中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)接平臺(tái)構(gòu)建研究

◎鮑夢(mèng)蕊

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，承擔(dān)著繁榮地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)問(wèn)題、增加地方稅收的重任，規(guī)范中小企業(yè)的發(fā)展就是一項(xiàng)重要任務(wù)。當(dāng)前制約中小企業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題就是融資難、融資貴，如何破解這個(gè)難題就需要各個(gè)機(jī)構(gòu)的共同合作，開(kāi)拓工作思路，同時(shí)充分發(fā)展新型金融形式，為中小企業(yè)提供穩(wěn)定的資金供給渠道。眾多新興金融形式中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)極具特色的金融融資平臺(tái)，這種平臺(tái)與廣大中小企業(yè)進(jìn)行有效對(duì)接后，這些企業(yè)就可以充分利用平臺(tái)中的資金，根據(jù)資金供給不足的難題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

從性質(zhì)上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融方式并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，這兩種金融方式都是正規(guī)的融資方式，其目的是籌措資金，通過(guò)科學(xué)的管理方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的跨時(shí)間、快空間的有序流動(dòng)，滿足相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)的資金需求。但是，從運(yùn)行方式來(lái)看，這兩種金融方式又有所區(qū)別，傳統(tǒng)的金融方式主要依靠實(shí)體機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)導(dǎo)致貨幣的存在方式與流通手段帶來(lái)變化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

從具體運(yùn)行方式來(lái)看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種：第一種是依托電商平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的、主要開(kāi)展金融活動(dòng)的企業(yè)，如阿里巴巴小微金融企業(yè)，就是一種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)布金融信息，為廣大中小企業(yè)提供及時(shí)、快速的金融服務(wù)；第二種方式是P2P，這又是一種比較流行的新興金融模式，基于民間傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)的，但是互聯(lián)網(wǎng)中介的介入，這種方式更加便捷、安全，借貸雙方不再收到地理空間的限制，資金流動(dòng)更加通暢，而且信息的傳遞更加迅速、公開(kāi)、透明，借貸雙方可以進(jìn)行實(shí)時(shí)共享，而且價(jià)格合理、利息收到法律的保護(hù)，因而這種模式深受中小企業(yè)的歡迎；第三種方式是眾籌，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，很多網(wǎng)站都通過(guò)眾籌業(yè)務(wù)，以一個(gè)具有潛在經(jīng)濟(jì)收益的項(xiàng)目為依托，依靠群體的力量來(lái)籌集資金。

從傳統(tǒng)的金融模式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，除了快速、便捷外，更為重要的是可以采用新興大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)迅速實(shí)現(xiàn)信息的收集、處理與傳統(tǒng)，提升資金的審批效率。同時(shí)，技術(shù)人員還可以進(jìn)行信息甄別與篩選，剔除掉虛假信息，提升資金審批與流動(dòng)的安全，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體機(jī)構(gòu)，也不需要過(guò)多的工作人員，這就有助于降低交易成本，切實(shí)讓利給中小企業(yè)，降低中小企業(yè)的融資成本，從而實(shí)現(xiàn)節(jié)約成本、從而提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

二、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)構(gòu)建中存在的問(wèn)題

1.信息共享不夠充分。

當(dāng)前小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)構(gòu)建中存在最主要的問(wèn)題之一就是信息共享不夠充分，從需求方而言，我國(guó)存在數(shù)不勝數(shù)的中小企業(yè)，幾乎每家企業(yè)都存在資金需求，但是這些企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家的相關(guān)政策、法規(guī)與措施來(lái)選擇最安全、可靠、信譽(yù)度最高的金融機(jī)構(gòu)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，安全因素是首先應(yīng)靠考慮的問(wèn)題，同時(shí)還應(yīng)考慮成本因素，在不增加交易成本的前提完成金融審批；從供給方而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，也存在一定的顧慮，也需要中小企業(yè)提供詳實(shí)的企業(yè)資料與信譽(yù)保證等，同時(shí)雙方在信息分享時(shí)也存在不對(duì)稱問(wèn)題，需求方想著急獲得貸款，供給方也是卻難以及時(shí)發(fā)放貸款，這種信息不共享、不對(duì)稱的問(wèn)題就需要通過(guò)發(fā)展也解決。

