淺談中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

(山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院 山東 濟(jì)南 250100)

中小企業(yè)是科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育新動能的內(nèi)生動力，中小企業(yè)的成長能夠促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為社會提供大量的就業(yè)崗位，同時有利于科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步。但中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)模較小，缺少規(guī)范詳盡的財務(wù)信息，而且中小企業(yè)的擔(dān)保品相對較少，所以大部分金融機(jī)構(gòu)不愿向中小企業(yè)提供金融服務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得充足發(fā)展資金，限制了中小企業(yè)的快速發(fā)展。目前，國家已出臺各類優(yōu)惠政策和扶持措施，為進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)的融資渠道，豐富中小企業(yè)的融資方式，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)路徑提供平臺。

1 金融服務(wù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新通常由金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新和服務(wù)制度創(chuàng)新三部分構(gòu)成。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新角度來說，外貿(mào)融資產(chǎn)品、融資方式和融資擔(dān)保方式創(chuàng)新都是中小企業(yè)急需的金融服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新和調(diào)整金融交易流程，創(chuàng)新資源分配方式，以此改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，這就是金融服務(wù)創(chuàng)新。研發(fā)和創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，拓寬金融產(chǎn)品的使用范圍，既要不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，又要創(chuàng)新經(jīng)營模式、服務(wù)制度和管理方法。

2 中小企業(yè)的融資困境和成因分析

2.1 經(jīng)營時間較短導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大的融資風(fēng)險

中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的資產(chǎn)較少，研發(fā)投入資金較小，技術(shù)水平落后，管理模式單一，市場競爭力較弱。如今，市場競爭壓力越來越大，中小企業(yè)承擔(dān)著較大的市場競爭壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近1/4的中小企業(yè)只能維持兩年的經(jīng)營壽命，近1/2的中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)壽命僅為4年。所以，經(jīng)營時間較短是中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原因;而且，中小企業(yè)在短時間內(nèi)會多次需要資金量較少的現(xiàn)金流，貸款金額較少，但貸款頻率較高，也會增加金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，因此金融機(jī)構(gòu)并不會將中小企業(yè)作為主要服務(wù)客戶。

2.2 道德風(fēng)險和信息不對稱

大部分中小企業(yè)普遍存在信息不對稱問題，而且中小企業(yè)的市場信用等級較低，金融機(jī)構(gòu)無法在市場中獲得中小企業(yè)完整的經(jīng)營信息。中小企業(yè)對外公開的信息有限，信息不對稱會嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的選擇。而且，金融市場的道德風(fēng)險會進(jìn)一步加大中小企業(yè)的貸款難度，大部分中小企業(yè)不會對外公開真實的財務(wù)狀況，無法出具公允的審計報表和財務(wù)報表，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)出具的財務(wù)報表，并不能真實反映中小企業(yè)的實際經(jīng)營發(fā)展情況。很多商業(yè)銀行基于道德風(fēng)險的考慮，即使中小企業(yè)提供會計師事務(wù)所出具的財務(wù)報表，商業(yè)銀行會質(zhì)疑會計師事務(wù)所的職業(yè)道德素養(yǎng)和報表的真實性。因此，雖然中小企業(yè)具有良好的經(jīng)營發(fā)展前景，但是商業(yè)銀行為了降低貸款風(fēng)險，也會拒絕中小企業(yè)的貸款申請，信貸配級制度只能滿足少部分中小企業(yè)的貸款需求，融資供給比例明顯失衡。

2.3 較低的市場信用等級

中小企業(yè)的市場信用等級較低，市場信用等級會直接加大中小企業(yè)的融資難度。大部分中小企業(yè)并不重視維護(hù)自己的融資信用，拖欠情況經(jīng)常發(fā)生，導(dǎo)致中小企業(yè)的整體市場信用下降，金融機(jī)構(gòu)質(zhì)疑中小企業(yè)的還款能力，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資舉步維艱。

