打造國際領(lǐng)先的科技銀行
——深圳前海微眾銀行案例研究

葛佳意

(中國社會科學(xué)院大學(xué)研究生院 北京 10010)

2014年12月28日開業(yè)的微眾銀行是全國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行以踐行普惠金融為己任，以科技立行為手段，依托大股東騰訊集團(tuán)雄厚的科技實力和擁有海量個人用戶的平臺優(yōu)勢，大力投入互聯(lián)網(wǎng)金融科技研發(fā)，構(gòu)建開放銀行，探索各類合作，廣泛服務(wù)普羅大眾，積極扶持小微企業(yè)，主動承擔(dān)社會責(zé)任。

隨著微眾銀行的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營機(jī)制的逐漸成熟，其高效益、專業(yè)性、安全性都得到了業(yè)內(nèi)和權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，在國內(nèi)乃至全球的互聯(lián)網(wǎng)銀行中都處于領(lǐng)先地位。2019年11月，該行被穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾評為“本外幣長期存款A(yù)3級和短期存款P-2級”、“長期BBB+級和短期發(fā)行人信用A-2級”，是全球首家獲得評級的數(shù)字化銀行，在國內(nèi)僅次于六大國有商業(yè)銀行。

一、多樣化的“數(shù)字銀行”解決方案

微眾銀行以借助金融科技手段推動自身業(yè)務(wù)作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的主要路徑，圍繞大眾銀行、直通銀行、場景銀行三大板塊不斷創(chuàng)新，積累了豐富的普惠金融實踐經(jīng)驗。

(一)大眾銀行業(yè)務(wù)

“大眾銀行”主要是個人零售信貸業(yè)務(wù)，圍繞核心產(chǎn)品“微粒貸”進(jìn)行展業(yè)?！拔⒘ＹJ”產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是借助大股東騰訊在微信平臺上的11億用戶資源及數(shù)據(jù)，利用社交和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評估和授信，使得微眾銀行能夠在風(fēng)險可控的前提下，為許多的信用白戶進(jìn)行授信，尤其是為貧困地區(qū)人口填補(bǔ)了金融服務(wù)的空缺。

(二)小微金融

“直通銀行”主要圍繞小微企業(yè)信貸、微眾銀行APP兩大業(yè)務(wù)。其中，以“微業(yè)貸”為核心產(chǎn)品的小微企業(yè)金融服務(wù)從2017年上線開始發(fā)展迅速，切切實實將金融資源流向了實體行業(yè)企業(yè)，對于服務(wù)小微、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)起到了一定的示范作用，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)銀行利用金融科技服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢。

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，微眾銀行從2018年開始運(yùn)用金融科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化營銷，互聯(lián)網(wǎng)模式的產(chǎn)品設(shè)計，探索純信用貸款供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。微眾銀行供應(yīng)鏈金融主要通過是構(gòu)建主體信用評估加交易中心，依托對微業(yè)貸所積累的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力，以及小微企業(yè)與核心企業(yè)的交易關(guān)系，對小微企業(yè)上下游主體的信用評估。

在小微企業(yè)的獲客渠道方面，微眾銀行創(chuàng)新金融業(yè)營銷模式，克服互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點和銷售人員帶來的營銷難點。其主要做法是采用小微企業(yè)主線上精準(zhǔn)觸達(dá)，利用線上數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識別企業(yè)主身份，并通過微信、今日頭條等互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行廣告的精準(zhǔn)投放，并充分挖掘了存量客戶在營銷上的潛力，首創(chuàng)口碑傳播模式。

(三)場景銀行

場景銀行業(yè)務(wù)的展業(yè)模式是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，將金融服務(wù)接入各類消費(fèi)市場的互聯(lián)網(wǎng)線上線下場景，與合作方共同建設(shè)金融服務(wù)平臺(虛擬銀行)。在二手車市場金融業(yè)務(wù)方面，微眾銀行利用科技優(yōu)勢主動切入電商的二手車交易市場等薄弱環(huán)節(jié)，利用互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對散亂的線下市場進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造。其主要產(chǎn)品“微車貸”，通過與優(yōu)信二手車、瓜子二手車、美利車金融、人人車等汽車金融平臺及汽車融資租賃公司合作開展定制服務(wù)方案，微眾銀行提供資金，并聯(lián)合合作方進(jìn)行風(fēng)控，合作方則提供前端獲客和售后服務(wù)。