2.審批手續(xù)相對(duì)嚴(yán)格。

相對(duì)于大中型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)以及跨國(guó)公司而言，廣大中小企業(yè)無(wú)論實(shí)在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中、還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在，在申請(qǐng)貸款時(shí)，都需要履行嚴(yán)格的審批程序、提交詳實(shí)的審批資料，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簡(jiǎn)化了一些手續(xù)，但是依然相對(duì)較嚴(yán)格。中小企業(yè)要申請(qǐng)貸款時(shí)，不論金額大小，就得提交相關(guān)證明材料，缺一項(xiàng)就不可，然后再等著審核、審批，這就需要一個(gè)時(shí)間周期，無(wú)論申請(qǐng)方的意愿多強(qiáng)烈、也許已經(jīng)處于一種嚴(yán)重周轉(zhuǎn)不開(kāi)的境地，但是依然得履行完所有程序，尤其是資格審查，有些企業(yè)就因?yàn)榈牡炔坏劫J款的發(fā)放就不得不宣告破產(chǎn)，這是雙方都不愿意看到的結(jié)果。故此這一問(wèn)題也需要迅速解決。

三、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)接的實(shí)施措施

1.加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

現(xiàn)階段中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)接的前提就是互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，這就需要相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，制定出相關(guān)優(yōu)惠政策、規(guī)范措施與監(jiān)管策略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融處于健康、良性的發(fā)展軌道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛的生命力，為中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題的有效解決提供了一個(gè)解決辦法，當(dāng)前，作為一種新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融依然不全面、不完善，依然需要進(jìn)一步發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的的安全管理不斷加強(qiáng)，安全性也不斷提升，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，也帶動(dòng)了金融領(lǐng)域的變革。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也不是萬(wàn)能的，相關(guān)機(jī)構(gòu)只有加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正為中小企業(yè)服務(wù)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也為雙方的有效對(duì)接搭建出經(jīng)得起檢驗(yàn)的平臺(tái)。

2.實(shí)現(xiàn)雙方的信息交流與共享。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理是其最大的優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)，在一定程度上，其大數(shù)據(jù)的獲取、處理能力得到了中小型企業(yè)的高度認(rèn)可，甚至已經(jīng)替代了誠(chéng)信體系在金融發(fā)展中的作用。在云計(jì)算的支持下，中小型企業(yè)可以快速匹配自己合適的信息，突破時(shí)間和空間的障礙。同時(shí)，在一定程度上也解決了信貸配給的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)金融模式下，中小型企業(yè)可以通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)建立自己的信用指數(shù)，電子商務(wù)平臺(tái)利用自己的評(píng)價(jià)模型，在線審批信貸，促使中小型企業(yè)能夠最大限度地依靠自身的評(píng)價(jià)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸交易，可謂是行云流水地為中小型企業(yè)的信貸活動(dòng)作出周到的服務(wù)。

3.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融資市場(chǎng)。

網(wǎng)絡(luò)金融模式給予了融資市場(chǎng)最大限度的填補(bǔ)，拋卻了時(shí)間及空間的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還通過(guò)多種多樣的形式進(jìn)行了直接融資的服務(wù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融資市場(chǎng)，就可以為中小型企業(yè)的資金籌集帶來(lái)了新的希望，同時(shí)，也保障了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠正常的運(yùn)行，提供周到的服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但也存在需要繼續(xù)發(fā)展的環(huán)節(jié)，這就需要相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，讓這種金融模式得以健康、規(guī)范發(fā)展，同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)揮出橋梁與紐帶作用，為雙方搭建出堅(jiān)不可摧的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的充分交流與共享，為中小企業(yè)破解融資難融資貴提出了一個(gè)嶄新的解決途徑。