互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生金融風(fēng)險分析及對策探討

□劉丹丹

（長春財經(jīng)學(xué)院 吉林 長春 130122）

《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)表明，從年齡結(jié)構(gòu)上看，截至2019年6月，我國青少年網(wǎng)民群體占網(wǎng)民整體的5.1%，其中20～29歲的網(wǎng)民占比最高，達(dá)到24.6%；在職業(yè)結(jié)構(gòu)上，我國的學(xué)生網(wǎng)民占比最多，為26%；在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，網(wǎng)絡(luò)消費用戶規(guī)模半年增長率超過5%。從上述數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)消費的主要群體之一。

從大學(xué)生的資金來源來看，一小部分學(xué)生的生活費為兼職所得、獎助學(xué)金及其他收入；對于大多數(shù)學(xué)生來說，他們主要的收入來源仍然以家庭提供為主。青年人強烈的消費欲望與生活費不成正比地快速增長起來，這種消費欲讓各類互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有機(jī)可乘。近年來，校園貸帶來的校園悲劇屢見不鮮。因此，分析大學(xué)生所面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題并探討解決對策尤為重要[1]。

1 大學(xué)生面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險誘因

1.1 大學(xué)生自身的因素

1.1.1 大學(xué)生有較強的消費意愿

大學(xué)生剛剛離開家庭，尚未邁入社會，經(jīng)濟(jì)不獨立且沒有形成穩(wěn)定成熟的價值觀念。作為一個特殊的群體，大學(xué)生往往對很多事物充滿了好奇，且缺乏一定的自制力，易產(chǎn)生盲目攀比的心理。以生活中必不可少的智能手機(jī)為例，市場上絕大多數(shù)低價位的電子產(chǎn)品可以滿足學(xué)生日常生活的需求，然而由于學(xué)生存在攀比心理，部分大學(xué)生追求價位更高的電子產(chǎn)品，需要為奢侈品付出額外的經(jīng)濟(jì)代價。絕大多數(shù)大學(xué)生的資金來源是父母給予的生活費。當(dāng)固定的生活費無法滿足逐漸擴(kuò)大的消費欲望時，大學(xué)生對資金的需求逐漸增加。

部分大學(xué)生通過勤工儉學(xué)等方式獲得自己需要的資金，但大多數(shù)學(xué)生的資金來源還是父母給予的生活費。如果使用固定生活費購買商品，會降低生活質(zhì)量；如果向父母索取，又會增加家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為了滿足額外的消費需求，部分學(xué)生會向校園貸等平臺尋求資金支持[2]。

1.1.2 金融知識及金融風(fēng)險防范意識缺失

當(dāng)今社會，網(wǎng)絡(luò)信息多種多樣，很少有大學(xué)生將關(guān)注的重點放在金融風(fēng)險防范問題上。大部分學(xué)生通過微博、微信等途徑獲得零散的金融知識，這對于規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。鑒于我國傳統(tǒng)的理財觀念，大多數(shù)人的理財意識薄弱，人們更愿意把錢用來買房或存為定期存款。在這種環(huán)境下，年輕人很難擁有良好的金融意識。對于有經(jīng)驗的投資者來說，他們在投資理財之前就已經(jīng)深刻意識到高收益必然伴隨高風(fēng)險的原則。然而對于年輕的大學(xué)生群體來說，他們既沒有投資經(jīng)驗，又沒有扎實的投資知識，認(rèn)為高收益產(chǎn)品也可以具備低風(fēng)險甚至零風(fēng)險的特征。這種錯誤的投資意識會讓各種違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機(jī)可乘。

1.2 家庭及社會外界層面的因素

1.2.1 家庭教育忽視防范金融風(fēng)險

在以往的家庭教育中，大多數(shù)家長將重點放在學(xué)生學(xué)習(xí)及興趣愛好等方面，很少有家長對學(xué)生進(jìn)行金融及理財教育。有的家長甚至認(rèn)為過早讓學(xué)生樹立金錢觀念會使其形成不好的價值觀，然而結(jié)果往往相反。在傳統(tǒng)環(huán)境下成長起來的大學(xué)生缺乏理財意識，當(dāng)他們擁有自己可以支配的資金時，更容易出現(xiàn)揮霍現(xiàn)象。

另外，傳統(tǒng)的家庭教育不但忽視了大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)，還忽視了對學(xué)生心理承受能力的鍛煉。在中小學(xué)階段，家長非常重視家庭教育。進(jìn)入大學(xué)后，在“高教獨立”觀念的影響下，很多家庭把關(guān)注的重點轉(zhuǎn)移到大學(xué)生畢業(yè)后的工作發(fā)展前景上。事實上，家庭教育對大學(xué)生形成健康的心理素質(zhì)具有舉足輕重的作用。心理不成熟的大學(xué)生群體更容易出現(xiàn)攀比、愛慕虛榮的心理[3]。

1.2.2 市場監(jiān)管不完善

近年來，多起校園貸事件引起了社會各界的關(guān)注。教育部和銀監(jiān)會等相關(guān)部門針對此類互聯(lián)網(wǎng)金融問題進(jìn)行了整治，但不法分子仍然想盡辦法利用法律的漏洞，使校園貸以更多形式出現(xiàn)在校園中。例如將法律中的大學(xué)生模糊成年輕人；針對大學(xué)生的各項需求層層滲透；利用大學(xué)生常用的社交平臺，不斷推送相關(guān)信息。形式多變的校園貸導(dǎo)致相關(guān)部門難以對其實施全面監(jiān)管。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險帶給大學(xué)生的不良影響

