互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的分析與思考

□ 文| 李晗楊

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融(InternetFinance)作為新型、富有創(chuàng)造性的金融業(yè)態(tài)，是指以支付、云計算、社交平臺和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，實現(xiàn)支付、融資、投資和信息中介的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展趨向，它改變了金融服務(wù)模式，使金融活動途徑多樣化，金融市場富有活力，提升了資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行等分業(yè)態(tài)，具有以下特征:

1.成本低。雙方交易均通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成，包括確認(rèn)身份信息、定價和完成交易，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比互聯(lián)網(wǎng)金融要求更少的人力、交易成本和中介壟斷收益。

2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由計算機系統(tǒng)完成，業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化程度高，客戶利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)即可辦理幾乎所有業(yè)務(wù)，大幅提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

3.廣泛開放。交易雙方不受時間、地點的限制，平臺即可滿足其金融資源的需求，使金融服務(wù)以更快捷、優(yōu)質(zhì)和廣泛的方式覆蓋到更多客戶。

4.風(fēng)險隱患多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在真正進入成熟期前，會攜帶更多的潛在風(fēng)險，消費者的資金安全和個人信息安全難以保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防控存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的補充，為消費者提供了便捷的服務(wù)，同時也為一些企業(yè)提供了發(fā)展的機會。但是從法律風(fēng)險防控來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控還存在一定的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起迅速融入各行各業(yè)中，傳統(tǒng)的金融法律不適用互聯(lián)網(wǎng)金融中，因此使我國金融立法難度提高并且立法的工作量加大。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級發(fā)展階段，是否進行單獨立法也是一個難題。從監(jiān)管的角度來說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序整體可控，如果納入新的法律體系中，需要重新進行監(jiān)管和修改，這無疑增加了后序執(zhí)法的工作量。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律還不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)一些違法犯罪的事情，企業(yè)通過高額的收益騙取消費者本金。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，目前還沒有形成消費者權(quán)益保護機制，同時也缺乏相關(guān)的保障機制。雖然也有相關(guān)的規(guī)定，但是相對來說比較籠統(tǒng)。

當(dāng)消費者利益受到損失時，很難通過法律措施保護自己的合法權(quán)益，并且維權(quán)路非常艱難。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和相關(guān)的問題，政府機關(guān)也出臺了相關(guān)的規(guī)范和各類管理辦法，如現(xiàn)階段的《消費者權(quán)益保護法》《商業(yè)銀行法》等一系列法律的保護，但是仍然不夠精準(zhǔn)、全面和及時。這些規(guī)范大部分是針對某類問題，當(dāng)面臨新的問題時，仍然還是相對空白，沒有對應(yīng)的解決方案。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

社會秩序需要由法律來約束。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也離不開法律法規(guī)的規(guī)范。為阻礙低實力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的野蠻成長，要出臺具體的管理辦法或監(jiān)管細(xì)則，使相關(guān)業(yè)務(wù)活動和監(jiān)管實踐均得到足夠明晰的指引，在創(chuàng)新與監(jiān)管之間找出適當(dāng)?shù)钠胶恻c，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在立法層面，給予互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范更多的支持與呼應(yīng)。完善相關(guān)法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依;進行嚴(yán)厲的監(jiān)督，逐步為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建起配套的法律體系。

強化互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律水平

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)準(zhǔn)入門檻低給行業(yè)行為自律水平提出了更高的要求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識，加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入來有效防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險顯得迫在眉睫。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時告知投資人投資風(fēng)險，盡到對投資者的提示和告知義務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員法制觀念的淡薄是引發(fā)風(fēng)險事件的主因，加強對從業(yè)人員的法律培訓(xùn)及風(fēng)險教育才能協(xié)同維護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，要充分發(fā)揮作用，靈活地進行自律管理，除了督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高自律性外，還鼓勵在行業(yè)內(nèi)部建立自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員自行監(jiān)督和管理，要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)及時關(guān)注政策變化，積極開展專項法律分析，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于正在迅速發(fā)展的時期，為廣大消費者帶來了便利，與其同時也給商家?guī)砹撕艽蟮慕?jīng)濟效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我們生活中也越來越重要，產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比盡管具有一定的風(fēng)險性，但是它帶來了整個行業(yè)的革命性變革，引領(lǐng)了一種新的消費、投資模式，未來互聯(lián)網(wǎng)金融仍會非常熱門并具有較大的發(fā)展空間。相信在不遠(yuǎn)的一天，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險防控會越來越完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也會降低到合理的范圍，從而提高對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的管控成效，促進該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。