頭，多方參與，聯(lián)合推動”的原則，積極推動信用體系建設(shè)試點。政府、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行共同努力，在興隆鎮(zhèn)進(jìn)行了農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作，建立信用檔案7685戶，給予5785戶農(nóng)民發(fā)放優(yōu)惠貸款8850萬元。二是優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境。指導(dǎo)轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)取款點數(shù)量，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的資金、物資、信息的交流。截止2020年9月末，轄區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點396個，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量18個。

（三）持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是開發(fā)金融產(chǎn)品，滿足需求多樣化。九臺轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域鄉(xiāng)村發(fā)展實際，不斷開發(fā)金融產(chǎn)品為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了強(qiáng)有力的金融支持。二是扶持新型主體，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過降低利率、合理約期、隨用隨貸等方式，加大信貸支持，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。到2020年9月，累計發(fā)放相關(guān)貸款近6億元。三是重點支持，實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游全域化。指導(dǎo)轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過“林權(quán)抵押”、“經(jīng)營收費權(quán)質(zhì)押”等方式，重點支持轄區(qū)特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)風(fēng)景旅游區(qū)的規(guī)劃建設(shè)，目前已累計投放貸款近4億元，其中經(jīng)營收費權(quán)貸款1.7億元，推動了全區(qū)旅游業(yè)的快速發(fā)展。

二、金融改革促鄉(xiāng)村振興面臨的主要困難和問題

（一）金融改革試點運行中存在困難

一是農(nóng)村住房“辦證難”，相關(guān)試點工作開展過程中農(nóng)房確權(quán)頒證難，九臺農(nóng)村地區(qū)的住房只有少量農(nóng)房有房屋產(chǎn)權(quán)證和土地使用證，目前九臺農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)證和土地使用證的辦理工作基本停滯，許多有相關(guān)需求的農(nóng)戶因此無法辦理相關(guān)貸款，辦證難是目前一大困境。二是承包土地“確認(rèn)難”，農(nóng)地抵押貸款辦理過程中，土地經(jīng)營權(quán)證的土地共有人均需要簽章。國家分發(fā)土地截止時間在1990年左右，每戶土地證上的共有人約4-8人。經(jīng)過實地調(diào)查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶多數(shù)在外地外省務(wù)工，家中多為年邁的老人和上學(xué)的孩子，大部分土地經(jīng)營權(quán)證的土地共有人不便進(jìn)行簽章確認(rèn)，致使借款人不得不放棄貸款。三是農(nóng)房抵押物價值“評估難”，由于農(nóng)村住房建筑質(zhì)量、交通區(qū)位、公共設(shè)施配套等因素價值差異極大。農(nóng)房抵押物價值評估缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時對抵押物價值認(rèn)定較難，為防范風(fēng)險往往給出較低的抵押率，這又損害了農(nóng)戶利益，挫傷了農(nóng)戶辦理農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。

（二）農(nóng)村金融綜合改革的資金支撐不足

由于農(nóng)村金融改革是臨時性工作，是在金融辦或其他部門代管下運行的，政府沒有納入財政預(yù)算，地方財力有限，支撐資金不足，缺乏配套資金支持，缺少貸款風(fēng)險補償專項基金，有些試驗項目無法伸展。縣域自主能力有限，財力上很難獲得上級支持。

（三）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本及風(fēng)險高

一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，資金需求額較小，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運營成本大，效益低。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然天氣、市場等因素影響，風(fēng)險較大。目前農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常成為金融機(jī)構(gòu)難以追回的損失。三是農(nóng)村信用體系還不健全，同時缺少必要的社會失信懲戒機(jī)制,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)信貸投放上熱情不高。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融人才匱乏

金融助力鄉(xiāng)村振興光有資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要有懂金融、懂農(nóng)村、懂農(nóng)業(yè)的復(fù)合型金融人才。由于涉農(nóng)機(jī)構(gòu)所處地域、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、歷史等方面因素，目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)大多面臨著人員老齡化、專業(yè)人才匱乏的情況。

三、金融改革促鄉(xiāng)村振興的工作建議

（一）持續(xù)優(yōu)化改革試點工作流程

一是全面推進(jìn)宅基地使用權(quán)登記頒證，政府相關(guān)部門要加快宅基地和農(nóng)房確權(quán)、頒證、登記。將農(nóng)民房屋納入確權(quán)登記頒證范圍。將農(nóng)村宅基地和農(nóng)民房屋納入全國統(tǒng)一的不動產(chǎn)登記體系解決農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點中農(nóng)房確權(quán)頒證難問題。二是開展科技創(chuàng)新，簡化不必要的貸款流程。充分利用現(xiàn)代科技手段，簡化試點工作操作流程。例如在土地經(jīng)營權(quán)證的土地共有人簽章環(huán)節(jié)，可以利用視頻、電子簽字等方式，利用科技手段簡化貸款流程，提高借款人借款成功率。三是明確試點區(qū)域農(nóng)房抵押政策積極探索擴(kuò)大農(nóng)房流轉(zhuǎn)范圍。將農(nóng)房流轉(zhuǎn)范圍由本村集體擴(kuò)大到縣域內(nèi)所有符合條件的集體經(jīng)濟(jì)組織成員。尊重農(nóng)房抵押合同和法院對抵押物的裁決，在不損害他人合法權(quán)益前提下可不受“一戶一宅”限制。

（二）加大農(nóng)村金融綜合改革的資金支持

一是建立風(fēng)險補償專項資金。設(shè)立專項資金，由各級財政對金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險，給予一定額度的補償。二是給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠稅收政策。隨著我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型，規(guī)?；男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為未來農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向，因此建議對規(guī)?；男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實施利息稅收減免政策。

（三）著力打造鄉(xiāng)村地區(qū)誠信環(huán)境

由政府牽頭多部門聯(lián)動營造良好的法制環(huán)境和社會氛圍，深入開展誠信體系建設(shè)，讓講誠信者事事受益，失信者受到懲戒，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）加強(qiáng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)基層人才隊伍建設(shè)

一是各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)要樹立人才向農(nóng)村基層一線流動的用人觀念，引導(dǎo)和動員更多高素質(zhì)金融人才深入鄉(xiāng)村振興工作一線。二是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮人才培養(yǎng)的主導(dǎo)作用，根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展新形勢、新特點，建立科學(xué)化、專業(yè)化的培訓(xùn)教育體系，舉辦不同層次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，切實提高基層機(jī)構(gòu)的隊伍素質(zhì)和工作水平。