(四)技術(shù)開源

在技術(shù)成果開源方面，微眾銀行采取開放創(chuàng)新、開放協(xié)作的模式，對自身科研成果和技術(shù)進(jìn)行開源共享，例如開放軟件、知識產(chǎn)權(quán)授權(quán)，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，惠及同業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游；以及促進(jìn)形成開放的商業(yè)聯(lián)盟，助力分布式商業(yè)生態(tài)創(chuàng)新。微眾銀行在金融科技的四大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了全球化開源布局，積極參與全球化的技術(shù)角逐。在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行開源了自主研發(fā)的FISCO BCOS區(qū)塊鏈底層平臺，陸續(xù)開源了區(qū)塊鏈?zhǔn)录芾怼^(qū)塊鏈身份管理、區(qū)塊鏈瀏覽器等中間組件，促進(jìn)了國內(nèi)乃至國際開源區(qū)塊鏈生態(tài)圈的形成；在人工智能領(lǐng)域，微眾銀行基于“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”開源了聯(lián)盟AI解決方案FATE(Federated AI Technology Enabler)。

二、金融科技研發(fā)創(chuàng)新

微眾銀行以科技為立身之本，堅持“基礎(chǔ)與創(chuàng)新兼顧、研究和應(yīng)用并行”的科研發(fā)展方向。自2014年成立以來，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融科技前沿領(lǐng)域，構(gòu)建使用了全球首個銀行分布式核心架構(gòu)平臺，并不斷加大對人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四大與金融相關(guān)度極高的技術(shù)領(lǐng)域的科研投入，取得了較大的突破，銀行業(yè)申請專利數(shù)全球排名第一，為我國金融科技技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用貢獻(xiàn)了力量。

微眾銀行擁有較多國際領(lǐng)先的金融科技技術(shù)和成果，并且大量參與相關(guān)技術(shù)的國際標(biāo)準(zhǔn)和國際規(guī)則制定；先后參與了ISO、IEEE等國際標(biāo)準(zhǔn)化組織的區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)和人工智能標(biāo)準(zhǔn)的制定，以及國內(nèi)行業(yè)、地方、團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)等的制定；這樣做的好處一方面是能通過參與法定標(biāo)準(zhǔn)的制定，與各國各企業(yè)達(dá)成共識，熟悉技術(shù)的發(fā)展趨勢。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用

微眾銀行從2016年開始落實區(qū)塊鏈整體戰(zhàn)略，經(jīng)過數(shù)年耕耘，目前在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域已經(jīng)具備較強(qiáng)的實力，主要圍繞聯(lián)盟鏈的技術(shù)和生態(tài)構(gòu)建，取得了一系列的重要成果。最為關(guān)鍵的一項是微眾銀行在2017年底與萬向區(qū)塊鏈股份公司及矩陣元技術(shù)共同研發(fā)推出的開源區(qū)塊鏈底層平臺FISCO-BCOS，BCOS平臺是中國最早和最大的底層開源技術(shù)平臺，也是國家級區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)(BSN)中的首個國產(chǎn)聯(lián)盟鏈底層平臺，該平臺能夠幫助解決金融業(yè)的核心訴求，兼顧高安全、高性能、高可用并同時滿足監(jiān)管條件，且應(yīng)用范圍廣闊，不局限于金融業(yè)，而是能通過集成身份認(rèn)證、非對稱加密算法、引入技術(shù)治理功能、支持全面監(jiān)管審計功能等舉措，支持司法、供應(yīng)鏈、社會管理、文娛、版權(quán)、人才招聘、農(nóng)業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)等多個行業(yè)的應(yīng)用需求，服務(wù)于實體。

在區(qū)塊鏈技術(shù)成果的落地方面，微眾銀行也已取得一定成效，例如在2016年聯(lián)合多家銀行推出國內(nèi)首個多金融機(jī)構(gòu)間“區(qū)塊鏈對賬”；在2019年與澳門科學(xué)技術(shù)發(fā)展基金合作基于微眾銀行自主研發(fā)的“WeIdentity”項；以及與人民網(wǎng)聯(lián)合研發(fā)“人民版權(quán)”，實現(xiàn)數(shù)字版權(quán)確權(quán)、監(jiān)測、侵權(quán)取證、訴訟的全流程線上化和自動化。

(二)人工智能技術(shù)

在人工智能領(lǐng)域微眾銀行也居于世界領(lǐng)先地位，自主研發(fā)的全球首個聯(lián)邦學(xué)習(xí)底層技術(shù)平臺(FATE)，即基于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的人工智能底層算法。截至2019年底，F(xiàn)ATE開源社區(qū)在全球擁有數(shù)百家機(jī)構(gòu)、企業(yè)和高校用戶。此外，微眾銀行還推出了自主研發(fā)的智能客服機(jī)器人，采用自主可控的去IOE核心技術(shù)，擁有業(yè)務(wù)知識庫靈活錄入、金融類詞匯自動發(fā)現(xiàn)、金融知識圖譜等功能模塊，能夠進(jìn)行類別索引、關(guān)鍵詞索引、精準(zhǔn)問句匹配、推薦問題提示、完成任務(wù)型的問答。