2.4 直接融資渠道的作用有限

直接融資市場較少，首先是科創(chuàng)版，它是中小企業(yè)的重要融資市場，但是限制條件較多，準(zhǔn)入門檻較高，大部分中小企業(yè)并沒有進(jìn)入科創(chuàng)板融資的機(jī)會，其次是新三板，市場交易機(jī)制存在問題，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。

3 中小企業(yè)金融服務(wù)的實際情況

市面上可供中小企業(yè)使用的融資工具較少，大部分以國家扶持融資工具為主。而且，金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)盈利目的為主，會自覺規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，不會專門開發(fā)適用于中小企業(yè)的融資工具，中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。

3.1 現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品數(shù)量較少

20世紀(jì)80年代以來，中小企業(yè)的數(shù)量越來越多，類型越來越豐富，早期以家族式管理為主，主要是勞動密集型企業(yè)或傳統(tǒng)制造企業(yè)，如今已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娚唐髽I(yè)或科技型企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)和實體企業(yè)有著本質(zhì)區(qū)別，此類企業(yè)可供抵押的實物資產(chǎn)較少，并不滿足抵押融資模式的要求。但是，此類中小企業(yè)擁有大量的應(yīng)收賬款、價值較高的知識產(chǎn)權(quán)和發(fā)明專利，根據(jù)此類企業(yè)無形資產(chǎn)特點實施的質(zhì)押貸款模式，可以滿足中小企業(yè)的融資需求，是符合時代發(fā)展潮流的貸款產(chǎn)品，而且中小企業(yè)類型的增多，必然要不斷創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品。社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民可支配收入逐漸增多，企業(yè)財富日益增加，中小企業(yè)的企業(yè)管理需求越來越大，要根據(jù)中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新財富管理方法，創(chuàng)新出差異化、綜合化、一體化的財富管理金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.2 服務(wù)流程冗雜，工作效率較慢

如今，我國尚未建立完整的社會征信體系，信用數(shù)據(jù)相對分散，無法共享共用不同模塊的信用數(shù)據(jù)。不同部門難以整體規(guī)劃和統(tǒng)一管理業(yè)務(wù)信息，銀行的信貸業(yè)務(wù)擁有嚴(yán)格的審批流程，信貸信息利用率較慢，很難在短時間內(nèi)做出信貸決策。比如“納稅信用貸”業(yè)務(wù)，中小企業(yè)辦理該業(yè)務(wù)時要提供納稅流水，商業(yè)銀行無法獲得完整的納稅信息，往往要耗費2～5天的時間，由稅務(wù)部門的員工打印納稅流水，貸款申辦時間大大延長。

3.3 尚未制定科學(xué)完善的貸款激勵機(jī)制

部分貸款客戶的信用較好，但是激勵機(jī)制難以發(fā)揮有效的作用。而且，貸款業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險會讓商業(yè)銀行更加傾向于大型企業(yè)或長期合作的客戶，對中小企業(yè)的貸款意向降低，以此降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

3.4 間接融資渠道難以發(fā)揮良好的作用

商業(yè)銀行以商業(yè)盈利目的為主，會自覺規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，不會專門開發(fā)適用于中小企業(yè)的抵押貸款模式，中小企業(yè)的貸款難度較大。而且，信息不對稱問題的存在會降低商業(yè)銀行的貸款意向，嚴(yán)格的信用評級和抵押物限制，會淘汰大部分不具備資質(zhì)的中小企業(yè)，抵押貸款金額較低，難度較大，審批流程較慢，很難滿足中小企業(yè)的貸款需求。

