“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的個人信用分析與運用探究

■袁 博

（個人信用建設(shè)銀行貴州省分行）

引 言

隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念已經(jīng)深入人心，成為了人們關(guān)注的特點詞匯。從本質(zhì)上來進行分析能夠知道，所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”其實就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”的綜合概念，但兩者之間的并不是簡單相加累積關(guān)系，其概念強調(diào)的是在傳統(tǒng)行業(yè)中充分運用信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，最終取得比單一性行業(yè)發(fā)展更高的效果。在當前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中，人們?nèi)粘．a(chǎn)生的數(shù)據(jù)也是呈現(xiàn)指數(shù)性增長的趨勢，隨著我國大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的完善，個人信息數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了社會經(jīng)濟發(fā)展的有效資源。人們在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時，也正在經(jīng)歷信息安全管理的挑戰(zhàn)。尤其是在個人信用信息方面，極易出現(xiàn)泄露的情況，因此，如何才能夠保障個人信用安全成為了當前時代發(fā)展的主題。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的個人信用面臨挑戰(zhàn)

1.1 個人信息泄露風(fēng)險變大，泄露渠道增多

在互聯(lián)網(wǎng)的時代，個人信息是具有一定利用率的，尤其是對于經(jīng)濟發(fā)展來說，個人信息的有效利用能夠幫助企業(yè)分析消費者的偏好，進而及時調(diào)整銷售策略，獲得更大的經(jīng)濟效益。市場化的發(fā)展趨勢會導(dǎo)致個人征信體系顯示出逐利的本性，進而使得外界通過法律允許的渠道盡可能采集個人信用信息，此時不同的個人征信機構(gòu)之間就出現(xiàn)了競爭，最終導(dǎo)致社會資源的浪費。目前我國征信機構(gòu)采集個人信息的渠道比較有限和固定，對于個人真實的信貸數(shù)據(jù)采集不夠完善，很難在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中體現(xiàn)出個人真實的信用狀況。而對于不同行業(yè)協(xié)會征信體系來說，盡管其能夠準確采集數(shù)據(jù)，但是其服務(wù)的人群范圍比較窄，具有較強的專業(yè)指向性，對于其他領(lǐng)域的個人信用很難開展信息采集。但同時，個人信息也經(jīng)受著泄露的安全風(fēng)險，同樣會對個人信用以及征信造成極大的損害。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代中，我們每個人都是數(shù)據(jù)的貢獻者，但是數(shù)據(jù)信息并沒有得到有效的保護，出現(xiàn)了嚴重的信息泄露問題。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)一結(jié)果顯示，從 2019年下半年到2020年上半年，我國網(wǎng)民因個人信息泄露而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失總額高達 915 億元?，F(xiàn)實生活中個人信息泄露的途徑非常多，讓人防不勝防，比如企業(yè)內(nèi)部員工盜取、黑客惡意攻擊等，個人信息的盜取與非法使用就會使得個人征信信息留下不良記錄，進而產(chǎn)生更大的風(fēng)險。

1.2 在線支付安全問題嚴峻

在線支付作為一種方便快捷的支付方式，在近幾年得到了較快的發(fā)展，已經(jīng)基本實現(xiàn)了普及，這樣的支付方式也受到了不同年齡段人們的追捧和認可。隨著信息時代的不斷發(fā)展，更多的行業(yè)已經(jīng)增加了信息技術(shù)的應(yīng)用，這樣的發(fā)展方式也會對個人的消費以及支付方式造成影響，進而增加個人的財產(chǎn)安全隱患。對于在線支付來說，其面臨的安全問題主要包括以下幾個方面：第一個是外部釣魚網(wǎng)站以及不法分子的惡意入侵，第二個是沒有安全保障的網(wǎng)絡(luò)接入環(huán)境，最后就是安裝了具有安全風(fēng)險的終端。

1.3 偽基站的現(xiàn)象層出不窮，網(wǎng)絡(luò)虛假國際化蔓延，打擊難度加大，屢禁不止

大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)虛假信息都是通過偽基站進行發(fā)送，我國當前存在嚴重的偽基站現(xiàn)象，且網(wǎng)絡(luò)虛假行為逐漸趨向于國際化發(fā)展，由于真實基站不在國內(nèi)，我國相關(guān)部門實施打擊的難度增加，出現(xiàn)屢禁不止的情況。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)顯示，大約有70.2%的虛假短信內(nèi)容目的都是冒充運營商誘導(dǎo)用戶點擊惡意網(wǎng)址，而有大約19.4%的虛假短信在冒充銀行機構(gòu)實施財產(chǎn)轉(zhuǎn)移，最后4.6%的虛假信息是盜用用戶訂低價機票并獲取用戶進行電話回撥實施獲利。這樣的行為不僅會造成嚴重的個人信用不良，逾期，套現(xiàn)等問題，讓用戶個人財產(chǎn)利益遭受重大損失 ，同時還會造成惡劣的社會影響[1]。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國征信發(fā)展問題

2.1 采集個人信用數(shù)據(jù)不全面

對于我國當前的征信發(fā)展，最主要的就是個人采集信用數(shù)據(jù)不夠全面的問題，由于個人信用信息涉及的內(nèi)容與因素很多，受到不同環(huán)境法規(guī)的制約，因此有關(guān)部門在進行個人信用數(shù)據(jù)信息采集的過程中很難得到全面的個人信用信息。比如最具代表性的人民銀行進行個人征信管理，其所能夠采集到的個人信用信息一般就是客戶的信用卡賬戶以及貸款行為的明細交易信息，除此之外還有客戶的資產(chǎn)狀況等非銀行類信息，這些個人信息能夠在一定程度上作為信用信息使用，但是也并不全面[2]。

