互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律保護路徑探析

郭媛媛

（晉中學(xué)院旅游管理系，山西晉中030619）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念

博登海默曾說：“概念是解決法律問題所必須和必不可少的工具，沒有限定嚴格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問題?！保?］21因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念界定是研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護這一法律議題的前提和基礎(chǔ)。然而我國當(dāng)前學(xué)界和業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者尚未形成統(tǒng)一的意見，其爭議焦點主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是否屬于傳統(tǒng)意義消費者以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是否包含法人。筆者試以這兩個備受爭議的問題為視角對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行概念界定。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與消費者的關(guān)系

從字面意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是消費者的下位概念，我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的立法也應(yīng)普適于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。然而《消費者權(quán)益保護法》第二條對消費者“生活消費”屬性的界定又將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者置于極其尷尬的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的金融消費活動是否屬于生活消費？這一爭議也成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是否能夠歸入消費者范疇受《消費者權(quán)益保護法》調(diào)整和保護的關(guān)鍵。反對者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融消費的目的在于利用金錢這一生產(chǎn)要素進行投資以獲取收益，與滿足人們的日常衣、食、住、行、用等日常生活需要的生活消費行為有著本質(zhì)的區(qū)別。支持者則認為，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費表面上似乎與生活消費無關(guān)，但實質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動的最終目的是通過提高資金收益進而服務(wù)于生活消費。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費也可以歸入生活消費范疇。筆者贊同此觀點，認為在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護基本法缺失的現(xiàn)狀下，可以對生活消費進行擴張解釋進而將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者納入《消費者權(quán)益保護法》的保護范圍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與法人的關(guān)系

當(dāng)前，無論是國際立法還是學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者主體是否限定為自然人均存在較大差異。從目前的研究成果來看，大部分觀點主張應(yīng)將法人排除在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者界定之外。筆者認為，若僅僅從組織形態(tài)考量而忽視是否處于弱勢交易地位這一關(guān)鍵因素則背離了公平原則應(yīng)有之意。因此，無論互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是自然人還是法人，只要其在互聯(lián)網(wǎng)交易中處于劣勢地位，就應(yīng)當(dāng)將其歸入互聯(lián)網(wǎng)金融消費者范疇予以特殊傾斜保護以實現(xiàn)實質(zhì)平等。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是指與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者建立金融服務(wù)合同關(guān)系，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或平臺購買金融商品或服務(wù)的自然人或法人［2］。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)迎來井噴式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的人數(shù)與規(guī)模也不斷壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利實現(xiàn)面臨的特殊困境

借鑒《消費者權(quán)益保護法》第二章對消費者安全保障權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)等九項權(quán)利的規(guī)定，以及國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》對金融消費者的財產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等八項基本權(quán)利的保障，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者作為消費者和金融消費者的下位概念，理應(yīng)享有《消費者權(quán)益保護法》及《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》賦予的一般權(quán)利。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性、雙方信息不對稱等行業(yè)屬性，財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)及求償權(quán)的實現(xiàn)面臨著巨大的困境，成為近幾年行業(yè)侵權(quán)的高發(fā)區(qū)。

（一）財產(chǎn)安全權(quán)頻遭侵犯

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動的初衷即是在保證本金安全的基礎(chǔ)上獲取較高的投資收益，因此，財產(chǎn)安全權(quán)成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的基礎(chǔ)與核心權(quán)利。然而，與一般商品及傳統(tǒng)金融交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)處于一種“可視卻不可控”的狀態(tài)。這就使得集傳統(tǒng)金融市場的內(nèi)生風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)營者道德與信用風(fēng)險等于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融市場頻繁發(fā)生黑客入侵、龐氏騙局、虛擬貨幣詐騙、P2P平臺兌付困難及暴雷等負面事件，嚴重地侵害了消費者的財產(chǎn)安全權(quán)。僅以P2P平臺為例，據(jù)統(tǒng)計，截至2018年7月24日，停業(yè)及問題平臺已超過850家，整體涉案金額超過8000億元，波及用戶規(guī)模超過 1500 萬人。［3］

（二）知情權(quán)遭遇嚴峻挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費者知情權(quán)的實現(xiàn)要求經(jīng)營者以通俗易懂的語言及時、準確、全面地披露可能影響其決策的信息，并明確提示可能產(chǎn)生的風(fēng)險，不得夸大產(chǎn)品收益、演示產(chǎn)品風(fēng)險，不得作虛假或引人誤解的宣傳。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，為了吸引互聯(lián)網(wǎng)消費者，經(jīng)營者常常憑借其自身信息優(yōu)勢，故意隱瞞與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)的重要信息或通過信息披露不全面的方式侵犯互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的知情權(quán)。即使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠如實披露交易相關(guān)信息并將其以格式合同的形式呈現(xiàn)給互聯(lián)網(wǎng)金融消費者供其瀏覽選擇，但由于絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費者缺乏應(yīng)有的專業(yè)金融知識、法律知識，且風(fēng)險意識不高，在汗牛充棟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)信息中其知情權(quán)的實現(xiàn)面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。

