銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

□ 文| 侯玲麗

銀行信貸管理現(xiàn)狀

（1）不良信貸問題嚴(yán)重，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一方面，客戶自身經(jīng)濟(jì)能力不足，盲目自信直接導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)影響較小，許多信貸客戶越來越多地出現(xiàn)支付能力問題，從而加強(qiáng)了對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。此外，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制不僅要考慮到人的因素和監(jiān)管制度，還要防止事故的發(fā)生。金融市場(chǎng)的發(fā)展受到許多因素的影響。意外的自然災(zāi)害和跨國(guó)銀行的發(fā)展可能嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行貸款現(xiàn)已成為許多銀行的主要業(yè)務(wù)，但許多銀行不一定能夠應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須積極擴(kuò)大資本補(bǔ)充渠道，加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式存在滯后。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理包括定性和定量分析。在我國(guó)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理通常停留在定性分析中，依靠經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，滯后。定量分析中，大數(shù)據(jù)和高科技方法沒有及時(shí)充分應(yīng)用于管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的延誤使銀行無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙了有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全。第一，銀行的治理結(jié)構(gòu)不夠合理，主席常常發(fā)揮多種作用，兼顧業(yè)績(jī)改進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)控制職能，這可能導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)樵趯で髽I(yè)績(jī)時(shí)沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)管理；第二，司長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的內(nèi)部審計(jì)員不受高級(jí)管理人員的監(jiān)督；第三，客戶經(jīng)理不僅開展貸款業(yè)務(wù)，而且還控制著銀行因性能要求而獲得貸款的風(fēng)險(xiǎn)。此外，信用風(fēng)險(xiǎn)控制過程不集中，無(wú)法有針對(duì)性地避免風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)務(wù)的安全受到分散的內(nèi)部控制制度的影響。貸款后缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行沒有有效的貸款管理，通常由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，但他的任務(wù)是開拓市場(chǎng)，因此他可能無(wú)法開展工作來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.完善評(píng)估機(jī)制。第一，工作人員應(yīng)考慮信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的重要性，適當(dāng)考慮銀行的內(nèi)部信用額度，適當(dāng)控制現(xiàn)有信用額度，并在此基礎(chǔ)上補(bǔ)充現(xiàn)有的評(píng)估機(jī)制；第二，工作人員應(yīng)具備專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況跟蹤貸款資產(chǎn)。當(dāng)該機(jī)制警告信貸資產(chǎn)朝著壞的方向發(fā)展時(shí)，將及時(shí)采取措施制止它們；最后，評(píng)價(jià)機(jī)制已得到詳細(xì)完善，包括獨(dú)立會(huì)計(jì)、激勵(lì)措施、員工培訓(xùn)、信貸批準(zhǔn)、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、不遵守通知等。

2.改善信貸業(yè)務(wù)流程。為了規(guī)范信貸過程，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查，客戶經(jīng)理處理業(yè)務(wù)要求后，必須向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提交初步審查報(bào)告，審查調(diào)查報(bào)告，并提交信貸批準(zhǔn)部門審批；其次，內(nèi)部審計(jì)師受行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)，缺乏高層領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督。第三，客戶經(jīng)理不僅做信貸業(yè)務(wù)，還進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可能因?yàn)闃I(yè)績(jī)需求而騙取銀行貸款，風(fēng)險(xiǎn)大。

3.強(qiáng)化業(yè)務(wù)審查，落實(shí)內(nèi)部審計(jì)規(guī)范。第一，可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更新銀行的內(nèi)部客戶信息系統(tǒng)，通過檢查貸款用戶的詳細(xì)情況，確保有效控制銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，信息技術(shù)的使用并不意味著它完全依賴信息技術(shù)。此外，還需要派遣一個(gè)專門的信息調(diào)查和審計(jì)小組，以便獲得信息，并盡可能向客戶提供信息，以避免因?qū)徢皩彶椴蛔愣a(chǎn)生的問題和風(fēng)險(xiǎn)。第二：跨平臺(tái)合作。網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，客戶信息已成為重要的經(jīng)濟(jì)資源。銀行可以加強(qiáng)與以不同方式控制客戶實(shí)踐的其他平臺(tái)的合作，分析或控制客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，以便及早獲得控制或控制風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)自己的信用機(jī)制，而不會(huì)將客戶信息公之于眾。最后，是處理不良信用問題的方法。對(duì)于不同的用戶，可以適當(dāng)采用延期還款或議付的方式，減少銀行信貸損失，避免因信貸用戶財(cái)務(wù)能力不足而導(dǎo)致貸款長(zhǎng)期違約，影響銀行資金正常流動(dòng)，引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)問題。全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理措施可以有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.優(yōu)化不良貸款處理方式，降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)損失。第一，高風(fēng)險(xiǎn)用戶可以定期采取措施檢查或記錄信息，以確保其信貸客戶的經(jīng)濟(jì)能力符合信貸要求，從而避免因外部或個(gè)人原因引起的問題。第二：研究金融市場(chǎng)。金融市場(chǎng)的發(fā)展有一定的不確定性。通過及時(shí)調(diào)整和控制銀行的信貸政策，可以避免金融市場(chǎng)變化造成的經(jīng)濟(jì)損失?？梢哉{(diào)整自己的趨勢(shì)，以最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的損失。最后，處理不良貸款的方式。不同的用戶可以通過推遲貸款或推遲付款來適當(dāng)減少銀行存款損失，避免因借款人金融能力不足而長(zhǎng)期違約，影響正常的銀行流量，并給銀行業(yè)務(wù)帶來問題。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效地降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。第一，銀行應(yīng)根據(jù)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行自身的情況，科學(xué)地制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，主要包括管理者行為規(guī)則、操作指引和紀(jì)律措施，以確保銀行監(jiān)管人員能夠在合理、公平的程序基礎(chǔ)上開展工作。其次，要根據(jù)客戶信用信息，建立科學(xué)合理的客戶失信懲罰機(jī)制和調(diào)查機(jī)制。貸款前注意創(chuàng)新工作方法，有效調(diào)查收集信貸人員的信譽(yù)及其資產(chǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，明確信貸原因，并在此基礎(chǔ)上決定是否貸款。再次，在授信時(shí)，要嚴(yán)格遵循相關(guān)規(guī)章制度和相關(guān)工作流程，積極實(shí)行貸審分離，將貸審責(zé)任落實(shí)到具體人身上，有效避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

結(jié)束語(yǔ)

近年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步增長(zhǎng)，但銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信貸危機(jī)中面臨的問題不容低估。太多的壞賬，高信用風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。為此，員工可以以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，改進(jìn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，降低銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，選擇最佳客戶，并相應(yīng)調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，加大銀行員工風(fēng)險(xiǎn)管理力度，為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)，為我國(guó)信貸均衡制度的誠(chéng)信打造新的優(yōu)化途徑。