中小型融資租賃公司風(fēng)控體系搭建

文| 王歡歡

引言

當(dāng)社會資本充足化、市場經(jīng)濟理性化后，社會資本已經(jīng)蓄勢已久的進入融資租賃這個行業(yè)，它在某種程度優(yōu)于銀行、信托等各種管理體制的局限性和繁瑣性。

相對穩(wěn)定和長期向好的行業(yè)發(fā)展方向，較多選擇被投資對象的主動權(quán)，以及目前趨于良好的資本回報，都在吸引著各類社會資本方的關(guān)注和投入。也就形成目前不同形式的融資租賃公司，包含金融租賃、內(nèi)資租賃、外資租賃。在行業(yè)快速發(fā)展的過程中，風(fēng)險防控及風(fēng)控體系的搭建已成為這類企業(yè)發(fā)展的核心競爭力 。本文主要以中小型融資租賃企業(yè)為主，總結(jié)和探析如何全面搭建風(fēng)控體系。

中小型融資租賃企業(yè)，一般存在人員少、資產(chǎn)規(guī)模小、管理不規(guī)范、專業(yè)人才儲備不足，業(yè)務(wù)發(fā)展不明確等情況，想要形成較為合理、有效的風(fēng)控體系，因管理者的站位，思想高度的不同，可能要經(jīng)歷較長時間的試錯和磨合。但就上述幾個方面，本文展開較為詳細的總結(jié)和闡述。

業(yè)務(wù)發(fā)展方向要明確

明確的業(yè)務(wù)方向，能夠幫助企業(yè)逐步引進行業(yè)的專業(yè)人才，深入學(xué)習(xí)行業(yè)內(nèi)所需的科學(xué)技術(shù)，發(fā)展模式，管理方式等，也能夠為公司管理者、一線業(yè)務(wù)人員、后臺服務(wù)人員提供清晰的關(guān)注重點、久而久之能夠形成企業(yè)的差異化及核心優(yōu)勢。

業(yè)務(wù)發(fā)展確定后，所有的業(yè)務(wù)指引設(shè)定、企業(yè)內(nèi)部管理體系搭建、流程制度制定都應(yīng)該以此為核心，尋找到較為便捷、簡單、有效的審批機制，為企業(yè)能夠在相關(guān)行業(yè)嶄露頭角、迅速復(fù)制業(yè)務(wù)模式、擴大市場份額保駕護航。

在這里，我們延伸一個小分支就是業(yè)務(wù)指引的設(shè)定，它屬于業(yè)務(wù)方向的一部分，而非全部。實際上主要是企業(yè)在某些行業(yè)或某個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，未來某段時間要服務(wù)的對象范圍。一份符合企業(yè)發(fā)展階段的業(yè)務(wù)指引，能夠為中小型融資租賃公司縮短尋找有效客戶群體的時間，能夠使風(fēng)險審核人員提供較為穩(wěn)定和充足的審核標(biāo)準(zhǔn)，也能夠在資金匹配、人員對接、后續(xù)管理上符合企業(yè)的發(fā)展。以2020年為例，經(jīng)濟下行期，對于資產(chǎn)負債率觸碰紅線的企業(yè)；前期盲目擴張，存在大量無效項目投入的企業(yè)；轉(zhuǎn)型速度過快，缺少足夠的市場調(diào)研企業(yè)，應(yīng)該在制定之初就把它歸于謹(jǐn)慎介入的范圍。對于市場存在評級的企業(yè)；收入規(guī)模、資產(chǎn)報酬率有市場參考的企業(yè)；行業(yè)發(fā)展有排名的企業(yè)，盡可能制定完整、清晰的介入指標(biāo)。關(guān)于相關(guān)的流程制定、財務(wù)分析等，我們在后面進行一一分析。

流程設(shè)置需合理

中小型融資租賃公司因不具備較多的業(yè)務(wù)資源、融資渠道、信息共享來源等條件，應(yīng)該在流程設(shè)置之初就考慮到未來業(yè)務(wù)審批、資金投放、租后巡視、二次融資、合規(guī)檢查等各方面因素。流程線的權(quán)限設(shè)定、職責(zé)范圍、流轉(zhuǎn)條件等均要有明確的信息，能夠讓所有讀到流程制度的人員，清楚自己需要在這個崗位做什么工作，應(yīng)該做到什么樣的程度。

在制定流程的時候，我們一定要避免以下幾個問題：一是前置流程沒有充分考慮后置流程的需要，比如后續(xù)租后巡視需要詳細的客戶聯(lián)系方式、管理人員變更條件、租賃物的存放地址和保管條件等問題。也許單獨從業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的角度，這些都不是限制性內(nèi)容，但對于企業(yè)整體運營起到重要的作用；二是避免權(quán)限被空置，某個重要崗位對于自身應(yīng)該監(jiān)督的范圍無法取得信息，無法提示相關(guān)風(fēng)險等情況；三是避免重復(fù)工作，企業(yè)每天需要考慮的就是運營成本，盡量在前置流程中約定完善的工作內(nèi)容，并有效地傳達給后續(xù)流程執(zhí)行人員，避免在不成熟的情況下推行工作，造成不斷的重復(fù)，浪費人力成本。

流程制定后，盡可能在較長時間內(nèi)試行，在此過程中不斷記錄和總結(jié)流程中的不足，為下一次的修訂做基礎(chǔ)。并且形成大家嚴(yán)格按照流程制度執(zhí)行的企業(yè)氛圍，當(dāng)然不突破并不代表著官僚主義。對于中小型融資租賃公司，每個崗位都是一一匹配，一定要盡可能多的把自己的工作提前、全面介入、有效往后傳遞，及時上報管理層，為企業(yè)在市場發(fā)展中贏得時間。

