校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防控

劉明宇，馬倩男，溫 馨

沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110870

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生了一種新的融資模式——網(wǎng)絡(luò)貸款。目前全國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款的覆蓋人群已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)移到了大學(xué)生當(dāng)中。雖然金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展日新月異，但是校園網(wǎng)貸問(wèn)題卻在此背景之下備受爭(zhēng)議，甚至出現(xiàn)了個(gè)別學(xué)生因不慎卷入校園網(wǎng)貸而自殺身亡的事件，①使得校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及防控問(wèn)題再次引發(fā)社會(huì)的關(guān)注。

一、校園網(wǎng)貸的本質(zhì)和模式

網(wǎng)絡(luò)貸款，顧名思義就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的貸款活動(dòng)，即借方與貸方的借款活動(dòng)的發(fā)生以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是以借款A(yù)PP等為主要代表的平臺(tái)，是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)生的地方。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，起源于孟加拉的“小額信貸之父”穆罕默德·尤努斯和英國(guó)的網(wǎng)站Zopa。②

網(wǎng)絡(luò)貸款主要分為以下三種模式：B2B平臺(tái)模式，B2C平臺(tái)模式，P2P平臺(tái)模式。B2B平臺(tái)模式有兩種形式：第一種是經(jīng)營(yíng)企業(yè)之間的平臺(tái)，它很多受到自身規(guī)模限制的企業(yè)選擇與電子商務(wù)平臺(tái)合作，將雙方交易作為自身企業(yè)的融資信用憑證，從而在平臺(tái)為載體的情況下，從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)取得款項(xiàng)；第二種是在線金融融資平臺(tái)，平臺(tái)以中介的形式存在，為相關(guān)企業(yè)匹配相關(guān)的銀行貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。B2C平臺(tái)模式分為直接提供貸款和不直接提供貸款兩種。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)類似于信息的交換機(jī)，在收取服務(wù)費(fèi)為盈利手段的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搭建借款人與出借人兩者之間的借貸民事法律關(guān)系。這一模式與前面有所不同的是其繞過(guò)了很多金融借貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)。③（P53～63）

二、P2P校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)現(xiàn)狀

（一）平臺(tái)數(shù)量眾多，規(guī)模發(fā)展迅速

我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是2007年總部位于上海的“拍拍貸”，是我國(guó)首家小額無(wú)擔(dān)保的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，但是直到2011年P(guān)2P貸款平臺(tái)的數(shù)量才突破五十大關(guān)。自2012年之后，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)和成長(zhǎng)呈現(xiàn)出井噴式的爆發(fā)速度，以2014年為例，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總額高達(dá)2500多萬(wàn)元。目前，在國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的門檻拔高、業(yè)務(wù)增加等多因素的影響之下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)也在步入正軌。④（P29～37）而2014年至 2017 年三年間開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)達(dá)到74家。

（二）無(wú)需抵押擔(dān)保，借款門檻低

大學(xué)生之所以鐘情于網(wǎng)絡(luò)貸款，一個(gè)很大的原因是P2P校園貸的借款門檻低。學(xué)生需要貸款時(shí)，不需要任何復(fù)雜的手續(xù)，也不用其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或擔(dān)保，只是走一下流程即可辦理。平臺(tái)看中大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，社會(huì)閱歷較淺，沒(méi)有防備之心，同時(shí)部分平臺(tái)也窺視到現(xiàn)在的部分大學(xué)生存在著盲目和急躁的缺點(diǎn)，便利用網(wǎng)絡(luò)貸款流程簡(jiǎn)易、操作簡(jiǎn)單、放款迅速的優(yōu)勢(shì)，使大學(xué)生沉迷于此，落入“甜蜜陷阱”。

（三）學(xué)生需求旺盛，防范意識(shí)較差

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示（以遼寧省為例），在大學(xué)生調(diào)查對(duì)象中，不贊成網(wǎng)絡(luò)貸款的人占比72.4%，贊成的人數(shù)占27.6%。⑤（P71～74）在贊成的這27.6%的人群當(dāng)中，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要原因可以分為五種需求類型：追求個(gè)性化以及具有攀比心理的“享樂(lè)需求”；為了“禮尚往來(lái)”但個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力有限的“交往需求”；為異性買單的“戀愛(ài)需求”；滿足基本生活需要、家庭的經(jīng)濟(jì)條件局限或個(gè)人經(jīng)濟(jì)規(guī)劃出現(xiàn)問(wèn)題的“生存需求”；對(duì)未來(lái)規(guī)劃進(jìn)行投資的“發(fā)展需求”。⑥（P443～444）由此，也反映出大學(xué)生存在為滿足即時(shí)欲望而不計(jì)后果的沖動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足的問(wèn)題。

