關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的研究
——小微企業(yè)為例

蘆俊杰

(延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林 延吉 133000)

一、引言

普惠金融，是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)①。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分，但金融資源可得性低已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一大阻礙。小微企業(yè)的融資需求具有“短、小、頻、快”等特征，又因其信用評級較低等原因而受到金融機(jī)構(gòu)的信貸歧視。在社會資金供不應(yīng)求的背景下，基于資金的逐利性特征及金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性原則，資金流向必定是依次從大中型企業(yè)到中小微企業(yè)。小微企業(yè)的天然局限在短期內(nèi)難以得到根治，因此如果不從供給側(cè)改善小微金融問題②，將影響金融體制的穩(wěn)定性。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資困境，中央和政府出臺了一系列改善小微企業(yè)融資環(huán)境的政策和指導(dǎo)方針③。

二、普惠金融可持續(xù)發(fā)展困境

(一)銀企信息不對稱

商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間存在嚴(yán)重信息不對稱，表現(xiàn)為銀行無法完全了解借款企業(yè)的真實信息、無法完全識別企業(yè)的好壞，從而導(dǎo)致逆向選擇，壞企業(yè)趕走好企業(yè)，形成了類似“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，降低了信貸市場效率。即壞企業(yè)信用資質(zhì)不佳、違約風(fēng)險較高，會承諾較高的貸款利率以獲得貸款；而好企業(yè)信用資質(zhì)較好、違約風(fēng)險較低，不愿意接受與壞企業(yè)同樣高水平的貸款利率。

(二)銀行商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)導(dǎo)致金融排斥

金融排斥是指社會中的部分群體由于各種原因沒有能力進(jìn)入金融體系，不能以適當(dāng)形式獲得金融機(jī)構(gòu)提供的必要金融服務(wù)。在商業(yè)化環(huán)境下，銀行的經(jīng)營目標(biāo)是在保證資金安全性、流動性的前提下實現(xiàn)收益最大化。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)信貸具有額度小、風(fēng)險大、人工操作成本高、綜合效益低等特征，這些特征與金融機(jī)構(gòu)追求收益最大化的目標(biāo)是相違背的。

(三)供需結(jié)構(gòu)失衡

1.供給方面。高成本低收益導(dǎo)致銀行放貸積極性不高。由于小微企業(yè)貸款綜合收益較低，導(dǎo)致金融供給主體受限。同時銀行為降低貸款違約風(fēng)險，通常要求借款人提供抵押，但小微企業(yè)由于原始積累不足通常無法提供滿足銀行要求的抵押物。2.需求方面。需求規(guī)?？焖贁U(kuò)張，貸款期限較難滿足企業(yè)多樣化需求。隨著外部環(huán)境的復(fù)雜化，小微企業(yè)的資金需求在時間期限上也呈現(xiàn)多樣化。

三、當(dāng)前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點

(1)小微企業(yè)信貸增速總體放緩，但普惠型小微企業(yè)貸款快速增長。2016年以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額④保持增長。

(2)大型銀行利率支持力度更大，體現(xiàn)在利率降幅和利率水平都明顯低于行業(yè)平均水平。2018 年《小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書》指出，2018年第四季度，國有大型銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較第一季度下降 1.11個百點，較行業(yè)平均水平多降 0.31個百分點。大型銀行相比中小型銀行有天然的成本優(yōu)勢。一方面，其活期存款等低成本負(fù)債的比重更大，且在獲取央行資金支持方面更具便利性。

四、國有商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)服務(wù)力度的建議

當(dāng)前，國家已出臺了一系列政策，如定向釋放中長期資金、擴(kuò)大小微企業(yè)貸款考核口徑等，為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造了有利條件。國有商業(yè)銀行應(yīng)把握契機(jī)，積極響應(yīng)國家的政策導(dǎo)向，堅持“轉(zhuǎn)變觀念、完善機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)、建設(shè)隊伍”四位一體的思路，采取多層次、體系化的舉措，加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展。

(一)調(diào)整經(jīng)營偏好，強(qiáng)化小微企業(yè)戰(zhàn)略定位

經(jīng)營偏好決定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)力重點。國有商業(yè)銀行應(yīng)從國家戰(zhàn)略、經(jīng)濟(jì)趨勢和自身發(fā)展的角度，充分認(rèn)識小微企業(yè)的成長性和重要性，主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和偏好，從根本上增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的驅(qū)動力。

(二)完善制度機(jī)制，激發(fā)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生活力

完善擔(dān)保機(jī)制。借鑒德國擔(dān)保銀行的成功經(jīng)驗及國內(nèi)同業(yè)好的做法，針對小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較弱的情況，推動總行或分支機(jī)構(gòu)探索成立區(qū)域性擔(dān)?；?。由國家、地方政府、銀行及保險公司等其他單位聯(lián)合成立擔(dān)保合作基金。

(三)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢

優(yōu)化信貸審批流程。一是建立小微企業(yè)白名單。根據(jù)國家和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，按照前景良好、風(fēng)險可控、經(jīng)營可持續(xù)的原則，遴選重點支持的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，提出小微企業(yè)白名單，對名單內(nèi)的企業(yè)在系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)先匹配信貸資源。二是實施大數(shù)據(jù)信貸審批。加大大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)運用力度，通過工商部門、稅務(wù)部門、上下游企業(yè)等多渠道收集整合小微企業(yè)日常經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析其投資、規(guī)模、成本、產(chǎn)品、營收、利潤等信息，由系統(tǒng)按照多維度對其評級，據(jù)此作為貸款審批依據(jù)，縮短信貸審批時間、降低調(diào)查成本。

(四)加強(qiáng)專業(yè)隊伍建設(shè)，夯實小微企業(yè)服務(wù)人才保障

具有專業(yè)能力和專業(yè)精神的人才隊伍是做好小微企業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮人力資源豐富的優(yōu)勢，配強(qiáng)配精小微業(yè)務(wù)人員隊伍，提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化水平。一是配強(qiáng)隊伍力量。對支行及以上機(jī)構(gòu)配備專職業(yè)務(wù)人員，加大客戶經(jīng)理和金融科技人才的配備力度，增加小微業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量，強(qiáng)化營銷和服務(wù)力量。二是加強(qiáng)針對性培訓(xùn)。制定小微業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)計劃，重點培訓(xùn)基本小微業(yè)務(wù)、產(chǎn)品體系等知識，提升隊伍專業(yè)水平;培訓(xùn)服務(wù)技能、營銷技巧等基本素質(zhì)，增強(qiáng)小微業(yè)務(wù)拓展能力;培訓(xùn)金融科技思維和數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，提高科技服務(wù)小微企業(yè)的水平。

【注釋】

①國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知.中國政府網(wǎng)[引用日期2019-11-19].

②孫國峰.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的金融供給[J].新金融評論，2017(2).

③2015 年 12 月，國務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》.

④根據(jù)銀保監(jiān)會口徑，用于小微企業(yè)的貸款余額=小型企業(yè)貸款余額+微型企業(yè)貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業(yè)主貸款余額.