職責(zé)清晰獨立

上述流程制定與此職責(zé)制定有緊密的聯(lián)系，相輔相成。一般中小型融資租賃公司都具備以下幾個崗位，業(yè)務(wù)、風(fēng)險審核、法務(wù)、財務(wù)、資金管理崗、資產(chǎn)管理崗、合規(guī)崗及管理層。對于每一個崗位的職責(zé)劃分合理、獨立、全面是考核每一個公司高效、低成本運行的重要依據(jù)。這里，我們簡要為以業(yè)務(wù)和風(fēng)險審查崗位為例，列明職權(quán)設(shè)定要求和相互聯(lián)系。

業(yè)務(wù)是公司的前端崗位，也是為企業(yè)創(chuàng)造利潤的基石。同時，業(yè)務(wù)人員帶回的信息也是后續(xù)風(fēng)險審查、法務(wù)人員核實的重要來源，所以在對于業(yè)務(wù)崗設(shè)定的要求需要做到有效監(jiān)督、信息需求明確化、盡職調(diào)查深入化和人才素質(zhì)不斷提升。

風(fēng)險審核和法務(wù)審查，某種意義代表了公司的發(fā)展需求、風(fēng)險承受能力、管理者的價值取向。如果一個客戶總體信息以數(shù)字10為代表，那么我們盡可能要求前端業(yè)務(wù)人員帶回來的準(zhǔn)備、有效信息在9左右，這樣我們在風(fēng)險審查階段就可以在9中有效的剔除無用信息，把審查重點放到與未盡調(diào)的1中關(guān)聯(lián)的信息中，進而對客戶群體進行全面分析。

如果我們前端只做到6，在這個環(huán)節(jié)就可能需要花費更多的時間去做補充性的盡職調(diào)查，那就很容易形成重復(fù)的工作，失去復(fù)核、審查的意義。而對于審查環(huán)節(jié)，我們不能機械的對客戶資料基礎(chǔ)查閱，而應(yīng)該利用公開的市場信息對客戶進行系統(tǒng)分析。比如對于上市公司就要對比同行，對于稀缺行業(yè)就要尋找同類可研報告，對于關(guān)聯(lián)企業(yè)做到追蹤分析。

權(quán)力制衡要有效

企業(yè)各個管理者都有自身的職責(zé)所在和經(jīng)營目標(biāo)，都為企業(yè)的發(fā)展獻計獻策。然而這中間就一定會有利益沖突、權(quán)限劃分。如果權(quán)力制衡不能夠有效發(fā)揮，很容易形成獨斷專行或觀點分歧無法決策的局面。

對于中小型融資租賃公司，人員少，就意味著某些工作的制定無法完全相互獨立，所以就需要有層層嚴(yán)明的管理體制和考核體制。明確股東會的權(quán)利內(nèi)容，董事會的職責(zé)范圍，管理層的責(zé)任目標(biāo)，各個條線的管理，設(shè)定項目投放評審制度，保障決策機構(gòu)能夠受到較為明確的約束，也對各自的工作制定行而有效的評價體系。

戰(zhàn)略定位要準(zhǔn)確

在戰(zhàn)略定位這里，其實與上述各個風(fēng)控體系都有直接關(guān)聯(lián)性，人才戰(zhàn)略受業(yè)務(wù)發(fā)展方向戰(zhàn)略直接影響。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略就與各個階段的任務(wù)目標(biāo)設(shè)置和分解、監(jiān)督機制的執(zhí)行有緊密的聯(lián)系。

戰(zhàn)略定位好比一艘船的航行目標(biāo)，我們究竟需要準(zhǔn)備多少航行物資、究竟應(yīng)該以什么樣的方向，尋找到什么樣的掌舵人，以何種速度前行。企業(yè)戰(zhàn)略是可以幫助企業(yè)做好長遠發(fā)展方向，明確發(fā)展目標(biāo)，指明發(fā)展點，并確定企業(yè)需要的發(fā)展能力，實現(xiàn)企業(yè)快速、健康、持續(xù)發(fā)展。

監(jiān)督機制有效落實

融資租賃業(yè)務(wù)的穩(wěn)定回報，也一定附帶著強大的市場誘惑。對于類金融行業(yè)從業(yè)人員來講，外界的物質(zhì)誘惑屬于我們首要需要杜絕的風(fēng)險，這不僅需要從業(yè)人員的高度自覺和思想意識，也需要有效的監(jiān)督機制。同樣的，審批人員是否受外界因素影響不能獨立評判項目等，均需有效的監(jiān)督機制。這就要求我們在各個環(huán)節(jié)設(shè)定可監(jiān)督途徑、可評價指標(biāo)、可反饋機制等加以完善。

中小型融資租賃公司，可能因為缺少大量的業(yè)務(wù)擴展機會、征信信息資源利用條件、高精尖人才的匹配，所以在風(fēng)控體系搭建過程中，一定存在較大的障礙和缺陷。但是無論困難如何，都應(yīng)該努力形成人員可控、公司可持續(xù)發(fā)展、經(jīng)營業(yè)績趨向良好的局面。這無形中就要求我們每一位從業(yè)人員保持著高度的警醒，時刻懷揣著風(fēng)險防控的意識，不斷完善和提升自身的職業(yè)能力，從人、財、物、等各個方面做好風(fēng)險防范，共同去實現(xiàn)個人價值和企業(yè)目標(biāo)。