4 創(chuàng)新金融服務(wù)的具體方法

4.1 建設(shè)完善的信用體系

首先，在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)下，利用互聯(lián)網(wǎng)建立信息共享平臺，方便銀行查詢中小企業(yè)對外公開的信息，讓商業(yè)銀行了解中小企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，由發(fā)改委、人民銀行和其他政府相關(guān)部門，共同建設(shè)綜合信息共享平臺，定時錄入和公開共享中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，包括銀行流水信息、借貸信息、違法違規(guī)信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息等，通過一站式查詢服務(wù)了解借貸企業(yè)的全部信息。其次，建立科學(xué)完善的失信懲戒機(jī)制，讓中小企業(yè)警示失信違約問題，對外公開違規(guī)違約信息，同時將違約違規(guī)的小企業(yè)列入征信黑名單中，堅決打擊中小企業(yè)的嚴(yán)重失信行為，根據(jù)國家的法律法規(guī)依法懲治失信行為;依法懲治違法違規(guī)的金融活動，如欺詐行為和逃債行為等。

4.2 提供多樣化的金融產(chǎn)品，縮短融資周期

中小企業(yè)往往要耗費大量的時間辦理貸款，為了提高融資效率和縮短融資周期，商業(yè)銀行可以創(chuàng)新私人貸款業(yè)務(wù)，提供多元化的小微金融產(chǎn)品，為資信狀況良好的個人提供私人貸款，既能夠精簡貸款辦理流程，同時授信有效期也會增加，防止客戶浪費大量的時間辦理繁雜的貸款手續(xù)，提高中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率。小微客戶的整體經(jīng)營狀況較好，信用等級較高，在上一個貸款到期前可以直接辦理其他貸款和進(jìn)行貸款轉(zhuǎn)期，客戶無需償還貸款后再次辦理貸款，減少信貸資金的時間差，小微客戶無需耗費時間精力再次辦理貸款，同時中小企業(yè)無需借用社會資本還貸。貸款定價機(jī)制也可以降低中小企業(yè)的貸款壓力。根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，將貸款定價控制在合理范圍內(nèi)，實施完善的定價系統(tǒng)和定價模型，綜合考慮中小企業(yè)的貸款成本、運營費用、回報收益和稅收成本等，合理計算違約風(fēng)險和損失金額，將個性化因子納入考量，在標(biāo)準(zhǔn)化模型中確定不同小微客戶貸款的合理定價，保證貸款指導(dǎo)價格的針對性和合理性，能夠滿足不同小微客戶差異化的貸款需求。

4.3 增加擔(dān)保方式和降低貸款難度

第一，豐富線上信貸產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集、整理并分析中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息、納稅流水信息和信用等級，為實施新的信貸決策提供參考依據(jù)，無需經(jīng)過漫長繁瑣的抵質(zhì)押流程，限制門檻大大降低，有利于讓更多小微客戶獲得貸款。除此之外，還可以通過實體制造業(yè)中小企業(yè)的數(shù)據(jù)開設(shè)專門的貸款業(yè)務(wù)，將用水量和用電量等數(shù)據(jù)作為擔(dān)保，金融擔(dān)保方式越來越多。政府和銀行對小微信貸提供專項扶持資金，擴(kuò)大市場杠桿效果，中小企業(yè)轉(zhuǎn)化科技成果或推廣新產(chǎn)品時，可以獲得專項貸款業(yè)務(wù)的支持。進(jìn)一步擴(kuò)大此類貸款業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，更多中小企業(yè)通過無質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得貸款。

4.4 創(chuàng)新風(fēng)控手段、減少不良資產(chǎn)

外部市場競爭壓力增大，經(jīng)營環(huán)境變化莫測，企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控要求越來越高，要重視控制和防范金融風(fēng)險，加大力度整治金融市場的混亂現(xiàn)象，科學(xué)管理金融風(fēng)險。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融風(fēng)險的智能化管理，在先進(jìn)金融科技的基礎(chǔ)上建立全新風(fēng)控模式，將常用的風(fēng)控手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新智能風(fēng)控產(chǎn)品和建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控服務(wù)平臺?？s短風(fēng)險處置流程和加快工作效率，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和外部信息，提高風(fēng)險管理能力。建立科學(xué)完善的風(fēng)險預(yù)警體系，根據(jù)中小企業(yè)的特點設(shè)置專有指標(biāo)，監(jiān)控指標(biāo)已了解風(fēng)險變化情況，及時排查和盡快解決潛在風(fēng)險。

