農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管建議

屈曉晶

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530012)

農(nóng)村金融是金融的重要組成部分，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更是農(nóng)村金融的重要主體，在促進(jìn)農(nóng)村就業(yè)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展方面發(fā)揮很大作用。開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析研究，對(duì)提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力及內(nèi)控有效性，有效防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的發(fā)展有重大意義。

一、當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

(一)公司治理不完善

一是董事會(huì)履職有效性不足。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理事長(zhǎng)、董事長(zhǎng)多由省聯(lián)社統(tǒng)一任命和委派，導(dǎo)致董事會(huì)對(duì)股東的代表性不足,但省聯(lián)社又對(duì)各縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)下達(dá)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，設(shè)置業(yè)務(wù)權(quán)限，使得董事難以真正獨(dú)立行使管理權(quán)。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行因受大股東嚴(yán)重干擾，董事長(zhǎng)無(wú)法代表主發(fā)起行履行管理職責(zé)。

二是監(jiān)事會(huì)職能弱化。機(jī)構(gòu)的監(jiān)事長(zhǎng)多數(shù)由省聯(lián)社或發(fā)起行“任命”，多屬于“養(yǎng)老”性質(zhì)和過(guò)渡性質(zhì)人員，很多監(jiān)事缺乏相應(yīng)的履職能力。監(jiān)事會(huì)又缺乏配套工作機(jī)制和工作資源，導(dǎo)致監(jiān)事的未能有效發(fā)揮監(jiān)督作用。如在對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)：部分農(nóng)信社監(jiān)事會(huì)未對(duì)管理層人員的履職情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)、未對(duì)每年度績(jī)效考評(píng)的科學(xué)性和有效性進(jìn)行監(jiān)督、未定期對(duì)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃的科學(xué)性、合理性和有效性進(jìn)行評(píng)估，存在部分機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)成員均為該聯(lián)社員工，無(wú)外部監(jiān)事的情況。

三是股權(quán)管理和股東行為不夠規(guī)范。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于股權(quán)管理不到位，存在個(gè)別股東以虛假材料欺瞞的方式獲得股東資格；股東及其控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人、最終受益人等各方關(guān)系不清晰透明；個(gè)別股東持有的股權(quán)質(zhì)押比例偏高、主要股東股權(quán)質(zhì)押未向董事會(huì)進(jìn)行申請(qǐng)備案；入股不合規(guī)，股東入股資金為非自有資金的；股權(quán)違規(guī)代持、未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)持有商業(yè)銀行資本總額或股份總額5%以上，未按規(guī)定向監(jiān)管部門報(bào)告股權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)等問(wèn)題。

四是關(guān)聯(lián)交易管理不到位。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于關(guān)聯(lián)交易識(shí)別能力不足，關(guān)聯(lián)交易建章立制不規(guī)范不到位，利用關(guān)聯(lián)交易存在未按照監(jiān)管規(guī)定建立并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，關(guān)聯(lián)交易制度落實(shí)不到位，關(guān)聯(lián)交易信息披露不充分，利用關(guān)聯(lián)交易或內(nèi)部交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送等問(wèn)題。

(二)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御和化解能力有待加強(qiáng)

一是對(duì)異地社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制缺失。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為了提高資金使用率，習(xí)慣開展異地社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)處置主要依賴異地主辦(行)社，業(yè)務(wù)模式老舊，導(dǎo)致大額不良出現(xiàn)、清收處置難。

二是風(fēng)險(xiǎn)化解能力弱。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本嚴(yán)重不足，資本凈額長(zhǎng)期為負(fù)值，撥備覆蓋率低，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低，且風(fēng)險(xiǎn)處置和化解的手段相對(duì)單一，“邊清邊冒”現(xiàn)象仍未杜絕。若無(wú)外源性資本補(bǔ)充或其他途徑化解救助，很多機(jī)構(gòu)僅靠自身難以化解風(fēng)險(xiǎn)。

