商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

◎李海平

在如今金融科技不斷投入使用過程中，往往要求商業(yè)銀行小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，這主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在較多問題，難以滿足新時(shí)代的發(fā)展要求，只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，采取有效的轉(zhuǎn)型對策，才能更好地面對市場帶來的挑戰(zhàn)。為達(dá)到預(yù)期的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，商業(yè)銀行小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高對于金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識，并結(jié)合企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況制定合理的金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，尤其要加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，以便凸顯技術(shù)優(yōu)勢，加快金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型建設(shè)的步伐。

一、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的常見問題

1.小微企業(yè)問題。

（1）能力不高，通常情況而言，小微企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)具有有限行，如企業(yè)的創(chuàng)建多是由個(gè)人或家庭完成。而對于企業(yè)的經(jīng)營管理而言，收到經(jīng)營者個(gè)性化影響較大，管理團(tuán)隊(duì)的管理水平不同，則會造成管理過程中的一些問題產(chǎn)生，不利于企業(yè)的健康運(yùn)營。另外，一些小微企業(yè)的經(jīng)營過程中，還存在企業(yè)資金與個(gè)人資產(chǎn)定位不明確的特點(diǎn)、市場定位不明確等情況，這勢必造成企業(yè)前進(jìn)的影響。（2）信息不透明，小微企業(yè)的發(fā)展過程中，一般不會主動(dòng)公開業(yè)負(fù)責(zé)人的信息，這便會導(dǎo)致信貸人員難以獲得小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，金融機(jī)構(gòu)通常也難以獲取、鑒別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這也造成了企業(yè)發(fā)展的阻礙因素之一。（3）制定有待完善，小微企業(yè)的發(fā)展過程中，基于本身的特點(diǎn)、工作人員的有限性等，較為容易忽視經(jīng)營過程的管理制度，而制度的不完善特點(diǎn)，勢必也會阻礙企業(yè)的發(fā)展。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制較難，小微企業(yè)發(fā)展過程中，資金鏈?zhǔn)侵匾囊画h(huán)，一旦資金鏈斷開，則會導(dǎo)致運(yùn)營維繼的困難；外部因素等，也會造成企業(yè)發(fā)展的影響，這表明，小微企業(yè)的發(fā)展過程中，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。

2.商業(yè)銀行問題。

（1）市場定位缺乏實(shí)際性，在政府推出扶持小微企業(yè)后，一些商業(yè)銀行逐步愛開創(chuàng)小微金融市場，但這種方式往往忽視了客戶的選擇，模糊市場定位，導(dǎo)致企業(yè)之間的搶客戶現(xiàn)象、價(jià)格戰(zhàn)現(xiàn)象頻發(fā)，同時(shí)衍生出了一些問題。（2）組織架構(gòu)不科學(xué)，一些大型商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，具有固化的經(jīng)營特點(diǎn)，如發(fā)展過程中，不屑于開展小微企業(yè)信貸工作的業(yè)務(wù)，存在認(rèn)識不足的現(xiàn)象，這導(dǎo)致企業(yè)組織架構(gòu)發(fā)展的不科學(xué)現(xiàn)象發(fā)生，也不利于小微企業(yè)的發(fā)展。（3）管理模式有待完善，商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，人事制度、薪酬制度都具體固化的特點(diǎn)，這往往會阻礙企業(yè)開展一些小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，缺乏與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展觀念。進(jìn)而不利于金融行業(yè)的整體發(fā)展。（5）信息收集能力有待提高，隨著時(shí)代的發(fā)展，銀行等金融行業(yè)雖然建立了征信平臺，但該平臺的應(yīng)用仍具有局限性，如不能夠?qū)λ薪鹑谄髽I(yè)給予信息收集。

二、有效發(fā)展對策

針對我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)實(shí)施針對性解決對策。實(shí)施一些可行的發(fā)展舉措，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。具體而言，可以采取以下措施：

1.明確小微企業(yè)戰(zhàn)略定位。

商業(yè)銀行想要提高核心競爭力，就應(yīng)該避開國有大銀行固有的優(yōu)勢產(chǎn)品，發(fā)展自己有優(yōu)勢且大銀行沒有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。信貸資源重點(diǎn)傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向。商業(yè)銀行的體制優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢更能符合小微企業(yè)的融資需要，因此商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持小微企業(yè)的發(fā)展，明確小微企業(yè)市場定位。如臺州銀行始終堅(jiān)持“小微企業(yè)的伙伴銀行”的市場定位，以開展“小本貸款”為特色，致力于為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，目前該行85%以上的信貸業(yè)務(wù)都是小微企業(yè)貸款，小微企業(yè)客戶已經(jīng)成了臺州銀行的業(yè)務(wù)主體。泰隆銀行始終專注于服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，并且逐漸形成了-套與其市場定位相匹配的經(jīng)營策略與管理方式，目前泰隆銀行小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比率近90%?？傮w上，上述兩家銀行均形成了商業(yè)銀行可持續(xù)的小微企業(yè)信貸模式。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式。

商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中應(yīng)堅(jiān)持以下幾方面的創(chuàng)新。首先是在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，由于小微型企業(yè)的服務(wù)和傳統(tǒng)的大中型企業(yè)的金融服務(wù)是存在較大差別的，傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)方式等與大企業(yè)不能夠完全--致，否則商業(yè)銀行將無法滿足小微企業(yè)小頻、急的貸款需求特點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，研發(fā)和推出符合小微型企業(yè)需求的特色的產(chǎn)品。其次是在服務(wù)方式上的創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求，不僅要積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，也要充分利用銀行的信息優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等便利條件，為小微企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。最后是在業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新，由于小微企業(yè)貸款的需求特點(diǎn)是小頻、急，對銀行貸款審批效率的要求是十分高的，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

三、結(jié)語

伴隨金融科技時(shí)代的到來，很多人開始認(rèn)識到金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性，這不僅關(guān)系著銀行金融事業(yè)的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的建設(shè)與發(fā)展都具有深遠(yuǎn)的影響。為此，加快金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型極為關(guān)鍵。特別要做好商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展工作，這就要求商業(yè)銀行可以制定科學(xué)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確小微企業(yè)在其中的重要作用，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與此同時(shí)，有關(guān)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)制度建設(shè)，對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航，最終利用新的金融產(chǎn)品以及戰(zhàn)略定位滿足小微企業(yè)客戶的需求，實(shí)現(xiàn)利潤的增長，同時(shí)還有利于解決轉(zhuǎn)型發(fā)展中的問題，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。