三、P2P校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

（一）P2P校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)不規(guī)范。P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)游離于銀行監(jiān)管之外，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與實(shí)際資質(zhì)不符，可能會(huì)發(fā)生非法發(fā)行證券或變相吸收公眾存款的法律風(fēng)險(xiǎn)。法律對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)運(yùn)行的過(guò)程監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、退出市場(chǎng)時(shí)的監(jiān)管等都存在空白。對(duì)于正規(guī)的銀行貸款，無(wú)論是《商業(yè)銀行法》還是《貸款通則》都對(duì)詳細(xì)細(xì)節(jié)進(jìn)行了規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)便沒(méi)有相關(guān)法律依據(jù)。

其次，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管難度大。缺乏法律監(jiān)管極易造成騙資或挪用客戶資金等非法活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)未將自有資金和投資人的資金進(jìn)行分離，極易造成平臺(tái)挪用或侵吞投資人資金。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和擔(dān)保公司的實(shí)際控制人都是一人掌控，極易造成實(shí)際控制人攜款潛逃。2014年，杭州國(guó)林創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投就是最好的例證。⑦（P50～54）

最后，學(xué)生信息安全與人身安全無(wú)保障。國(guó)內(nèi)有數(shù)千家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為保障投資人的權(quán)益和交易身份的真實(shí)性，會(huì)要求客戶提供詳細(xì)的個(gè)人信息，因此，平臺(tái)掌握了大量的數(shù)據(jù)信息。如果忽視了對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)，極易造成用戶的個(gè)人信息泄露和濫用。⑧（P244～256）由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，信息傳播速度快，信息泄露會(huì)給用戶造成無(wú)法估量的影響。甚至一些不規(guī)范的小網(wǎng)貸公司將借款人信息和借貸合同販賣給其他貸款平臺(tái)，層層緊逼的催債勢(shì)必將借款人推向了一條“不歸路”。

（二）大學(xué)生熱衷于校園網(wǎng)貸的成因分析

首先，及時(shí)享樂(lè)，不計(jì)后果的生活態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)貸款都是盲目進(jìn)行的，個(gè)人信息等很容易被網(wǎng)絡(luò)貸款公司或平臺(tái)掌握。如果大學(xué)生還款不及時(shí)或是拖欠還款，大學(xué)生本人以及其身邊的親朋好友的日常生活，就有可能受到嚴(yán)重的影響和壓力。加之校園貸的金額無(wú)上限，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的大學(xué)生借款消費(fèi)，結(jié)果落入陷阱，進(jìn)而借新還舊，最終無(wú)力償還，更有甚者跳樓自殺走上極端。此外，貸款還款逾期的大學(xué)生很容易被納入征信失信名單，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展、工作、交友等，亦有可能產(chǎn)生不可磨滅的影響。⑨（P34～39）

其次，過(guò)度消費(fèi)，毫無(wú)規(guī)劃的消費(fèi)觀念。作為剛剛離開(kāi)家庭開(kāi)始獨(dú)立生活的人群，大學(xué)生很容易出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款最大的問(wèn)題就是貸款的消費(fèi)去向，當(dāng)資金能被輕而易舉滿足時(shí)，自控力較差的大學(xué)生就會(huì)拿錢去揮霍，卻沒(méi)考慮能否及時(shí)還款，也未考慮該行為對(duì)個(gè)人征信帶來(lái)的影響，更嚴(yán)重的是在這種消費(fèi)得不到進(jìn)一步滿足時(shí)，很多學(xué)生會(huì)陷入循環(huán)貸款當(dāng)中，其個(gè)人權(quán)益被侵害的概率將成倍增長(zhǎng)，其后果將影響個(gè)人和家庭。

四、引導(dǎo)與規(guī)范：P2P校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控的建議和對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)，加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，我們要用法律的手段對(duì)其進(jìn)行全面監(jiān)控，以降低風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)多方主體的合法權(quán)益。就刑事而言，應(yīng)通過(guò)頒布司法解釋進(jìn)一步明確涉及網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)犯罪行為，為司法實(shí)踐提供法律依據(jù)；就民事而言，應(yīng)進(jìn)一步明確雙方的民事法律行為，規(guī)范各方主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和保證貸款雙方的真實(shí)性、合法性以及保護(hù)個(gè)人信息等方面。建立一套完善的法律監(jiān)管體系，是當(dāng)前規(guī)制網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。⑩（P129～130）明確監(jiān)管主體，建立相關(guān)部門協(xié)調(diào)機(jī)制。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，可以從注冊(cè)資本、人員資質(zhì)、技術(shù)條件等方面進(jìn)行考核，及時(shí)清理資質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)大的網(wǎng)貸平臺(tái)。平臺(tái)監(jiān)管應(yīng)是全方位的，既要重視事前的準(zhǔn)入監(jiān)管，又要對(duì)事前事后的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，進(jìn)行日常維護(hù)以此降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（P50～54）

（二）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)

