數(shù)字農(nóng)貸對農(nóng)戶信貸需求影響研究
——基于江蘇省沭陽農(nóng)商行數(shù)字化“陽光信貸”調(diào)查

文| 白子玉 王維彪 王海淼

調(diào)研目的

隨著數(shù)字科技的發(fā)展，我國出現(xiàn)新型的農(nóng)村金融行業(yè)實踐——數(shù)字農(nóng)貸，其利率水平較低，申請審核天數(shù)較少，提供相關(guān)服務(wù)態(tài)度良好等各項因素對農(nóng)戶貸款需求產(chǎn)生影響。為研究農(nóng)戶個體因素以及數(shù)字農(nóng)貸相關(guān)因素和農(nóng)戶借貸需求之間的關(guān)系，提供相關(guān)意見，白子玉等人組成調(diào)研工作組，設(shè)計問卷，于2019年8月14至8月17日對江蘇省宿遷市沭陽縣農(nóng)戶進行了專項調(diào)研。

調(diào)研方法

本文調(diào)研采用分層抽樣的方法，根據(jù)沭陽縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平不同抽取扎下鎮(zhèn)、新河鎮(zhèn)、賢官鎮(zhèn)、廟頭鎮(zhèn)、高墟鎮(zhèn)、胡集鎮(zhèn)六鎮(zhèn)進行調(diào)研，調(diào)研以問卷、走訪、實地考察等形式進行，除了分別調(diào)研六鎮(zhèn)，還走訪了沭陽農(nóng)商行總行和相關(guān)支行，實地了解了沭陽縣農(nóng)戶數(shù)字化“陽光信貸”借貸情況。

調(diào)研結(jié)果

（1）數(shù)字化“陽關(guān)信貸”。沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2007年3月，總行位于江蘇沭陽--中國“花卉之城”，其推出的手機銀行讓數(shù)字普惠更加貼近農(nóng)戶。迄今為止，農(nóng)商行的授信率在85%左右，最高達到89%。擁有47個網(wǎng)點，44家支行，2個分理處，經(jīng)濟規(guī)模由最初的25.96億存款發(fā)展至242億、22.63億貸款到如今201億，不良貸款率1.39%。其于2008年開始的陽光信貸工程，核心是為了解決信息不對稱問題。（2）沭陽縣農(nóng)戶。關(guān)于沭陽縣農(nóng)戶，本次調(diào)研共獲得261份問卷，有效問卷253份。調(diào)研的農(nóng)戶中使用過線上貸款的農(nóng)戶有130位，占調(diào)查總數(shù)的51.38%。調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)：數(shù)字農(nóng)貸的出現(xiàn)拓展了農(nóng)村信貸市場，增加了農(nóng)戶信貸需求。農(nóng)戶的家庭特征、數(shù)字農(nóng)貸的產(chǎn)品特征等因素對于農(nóng)戶借貸需求有不同方向和顯著性的影響。

調(diào)研反思

（1）調(diào)查地點方面。調(diào)研發(fā)現(xiàn)新河鎮(zhèn)等花木發(fā)達地區(qū)，種植花木的農(nóng)戶在網(wǎng)上平臺銷售較多，對于互聯(lián)網(wǎng)的使用相當(dāng)嫻熟，對于網(wǎng)上借貸了解較熟，且工作繁忙，更偏向于效率更高的網(wǎng)上借貸，所以使用數(shù)字農(nóng)貸的農(nóng)戶較多，為了數(shù)據(jù)更加全面，我們抽取經(jīng)濟發(fā)達，中等，落后等鎮(zhèn)，但調(diào)查對象和調(diào)查問卷對于花木行業(yè)有側(cè)重點，所以在調(diào)研地點的選擇上有點偏差。（2）調(diào)研準(zhǔn)備方面。在設(shè)計問卷時由于缺乏對當(dāng)?shù)厍闆r的了解，一些問題設(shè)置不當(dāng)，使得第一天調(diào)研結(jié)束后在梳理問卷時耗費不少時間精力，后來對問卷進行了修改，使問卷更加完善。（3）調(diào)研階段方面。①由于調(diào)研員未進行過專業(yè)的調(diào)研培訓(xùn)，所以在實地調(diào)研過程中，剛開始進展較慢，雖準(zhǔn)備禮品，但是農(nóng)戶配合的積極性并不是很高。②調(diào)研最初，在銀行人員的帶領(lǐng)下，我們在支行對農(nóng)戶進行調(diào)查，但農(nóng)戶數(shù)量過少，且問卷質(zhì)量不高，但我們及時和銀行人員反映，進入村鎮(zhèn)中實地了解農(nóng)戶的情況。③很多農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式了解程度不夠，給調(diào)研帶來一定困難，一些問題需要調(diào)研員自己詢問判斷，同時，難以獲得對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融使用程度的相關(guān)數(shù)據(jù)，給我們的調(diào)研造成了一定難度。比如雖然沭陽市的陽光信貸覆蓋率很廣，只要他們在農(nóng)商行有賬戶就可以享受銀行的信貸服務(wù)，但是具體的細節(jié)農(nóng)戶并不清楚，更多的人是享受了福利卻不熟悉陽光信貸的存在。同時，部分農(nóng)戶不愿意對外透露真實的收支情況，對于我們進行數(shù)據(jù)分析造成了一定的困難。④入村調(diào)研時，家中戶主多數(shù)出門在外，家中成員并不是家里的決策者，并不了解家庭的實際經(jīng)濟情況，對于家里借貸的具體情況了解也不多。

結(jié)論與建議

（1）根據(jù)調(diào)研的基本情況來看，借數(shù)字農(nóng)貸農(nóng)戶主要集中于種植花木地區(qū)，落后地區(qū)借貸人數(shù)很少，且貧富差距過大，政府相關(guān)部門應(yīng)加大扶貧力度，組織互聯(lián)網(wǎng)，手機等數(shù)字技術(shù)的培訓(xùn)，讓更多農(nóng)戶進入數(shù)字時代。（2）從對農(nóng)戶調(diào)研中可以看出，農(nóng)商行的陽光信貸的線下宣傳并沒有達到想象中的效果，有部分農(nóng)戶知道有培訓(xùn)，但因不在家等因素并沒有前往接受培訓(xùn)，雖通過訂閱號或APP直接宣傳更為方便，但有些農(nóng)戶對于手機使用并不熟練。銀行應(yīng)該對辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)戶可以進一步介紹一下基本情況，說明相關(guān)信息。（3）銀行可以對工作人員進行培訓(xùn)，讓其了解相關(guān)的借貸知識，向親朋好友宣傳相關(guān)信息，從而達到更好的宣傳效果。