（三）求償權(quán)實現(xiàn)難度極大

求償權(quán)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利保障和救濟的最后一道防線，其實現(xiàn)與否直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的核心利益以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。然而，縱觀近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融實踐，由于缺乏有效的投訴處理機制、傳統(tǒng)訴訟成本過高且周期長、個體維權(quán)能力不足且存在搭便車心理，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者求償權(quán)的實現(xiàn)難度極大，更有甚者演變成社會群體事件，極大地增加了社會不穩(wěn)定因素。臭名昭著的“e租寶案”早在2015年就已經(jīng)由公安部會同有關(guān)部門進行立案調(diào)查，但直至2020年1月16日才開始針對部分出借人根據(jù)受損金額和現(xiàn)已歸集到位的資金確定清退比例進行資金清退。海航旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚寶匯自2018年7月開始全面違約，盡管平臺隨后出臺為期18個月的逾期兌付計劃并由海航背書承諾擔(dān)保，但實際上從未執(zhí)行，本金和利息追償遙遙無期。

三、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護存在的主要問題

基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)頻遭侵犯、知情權(quán)遭遇嚴重挑戰(zhàn)及求償權(quán)實現(xiàn)難度極大的現(xiàn)狀，筆者試從立法、行政、司法三方面分析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護存在的主要問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護專項立法缺失

目前，我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護進行專項立法，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律適用只能參照《消費者權(quán)益保護法》《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》《刑法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等相關(guān)法律規(guī)定。然而，一方面這些條款具有普適性，不能滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這一特定弱勢群體的傾斜保護。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新性及復(fù)雜性使得現(xiàn)有的一般法律難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新生問題，保護力度有限。近年來，雖然政府相關(guān)部門也出臺了諸如《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》等文件，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的具體范圍和職責(zé)，但由于缺乏足夠的法律效力，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體的約束力和震懾力有限，無法切實保障消費者權(quán)益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者行政保護不足

英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Taylor曾提出“雙峰理論”，明確將消費者權(quán)益保護視為金融監(jiān)管的重要目標。基于此，行業(yè)監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益予以行政保護的重要手段。然而，由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制尚未形成，嚴重削弱了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的行政保護力度。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管預(yù)警體系缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的受眾面廣，一旦出現(xiàn)問題，其傳導(dǎo)性和破壞性極強，因此只有從源頭上防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險才能切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。然而，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入強監(jiān)管時代以來，監(jiān)管一直是在被動式地回應(yīng)和解決已經(jīng)出現(xiàn)的問題，未能出臺有效的監(jiān)管預(yù)警體系將可能產(chǎn)生的風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則不完善。一方面我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則注重對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)行為流程的常規(guī)監(jiān)管，缺乏準入監(jiān)管和退出監(jiān)管規(guī)則。另一方面，我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則集中在對P2P網(wǎng)貸借貸和股權(quán)眾籌等高風(fēng)險業(yè)態(tài)的整頓和規(guī)范，并未涵蓋非銀行支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等在內(nèi)的所有業(yè)態(tài)。最后，缺乏有效的監(jiān)管協(xié)作機制?！耙恍幸晃瘍蓵钡姆謽I(yè)監(jiān)管模式加之公安機關(guān)、工商部門、地方政府等行政機關(guān)的傳統(tǒng)監(jiān)管職責(zé)使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體呈多元化。由于缺乏有效的監(jiān)管協(xié)作機制，多層次和多頭監(jiān)管必然出現(xiàn)監(jiān)管過度或監(jiān)管缺失，大大降低了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的行政保護效能。

（三）傳統(tǒng)司法救濟維權(quán)難

法諺有云“救濟走在權(quán)利之前，無救濟即無權(quán)利”，也即權(quán)利的存在、保護、實現(xiàn)需要以法律提供相應(yīng)的救濟途徑為前提。在權(quán)利救濟體系中，司法救濟又是最權(quán)威和最有效的方式。然而，當(dāng)前我國尚未建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利的特殊司法救濟制度，實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利受損仍參照一般消費者適用傳統(tǒng)司法救濟的基本規(guī)則及程序，這就使得在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)難度極大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者舉證難。民事訴訟的基本證據(jù)規(guī)則是“誰主張，誰舉證”。由于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律意識淡薄，在保存證據(jù)和舉證方面能力薄弱，加之互聯(lián)網(wǎng)金融所有交易行為幾乎都是以數(shù)據(jù)電文的形式得以記錄，本身極容易丟失，且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用自身信息技術(shù)優(yōu)勢篡改證據(jù)的可能性極高，實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者即便訴至法院也多因舉證不能而承擔(dān)敗訴結(jié)果。另一方面，傳統(tǒng)民事訴訟周期長、成本高，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)。一般民事訴訟的審理期限為6個月，且無論勝訴與否，均需交納訴訟費、律師費。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者多屬于中低消費群體，面對高昂的時間和金錢成本以及出于“贏了官司輸了錢”的顧慮，往往在訴訟維權(quán)的道路上望而卻步。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的法律路徑