4.5 減少融資步驟、拓寬融資渠道、提高服務(wù)效率

投入更多的資源進(jìn)行金融服務(wù)渠道的創(chuàng)新，將先進(jìn)的技術(shù)、理念和方法，應(yīng)用到傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道中，讓更多的中小企業(yè)享受金融服務(wù)。做好事前精準(zhǔn)營銷工作，以客戶獲得良好服務(wù)體驗為目標(biāo)，根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r提供跟蹤式服務(wù)，結(jié)合中小企業(yè)的貸款需求提供針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，縮減服務(wù)流程并提供高質(zhì)量的服務(wù)，讓中小企業(yè)客戶獲得良好的服務(wù)體驗。除此之外，改善授信審查審批機(jī)制，中小企業(yè)享受專門的審批流程和服務(wù)窗口，通過提交線上申報表格提高授信調(diào)查的工作效率。利用機(jī)器進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的自動審批，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的流程處理常見的線上小微業(yè)務(wù)。

4.6 利用先進(jìn)科技提高專業(yè)能力

利用先進(jìn)技術(shù)和全新的業(yè)態(tài)進(jìn)行金融創(chuàng)新，擴(kuò)大金融科技的應(yīng)用范圍，在市場競爭中占據(jù)先機(jī)。走智能化、智慧化、科技化發(fā)展道路，提高經(jīng)營管理水平。善于利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，如區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等?？萍冀鹑谌瞬诺膶I(yè)化發(fā)展，大致包括以下幾個內(nèi)容：首先，建設(shè)現(xiàn)代化、高素質(zhì)的工作團(tuán)隊，根據(jù)市場發(fā)展潮流不斷引進(jìn)新人才，提高產(chǎn)品的市場競爭力，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，穩(wěn)步提高風(fēng)險管理能力，不斷進(jìn)行科研創(chuàng)新，重視建設(shè)經(jīng)理團(tuán)隊，暢通職位晉升渠道，打造專業(yè)小微客戶經(jīng)理服務(wù)團(tuán)隊，工作人員要保持熱情的服務(wù)態(tài)度，懂得營銷管理知識;其次，建立分層培訓(xùn)模式，將專業(yè)知識和相關(guān)知識結(jié)合，統(tǒng)一線上培訓(xùn)和線下培訓(xùn)渠道，將理論知識和實踐經(jīng)驗相結(jié)合，打造全方位、立體化、綜合性的培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò);最后，工作人員要重視團(tuán)結(jié)協(xié)作，認(rèn)真開展聯(lián)動營銷，通過凝聚合作發(fā)揮更好的服務(wù)效果。

4.7 建立科學(xué)完善的內(nèi)部考核制度，激起銀行人員的工作熱情

針對不良貸款實施零容忍管理制度，不同中小企業(yè)的貸款不良率容忍度略有差別，如城鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款不良容忍率低于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，引導(dǎo)信貸資金流向貸款不良容忍度較高的城市和地區(qū)。其次，執(zhí)行授信盡職免責(zé)機(jī)制，確定不同崗位的工作職責(zé)和職責(zé)范圍，確定不同業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的內(nèi)在聯(lián)系，降低信貸人員的后顧之憂。最后，小微金融服務(wù)人員的考核權(quán)重從利潤指標(biāo)偏向貸款戶數(shù)指標(biāo)，鼓勵從業(yè)人員積極增加貸款戶數(shù);基層銀行認(rèn)真執(zhí)行政策可以獲得獎勵，如優(yōu)質(zhì)資源和獎勵津貼等，從而激起它們的工作熱情。