大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控中的應(yīng)用研究

■董星川

（福州大學(xué)至誠(chéng)學(xué)院）

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)工具在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷涌現(xiàn)，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、云社交、網(wǎng)絡(luò)安全等等，這些互聯(lián)網(wǎng)工具的不斷升級(jí)為資金融通帶來(lái)了很大的便利性，在保證交易安全的基礎(chǔ)上，許多互聯(lián)網(wǎng)工具都在結(jié)合金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了新型的業(yè)務(wù)模式。在這些互聯(lián)網(wǎng)工具中，大數(shù)據(jù)技術(shù)尤為重要、現(xiàn)階段客戶(hù)數(shù)據(jù)正呈現(xiàn)幾何級(jí)的速度增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的技術(shù)水平無(wú)法充分利用這些數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無(wú)限放大，目前金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)主要是數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了資金融通的便利性，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)成本大大降低，互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)減少相應(yīng)的人力成本、匹配成本以及交易成本。成本的降低促使金融機(jī)構(gòu)更加深入的利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了業(yè)務(wù)成本，還讓原本的交易過(guò)程變得簡(jiǎn)便快捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上來(lái)進(jìn)行交易，不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行操作，節(jié)省了客戶(hù)的時(shí)間，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在這些優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上也存在一些弊端，隨著原本的業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)安全成為不容忽視的存在?，F(xiàn)階段由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間比較短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管程度比較弱，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同事，網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為也是不斷出現(xiàn)，這些行為阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

1.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是通過(guò)利用海量的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)通過(guò)計(jì)算機(jī)語(yǔ)言進(jìn)行定義和描述，然后通過(guò)特殊的方法來(lái)從中尋找有規(guī)律以及價(jià)值的信息，提高這些數(shù)據(jù)的使用效率。大數(shù)據(jù)分析主要分為一些幾個(gè)方面，包括數(shù)據(jù)的采集和預(yù)處理、數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、計(jì)算方法與模式、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)的可視化、數(shù)據(jù)安全等等，也可以采取其他的相關(guān)步驟來(lái)優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模式，進(jìn)一步的提高數(shù)據(jù)的利用效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要優(yōu)勢(shì)是可以處理非常多的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)類(lèi)型可以多種多樣、數(shù)據(jù)的處理速度非常快。在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之前，數(shù)據(jù)的處理速度也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要原因之一。在現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)在生活的各個(gè)方面都有體現(xiàn)，比如網(wǎng)絡(luò)貸款等等，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效識(shí)別借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著大數(shù)據(jù)的利用規(guī)模越來(lái)越大，也存在一些信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，因此在利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時(shí)，必須嚴(yán)格做好信息安全工作。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運(yùn)用

大數(shù)據(jù)通過(guò)利用海量的客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析，從中尋找有價(jià)值的信息，即使現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用的精確度不是很高，但是在一定程度上可以進(jìn)一步的普及。大數(shù)據(jù)的發(fā)展促進(jìn)了金融創(chuàng)新，目前我國(guó)的大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用主要在理財(cái)方面和貸款方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以充分分析客戶(hù)的信用狀況以及違約情況，然后結(jié)合客戶(hù)的具體信息來(lái)進(jìn)行評(píng)估。

2.1 高頻算法

高頻交易主要是通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析大量的金融交易數(shù)據(jù)，從這些金融交易數(shù)據(jù)中來(lái)識(shí)別一些規(guī)律。交易員利用這些規(guī)律來(lái)進(jìn)行分析，然后制定交易決策，從中獲得收益。高頻交易強(qiáng)調(diào)時(shí)間的重要性，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過(guò)快速處理金融交易數(shù)據(jù)來(lái)滿(mǎn)足高頻交易的需要。比如股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及外貨市場(chǎng)上的價(jià)格是實(shí)時(shí)波動(dòng)的，每一秒的價(jià)格都不一樣，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以準(zhǔn)確的判斷買(mǎi)入和賣(mài)出信號(hào)，從中獲取收益。

2.2 市場(chǎng)情緒分析

在金融市場(chǎng)上，市場(chǎng)情緒是一種非常重要的信息指標(biāo)，通過(guò)分析市場(chǎng)情緒可以有效的判斷買(mǎi)入和賣(mài)出時(shí)點(diǎn)。通常各種社交媒體發(fā)布的信息都包含相應(yīng)的情緒，比如微博、新聞、facebook等等，通過(guò)分析這些信息可以準(zhǔn)確的判斷當(dāng)前的市場(chǎng)情緒，但是在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以前，這些信息的分析需要大量的時(shí)間，在金融市場(chǎng)上時(shí)間非常的重要。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，再加上一些算法分析，可以非常快的分析出當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情緒，然后交易員可以通過(guò)這些市場(chǎng)情緒指標(biāo)進(jìn)行交易決策。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)可以更好的幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)識(shí)別客戶(hù)的信用狀況。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析客戶(hù)的交易記錄，履約情況，并且分析客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資金需求以及自身財(cái)產(chǎn)等情況，通過(guò)這些數(shù)據(jù)的分析然后再整合到一起，商業(yè)銀行通過(guò)分析后的結(jié)果來(lái)判斷客戶(hù)的信用狀況，進(jìn)一步提高了自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。另外通過(guò)對(duì)客戶(hù)全方位的分析，可以有效識(shí)別中小企業(yè)的資金問(wèn)題，并且分析該企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，根?jù)分析結(jié)果來(lái)進(jìn)行是否通過(guò)貸款審核，提供個(gè)性化的審核方式，有效解決中小企業(yè)貸款困難等問(wèn)題。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面的具體應(yīng)用

我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不是很完善，在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之前，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分利用客戶(hù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，相關(guān)金融產(chǎn)品數(shù)量較少?？蛻?hù)信用狀況主要是通過(guò)央行的征信系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行判斷。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)逐漸出現(xiàn)，比如通過(guò)第三方服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)公司提供的信用評(píng)級(jí)來(lái)進(jìn)行判斷。另一種是大公司自己收集數(shù)據(jù)建立自身的信用系統(tǒng)。阿里巴巴主要是通過(guò)建立自身的風(fēng)控模式，通過(guò)自身平臺(tái)收集大量的交易記錄、支付記錄來(lái)進(jìn)行分析。

信用卡業(yè)務(wù)也充分利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)或者發(fā)行類(lèi)似信用卡的公司通過(guò)分析用戶(hù)的社交信息、生活繳費(fèi)信息以及第三方支付信息，比如京東、淘寶等等，然后綜合這些信息來(lái)判斷用戶(hù)的消費(fèi)能力、還款能力，最后來(lái)判斷用戶(hù)的信用狀況，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以準(zhǔn)確的識(shí)別用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，有效的降低了客戶(hù)的違約損失。

4 總 結(jié)

近年來(lái)隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融不斷結(jié)合，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了資金融通的便利性，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)成本大大降低。成本的降低促使金融機(jī)構(gòu)更加深入的利用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金額的發(fā)展很大程度上是依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以利用海量的數(shù)據(jù)來(lái)獲得相應(yīng)的信息。本文討論了互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合之后的創(chuàng)新方向，并且分析了目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全應(yīng)該是接下來(lái)需要重視的一點(diǎn)，只要保護(hù)好用戶(hù)的私人數(shù)據(jù)，才能進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。