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護立法

鑒于我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護立法缺失，筆者認為，未來我國應(yīng)加快推動構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護基本法為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融專項立法為核心，網(wǎng)絡(luò)安全、個人信息保護等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域立法為補充的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護有法可依，有法必依。首先，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是消費者的下位概念，雙方在權(quán)利的享有、救濟等方面都具有極大的相似性，《互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法》的制定可以效仿《消費者權(quán)益保護法》編排，就立法目的、原則及適用對象、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的義務(wù)、爭議解決、法律責(zé)任等作出明確具體的規(guī)定。其次，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性，很難將發(fā)展模式和類型迥異的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)完全納入一個統(tǒng)一立法框架內(nèi)。要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進行全方位有效保護，除了發(fā)揮《互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法》基礎(chǔ)性保護作用外，還需加強和完善互聯(lián)網(wǎng)金融專項立法。例如，針對網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、第三方支付等業(yè)態(tài)分別出臺具體明確的監(jiān)管辦法，規(guī)范各個領(lǐng)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受損的可能性。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)環(huán)境下發(fā)展起來的，網(wǎng)絡(luò)支付、信息的儲存與利用等離不開安全、有序的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。未來我國應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全保護、網(wǎng)絡(luò)社會管理等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域立法，不斷凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤，形成互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的天網(wǎng)。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者行政保護

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管作為對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者行政保護的重要手段，未來我國應(yīng)著眼于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融長效監(jiān)管機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的行政保護效能。首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息監(jiān)測平臺，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段的日益成熟和廣泛應(yīng)運，監(jiān)管科技正成為構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融安全、保護互聯(lián)網(wǎng)消費者的基石。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，我國可以與相關(guān)科技領(lǐng)先企業(yè)合作，實現(xiàn)對信用數(shù)據(jù)的及時、準確、全面記錄并通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用風(fēng)險進行量化評級，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型分級設(shè)置警戒線，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警。其次，逐步建立系統(tǒng)、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則。一方面，針對不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)自身屬性設(shè)立相應(yīng)的行業(yè)準入和退出機制，確保互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有序、規(guī)范運營。另一方面，隨著我國近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作不斷取得成效，在今后的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管中，應(yīng)逐步將監(jiān)管工作擴展到所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，有效保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)所有消費者的合法權(quán)益。最后，構(gòu)建部門聯(lián)動、央地協(xié)同的監(jiān)管協(xié)作機制。鑒于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體多元化，我國可以成立從中央到地方的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中心或多監(jiān)管部門組成的聯(lián)合工作組，就可能出現(xiàn)的多層次和多頭監(jiān)管制定具體的議事協(xié)調(diào)機制，提升監(jiān)管效能。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融消費者司法救濟制度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者適用傳統(tǒng)司法救濟制度維權(quán)難的現(xiàn)狀，未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費者司法救濟應(yīng)注重結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬性實現(xiàn)對傳統(tǒng)司法救濟程序和規(guī)則的適度創(chuàng)新。首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護領(lǐng)域的“舉證責(zé)任倒置”證據(jù)規(guī)則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下經(jīng)營者和消費者的實質(zhì)平等。即在訴訟過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)就消費者主張的事由不存在承擔(dān)舉證責(zé)任，若其不能就此舉證證明，則推定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的主張成立。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛批量化、類型化、數(shù)量多、跨時空等特點，未來可效仿杭州、北京等地互聯(lián)網(wǎng)法院“互聯(lián)網(wǎng)+審判”的模式，在全國范圍內(nèi)推廣確立互聯(lián)網(wǎng)金融在線訴訟制度，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融消費者“快審理”“成本低”的需求。再次，《民事訴訟法》第五十五條明確規(guī)定：“對污染環(huán)境、侵害眾多消費者合法權(quán)益等損害社會公共利益的行為，法律規(guī)定的機關(guān)和有關(guān)組織可以向人民法院提起訴訟?！庇捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融波及面廣、受眾人數(shù)多，一旦發(fā)生侵權(quán)行為，可以看作是對社會公共利益的侵犯。未來我國可建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者民事公益訴訟制度，由“一行一委兩會”下設(shè)的金融消費者保護機構(gòu)或中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為公益訴訟提起人，切實維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益及社會公共利益。

當(dāng)政策紅利和金融創(chuàng)新帶來的高速發(fā)展趨于平穩(wěn)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的代表，終要回歸市場的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者才是市場的基本主體，也是整個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的根本保障［4］。未來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只有秉持互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護為本的初心，健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護立法，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者行政保護，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融消費者司法救濟制度，整個行業(yè)才會真正步入良性發(fā)展的軌道。