2.1 泄露個人信息

大學(xué)生申請非正規(guī)網(wǎng)貸時，會提交詳細(xì)的個人信息，例如家庭背景、身份證號、手機(jī)號等。如果這些信息被不法分子掌握，可能會出現(xiàn)倒賣個人信息等現(xiàn)象。個人信息泄露所帶來的危害不只是針對參與網(wǎng)貸的學(xué)生，甚至?xí)ζ渌麑W(xué)生造成困擾。例如由于網(wǎng)貸平臺審批流程不規(guī)范，部分學(xué)生不僅用自己的名義網(wǎng)貸，還用身邊同學(xué)的個人信息獲得貸款，將其他同學(xué)的個人信息泄露給貸款平臺。當(dāng)申請貸款的大學(xué)生無力償還錢款時，被泄露信息的大學(xué)生就會成為新的催款對象，給其學(xué)習(xí)和生活帶來極大的負(fù)面影響。

2.2 過度消費引發(fā)學(xué)業(yè)荒廢

當(dāng)今社會，通訊技術(shù)飛速發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)資訊在潛移默化中影響著大學(xué)生，使學(xué)生形成了攀比心理。學(xué)生邁入大學(xué)之前，主要生活在家長的管束下，將大部分精力投入到學(xué)習(xí)中。步入大學(xué)以后，初步感受到了物質(zhì)享樂帶來的愉悅，一些自制力不強的學(xué)生往往會形成沒有節(jié)制的享樂心理，最后深陷其中，出現(xiàn)沖動消費現(xiàn)象。校園貸可以在短時間內(nèi)提供所需資金，迎合了大學(xué)生的沖動消費心理。由于大學(xué)生處于心智尚未完全成熟的階段。這種不良的消費觀念將會使學(xué)生的注意力從學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)移到其他事物上，甚至誤入歧途。

3 解決大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的對策

3.1 關(guān)注大學(xué)生的心理健康

目前，高校心理健康教育尚未形成成熟的體系。學(xué)校應(yīng)從師資、課程設(shè)置、實踐活動等方面進(jìn)一步加強對心理教育課程的建設(shè)，培養(yǎng)更專業(yè)的師資隊伍，增加心理教育課程所占的比例。對相關(guān)理論知識配以參與度較高的社會實踐活動，對此類課程的效果進(jìn)行有效的后續(xù)評估，確保學(xué)生在大學(xué)階段形成正確的價值觀。

3.2 提升大學(xué)生金融知識儲備及金融意識

高校應(yīng)設(shè)立提升學(xué)生金融知識儲備、增強學(xué)生金融風(fēng)險防范意識的課程。此類課程不只是針對金融專業(yè)的學(xué)生，其他專業(yè)的學(xué)生也應(yīng)涉及。課程包含的內(nèi)容除了常見的金融知識和法律法規(guī)外，還要加入趣味性較強的實踐環(huán)節(jié)。以金融風(fēng)險案例或?qū)W生小組討論的方式探索互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的要點，充分調(diào)動大學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識的積極性，從根本上提升學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識。

另外，還可以與相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)合作，或者定期請金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制工作人員入校開展培訓(xùn)課程，讓學(xué)生從更專業(yè)的角度了解金融問題。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范培訓(xùn)不應(yīng)局限于理論范圍，要讓學(xué)生多接觸實際的金融活動。

3.3 完善家庭教育觀念

一直以來，學(xué)校教育是備受關(guān)注的教育方式，家庭教育的地位則在一定長度上遭到忽視。在為大學(xué)生樹立正確消費觀念的問題上，家庭教育比學(xué)校教育更加有效，因為家長可以從小培養(yǎng)學(xué)生的理財能力，在生活中不斷將良好的金融理念傳達(dá)給孩子。在提升孩子學(xué)習(xí)能力的同時，重視其建立正確的價值觀。大學(xué)生要有不能揮霍浪費、盲目攀比的意識，提高對外界誘惑的抵抗力。

對于已經(jīng)成年的大學(xué)生，家長應(yīng)給予更多的理財建議，定期的費用供給除了包含必要的生活費和學(xué)費以外，還應(yīng)預(yù)留出一部分作為學(xué)生理財和投資的本金，讓學(xué)生通過親自參與金融活動的方式增加自身的金融知識和提高金融風(fēng)險防范意識。對于校園中互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范，最根本的解決辦法就是提升大學(xué)生辨別風(fēng)險的能力。

3.4 不斷健全市場監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興的金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門對相關(guān)風(fēng)險的控制缺少前瞻性。相關(guān)法律法規(guī)無法與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展實時匹配，出現(xiàn)新風(fēng)險時往往缺乏有效的應(yīng)對措施，致使風(fēng)險影響范圍逐漸擴(kuò)大，因此要及時更新防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律法規(guī)。

另外，政府應(yīng)不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題防患于未然。堅決打擊暴力催收、虛假宣傳等不法行為，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運營狀況的調(diào)研力度，對于不法分子的犯罪行為進(jìn)行預(yù)判，重點保護(hù)涉世未深的大學(xué)生群體。在互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境監(jiān)管中，應(yīng)注重對校園網(wǎng)貸情況的監(jiān)管。一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有不正規(guī)收費現(xiàn)象或資金流動性風(fēng)險，要及時整治或查處。

4 結(jié)束語

近年來，大學(xué)生群體出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題引起了社會的廣泛關(guān)注。盡管政府不斷出臺相關(guān)政策法規(guī)進(jìn)行治理和規(guī)范，但網(wǎng)貸問題仍不斷出現(xiàn)在校園之中。要想徹底消除相關(guān)風(fēng)險，必須從大學(xué)生自身、家庭教育、學(xué)校教育、政府監(jiān)管等方面著手，提升大學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的能力。