三、風(fēng)險管控

微眾銀行的風(fēng)險防控體系較為健全。該行運(yùn)用多種金融科技技術(shù)，以大數(shù)據(jù)為核心，構(gòu)建風(fēng)險規(guī)則，引入決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機(jī)器學(xué)習(xí)方法；建成包括征信、互聯(lián)網(wǎng)、反欺詐等七大類風(fēng)險模型，以及信用風(fēng)險策略、反欺詐、撥備、征信、風(fēng)險參數(shù)等五大工具箱，能夠有效防止客戶的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。除了利用傳統(tǒng)風(fēng)控數(shù)據(jù)(人行征信數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù))，微眾銀行也利用用戶的社交數(shù)據(jù)提升風(fēng)控有效性，包括生活軌跡數(shù)據(jù)、興趣愛好數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、關(guān)系鏈數(shù)據(jù)、人口學(xué)特征推斷數(shù)據(jù)等。

四、社會責(zé)任

在疫情中對小微企業(yè)的紓困支持方面，微眾銀行在人民銀行的監(jiān)管支持下為小微企業(yè)提供低息貸款，推出困難小微企業(yè)延期三個月不還本只還息、下調(diào)“微閃貼”貼現(xiàn)價格、首貼最高可達(dá)5000元減息優(yōu)惠等專項紓困措施，加大信貸力度、提高信貸額度；以及聯(lián)合萬達(dá)集團(tuán)推出萬達(dá)廣場小微商家紓困融資方案，為萬達(dá)廣場的中小微商家提供365*7*24在線申貸“零接觸服務(wù)”等。

在助力落后地區(qū)脫貧攻堅方面，微眾銀行借助“微粒貸”打造金融扶貧模式，通過聯(lián)合貸款模式，合作的10家銀行將業(yè)務(wù)的核算落地到其位于貧困縣的具有獨(dú)立納稅資格的支行，從而為當(dāng)?shù)匦略龆愂眨度敕鲐毠こ獭?/p>

此外，微眾銀行主動服務(wù)聽障人士，貫徹執(zhí)行金融公平理念。微眾銀行在線上展業(yè)的過程中，有與客戶電話確認(rèn)意愿的環(huán)節(jié)，因而能夠識別出聽障人士。為服務(wù)聽障人士，該行先是聘請了專職手語老師，用視頻聯(lián)線的方式來完成這一環(huán)節(jié)的服務(wù)，服務(wù)升級后改為視頻驗證的方式，當(dāng)涉及到復(fù)雜業(yè)務(wù)時讓手語老師介入。截至2020年上半年，微眾銀行服務(wù)聽障客戶超8000人。

五、人才戰(zhàn)略

微眾銀行擁有一支年輕化的團(tuán)隊，全行正式員工達(dá)2500人，平均年齡32歲，其中50%以上為科技人員，另有派遣制員工5000人。2019年全年，微眾銀行引進(jìn)人才600多名，組建了具備跨國大型科技項目實施經(jīng)驗的專業(yè)科技團(tuán)隊。微眾銀行十分重視人才的培育和吸納，已經(jīng)形成了較為靈活的人才機(jī)制。具體而言，該行一是注重打造良好的雇主品牌，關(guān)注企業(yè)內(nèi)部成長環(huán)境，二是為員工配備了六大發(fā)展通道，形成了培訓(xùn)體系，促進(jìn)員工多元化、個性化發(fā)展，三是不斷探索有效的激勵和約束機(jī)制，四是積極開展與高校的合作，開展校園活動和實習(xí)生計劃，培養(yǎng)后備力量。例如聯(lián)合各大高校、政府機(jī)構(gòu)深化產(chǎn)學(xué)研合作，在深圳大學(xué)組建了全國首個金融科技學(xué)院，與香港科技大學(xué)、南洋理工大學(xué)等院校成立聯(lián)合實驗室、研究中心。微眾銀行還與工信部人才交流中心、鏈人國際合作培育區(qū)塊鏈領(lǐng)域人才后備力量，共同推進(jìn)區(qū)塊鏈領(lǐng)域產(chǎn)學(xué)研融合，共享區(qū)塊鏈人才培育評價和課程體系、加快共建區(qū)塊鏈人才研究所項目、搭建就業(yè)通道等。

未來，微眾銀行將繼續(xù)堅持小微普惠的發(fā)展方向和面向大眾客群的市場定位，希望充分發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化、科技立行等優(yōu)勢，將數(shù)字化的在線金融服務(wù)提升到新的高度，在未來能有更大的客群拓展空間。同時，隨著國家整體科技戰(zhàn)略及數(shù)字化戰(zhàn)略的落實，微眾銀行需傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)所涉足的領(lǐng)域?qū)ふ倚碌耐黄瓶臻g，希望以科技化的手段，為普羅大眾推出例如智能化理財，智能化金融服務(wù)等原本僅面向機(jī)構(gòu)大客戶的業(yè)務(wù)。