(三)投訴信訪、案件風(fēng)險(xiǎn)仍時(shí)有發(fā)生

一是農(nóng)合機(jī)構(gòu)信訪投訴反映問(wèn)題集中。當(dāng)前，農(nóng)合條線收到并辦理信訪投訴較多，信訪投訴普遍反映機(jī)構(gòu)存在信貸管理不到位、內(nèi)控制度執(zhí)行力不嚴(yán)、內(nèi)控合規(guī)管理缺失、少數(shù)高管和員工的行為失范、內(nèi)部監(jiān)督作用未充分發(fā)揮、黨紀(jì)監(jiān)督不到位、震懾警示教育不足等問(wèn)題。二是部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)時(shí)有案件發(fā)生，案件風(fēng)險(xiǎn)信息大，涉案金額多。

(四)強(qiáng)內(nèi)控促合規(guī)意識(shí)不足

一是對(duì)員工的合規(guī)文化培育不足，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。存在員工培訓(xùn)不到位，業(yè)務(wù)操作規(guī)程不熟練的問(wèn)題，弱化了制度執(zhí)行力，如個(gè)別機(jī)構(gòu)部分員工因循守舊，習(xí)慣按經(jīng)驗(yàn)、憑感覺辦業(yè)務(wù)，對(duì)于業(yè)務(wù)中存在的規(guī)章、制度、監(jiān)管要求的學(xué)習(xí)不深不透。

二是部分機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管部門監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題整改主動(dòng)性不強(qiáng)。如部分機(jī)構(gòu)雖建立了整改臺(tái)賬，但整改措施不到位，未從自身激勵(lì)約束機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)建設(shè)上深挖問(wèn)題根源，未能從干擾國(guó)家宏觀調(diào)控政策實(shí)施的大局去考慮問(wèn)題，也未著手完善內(nèi)控制度及操作流程，致使同質(zhì)同類問(wèn)題屢查屢犯。如針對(duì)員工行為管理不到位，員工違規(guī)貸款，輪崗制度執(zhí)行不到位，員工異常行為排查流于形式等問(wèn)題，整改多針對(duì)問(wèn)題和員工本身進(jìn)行，未從建立員工合規(guī)體系、整章建制、在系統(tǒng)全面開展法律法規(guī)教育培訓(xùn)、加大職業(yè)道德教育等方面下功夫。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析

(一)體制機(jī)制不完善

一是管理體制不順，基層法人金融機(jī)構(gòu)缺乏自主權(quán)。省聯(lián)社自身既是金融企業(yè)，又是政府管理農(nóng)合機(jī)構(gòu)的工作部門，多重角色使其履職越位問(wèn)題比較突出。由于省聯(lián)社行政管理職能退出滯后，干預(yù)范圍較廣，仍然通過(guò)行政管理模式向農(nóng)合機(jī)構(gòu)下達(dá)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)其大額貸款、增資擴(kuò)股、員工編制等業(yè)務(wù)管理實(shí)行實(shí)質(zhì)審批，上收機(jī)構(gòu)的人權(quán)、財(cái)權(quán)、物權(quán)，對(duì)縣級(jí)法人經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重干擾，導(dǎo)致縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，經(jīng)營(yíng)活力不足、改革動(dòng)力不強(qiáng)，難以適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二是機(jī)構(gòu)改制后法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)決策的機(jī)制沒(méi)有明顯的提升。部分地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改制主要通過(guò)深挖內(nèi)部潛力、省聯(lián)社幫扶、借助政府扶持等方式加大不良貸款處置和資本補(bǔ)充力度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的逐步化解以滿足改制條件，新辦法、新途徑不多，沒(méi)有探索引入資本、并購(gòu)重組、吸收合并等其他多種改制模式，導(dǎo)致大多數(shù)已經(jīng)完成改制的農(nóng)商行和正在改革的農(nóng)合機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理上沒(méi)有顯著區(qū)別，法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制沒(méi)有明顯的提升，歷史包袱沒(méi)有得到真正化解，翻牌式改制特征明顯。

(二)政治站位不高，對(duì)金融安全重要性認(rèn)識(shí)不足

部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有全面把握好習(xí)近平總書記金融安全重要講話精神，對(duì)金融安全重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)緊迫性、敏感性、長(zhǎng)期性認(rèn)識(shí)不到位；沒(méi)有切實(shí)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。在問(wèn)題整改落實(shí)上存在“打折扣、搞變通”的情況，認(rèn)為機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)已充分暴露，整改問(wèn)責(zé)已基本到位，制度短板已完善彌補(bǔ)，長(zhǎng)期保持高壓態(tài)勢(shì)怕影響業(yè)務(wù)正常發(fā)展，有歇歇腳、松口氣的想法，未能充分認(rèn)識(shí)到防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的、艱巨的任務(wù)，要根植于業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、改革發(fā)展的全過(guò)程。