2.2 個人信用建模評估不完善

就目前的情況來看，我國個人信用建模評估體系并不完善，無論是當前的FICO模型還是我國的征信系統(tǒng)，提供的數(shù)字解讀方法是建立在歷史重演的前提假設(shè)下的，其中利用的僅僅是個人征信系統(tǒng)中的信貸歷史數(shù)據(jù)，對于個人的年齡、收入、地區(qū)等可能影響個人征信的基本信息并沒有進行收集，更加缺乏國際通行的可能性信用風(fēng)險評估模型，這樣就會增加個人在貸款過程中的信用風(fēng)險。從我國當前的研究發(fā)展情況來看，我國人民銀行已經(jīng)批準掛牌的個人征信機構(gòu)共有8家，不同機構(gòu)都具有相應(yīng)的渠道獲取借款人的信用數(shù)據(jù)，也在不斷嘗試線上線下數(shù)據(jù)的整合處理，但是風(fēng)險評估以及個人信用建模技術(shù)還處于初級階段，數(shù)據(jù)不夠整體全面，沒有形成完善的個人信用評價體系。

2.3 征信系統(tǒng)的構(gòu)建存在問題

對于我國現(xiàn)用的征信系統(tǒng)來說，目前在其構(gòu)建的過程中是缺乏統(tǒng)一設(shè)計標準的。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)信貸征信的服務(wù)模式具有多樣性的特點，但是卻缺乏有力的數(shù)據(jù)作為支撐。很多互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)采用的方法就是開展信息融合，比如宜信與費埃哲聯(lián)合開發(fā)個人信用評分，這樣就能夠緩解一部分征信服務(wù)需求，但是其構(gòu)建依舊存在難以解決的問題。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)都無法實現(xiàn)與全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)的對接，這樣就會降低機構(gòu)的貸款審批效率。對此，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該通過全面信用信息展現(xiàn)以及共享主動挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的信用問題，進而降低貸款行為的風(fēng)險，完善系統(tǒng)的征信管理。如果各大互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)之間不能夠?qū)崿F(xiàn)征信信息共享，導(dǎo)致個人客戶的穩(wěn)定性和安全性信息沒有互通， 就難以降低借貸風(fēng)險 也會降低征信系統(tǒng)的價值[3]。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的個人信用保護策略

3.1 企業(yè)方面

與傳統(tǒng)的發(fā)展模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個全新的生態(tài)系統(tǒng)，其中不僅包含了企業(yè)，同時還包含了消費者本人。對于信息安全來說，最重要的只有兩點，分別為技術(shù)保障和管理保障。因此，要想降低個人信息的泄露風(fēng)險，提升相關(guān)保護技術(shù)，完善個人信息保護機制。尤其是對于銀行以及征信機構(gòu)來說，應(yīng)該不斷提升自己構(gòu)建個人信用模型的技術(shù)，提高信息之間的聯(lián)系性，充分挖掘個人信息的信用影響因素，完善個人信用評估體系。企業(yè)應(yīng)該充分以人群統(tǒng)計數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)進行大樣本數(shù)據(jù)集的推演，這樣才能夠保障個人身份特征信用情況具有精準性和普適性，采用文本等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)容，從征信數(shù)據(jù)中提煉出有效的個人信用信息，進而不斷完善社會化網(wǎng)絡(luò)個人信用記錄庫。而在個人信用安全方面，企業(yè)在經(jīng)營管理的過程中應(yīng)該運用安全性更好的軟硬件設(shè)備，這樣就能夠減少網(wǎng)站安全漏洞。同時，企業(yè)還應(yīng)該及時升級網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，全面提升網(wǎng)站的安全度，保障用戶的個人信息安全。除此之外，企業(yè)還可以利用指紋、虹膜以及人臉等先進的生物身份識別技術(shù)對用戶的個人信息進行保護[4]。

3.2 消費者方面

消費者自身也應(yīng)該充分提升個人信息安全防護意識，從自身的角度出發(fā)，完善信息安全教育，對于可能出現(xiàn)信息安全威脅的行為有一定的自我防范性，不隨意在社交平臺中透露自己的個人信息，不要隨便點擊和登錄不相關(guān)微信和網(wǎng)站，謹防木馬病毒，對于快遞單、外賣單等存在個人信息的票據(jù)進行妥善處理，遭遇個人信息泄露問題時及時尋求專業(yè)人士的幫助，不要盲目輕信他人的言論，對于自己的相關(guān)資金業(yè)務(wù)一定要慎之又慎，避免被盜取個人信息進行惡意消費和透支，使自己的個人信用和資金造成重大損失[5]。

4 結(jié) 語

綜上所述，信息技術(shù)的發(fā)展為人們的生活帶來了便利，但同時也出現(xiàn)了個人信息泄露的風(fēng)險，對此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)該及時升級信息安全管理技術(shù)，同時加強企業(yè)內(nèi)部管理，規(guī)范員工的行為，而消費者也應(yīng)該提升信用安全防護意識，降低信用盜取的風(fēng)險，合理地建立和使用自己良好的信用記錄，這樣才能夠促進社會的和諧發(fā)展，充分發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代優(yōu)勢。