新形勢(shì)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)及策略分析

■潘 嶸

（蘭州銀行股份有限公司營(yíng)業(yè)部）

引 言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷建立和完善，我國(guó)也逐漸的完善了金融服務(wù)體系。在金融服務(wù)體系中，最重要的組成部分就是商業(yè)銀行，他不斷地促進(jìn)了我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)整個(gè)社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替代的重要作用。所以，對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范是目前不可或缺的一步，是十分必要的。本文對(duì)目前新形勢(shì)下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了論述，為提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和防范提出一些措施和策略，讓商業(yè)銀行在新形勢(shì)下能夠穩(wěn)定自身的發(fā)展，不斷的朝著積極的方向探索，也不斷地創(chuàng)新一些服務(wù)方式和領(lǐng)域，讓商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

1 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的含義及分類(lèi)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是受到不確定因素的影響，讓商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中無(wú)法預(yù)期最后的收益，從而讓整個(gè)過(guò)程受到經(jīng)濟(jì)損失。所以我們必須要通過(guò)一些科學(xué)合理的手段和措施來(lái)對(duì)整個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低，從而對(duì)商業(yè)銀行的損失進(jìn)行減少。

商業(yè)銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)大多主要有：①信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于一些因素的影響導(dǎo)致貸款的人無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將債款償還，這種行為會(huì)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)銀行最主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。②市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大多是由一些不確定因素所影響，商業(yè)銀行本身是無(wú)法進(jìn)行控制的，比如一些外部的因素匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等因素的影響。③操作風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是可避免的，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行內(nèi)的工作人員操作失誤或者一些設(shè)備程序運(yùn)轉(zhuǎn)錯(cuò)誤而產(chǎn)生的一種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)一些措施來(lái)有效的進(jìn)行避免。④流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，資金不當(dāng)?shù)墓芾矶鴮?dǎo)致最后的資金沒(méi)辦法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。⑤法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，由于資金的管理不當(dāng)而導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債，讓相關(guān)的客戶(hù)在資金上受到損害而形成的風(fēng)險(xiǎn)。⑥聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也是可以避免的，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，一些客戶(hù)對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不好的影響，這是外力因素的印象，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的信譽(yù)和服務(wù)受到客戶(hù)的質(zhì)疑而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

2.1 缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

現(xiàn)階段我國(guó)很多的商業(yè)銀行還是沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，相關(guān)的部門(mén)不能很好地重視在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理，使得很多風(fēng)險(xiǎn)管理的工作都缺乏有效的人員管理，同時(shí)，有一部分的商業(yè)銀行并沒(méi)有設(shè)立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就無(wú)法明確應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行有可能出現(xiàn)工作混亂的現(xiàn)象。

2.2 缺乏專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

對(duì)一個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效率進(jìn)行提升，最重要的就是要多儲(chǔ)備一些風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，所以一部分商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的人才，很大程度上的限制了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在我國(guó)，對(duì)于專(zhuān)業(yè)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)工作的人員數(shù)量比較少，而這項(xiàng)工作對(duì)于工作者的要求卻比較高，需要融合經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)以及管理學(xué)等方面的知識(shí)，同時(shí)還需具備一些法律知識(shí)，所以想要找到這樣的人才屈指可數(shù)，很難可以邀請(qǐng)如此全面的人才[2]。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法過(guò)于落后

我們?cè)谏虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展上，與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在著很大的差距。所以我們?cè)趯?duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理上，一定要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)應(yīng)該重視國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。目前我國(guó)的商業(yè)銀行在管理的方法上仍然較局限，這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效低下。

2.4 沒(méi)有明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行逐漸地參與到市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中去，當(dāng)時(shí)一些政府部門(mén)對(duì)于銀行的干預(yù)還是很大，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)服務(wù)活動(dòng)時(shí)，不能通過(guò)商業(yè)化的程序開(kāi)展，致使一些商業(yè)銀行在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)找不到承擔(dān)者，阻礙了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開(kāi)展，也對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體沒(méi)有進(jìn)行明確。