(三)對(duì)自身定位和發(fā)展方向認(rèn)識(shí)不清

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的天職和社會(huì)責(zé)任、發(fā)展之機(jī)。只有根植于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高金融服務(wù)能力和水平，才能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。但部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性、對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)巨大的市場(chǎng)潛力缺乏深刻認(rèn)知，找不準(zhǔn)自身的定位和比較優(yōu)勢(shì)，在提供金融服務(wù)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)上產(chǎn)生偏差，存在貫徹落金融扶貧、降低小微企業(yè)融資成本等宏觀政策敷衍塞責(zé)、落實(shí)不到位等現(xiàn)象。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)未建立金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，扶貧貸款財(cái)政貼息政策落實(shí)不嚴(yán)，給民營(yíng)和小微企業(yè)放貸附加不合理貸款條件，導(dǎo)致企業(yè)融資成本提高。

(四)意識(shí)理念上有待與時(shí)俱進(jìn)

一是經(jīng)營(yíng)理念更新不及時(shí)。部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期立足于農(nóng)村、貧困地區(qū)，多采用粗放式發(fā)展模式，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新情況、新變化跟進(jìn)不及時(shí)，“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的經(jīng)營(yíng)理念未及時(shí)更新和轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)仍沿襲傳統(tǒng)思維，重規(guī)模、輕風(fēng)控，重大戶、輕小微，重放款、輕管理，重抵質(zhì)押擔(dān)保、輕第一還款來(lái)源等問(wèn)題仍比較突出，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控方式?jīng)]有提升，部分機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)的沖動(dòng)下，偏離了守住風(fēng)險(xiǎn)的底線，激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，偏離主業(yè)，甚至利用監(jiān)管真空進(jìn)行資金錯(cuò)配、加杠桿，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。

二是部分村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行干預(yù)過(guò)度。村鎮(zhèn)銀行多獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自我管理的機(jī)制欠缺、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)意識(shí)較為淡薄，部分主發(fā)起行和大股東過(guò)度干預(yù)經(jīng)營(yíng)決策，出了風(fēng)險(xiǎn)又不積極幫助化解，一些股東利用控制權(quán)不支持發(fā)起行委派的董事長(zhǎng)履職，使其難以按照市場(chǎng)化原則實(shí)施經(jīng)營(yíng)決策，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

(五)金融監(jiān)管的精度、準(zhǔn)度、力度還不夠

一是金融監(jiān)管信息系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善。當(dāng)前對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息系統(tǒng)主要為1104報(bào)表系統(tǒng)及EAST數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，但這兩個(gè)系統(tǒng)仍存在一定的缺陷。1104系統(tǒng)僅能覆蓋機(jī)構(gòu)基本財(cái)務(wù)情況，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的模塊不完善，如需了解機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)開展和發(fā)展趨勢(shì)，需要對(duì)大量的報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行手工統(tǒng)計(jì)及分析匯總，耗時(shí)耗力且準(zhǔn)確性不高。EAST系統(tǒng)應(yīng)用建設(shè)需要強(qiáng)化，在應(yīng)用上存在數(shù)據(jù)質(zhì)量差、數(shù)據(jù)冗余、缺失多，模型比較老舊、通用性差，純新開發(fā)的模型不多；篩查疑點(diǎn)粗糙，指向性和針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題，導(dǎo)致EAST系統(tǒng)對(duì)機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題抓取不足，運(yùn)行結(jié)果對(duì)監(jiān)管檢查的指導(dǎo)作用還不夠充分。

二是“嚴(yán)監(jiān)管”力度不夠。部分地區(qū)監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和管理能力有容忍心態(tài)，在落實(shí)監(jiān)管要求時(shí)不自覺地提高了對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管容忍度，希望“以時(shí)間換空間”來(lái)促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。正是這樣的心態(tài)，使機(jī)構(gòu)在落實(shí)監(jiān)管規(guī)定時(shí)討價(jià)還價(jià)、對(duì)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題整改落實(shí)不深入，對(duì)日常監(jiān)管如約談、風(fēng)險(xiǎn)提示、持續(xù)監(jiān)管意見等提出的監(jiān)管要求落實(shí)不到位、不徹底，缺乏相應(yīng)的后續(xù)措施和辦法，部分機(jī)構(gòu)甚至屢次碰觸監(jiān)管“紅線、底線”。