信貸消費(fèi)已成為當(dāng)前消費(fèi)的主流方式，花唄、京東白條、信用卡等支付方式已經(jīng)融入到生活之中。而不良校園貸款則是扭曲的信用消費(fèi)方式，引導(dǎo)大學(xué)生抵制不良貸款，應(yīng)該從信用教育入手。科學(xué)引導(dǎo)大學(xué)生信用消費(fèi)，在一定程度上也能規(guī)避校園貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)通過(guò)宣傳和講座，樹(shù)立學(xué)生防范不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高自身防范意識(shí)。引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，可以通過(guò)知識(shí)競(jìng)猜、辯論比賽、案例情景再現(xiàn)等方式，讓學(xué)生了解不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，糾正大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)的不良消費(fèi)觀念，樹(shù)立正確消費(fèi)意識(shí)。同時(shí)開(kāi)展系列講座，通過(guò)講述有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際案例，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害；也可以開(kāi)設(shè)金融選修課程，組織學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律漏洞和安全風(fēng)險(xiǎn)的了解，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。（P242）學(xué)校應(yīng)為學(xué)生提供正確的獲取資金的渠道，例如，對(duì)優(yōu)秀和困難的學(xué)生，可以給予獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等形式的幫助。P150～152）

（三）加強(qiáng)普法宣傳，重視學(xué)生心理疏導(dǎo)

高校的法律顧問(wèn)和高校法學(xué)專業(yè)教師，可以在大學(xué)生面對(duì)不良校園貸款陷阱時(shí)，及時(shí)提供法律咨詢，避免合法權(quán)益受到不法分子的侵害。同時(shí)，幫助陷入不良貸款的學(xué)生，運(yùn)用法律的武器來(lái)維護(hù)其合法權(quán)益，也避免了傷害加深的風(fēng)險(xiǎn)。高校律師也是向大學(xué)生普及法律知識(shí)的中堅(jiān)力量，宣傳教育具有前瞻性和實(shí)效性，通過(guò)對(duì)真實(shí)案例進(jìn)行專業(yè)角度的解讀，可以做到問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)早防范，避免影響擴(kuò)大。同時(shí)，要重視心理輔導(dǎo)作用，通過(guò)心理健康課，讓學(xué)生意識(shí)到自身心理沖突的根源，正確認(rèn)識(shí)自身，避免貪婪與虛榮心的影響，避免讓不良的心理活動(dòng)蒙蔽了自己的正確判斷。引導(dǎo)學(xué)生客觀地認(rèn)識(shí)自身的消費(fèi)能力與還款能力，做到有效控制自身行為。當(dāng)大學(xué)生確實(shí)遇到校園貸陷阱時(shí)，更要重視對(duì)學(xué)生的心理疏導(dǎo)，做到合理的宣泄，從人際關(guān)系中得到鼓勵(lì)和支持。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有傳統(tǒng)銀行貸款所不具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但由于缺乏足夠的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)，使得這種新型貸款形式受到質(zhì)疑。要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)法律監(jiān)管，將其置于法治的軌道之內(nèi)，才能真正實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范有序發(fā)展。盡管相關(guān)部門已經(jīng)嚴(yán)厲打擊“校園網(wǎng)貸”，但是仍然存在不少放貸機(jī)構(gòu)變相向大學(xué)生發(fā)放貸款。解決這一問(wèn)題的根本還是學(xué)生自身要加強(qiáng)防范意識(shí)，抵制有不良傾向的貸款。

注釋：

①根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)新聞2019年10月13日新聞“‘211’大學(xué)畢業(yè)生跳樓自殺：身負(fù)校園貸 1年貸款36次”：南京某211大學(xué)在校生許某一年內(nèi)從10家上征信的持牌金融機(jī)構(gòu)貸款36次，累計(jì)獲得貸款7.2萬(wàn)余元。因無(wú)力還貸而自殺。該事件登上新浪微博話題榜后引起社會(huì)廣泛關(guān)注。詳見(jiàn)http：//finance.sina.com.cn/stock/relnews/us/2019-10-13/doc-iicezuev1823415.shtml.

②Zopa的中文表述是協(xié)議空間，取名自Zone of Possible Agreement.

③田杰，郭紫嫣，靳景玉.我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)生存狀況影響因素研究——基于3842家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].西部論壇，2019（4）.

④馮果，蔣莎莎.論我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的異化及其監(jiān)管[J].法商研究，2013（5）.

⑤龐景元，閔樂(lè).校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告——以遼寧省沈陽(yáng)市為例[J].中外企業(yè)家，2019（6）.

⑥王正銘，閆曉雯，趙金玲，李青青，楊萍.大數(shù)據(jù)視角下大學(xué)生消費(fèi)行為特征調(diào)查研究[J].時(shí)代金融，2018（35）.

⑦高峰.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管法律問(wèn)題初探[J].哈爾濱學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（2）.

⑧朱秋泓.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律問(wèn)題及監(jiān)管研究[J].農(nóng)家參謀，2019（9）.

⑨楊宏芹，余迪.論校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸后追償?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制[J].上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（4）.

⑩于菲菲.試論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律監(jiān)管[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2016（1）.