3 加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的策略

3.1 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先我們應(yīng)該對(duì)一個(gè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性進(jìn)行正確的認(rèn)識(shí)，商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，就必須給予足夠的重視風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，只有正確的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能讓一切的工作更加正常有序開(kāi)展。其次，在商業(yè)銀行的內(nèi)部應(yīng)該要設(shè)置評(píng)級(jí)體系，對(duì)整體流程風(fēng)險(xiǎn)防控做詳細(xì)的說(shuō)明，以定量和定性相結(jié)合明確責(zé)任邊界，構(gòu)建內(nèi)部的評(píng)級(jí)制度，有效的完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為商業(yè)銀行在以后的發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。最后在風(fēng)險(xiǎn)管理要建立一些反饋機(jī)制，通過(guò)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總體進(jìn)行防范，形成標(biāo)準(zhǔn)化的制度，讓商業(yè)銀行內(nèi)部的每一個(gè)工作環(huán)節(jié)都滲透到風(fēng)險(xiǎn)防范中[3]。

3.2 轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容

在目前我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有很多類(lèi)型，我們?cè)趯?duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的同時(shí)，要避免傳統(tǒng)那種指管理信用風(fēng)險(xiǎn)的行為，必須要把管理滲透到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中，只有不斷的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，才能在這種越來(lái)越復(fù)雜的條件下滿(mǎn)足市場(chǎng)所需要的經(jīng)濟(jì)條件，滿(mǎn)足各種各樣的客戶(hù)群體和需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范管理，不僅僅可以提高整個(gè)銀行的應(yīng)變能力，更有利于銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

一個(gè)企業(yè)想要成功，最重要的是有人才的存在。無(wú)論技術(shù)再高，設(shè)備再先進(jìn)都需要專(zhuān)業(yè)的人才進(jìn)行操作。對(duì)于商業(yè)銀行也不例外，為了能夠促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范水平，一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍是讓銀行持續(xù)發(fā)展的重要因素，所以相關(guān)的部門(mén)應(yīng)該注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才進(jìn)行培養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)該注重對(duì)人才的培養(yǎng)，一方面不斷的構(gòu)建和完善人員理論體系的加強(qiáng)，通過(guò)定時(shí)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)制度，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)的管理人才進(jìn)行理論知識(shí)內(nèi)容的豐富，有效的融合不同學(xué)科的內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)教學(xué)；另一方面，要不斷的培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的價(jià)值觀和思想道德品質(zhì)，技術(shù)再高超也要思想道德好，只有綜合素質(zhì)高才能勝任風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)職位，避免在工作的過(guò)程中出現(xiàn)不良金融風(fēng)險(xiǎn)的行為，也能夠擁有正直的人品，具有揭露不良行為的態(tài)度和能力，不斷地對(duì)商業(yè)銀行所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低[4]。

3.4 管理方法的創(chuàng)新

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的管理，需要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。首先在創(chuàng)新的方面，應(yīng)該從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)入手，要管理和控制好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，通過(guò)構(gòu)建一些商業(yè)模型來(lái)量化的處理銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)可以結(jié)合相應(yīng)的信貸審查業(yè)務(wù)，有效的結(jié)合實(shí)現(xiàn)直接管理和間接管理，這樣一來(lái)可以很大程度上將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有效降低，減少商業(yè)銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上所受到的收益損失。

4 結(jié) 語(yǔ)

通過(guò)本文對(duì)新形勢(shì)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)進(jìn)行了分析，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)也面臨著一些問(wèn)題，商業(yè)銀行的發(fā)展通常以市場(chǎng)為導(dǎo)向，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行承擔(dān)著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)，所以要不斷對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，做好相關(guān)的準(zhǔn)備，對(duì)銀行內(nèi)部的控制體系，要加大的完善，對(duì)貸款企業(yè)的監(jiān)管力度要不斷的加強(qiáng)。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中仍然存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展造成一定的影響。所以隨著銀行的發(fā)展，我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，建立一些科學(xué)的預(yù)警和防范機(jī)制，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)能夠有效降低，從而讓銀行可持續(xù)的發(fā)展。