三、推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)管建議

(一)引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源

進(jìn)一步明確和強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)支小”的職能定位，堅(jiān)決糾正影響機(jī)構(gòu)支持、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施和考核機(jī)制，引導(dǎo)和支持機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，深耕本地市場(chǎng)，做深做細(xì)“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)，充分發(fā)揮自身貼近市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，走差異化、本地化和特色化金融服務(wù)道路，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)筑牢發(fā)展根基，下沉服務(wù)重心，改進(jìn)服務(wù)方式，提升服務(wù)質(zhì)效，不斷增強(qiáng)服務(wù)縣域的主力軍作用。

(二)有效推進(jìn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作

堅(jiān)決貫徹落實(shí)習(xí)總書記關(guān)于防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要講話精神，把化解法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線作為打贏風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重中之重。一是要加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管控。建立規(guī)范化制度化的風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股權(quán)管理，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范化解基礎(chǔ)，持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是探索建立風(fēng)險(xiǎn)化解平臺(tái)。省聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè),在相關(guān)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后，在確保人員穩(wěn)定、業(yè)務(wù)正常開展、流動(dòng)性支持、應(yīng)急處置方面建立相應(yīng)機(jī)制，為機(jī)構(gòu)提供化解平臺(tái)。三是提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，把風(fēng)險(xiǎn)防控作為首要任務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管控和緩釋，要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)研判制定防控預(yù)案，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。

(三)持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革

一是積極推動(dòng)省聯(lián)社改革和職能轉(zhuǎn)變。推動(dòng)省聯(lián)社加快推進(jìn)自身改革措施的落實(shí)和職能轉(zhuǎn)變，逐漸淡出行政管理職能，減少對(duì)縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)在人、財(cái)、業(yè)務(wù)等方面的干預(yù)，提升專業(yè)化服務(wù)職能。

二是全面穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社、農(nóng)合行改制組建農(nóng)商行。按照“成熟一家、改制一家”的原則推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)農(nóng)商行籌建預(yù)評(píng)估，保證改制質(zhì)量，堅(jiān)決防止“翻牌改制”。在此基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型。對(duì)已經(jīng)掛牌為農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，要加快歷史包袱的處置，不斷增強(qiáng)資本實(shí)力，深化公司治理機(jī)制建設(shè)，建立健全科學(xué)的決策機(jī)制、審慎的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和有效制衡的監(jiān)督機(jī)制，不斷提升“三會(huì)一層”履職能力，充分發(fā)揮改制優(yōu)勢(shì)。

三是穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。要充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)的獨(dú)特作用，積極培育和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

(四)加大監(jiān)管力度

一是強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的聯(lián)動(dòng)?？山柚乾F(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告、日常監(jiān)管報(bào)表信息系統(tǒng)等，了解農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷、監(jiān)管行動(dòng)的制定和實(shí)施中的作用，推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)表與現(xiàn)場(chǎng)檢查工作有機(jī)結(jié)合。另一方面，將現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管部門共享，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等提供考量。

二是利用科技手段加大監(jiān)管力度。通過(guò)優(yōu)化監(jiān)管信息系統(tǒng)，適時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和資金流動(dòng)異向，將農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)置于監(jiān)管視野之內(nèi)，提高監(jiān)管工作準(zhǔn)確性和全局性。

三是堅(jiān)持“監(jiān)管姓監(jiān)”，讓監(jiān)管“長(zhǎng)牙齒”。運(yùn)用多種監(jiān)管手段嚴(yán)查嚴(yán)打農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各類違規(guī)違法行為，根據(jù)問(wèn)題嚴(yán)重程度相應(yīng)采取監(jiān)管措施，推動(dòng)開展機(jī)構(gòu)內(nèi)部追究問(wèn)責(zé)，形成有效的監(jiān)管威懾，推動(dòng)機(jī)構(gòu)牢固樹立依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念。